Дело № 2-79/2023

21RS0007-01-2023-000023-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года гор. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Банк ВТБ» к Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

ПАО «ВТБ Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Л. о расторжении кредитного договора <число> от <дата>, взыскании задолженности в размере 1 513 754 рублей 73 копеек и обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес>.

Иск ПАО «ВТБ Банк» мотивирован тем, что <дата> между истцом и ответчиком Л. заключен кредитный договор <число>, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1 573 953 рублей сроком на 182 месяца с взиманием за пользование кредитом 10,8% годовых, уплатой неустойки (пени) в размере 0,06% на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый день просрочки, а заемщик обязался возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты за пользование кредитом.

Кредитор свои обязательства по договору выполнил, перечислив кредит на счет заемщика <дата>.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес>, принадлежащей на праве собственности Л., стоимостью 1 851 710 рублей в соответствии с закладной, выданной Банку <дата>.

Ответчиком допускались нарушения исполнения обязательств по погашению основного долга и начисленных процентов с <дата>.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению основного долга и уплате процентов, истец на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного займа, уплатить причитающиеся проценты за пользование займом, а также иные суммы, предусмотренные договором в срок до <дата>. Однако задолженность до настоящего времени не погашена.

По состоянию на <дата> общая сумма задолженности по договору составляет 1 513 754 рублей 73 копеек, из которых: 1 414 585 рублей 36 копеек – основной долг, 92 104 рубля 37 копеек – проценты за период с <дата> по <дата>; 5390 рублей пени по процентам за период с <дата> по <дата>); 1675 рублей – пени по просроченному долгу за период с <дата> по <дата>.

В связи с тем, что с даты оформления залога прошло значительное время, Банк обратился за определением рыночной стоимости заложенного имущества к ООО «Профит-Плюс», подготовившему отчет <число> от <дата>, согласно которому рыночная стоимость объекта оценки по состоянию на <дата> составляет 1 640 000 рублей.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, ПАО «ВТБ Банк» просит расторгнуть кредитный договор <число> от <дата>, взыскать с Л. указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины и обратить взыскание на заложенное имущество путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену заложенного имущества в размере 1 312 000 рублей, что составляет 80% от рыночной предмета залога.

Истец ПАО «ВТБ Банк», извещенное надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, явку полномочного представителя в суд не обеспечило, направив заявление о рассмотрении дела без своего участия.

Ответчик Л., извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, обеспечив явку своего представителя.

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 исковое заявление ПАО «ВТБ Банк» признала, обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, не оспорила, однако просила отсрочить реализацию заложенного имущества на один год.

Из объяснений представителя ответчика следует, что Л. является инвали<адрес> группы, другого жилья, кроме являющегося предметом залога, не имеет. Состояние здоровья Л. резко ухудшилось после того, как в результате санкционной политики ввоз оригинальных медицинских препаратов, рекомендованных ей врачами, был прекращен, и они были заменены отечественными аналогами. От погашения задолженности перед ПАО «ВТБ Банк» Л. не отказывается, помощь в погашении долга ей намерены оказать родственники, однако для этого требуется определенное время.

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

<дата> между ПАО «Банк ВТБ» и Л. заключен кредитный договор <число>, в соответствии с которым Банк обязался предоставить ответчику 1 573 953 рубля для приобретения квартиры по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес> под 10,8% годовых на срок 182 месяца (п.п. 3.1, 4.1-4.4, 7.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Заемщик Л. обязалась осуществить возврат остатка ссудной задолженности по кредиту и уплатить проценты аннуитетными платежами, каждый месяц по 17 692,33 руб, а в случае просрочки уплаты основного долга - выплатить неустойку в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, в случае просрочки уплаты процентов – выплатить неустойку в размере 0,06% от сумы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.п. 3.2, 4.5, 4.8-4.9 Индивидуальных условий кредитного договора).

Обеспечением исполнения обязательств по кредитному договору являлся залог предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, - квартиры по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес> (п. 8.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

Государственная регистрация ипотеки осуществлена Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии по Чувашской Республике <дата> (<число>).

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу пункта 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу пункта 1 статьи 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Согласно пункту 1 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

К залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее - ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное. В случае возникновения ипотеки в силу закона залогодатель и залогодержатель вправе заключить соглашение, регулирующее их отношения, в форме, предусмотренной для договора об ипотеке (пункт 2 статьи 1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

В силу статьи 2 и п. п. 3 пункта 1 статьи 5 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ ипотекой могут быть обеспечены обязательства по кредитному договору, а предметом ипотеки может быть квартира.

В соответствии со статьей 74 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ к ипотеке предназначенных для постоянного проживания индивидуальных и многоквартирных жилых домов и квартир, принадлежащих на праве собственности гражданам или юридическим лицам, применяются правила Главы XIII указанного Федерального закона.

Если иное не предусмотрено законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств, предоставленных на приобретение или строительство этих дома или квартиры, в соответствии со статьей 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. При этом залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры.

