Решение по делу № 2-3124/2025 от 31.10.2025 | Заволжский районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

73RS0004-01-2024-005013-29

№ 2-3124/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2025 года город Ульяновск

Заволжский районный суд города Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Сейфуллиной М.Р.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Грибовой М.С.,

с участием представителя ответчика ФИО1 – адвоката Любавиной Ю.В., представителя ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО17 ФИО3, ООО «СК «Согласие» о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

публичное акционерное обществ РОСБАНК (далее - ПАО РОСБАНК) обратилось в суд с иском к ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО21., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указано, что 9 марта 2021 года между ПАО РОСБАНК и ФИО30 был заключен кредитный договор № № о предоставлении суммы кредита в размере 544 627,63 руб. с процентной ставкой - 11,50% годовых, сроком возврата кредита – 9 марта 2026 года. Кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита, предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика. Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету на имя заемщика. Задолженность образовалась за период с 10 июля 2023 года по 18 января 2024 года.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ года заемщик ФИО37 умер, открыто наследственное дело № к имуществу умершего заемщика. Наследниками умершего заемщика по закону первой очереди являются ФИО1, ФИО3, ФИО48 (в лице законного представителя), которые, являясь универсальными правопреемниками заемщика ФИО53, должны принять на себя обязательства по погашению кредита и выплате процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора потребительского кредита № № от 9 марта 2021 года. Согласно приложенному к исковому заявлению расчету задолженности, сумма долга по указанному кредитному договору за период с 9 марта 2021 года по 18 января 2024 года составляет: по основному долгу - 337 663 руб. 97 коп, по процентам - 22 657 руб. 86 коп, всего – 360 321 руб. 83 коп.

Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору № № от 9 марта 2021 года в размере 360 321 руб. 83 коп из них: по основному долгу - 337 663 руб. 97 коп, по процентам - 22 657 руб. 86 коп, а также - расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 803 руб. 22 коп.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО«СК «Согласие».

16 августа 2024 года ПАО РОСБАНК обратилось в суд с иском к ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО22., ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19 января 2021 года № №, заключенного между ПАО РОСБАНК и ФИО31, на следующих условиях: сумма кредита – 955 088,12 руб., процентная ставка - 10,90% годовых, срок возврата кредита – 19 январь 2026 года. За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету на имя заемщика, задолженность образовалась за период с 19 июня 2023 года по 19 января 2024 года.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО38 умер, ответчики являются наследниками заемщика.

Просит взыскать в солидарном порядке с ответчиков в пользу ПАО РОСБАНК задолженность по кредитному договору от 19 января 2021 года №№ в размере 580 576 руб. 89 коп. из них: по основному долгу – 550 648 руб. 76 коп, по процентам – 29 928 руб. 13 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 005 руб. 77 коп.

Определением суда гражданские дела, возбужденные по указанным искам, объединены в одно производство для совместного рассмотрения.

Решением Заволжского районного суда г. Ульяновска от 25 ноября 2024 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 15 апреля 2025 года, иск ПАО РОСБАНК к ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО23., ФИО3 удовлетворен, постановлено взыскать в пользу ПАО РОСБАНК с ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО24., ФИО3 в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО54 задолженность по кредитному договору №№ от 9 марта 2021 года в размере 360 321 руб. 83 коп, по кредитному договору № № от 19 января 2021 года в размере 580 576 руб. 89 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Постановлено также взыскать с ФИО1, ФИО3 в пользу ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по оплате производства судебной экспертизы в размере 36 178 руб.

В удовлетворении исковых требований ПАО РОСБАНК к ООО «СК «Согласие» о взыскании задолженности по кредитным договорам отказано.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14 августа 2025 года решение Заволжского районного суда г.Ульяновска от 25 ноября 2024 года и апелляционным определением Ульяновского областного суда от 15 апреля 2025 года отменены, дело направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

При новом рассмотрении дела представитель истца ПАО РОСБАНК в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом.

Ответчики ФИО1, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО25., ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ФИО1 – адвокат Любавина Ю.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, просила в иске к наследникам отказать, пояснила, что данный спор должен разрешаться между банком и страховой компанией, так как умерший был застрахован; у ФИО55 заболевания сердечно-сосудистой системы не диагностировались, он умер не от данного заболевания; договор страхования был заключен в день заключения кредитного договора, на медицинское обследование страхования компания ФИО56 не отправляла; о добросовестности ФИО57 свидетельствует также тот факт, что им был выбран самый дешевый вариант страхования.

