Решение по делу № 2-2361/2022 от 08.12.2022 - о признании страхового случая, о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 декабря 2022 года г. Усолье-Сибирское

Усольский городской суд Иркутской области в составе председательствующего Яновой О.В., при секретаре судебного заседания Кротиковой А.И., с участием представителя истца ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 38RS0024-01-2022-003514-41 (2-2361/2022) по иску ФИО2 к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании страхового случая, о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с исковым заявлением к Акционерному обществу «Д2 Страхование» о признании страхового случая, о взыскании страховой суммы, компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что 06 декабря 2019 года умер ее муж ФИО3. Согласно свидетельству о праве на наследство от 10 сентября 2020 года она приняла наследство, оставшееся после смерти мужа.

В сентябре 2021 года она получила исковые заявления от ПАО КБ «Восточный», из которых узнала, что в 2017 году ее супруг оформил в вышеуказанном банке несколько кредитных договоров, в том числе и кредитный договор (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с заключением кредитного договора заемщик (ФИО3) подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности и держателей кредитных карт, тем самым заключив договор страхования № ДКП20170401/1 от ДД.ММ.ГГГГ.

Указанный договор был заключен сроком на 36 месяцев с определением страховой суммы в размере - 97 704 руб.

Одним из страховых случаев являлась смерть застрахованного в результате несчастного случая/и или болезни. В заявлении на присоединение к программе страхования также было предусмотрено, что выгодоприобретателем по договору страхования, в случае смерти застрахованного, являются наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила страховщику (АО СК «Резерв») заявление о наступлении страхового случая и просила выплатить страховую сумму ей как наследнику.

Письмом (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил, что смерть ФИО3 не является страховым случаем, поскольку последний на момент заключения договора страхования страдал сердечнососудистым заболеванием (стенокардия, гипертоническая болезнь риск, с преимущественным поражением сердца) и в соответствии с п. 1.4. договора страхования страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому договору страхования в отношении такого лица.

ДД.ММ.ГГГГ в целях досудебного урегулирования спора истец обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением СФУ от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований. В обосновании принятого решения Служба финансового уполномоченного указала, что страховщиком были предоставлены сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией и АО «<адрес> Страхование» заключен договор (данные изъяты)-(данные изъяты) о передаче страхового портфеля. Из вышеуказанного СФУ делает вывод, что с заявлением о выплате страховой суммы она должна обращаться в АО «<адрес> Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление о наступлении страхового случая в АО «<адрес> Страхование». Уведомлением (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ страховщик сообщил, что у него отсутствуют основания для выплаты страховой суммы.

ДД.ММ.ГГГГ она направила в АО «<адрес> Страхование» претензию с требованием произвести страховую выплату в сумме 97 704 руб.

В ответе (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ АО «<адрес> Страхование» отказало в удовлетворении требований, содержащихся в претензии. ДД.ММ.ГГГГ истец вновь направила заявление в СФУ.

Решением СФУ от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований. В обосновании принятого решения СФУ указала, что смерть застрахованного наступила в результате заболевания, впервые диагностированного до заключения договора страхования, что свидетельствует об отсутствии факта наступления страхового случая.

Считает, что отказ страховщика от выплаты страховой сумм является незаконным.

Согласно п. 2.1. Договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «смерть застрахованного в результате болезни». Инвалидность застрахованного в результате несчастного случая», инвалидность застрахованного в результате болезни».

Под риском «Смерть застрахованного в результате болезни» понимается смерть застрахованного в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированной в период действия договора страхования.

Согласно п. 2.2 Договора страхования под болезнью (заболеванием) понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению лицу I или II группы инвалидности.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Условий страхования, события не признаются страховыми, если они произошли в результате несчастного случая, ДТП, террористического акта, авиакатастрофы, кораблекрушения, болезни произошедших/диагностированных до заключения договора страхования.