В соответствии с частью 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в 3 и 4 указанного Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора согласно статье 348 ГК РФ может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, а отказано в обращении взыскания на такое имущество может быть, если допущенное нарушение обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

В силу пункта 5 статьи 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Из материалов дела бесспорно следует и не оспаривалось ответчиком Л., что сроки внесения периодических платежей нарушались ею систематически, начиная с сентября 2019 года.

Как указано в исковом заявлении, приведено в соответствующем расчете, Л. неоднократно допускала просрочку исполнения обязательств по кредитному договору в сентябре и ноябре 2019 года, июле и октябре 2020 года, а в сентябре 2022 года период просрочки исполнения обязательств составил более трех месяцев.

Задолженность Л. по кредитному договору от <дата> по состоянию на <дата> составляет 1 513 754 рублей 73 копеек, из которых: 1 414 585 рублей 36 копеек – основной долг, 92 104 рубля 37 копеек – проценты за период с <дата> по <дата>; 5390 рублей пени по процентам за период с <дата> по <дата>); 1675 рублей – пени по просроченному долгу за период с <дата> по <дата>. Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается верным. Правильность такого расчета ответчиком не опровергнута, доказательств оплаты долга в большем размере не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ПАО «Банк ВТБ» <дата> направило заемщику Л. требование о досрочном погашении задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено без ответа.

Систематическое неисполнение Л. обязательств по возврату долга и уплате процентов в соответствии с согласованным графиком платежей суд признает существенным нарушением договора со стороны заемщика, в связи с чем имеются основания для его расторжения, досрочного взыскания задолженности по нему и обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно статье 56 Федерального закона от <дата> N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Начальная продажная цена заложенного недвижимого имущества на публичных торгах в соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке <число> от <дата> рыночная стоимость квартиры по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес> на дату оценки составляет 1 640 259 рублей.

Поскольку отчет оценщика стороной ответчика не оспорен, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества в размере восьмидесяти процентов от указанной в отчете рыночной стоимости предмета залога, что составит 1 312 207 рублей 20 копеек.

При таких обстоятельствах исковое заявление ПАО «Банк ВТБ» подлежит полному удовлетворению.

Разрешая заявление представителя ответчика об отсрочке реализации заложенного имущества, суд принимает во внимание положения пункта 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, в соответствии с которым по заявлению залогодателя суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года в случаях, когда залогодателем является гражданин независимо от того, какое имущество заложено им по договору об ипотеке, при условии, что залог не связан с осуществлением этим гражданином предпринимательской деятельности.

Учитывая, что предмет залога используется ответчиком Л. для собственного проживания, вышеприведенное условие для предоставления отсрочки реализации предмета залога, суд находит соблюденным.

Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека, и где обеспечиваются гарантии социальной защиты (статья 7 Конституции РФ).

С учетом тяжелого состояния здоровья ответчика Л., подтвержденного документально, наличия у нее инвалидности 2 группы и отсутствие иного жилья, суд считает возможным предоставить отсрочку реализации заложенного имущества сроком на один год.

При этом суд считает необходимым разъяснить, что в силу пункта 3 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ отсрочка реализации заложенного имущества не затрагивает прав и обязанностей сторон по обязательству, обеспеченному ипотекой этого имущества, и не освобождает должника от возмещения возросших за время отсрочки убытков кредитора, причитающихся кредитору процентов и неустойки.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика Л. в пользу ПАО «Банк ВТБ» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 21769 руб., уплаченная при подаче искового заявления.

Руководствуясь статьями 196-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО «Банк ВТБ» к Л. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога удовлетворить.

Кредитный договор <число> от <дата>, заключенный между ПАО «Банк ВТБ» к Л., расторгнуть.

Взыскать с Л. (паспорт <число> <число>, выдан Московским РОВД <адрес> Республики <дата>) в пользу «Банк ВТБ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <число> от <дата> по состоянию на <дата> в размере 1 513 754 (один миллион пятьсот тринадцать тысяч семьсот пятьдесят четыре) рублей 73 копеек, из которых: 1 414 585 (один миллион четыреста четырнадцать тысяч пятьсот восемьдесят пять) рублей 36 копеек – основной долг, 92 104 (девяносто две тысячи сто четыре) рубля 37 копеек – проценты за период с <дата> по <дата>; 5390 (пять тысяч триста девяносто) рублей пени по процентам за период с <дата> по <дата>); 1675 (одна тысяча шестьсот семьдесят пять) рублей – пени по просроченному долгу за период с <дата> по <дата>.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру с кадастровым номером <число>, расположенную по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную цену заложенного имущества в размере 1 312 207 (один миллион триста двенадцать тысяч двести семь) рублей 20 копеек.

Отсрочить реализацию заложенного имущества - квартиры с кадастровым номером <число> расположенной по адресу: Чувашская Республика, <адрес>А, <адрес>, на срок один год.

Взыскать с Л. (паспорт <число> <число>, выдан Московским РОВД <адрес> Республики <дата>) в пользу «Банк ВТБ» (ИНН <***>) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 21 769 (двадцать одна тысяча семьсот шестьдесят девять) рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Козловский районный суд Чувашской Республики.

Председательствующий, судья Ефимов О.Н.

Решение в окончательной форме принято 23 марта 2023 года.

Председательствующий, судья Ефимов О.Н.