Представитель ответчика ООО «СК «Согласие» ФИО2 в судебном заседании с иском не согласилась, просила отказать, пояснила, что условиями договора было предусмотрено, что выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются наследники; дополнительных соглашений о том, что выгодоприобретателем будет являться, банк не составлялось; подписывая договор, ФИО39 был согласен с тем, что при наличии хронических заболеваний он застрахован только от смерти от несчастного случая, периодом охлаждения для расторжения договора и возврате страховой премии застрахованное лицо не воспользовалось. Дополнительные обследования страховая организация не проводила, так как застрахованное лицо согласилось с условиями договора, ФИО40 знал о наличии у него хронического заболевания, однако, он не обращался с заявлением об исключении риска смерти от данного заболевания, но включении риска смерти от других заболеваний.

Третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена.

Заслушав участников процесса, пояснения эксперта, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Руководствуясь статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года№ 395-1 «О банках и банковской деятельности» (часть 1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Применительно к пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2 статьи 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, 19 января 2021 года между ПАО РОСБАНК и ФИО32 был заключен кредитный договор № №, согласно условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 955 088 руб. 12 коп сроком возврата кредита - 19 января 2026 года под 10,90% годовых. Количество платежей по договору – 60, размер каждого платежа, за исключением последнего - 20713 руб. 77 коп.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий заемщик обязался погашать кредит и уплачивать начисленные проценты в размере, не меньше минимального ежемесячного платежа, не позднее последнего дня расчетного периода каждого месяца.

В соответствии с пунктом 18 Индивидуальных условий кредит был предоставлен в безналичном порядке путем зачисления на счет клиента, открытый в банке в валюте кредита. Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

Сумма долга по указанному кредитному договору № № за период с 19 января 2021 года по 19 января 2024 года составила: по основному долгу – 550 648,76 руб., по процентам – 29 928,13 руб., всего – 580 576,89 руб.

9 марта 2021 года между ПАО РОСБАНК и ФИО33 был заключен кредитный договор № №, по условиям которого заемщику был выдан кредит в сумме 544 627 руб. 63 коп сроком возврата кредита – 9 марта 2026 года под 11,50 % годовых. Количество платежей по договору – 60, размер каждого платежа, за исключением последнего - 11 985 руб. 55 коп.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждаются прилагаемой выпиской по счету ответчика.

По кредитному договору №№ образовалась задолженность, которая за период с 9 марта 2021 года по 18 января 2024 года: по основному долгу - 337 663 руб. 97 коп, по процентам - 22 657 руб. 86 коп, всего – 360 321 руб. 83 коп.

Обязанность заемщика заключить иные договоры: договор текущего счета в валюте кредита (заключается в случае, если на дату выдачи Индивидуальных условий в филиале Банка отсутствует текущий счет клиента в валюте кредита, по которому не установлен лимит овердрафта); договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги (пункт 9 Индивидуальных условий кредитных договоров).

Согласно копии свидетельства о смерти №, ФИО41, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ

Судом представленный истцом расчет суммы задолженности проверен и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенных между сторонами кредитных договоров и периодом просрочки исполнения обязательства. Ответчиками расчет задолженности не оспаривается.

Согласно материалам наследственного дела, открытого к имуществу ФИО58, к нотариусу с заявлением о вступлении в наследство после его смерти обратились: супруга наследодателя – ФИО1, действующая в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО26., дочь наследодателя – ФИО3, родители наследодателя – ФИО72 и ФИО73 в заявлении от 4 августа 2023 года, адресованном нотариусу ФИО5, отказались от наследства, причитающегося им после смерти сына ФИО59

Непоступление после смерти заемщика денежных средств во исполнение условий договоров потребительского кредита для своевременного и полного погашения задолженности послужило поводом к обращению истца в суд с настоящим иском.

Разрешая возникший между сторонами спор, установив вышеназванные обстоятельства, руководствуясь условиями заключенных договоров и нормами статей гражданского законодательства, регулирующих спорные отношения, суд исходит из того, что договоры между банком и ФИО34 заключены в предусмотренной законом форме, не оспорены и недействительными не признаны, свои обязательства по договорам банк выполнил, передав заемщику обусловленные договорами суммы на условиях срочности, платности и возвратности, которыми ФИО42 распорядился по своему усмотрению; после смерти заемщика обязательства по погашению кредитов и уплате процентов на них в установленные договором порядке и сроки не исполняются.

Доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору ответчиками не представлено.

В соответствии со статьями 1112 - 1115 Гражданского кодекса Российской Федерации в день смерти гражданина открывается наследство, в состав которого входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Местом открытия наследства является последнее место жительства наследодателя.

Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Супруга наследодателя – ФИО1, действующая в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней дочери ФИО27., дочь наследодателя – ФИО3 обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства. На основании заявления нотариусом были выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

ФИО1 на 8/10 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; 8/10 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>; в 1/3 доле, состоящее из 4/10 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>; 4/10 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>; в 1/2 доле: автомобиля марки «UAZ PATRIOT», 2011 года выпуска, государственный регистрационный номер №; автомобиля марки «ВАЗ 21099», 1999 года выпуска, государственный регистрационный номер №; в 1/3 доле, состоящее из: ? доли автомобиля марки «UAZ PATRIOT», 2011 года выпуска, государственный регистрационный номер №; ? доли автомобиля марки «ВАЗ 21099», 1999 года выпуска, государственный регистрационный номер № в 1/2: ружья HUGLU RENOVA, калибр 12х76 мм, N20R-5084, 2020 года выпуска; карабина ЛОСЬ-145, калибр 308 win, N 2014501261А, 2021 года выпуска; в 1/3 доле, состоящее из: ? доли ружья HUGLU RENOVA, калибр 12х76 мм, N20R-5084, 2020 года выпуска; ? доли карабина ЛОСЬ-145, калибр 308 win, N 2014501261А, 2021 года выпуска; в ? доле: прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№№, №, №, №, № в дополнительном офисе №8588/0125 ПАО Сбербанк, с причитающимся процентами и компенсациями; в 1/3 доле, состоящее из: ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№№, №, №, №, № в дополнительном офисе №8588/0125 ПАО Сбербанк, с причитающимся процентами и компенсациями; в 1/2 доле: земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>

ФИО28. и ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону в 1/3 доле каждой на наследство, состоящее из: 4/10 долей в праве общей долевой собственности на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>; 4/10 долей в праве общей долевой собственности на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>; ? доли автомобиля марки «UAZ PATRIOT», 2011 года выпуска, государственный регистрационный знак №; ? доли автомобиля марки «ВАЗ 21099», 1999 года выпуска, государственный регистрационный знак №; ? доли ружья HUGLU RENOVA, калибр 12х76 мм, N20R-5084, 2020 года выпуска; ? доли карабина ЛОСЬ-145, калибр 308 win, N 2014501261А, 2021 года выпуска; ? доли прав на денежные средства, находящиеся на счетах №№№, №, №, №, № в дополнительном офисе №8588/0125 ПАО Сбербанк, с причитающимся процентами и компенсациями; в 1/3 доле за каждой, состоящее из 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: <адрес>

Заключением эксперта ООО «Экспертно-юридический центр» определена рыночная стоимость наследственного имущества.

Как основание освобождения от ответственности по кредитному договору ФИО1 указывает то обстоятельство, что ФИО43 был застрахован по договорам личного страхования, а отказ страховой компании в страховой выплате незаконен.

В силу пункта 1 статьи 934 настоящего Кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В пункте 2 данной статьи закреплено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании статьи 939 данного Кодекса заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В заявлении на выдачу кредита от 9 марта 2021 года ФИО44 просил заключить с ним договор личного страхования (том 1 л.д. 17), в заявлении на выдачу кредита от 19 января 2021 года ФИО45 просил заключить с ним договор личного страхования (том 1 л.д.226).

При заключении кредитного договора № № от 19 января 2021 года ФИО35 с ООО «СК «Согласие» был заключен договор кредитного страхования № № от 19 января 2021 года, а при заключении кредитного договора № № от 9 марта 2021 года - договор кредитного страхования № № от 9 марта 2021 года. ФИО46 являлся застрахованным лицом по указанным договорам кредитного страхования.

Выгодоприобретателем по договорам является страхователь/застрахованное лицо, а в случае его смерти - его наследники по закону или по завещанию. Страховая сумма устанавливается исходя из размера задолженности страхователя/застрахованного лица по кредитным договорам с учетом комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности.

Страховая сумма по кредитному договору № № от 9 марта 2021 года на дату заключения договора страхования составляет 544 627 руб. 63 коп. Срок страхования с 9 марта 2021 года по 9 марта 2026 года, но не менее срока действия кредитного договора.