Таким образом, условия договора страхования, в соответствии с которыми страховщик не признает страховым случаем события, возникшие по определенным причинам, противоречат закону (п. 1 ст. 422 ГК РФ), и в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» являются ничтожными и применению не подлежат.

С учетом уточнения исковых требований просила: признать страховым случаем по договору № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ смерть застрахованного ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с акционерного общества «<адрес> Страхование» в ее пользу: страховую сумму в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от присужденной суммы.

Истец ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, согласно представленной телефонограмме от ДД.ММ.ГГГГ просила рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 214).

Представитель истца Ф.И.О10, действующий на основании ордера адвоката (л.д. 113), в судебном заседании на уточненных исковых требованиях настаивал.

Представитель ответчика АО «<адрес> Страхование» Ф.И.О4, действующая на основании доверенности (л.д. 201), в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление (л.д. 68-69, 162).

Представители третьих лиц АО "СК Бестиншур" и АО СК "Резерв" в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом (л.д. 211, 212), заявлений и ходатайств в адрес суда не направили.

Выслушав представителя истца Ф.И.О10, обозрев личное дело ФИО3 Бюро МСЭ, исследовав материалы по гражданскому делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ), страхование ответственности за причинение вреда установлено, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии с ч. 1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.

На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В соответствии ч. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Частью 1 ст. 963 ГК РФ установлено, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В соответствии со ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с пунктом 1 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по права потребителей финансовых услуг» потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 Федерального закона в случае:

1) непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного частью 8 статьи 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения;

2) прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со статьей 27 настоящего Федерального закона;

3) несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного.

Потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 25 Федерального закона № 123-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (заявление на страхование л.д.9-10) ФИО3 включен в список застрахованных лиц по договору страхования между закрытым акционерным обществом «Страхования компания «Резерв» и Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» от несчастных случаев и болезней № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.74-81) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита (л.д. 82-96).

Размер страхового возмещения в случае наступления страхового случая составлял 97704 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ III-СТ (данные изъяты) (л.д.11).

Наследником ФИО3 является его супруга ФИО4, которой ДД.ММ.ГГГГ выдано свидетельство оправе на наследство по закону (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ между закрытым акционерным обществом «Страхования компания «Резерв» (с ДД.ММ.ГГГГ Акционерное общество «Страховая компания Бестиншур» л.д. 197-199) и акционерным обществом «<адрес> Страхование» заключен договор (данные изъяты)-<адрес>-(данные изъяты) о передаче страхового портфеля в части обязательства по договору страхования от несчастных случаев и болезней, в соответствии с которым Акционерное общество «Страховая компания «Резерв» передало в акционерное общество «<адрес> Страхование» страховой портфель, состоящий из обязательство по договорам страхования от несчастных случаев и болезней, в которых АО «СК «Резерв» (ныне АО «СК «Бестиншур») выступает в качестве страховщика, включая обязательства по действующим договорам страхования и договорам страхования, срок действия о которым истек, но обязательства по которым страховщиком не исполнены в полном объеме вместе со всеми правами требования, включая требования уплаты страховых премий (взносов) и права требования по обязательствам вследствие неосновательного обогащения. (л.д. 151-160).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «СК «Резерв» с заявлением о наступлении страхового случая (л.д.16). Ответом от ДД.ММ.ГГГГ с исх. (данные изъяты) ей было оказано в выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 19).

Решением Службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований ввиду того, что страховщиком были предоставлены сведения о том, что ДД.ММ.ГГГГ между финансовой организацией и АО «<адрес> Страхование» заключен договор (данные изъяты)-<адрес>-РЕЗ-НС о передаче страхового портфеля. Поэтому с заявлением о выплате страховой суммы ФИО3 должна обращаться в АО «<адрес> Страхование» (л.д. 21-26).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «<адрес> Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая (л.д.27-28), на которое получила уведомление (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в АО «<адрес> Страхование» с претензией о выплате страхового возмещения (л.д.30), на которую также дан ответ (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ об отсутствии правовых оснований для выплаты страхового возмещения (л.д. 31).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 обратилась в Службу Финансового уполномоченного с заявлением о взыскании страхового возмещения по договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 34-39).

