УИД 11RS0001-01-2023-002008-67

г. Сыктывкар Дело № 2 – 3982/2023

(№ 33-6530/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

В составе председательствующего Нагорновой О.Н.,

судей Перминовой Н.А. и Слободянюк Т.А.,

при секретаре Микушевой А.И.,

рассмотрела в судебном заседании 27 июля 2023 года дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 апреля 2023 года, по которому

исковые требования ООО МКК «КВ Деньги Людям» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворены:

с ФИО1 в пользу ООО МКК «КВ Деньги Людям» взыскана задолженность по договору потребительского займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 74 500 рублей, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 435 рублей.

Заслушав доклад судьи Нагорновой О.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ООО Микрокредитная компания «Касса взаимопомощи Деньги Людям» (далее - ООО МКК «КВ Деньги Людям») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> в размере 74 500 руб., из которых: 30 000 руб. – основной долг, 44 500 руб. – проценты за период с 28 января 2022 года по 3 июля 2022 года, судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 2 435 руб.

Суд постановил приведённое решение, оспоренное ФИО1

В апелляционной жалобе заявитель не соглашается с законностью принятого решения, полагая необоснованным начисление ему процентов и штрафных санкций за периодом срока оговоренного займа.

Дело в суде апелляционной инстанции рассматривается в соответствии со статьями 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства и не сообщивших об уважительных причинах неявки.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, проверив законность и обоснованность оспариваемого судебного акта в соответствии с требованиями частей 1 и 2 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для её удовлетворения и отмены или изменения решения суда не усматривает.

По смыслу пункта 2 статьи 1 и статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании статьи 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в данном Кодексе.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статьям 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установил суд, и подтверждается материалами дела, ООО МКК «КВ Деньги Людям» является микрофинансовой организацией, порядок и условия деятельности которой по предоставлению потребительских займов регулируется Федеральным законом от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

<Дата обезличена> между ООО МКК «КВ Деньги Людям» (займодавец) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа № <Номер обезличен>, в соответствии с условиям которого ООО МКК «КВ Деньги Людям» предоставило ФИО1 займ на сумму ... руб. под процентную ставку ... В свою очередь, заемщик принял на себя обязательства вернуть займодавцу сумму займа 1 марта 2022 года единовременным платежом, включающим сумму займа 30 000 руб., а также проценты в размере 7 800 руб. (пункты 1,2,6 договора займа – л. д. 12).

Подписав указанный договор, ФИО1 подтвердил своё ознакомление с его условиями, осознание их и согласие на выполнение перед ООО МКК «КВ Деньги Людям» обязательств по возврату заемных сумм именно на этих условиях.

ООО МКК «КВ Деньги Людям» исполнило обязательства по предоставлению ответчику суммы займа, что подтверждается расходным кассовым ордером <Номер обезличен> от <Дата обезличена>.

В свою очередь, заемщиком долг ООО МКК «КВ Деньги Людям» не возвращен.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

10 ноября 2022 года мировым судьей Димитровского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми по заявлению ООО МКК «КВ Деньги Людям» в отношении ФИО1 был выдан судебный приказ № 2-5589/2022 о взыскании задолженности по договору займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, который определением мирового судьи Димитровского судебного участка города Сыктывкара Республики Коми от 1 декабря 2022 года отменен в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л. д. 11).

Разрешая иск ООО МКК «КВ Деньги Людям» к ФИО1 в порядке искового производства, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком принятых на себя перед истцом договорных обязательств по сделке <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и их размер, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 309-310, 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 июля 2010 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и, проанализировав условия заключенной между ООО МКК «КВ Деньги Людям» и ФИО1 сделки, а также представленные сторонами доказательства её исполнения, пришел к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований ООО МКК «КВ Деньги Людям».

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку довода апелляционной инстанции их не опровергают.

Факт заключения между ООО МКК «КВ Деньги Людям» и ФИО1 договора займа <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на представленных условиях, не исполненных ответчиком, а также размер задолженности ФИО1 подтвержден представленными в материалы дела истцом доказательствами, а именно, договором займа № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л. д. 12-14), расходным кассовым ордером <Номер обезличен> от <Дата обезличена> (л. д. 15), расчётом задолженности (л. д. 8).

Доводы ответчика о неправомерности произведенного расчета опровергаются условиями договора займа, а именно его пунктами 12 и 21, на которых ФИО1 получил займ в ООО МКК «КВ Деньги Людям», из которых следует, что штрафные санкции (неустойка, пени) при просрочке долга заёмщику не начисляются, вместе с тем, в случае, если заемщик не возвратит в установленный срок сумму займа с процентами, проценты на сумму займа продолжают начисляться включительно до дня фактического возврата всей суммы задолженности, но не более 156 дней со дня, следующего за днем выдачи займа с учетом ограничений, предусмотренных законом.

Возражения ФИО1 против начисленной ему истцом суммы процентов являлись предметом оценки суда первой инстанции, с которой судебная коллегия соглашается.

Вопреки доводам жалобы, начисление кредитором заемщику процентов по истечении срока, указанного как день возврата займа при заключении договора, закону не противоречит.

Проценты по займу по своей правовой природе являются вознаграждением кредитора за предоставление возможности использовать полученные от него в долг денежные средства. При этом в силу прямого указания пункта 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации их уплата должна быть произведена кредитору за весь период пользования должником денежными средствами, то есть, до дня фактического возврата суммы займа.

Согласно пунктам 2, 3 части 1 статьи 2 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее - Закон о микрофинансовой деятельности) микрофинансовой организацией являются юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность, и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном законом; микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Кроме того, частью 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Согласно положениям статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не могла превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению (часть 11).

В силу пункта 1 части 5 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» с 1 января 2020 года по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Исходя из смысла приведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма, в частности следующие условия.

Согласно части 23 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» максимальная процентная ставка по договору потребительского кредитования составляет не более 1% в день.

На 1 квартал 2020 года для займов на сумму до 30 000 руб. включительно, от 31 дня до 60 дней включительно, без обеспечения (№ 2.3.2.1) среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов принималось равным 328,081 %, предельное значение – 365 %.

Как усматривается из договора займа № <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, установленные императивно предельные значения полной стоимости кредита и процентной ставки за пользование займом кредитором, вступившим в договорные отношения с ФИО1, были соблюдены.

В соответствии с пунктами 21 и 24 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, ответственность заемщика по договору займа в виде штрафных санкций за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору условиями договора займа № <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не предусмотрена, что отражено в пункте 12 договора займа (л. д. 13) и соотносится с расчетом задолженности истца.

Таким образом, оснований полагать расчет задолженности ФИО1 не соответствующим положениям пунктов 12, 21 договора займа и закону у судебной коллегии не имеется.

Иных доводов апелляционная жалоба ФИО1 не содержит.

Поскольку в апелляционной жалобе отсутствуют сведения, которые могли бы могли быть положены в основу отмены либо изменения постановленного по делу решения, доводы жалобы не влияют на правильность оспариваемого судебного акта, и нарушений норм материального или процессуального права судом не допущено, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

решение Сыктывкарского городского суда Республики Коми от 17 апреля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 1 августа 2023 года