Страховая сумма по кредитному договору № № от 19 января 2021 года на дату заключения договора страхования составляет 955 088 руб. 12 коп. Срок страхования с 19 января 2021 года по 19 января 2026 года, но не менее срока действия кредитного договора.

График страховых сумм утверждается на момент заключения договоров и является приложением к ним.

Страховые риски: смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности II группы, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет, наступившей в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции.

Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее, внезапное непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (характер, место и время которого могут быть однозначно определены), возникшее в течение срока действия настоящего договора страхования и повлекшее за собой смерть, установление инвалидности или временную утрату трудоспособности застрахованного лица.

Под болезнью понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом в течение срока действия договора страхования или обострение в тот же период времени хронического заболевания, о котором страхователем (застрахованным лицом) было письменно сообщено страховщику при заключении договора страхования, если такое нарушение состояния здоровья или обострение хронического заболевания повлекли смерть или установление инвалидности застрахованному лицу.

Первичное диагностирование критического заболевания или проведение хирургической операции признается страховым случаем, если в период действия договора страхования, после истечения периоды ожидания, первично диагностирован <данные изъяты>. Период ожидания равен трем месяцам.

Страхование лиц, указанных в разделе «особые условия» договора, осуществляется только по страховому риску «Смерть, наступившая в результате несчастного случая» на описанных в указанном разделе условиях.

Размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

Исходя из условий договоров кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 19 января 2021 года и 9 марта 2021 года, договора являются обеспечительным по отношению к соответствующим кредитным договорам от 19 января 2021 года и 9 марта 2021 года. Страховая сумма на дату заключения установлена исходя из размера кредита, а условия кредитных договоров изменяются в зависимости от того, заключен ли заемщиком договор страхования, в частности, изменяется размер процентов (пункт 4 индивидуальных условий потребительского кредита).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

ФИО1 страховая компания ООО «СК «Согласие» отказало в признании заявленного случая страховым и осуществлении страховых выплат (том 1 л.д. 182-183). Причиной отказа послужило то обстоятельство, что до заключения договоров страхования ФИО47 страдал гипертонической болезнью (артериальной гипертонией): в течении 10 лет страдает АГ с макс АД 200/х мм рт ст». Поскольку страховой случай, предусмотренный условиями договоров страхования не наступил, у страховщика отсутствует обязанность произвести страховую выплату.

В связи с тем, что стороной ответчика ФИО1 было заявлено о том, что смерть заемщика ФИО60 является страховым случаем по заключенным им при жизни договорам страхования, при этом ООО «СК «Согласие» были заявлены возражения относительно этого довода, судом по делу была назначена комиссионная судебно-медицинская посмертная экспертиза с привлечением необходимых специалистов.

Согласно выводам судебно-медицинской комиссии ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» причиной смерти ФИО61 явилась крайняя (III) степень ожирения (индекс массы тела 67,8 кг/м2) с альвеолярной гиповентиляцией (синдром Пиквика), сопровождавшаяся вторичной лёгочной гипертензией с формированием лёгочного сердца, дилатационной кардиомиопатией, нарушением сердечного ритма, прогрессирующей хронической сердечной недостаточностью (клинические проявления - сонливость днём, синдром апноэ во сне), осложнившаяся двусторонней нижнедолевой серозно-гнойной пневмонией, полиорганной (печёночной, почечной, дыхательной) недостаточностью, отёком лёгких и головного мозга.

Из выводов судебно-медицинской комиссии также следует, что из представленных медицинских документов у ФИО62 по состоянию на 19 января и 9 марта 2021 года не были диагностированы хронические сердечно-сосудистые заболевания. Однако сведения, полученные в ходе расспросов ФИО63 медицинскими работниками в 2022-2023 годах свидетельствуют о том, что он в течении нескольких лет (4-10 лет) страдал артериальной гипертонией, по поводу которой принимал гипотензивные (снижающие артериальное давление) препараты. Эксперты, отвечая на поставленный судом вопрос, полагали, что по состоянию на 19 января и 9 марта 2021 года у ФИО64 имелось хроническое сердечно-сосудистое заболевание – первичная артериальная гипертония (гипертоническая болезнь).