Решением Службы Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ ей было отказано в удовлетворении требований ввиду того, что смерть ФИО3 наступила в результате заболевания, впервые диагностированного до включения ФИО3 в список застрахованных лиц по Договору страхования, что не является страховым случаем по Договору страхования (л.д. 34-39).

Согласно заявления от ДД.ММ.ГГГГ на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт в ПАО КБ «Восточный» («Программа страхования») сроком на 3 года, ФИО3 просил присоединить его к Программе страхования на условиях, изложенных в данном заявлении и уведомил страховую организацию АО «СК «Резерв» о том, что на момент подписания заявления он в том числе не страдает хроническими сердечнососудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4, ишемической болезнью сердца (ИБС), отеросклерозом, цереброваскулярным заболеванием, ОНМК, последствиями ОНМК).

Страховыми случаями в соответствии с Программой страхования указано: смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или болезни, произошедшей в течение срока страхования данного застрахованного (л.д.9).

Аналогичные условия содержит Договор страхования от несчастного случая и болезней № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе п. 1.4 Договора.

Согласно пункта 2.1 Договора страхования страховыми рисками по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного лица в результате болезни», «Инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая», «Инвалидность застрахованного лица в результате болезни».

Под риском «Смерть застрахованного лица в результате болезни» понимается смерть застрахованного лица в течение срока действия договора страхования, явившаяся следствием болезни (заболевания), впервые диагностированная в период действия договора страхования (п. 2.1.4 Договора страхования).

Под «болезнью» понимается внезапно возникшее заболевание, впервые диагностированное на основании объективных признаков (симптомов) и/или их комплексов (синдромов) и данных инструментальных методов диагностики у застрахованного лица в течение действия договора страхования, которое привело к смерти застрахованного, либо установлению застрахованному лицу I или II группы инвалидности.

Согласно п. 2.3 Договора страхования страховщик обязуется произвести страховую выплату выгодоприобретателю в случае смерти страхованного или постоянной полной утрате Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному инвалидности 1 или II группы, в результате событий, указных в пункте 2.1 настоящего Договора.

Согласно 2.4 Договора страхования перечисленные в п. 2.1. события признаются страховым случаем при условии, если оно, произошло в период действия настоящего Договора в отношении Застрахованного, обусловленного стоящим Договором, в отношении конкретного Застрахованного лица и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке письменное заключение учреждения Государственной службы медико-социальной экспертизы, справкой ЗАГСа и иные документы, указанные в разделе 6 настоящего Договора.

В соответствии с п.2.5 и п. 2.5.10 события, указанные в п. 2.1. настоящего Договора страхования не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате: несчастного случая/ДТП/террористического акта авиакатастрофы/кораблекрушения; болезней, произошедших / диагностированных до заключения Договора страхования (л.д. 75-76).

В соответствии с п.1.9 Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, лицо, на момент заключения Договора страхования, являющееся больным сердечнососудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни забованием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов и т.п.) или имеющие симптомы такого заболевания, по решению Страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем/Застрахованным до заключения Договора страхования (л.д. 84).

Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» содержат аналогичные условия, в том числе п. 1.3, п. 1.10, п. 2.1.4, п.3.1, п. ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 203-204).

В соответствии с Международной классификацией болезней под сердечной недостаточностью неутонченной считается патологическое состояние, которое заключается в неспособности сердца обеспечить органы и ткани количеством крови, соответствующим их метаболическим потребностям и необходимое для нормального функционирования организма (код по МКБ 10: I50.9).

Дегенерация миокарда - патологический процесс, в основе которого лежит поражение сердечной мышцы, возникающее вследствие метаболических и биохимических нарушений (код по МКБ 10: I51.5).

Согласно справке о смерти № (данные изъяты) от 09.12.22019 причиной смерти ФИО3 явилось: а) сердечная недостаточность неутонченная б) дегенерация миокарда (л.д. 63).

Согласно сведений амбулаторной карты ФИО3 (л.д. 63-64), он состоял на учете в медицинском учреждении ОГБУЗ «Усольская городская больница» с диагнозом гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца. Впервые данное заболевание диагностировано ДД.ММ.ГГГГ, и подтверждалось при обследованиях ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, то есть до присоединения к программе страхования.

Впоследствии в связи с данным заболеванием ДД.ММ.ГГГГ ему установлена III группа инвалидности, что подтверждается выпиской из медицинской карты и материалами истребованного личного дела из Бюро медико-социальной экспертизы, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ он направлен на медико-социальную экспертизу для установления группы инвалидности, в том числе с диагнозом: артериальная гипертензия 2 степени, риск 3. Согласно выписки из истории болезни ФИО3 (данные изъяты), где указано, что ФИО3 находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, где указан диагноз: артериальная гипертензия 2 степени, риск 3.

В судебном заседании в качестве специалиста была допрошена Ф.И.О6, которая пояснила, что работает терапевтом на участке, где ранее наблюдался ФИО3 Она лично его не наблюдала, поскольку работает с июля 2020 года, однако, ознакомилась с его медицинской картой и дала пояснения о том, что ФИО3 обращался по поводу гипертонической болезни, ишемической болезни сердца, но на диспансерном учете не состоял, инсульт не диагностирован. С диагнозом гипертоническая болезнь на учет поставлен только в 2019 году, однако обращался еще в 2007 году. Заболевание с 2007 года является сердечнососудистым. Также он обращался по поводу ишемической болезни сердца (стенокардия). Заболевания являются хроническими. Причина смерти, указанная в справке о смерти относится к заболеваниям сердечнососудистой системы неуточненного характера, такое возможно при гипертонии. Сердечная недостаточность неуточненная диагностирована не была (л.д. 189).

Допрошенный в качестве специалиста ФИО5 суду пояснил, что он работает врачом судмедэкспертом в <адрес>, где производилось вскрытие тела умершего ФИО3, была установлена причина его смерти старческая дегенерация миокарда. Имеется информация из региональной медицинской системы, где имеются указания, которые имелись при жизни у ФИО3, а именно пневмония неутонченная, хроническая абструктивная болезнь легких неутонченная, гипертензивная болезнь. Гипертензивная болезнь это гипертоническая. Риск 3,4 при гипертонической болезни обозначает высокий риск заболевания, который может привести к инвалидизации или смерти. Гипертензивная болезнь у него была. Гипертоническая болезнь это сердечно сосудистое заболевание. У него сердечно сосудистое заболевание с поражением сердца, имелась патология сердца, которая установлена 2007 году, но в конечном итоге, когда он умер, указывают ту причину, которую видят, но при этом они не знали о других диагнозах, которые указаны в листе уточненных диагнозов. Судя по периоду, заболевания является хроническими. При этом указал, что если бы у него был лист уточненных диагнозов, он бы поставил иной диагноз с учетом заболеваний с 2007 года гипертензивной (гипертонической) болезни с преимуществом поражением сердца), поскольку они связаны с заболеванием указанных в заявлении на присоединение к программе страхования.

Таким образом, совокупность представленных доказательств, в том числе согласующихся между собой пояснений специалистов, выписки из медицинской карты ФИО3, материалов личного дела ФИО3 из Бюро МСЭ об установлении ему инвалидности, суд приходит к выводу о том, что на ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 имел диагностированное заболевание сердечнососудистой системы, следовательно, не мог не знать при заключении договора о заболевании и не сообщил об этом страховщику в заявлении о заключении договора, кроме того с учетом заболеваний ФИО3 справка о смерти была бы выдана с иным диагнозом без учета амбулаторной карты с листом уточненных диагнозов.