Допрошенный в судебном заседании эксперт ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» ФИО74. пояснил суду, что основным заболеванием и причиной смерти ФИО65 явилось крайняя степень ожирения, которая сопровождалась альвеолярной гиповентиляцией – синдромом Пиквика, вторичной легочной гипертензией с формированием легочного сердца, которое в свою очередь развилось из-за легочной гипертензии, дилатационной кардиомиопатией, то есть расширение полостей сердца из-за того, что они были наполнены кровью, нарушение сердечного ритма, прогрессирующей хронической сердечной недостаточностью, двусторонняя нижнедолевой пневмонией, полиорганной недостаточностью, отеком легких и головного мозга. Все перечисленные заболевания не являются самостоятельными заболеваниями, а являются следствием крайней степени ожирения. Однозначно исключить, что коронавирусная инфекция могла усугубить течение заболевания возможно, но она не являлась причиной смерти в настоящем случае. Из медицинской документации следует, что в 2022 году пациент доставлялся по скорой помощи с вышеперечисленной симптоматикой в Ульяновский областной клинический центр специализированных видов медицинской помощи, тогда впервые у него выставляется заболевание сердечно-сосудистой системы – артериальное гипертония, устанавливают его сразу 3 стадии с механической сердечной недостаточностью 2 степень, 3 функциональный класс. 3 стадия – крайняя, характеризуется поражением органов и мишеней – сердца, головного мозга, почек. Также пациент в ходе беседы с врачом пояснял, что в течении нескольких лет страдал артериальной гипертонией, назвал конкретные препараты, которые принимает. При стационарном лечении проведена эхокардиография - ультразвуковое исследование сердца, на его взгляд результаты некорректно оформлены и поставлен диагноз: гипертрофическую кардиомиопатию, в последствии она не подтвердилась. При проведении заключения, подтвердилось то, что пациент уже на то время имел гипертоническое сердце, это определенные изменения конфигурации сердца при протекании артериальной гипертонии. Изменение сердца по гипертоническому типу происходит годами. В данном случае хроническое сердечно-сосудистое заболевание рассматривается как сопутствующее, в причинно-следственной связи с наступлением смертью больного не состоит. Пациент регулярно принимал препараты, в течении нескольких лет, взят на диспансерный учет в 2022 году, стационарное лечение в ЦГКБ с 2010 года, пояснял, что в течении 10 лет страдает артериальной гипертонией. В данном случае основное заболевание через возникшие сопутствующие заболевания послужило причиной смерти, прямой причинно-следственной связи между сопутствующими заболеваниями и смертью нет. В данном случае на развитие хронической сердечно-сосудистой недостаточности оказывало влияние гипетоническая болезнь, но на развитие дилатационной кардиомиопатии – не оказывала, она развивалась позже, в 2022 году на УЗИ сердца убедительных данных дилатационной кардиомиопатии не имелось, а были изменения, характерные для гипертрофического сердца, то есть сердце изменяется за счет выраженного изменения толщины миокарды левого желудочка, при этом полости сердца не настолько расширены как при дилатационной кардиомиопатии и артериальная гипертония не приводит к дилатационной кардиомиопатии. В 2022 году изменения сердца были характерных для гипертонического сердца.

Таким образом, смерть ФИО66 наступила в результате болезни, что согласно договорам кредитного страхования от несчастных случаев и болезней является страховым случаем. Заболевание, послужившее причиной смерти - крайняя (III) степень ожирения (индекс массы тела 67,8 кг/м2) с альвеолярной гиповентиляцией (синдром Пиквика). Другие заболевания ФИО67, согласно выводам судебно-медицинской комиссии, пояснениям эксперта носили характер сопутствующих заболеваний, в прямой причинно-следственной связи со смертью не состоят.

В связи с изложенным не доказано, что застрахованное лицо относится к категории лиц, которые считаются застрахованными на иных условиях, чем указано в разделе «Условия страхования» договоров кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 19 января и 9 марта 2021 года, а именно только на случай смерти в результате несчастного случая.

Таким образом, страховая компания не представила доказательств законности отказа в страховых выплатах. На иные основания освобождения от страховых выплат ООО «СК «Согласие» не ссылалось.

Из исследованных в судебном заседании медицинских карт стационарного больного ГУЗ «ЦГКБ г. Ульяновска» ФИО68 следует, что он обращался в медицинское учреждение после 2021 года с жалобами на одышку, отеки, увеличение температуры тела, сонливость, слабость, потливость. Гипертоническая болезнь 3 стадии - заболевание, отраженное в медицинской карте ФИО69, не явилось причиной его смерти.

Поскольку законность отказа ООО «СК «Согласие» ФИО1 в страховой выплате по случаю смерти ФИО70 не доказана, ООО «СК «Согласие» обязано было выплатить ФИО1 страховое возмещение. Договоры кредитного страхования заключены ФИО36 в обеспечение исполнения им обязательств по кредитным договорам от 19 января и 9 марта 2021 года, заключенным с ПАО Росбанк.

ФИО1 выражает несогласие с взысканием с нее суммы задолженности по кредитным договорам в том числе по причине того, что жизнь и здоровье ФИО71 были застрахованы, а отказ в страховых выплатах не законен, тем самым она выразила волю на то, чтобы задолженность по кредитным договорам была погашена за счет страховых возмещений.

В силу пункта 3 статьи 10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-1, страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно договорам кредитного страхования, размер страховой выплаты составляет 100% страховой суммы, установленной на дату страхового случая.

В соответствии с графиком страховых сумм, страховая сумма по кредитному договору от 19 января 2021 года на 21 июня 2023 года равна 541 656 руб. 25 коп (том 2 л.д. 21-22). За счет страховой компании может быть погашена задолженность в размере 541 656 руб. 25 коп. Сумма задолженности составляет 580 576 руб. 89 коп.

Оставшаяся сумма в размере 580 576 руб. 89 коп. - 541 656 руб. 25 коп. = 38 920 руб. 64 коп подлежит возмещению за счет наследников заемщика.

В соответствии с графиком страховых сумм, страховая сумма по кредитному договору от 9 марта 2021 года на 21 июня 2023 года равна 328 870 руб. 04 коп (том 2 л.д. 12-13). За счет страховой компании может быть погашена задолженность в размере 328 870 руб. 04 коп. Сумма задолженности составляет 360 321 руб. 83 коп.

Оставшаяся сумма в размере 360 321 руб. 83 коп. - 328 870 руб. 04 коп. = 31 451 руб. 79 коп подлежит возмещению за счет наследников заемщика.

Размер стоимости наследственного имущества, принятого ими, является достаточным для погашения имеющейся задолженности по кредитным обязательствам.

Ответственность наследников перед кредитором является солидарной.

Согласно положениям статей 408, 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку обязанность уплатить задолженность по кредитному договору не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, суммы, подлежащие выплате экспертам, специалистам и переводчикам (статья 94 ГПК РФ).

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в ходе рассмотрения дела судом была назначена судебно-медицинская экспертиза в ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы». Экспертное заключение явилось доказательством по настоящему делу. С учетом существа принятого решения, с ООО «Страховая компания «Согласие» в пользу ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» следует взыскать расходы по оплате производства судебной экспертизы в размере 36 178 руб.

При подаче искового заявления истцом оплачена государственная пошлина в общем размере 15 808 руб. 99 коп.

Поскольку иск подлежит удовлетворению в полном объеме, расходы по уплате государственной пошлины должны быть возмещены истцу пропорционально размеру удовлетворенным к ним требований со стороны ответчиков ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО29., ФИО3 – в размере в размере 1603 руб. 73 коп, по 801 руб. 86 коп с каждой, и ООО «СК «Согласие» в размере 14205 руб. 26 коп.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества РОСБАНК к ФИО1, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетней ФИО18 ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору № № от 9 марта 2021 года в размере 328 870 руб. 04 коп, из них по основному долгу - 328 870 руб. 04 коп.

Взыскать с ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО19 ФИО3 в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО6, в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору № № от 9 марта 2021 года в размере 31 451 руб. 79 коп, в том числе: по основному долгу – 8 793 руб. 93 коп., по процентам - 22 657,86 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору № № от 19 января 2021 года в размере 541 656 руб. 25 коп из них: по основному долгу – 541 656 руб. 25 коп.

Взыскать с ФИО1, действующей в своих интересах, и в интересах несовершеннолетней ФИО20 ФИО3 в солидарном порядке в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего после смерти ФИО6, в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК задолженность по кредитному договору № № от 19 января 2021 года в размере 38 920 руб. 64 коп, в том числе: по основному долгу – 8992 руб. 51 коп., по процентам - 29 928,13 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере 14205 руб. 26 коп.

Взыскать с ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества РОСБАНК расходы по уплате государственной пошлины в размере в размере 1603 руб. 73 коп, по 801 руб. 86 коп с каждой.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» в пользу ГКУЗ «Ульяновское областное бюро судебно-медицинской экспертизы» расходы по оплате производства судебной экспертизы в размере 36 178 руб.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Заволжский районный суд города Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.Р.Сейфуллина

Решение суда в окончательной форме изготовлено 31 октября 2025 года.