Согласно Обзору практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ) сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.

В соответствии с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ подписанным ФИО3, указано, что ФИО3 принимает к сведению и соглашается, что в случае дачи им ложных ответов и сокрытых фактов, информации, ограничений для принятия на страхование, в отношении него договор страхования будет считаться недействительным с момента его заключения и Страховщик освобождается от каких либо обязательств по этому договору страхования в отношении ФИО3 При этом указано, что ФИО3 известно, что Страховщик имеет право отказать в страховой выплате в случае сообщения им заведомо ложной информации.

К доводу представителя истца о том, что условия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ изложенные в п. ДД.ММ.ГГГГ являются ничтожными, суд относиться критично, поскольку истцом не заявлялись исковые требования о признании их недействительными.

Довод представителя о том, что ответчиком не подано встречных исковых требований, не влияет на выводы суда.

Также в заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ подписанным ФИО3, указано, что программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется выполнять. При этом указано в в заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ, что ФИО3 ознакомлен с условиями страхования с описанием Программы страхования, которые являются общедоступными и размещаются на стендах у страховщика, банка, на сайте.

Поэтому суд приходит к выводу, что ФИО3 лично с правилами был ознакомлен и согласен, таким образом, довод представителя истца, о том, что ФИО3 не был ознакомлен с правилами, суд считает несостоятельным. При этом оснований полагать, что ФИО3 не был осведомлен о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях, не имеется, доказательств обратного суду не представлено.

Кроме того суд учитывает, что ФИО3 подписал указанное заявление, тем самым подтвердил достоверность указанных в нём сведений. Так же суд учитывает, что в ходе рассмотрения дела представитель истца и истец не представили доказательства, на то обстоятельство, что ФИО3 уведомлял страховщика о полученных с 2007 года заболеваниях. Ссылка на то, что полученные сердечно-сосудистые заболевания ни коим образом не связаны со смертью, противоречат пояснениям специалистов, и основаны на субъективной оценке истца и представителя истца.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Поэтому страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Поскольку судом установлено, что ФИО3 не сообщил все сведения о здоровье, при этом и те сведения, которые были конкретно указаны в заявлении на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт от 31.05.2017, в том числе заболевания, которые были получены до заключения договора добровольного личного страхования. Поэтому суд считает, что при заключении договора добровольного личного страхования ФИО3 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие не заявленного им заболевания, суд приходит к выводу о том, что страховой случай не наступил.

Разрешая настоящий спор, установив юридически значимые для дела обстоятельства, оценив доказательства по правилам статей 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, руководствуясь положениями статей 421, 431, 432, 934, 942, 944 Гражданского кодекса РФ, пунктом 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств", статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" исходя из того, что при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 достоверно было известно о наличии у него заболеваний сердечно-сосудистых с 2007 года, однако при заполнении заявления на страхование о данном обстоятельстве он не сообщил в заявлении, предоставил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события, о которых страхователь не сообщил страховщику, несмотря на то, что они имели место в пределах 10 лет до заключения договора страхования. Поэтому суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица ФИО3 не соответствует признакам страхового случая, предусмотренным договором страхования, поскольку наступила от заболевания, диагностированного у ФИО3 до заключения договора страхования, при этом последний не сообщил страховщику о наличии данного заболевания в заявлении на страхование, в связи с чем, в удовлетворении исковых требований и производных исковых требований о взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В исковых требованиях ФИО2 к Акционерному обществу «<адрес> Страхование» о признании страховым случаем по договору № (данные изъяты) от ДД.ММ.ГГГГ смерти застрахованного ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании страховой суммы в размере 97704 руб., компенсации морального вреда 20000 руб., штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Иркутский областной суд через Усольский городской суд.

Судья О.В. Янова

Мотивированный текст решения изготовлен 15.12.2022