Решение по делу № 2-776/2022 от 22.12.2022 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 54 RS0031-01-2022-002078-86

Дело № 2-776/2022

Поступило в суд 27.09.2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2022 года г. Обь Новосибирской области

Обской городской суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Бражниковой А.Е.,

при секретаре судебного заседания Румянцевой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, в котором просило расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 761 270,07 рублей, в том числе: просроченные проценты - 830 177,68 рублей, просроченный основной долг - 1 931 092,39 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 006,35 рублей, всего взыскать 2 789 276 рублей 42 копейки, обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 855 200,00 рублей.

Иск мотивирован следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 000 000,00 рублей под 14,75 процентов годовых, на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>. Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщики предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости. В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора). В соответствии с п. 6. Кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных Аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в 10,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, в котором установлены дата окончания погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, отсрочка основного долга на 6 месяцев и перенос просроченной задолженности в срочную и т.д. ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором была предусмотрена отсрочка погашения кредита, в льготный период уплаты минимальных ежемесячных платежей (10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита будет производиться в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом было проведено досудебное урегулирование спора путем направления требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки, однако задолженность не была погашена, в связи с этим было принято решение обратиться в суд с заявлением о досрочном взыскании образовавшейся задолженности, текущих процентов и неустойки. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 761 270,07 рублей. По кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 2 761 270,07 рублей, из которых: просроченные проценты - 830 177,68 рублей, просроченный основной долг - 1 931 092,39 рублей. Согласно отчету № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленному <данные изъяты> актуальная рыночная стоимость предмета залога оценивается в размере 6 069 000 рублей. Следовательно, 80 % от данной стоимости составляет 4 855 200,00 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк ФИО2 в судебное заседание, о дне, месте и времени которого уведомлена надлежащим образом, не явилась, направила в суд ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Извещенный должным образом о дне, месте и времени судебного разбирательства по последнему известному адресу регистрации, ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не направил. Информация о дне, времени и месте проведения судебного заседания была размещена на сайте Обского городского суда Новосибирской области в разделе «судебное делопроизводство».

При таких обстоятельствах, суд, руководствуясь ст. 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрел гражданское дело в отсутствии ответчика по имеющимся в деле доказательствам в порядке заочного производства.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 2 000 000,00 рублей под 14,75 процентов годовых, на срок 240 месяцев на приобретение объекта недвижимости - жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес> (л.д. 27-28).

Согласно п. 10 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору залог вышеуказанного объекта недвижимости.

В соответствии с п. 8 кредитного договора погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования (Общие условия предоставления, обслуживания и погашения Жилищных кредитов) путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора. Заемщик с содержанием Общих условий кредитования ознакомлен и согласен (п. 14 кредитного договора).

В соответствии с п. 6. Кредитного договора погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячных Аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей (л.д. 40-41).

В соответствии с п. 12. кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в 10,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были приобретены жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> (л.д. 43-44, 46, 72-82).

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ о реструктуризации задолженности, в котором установлены дата окончания погашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, отсрочка основного долга на 6 месяцев и перенос просроченной задолженности в срочную и т.д. (л.д. 65-66).

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было заключено дополнительное соглашение № к Договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором была предусмотрена отсрочка погашения кредита, в льготный период уплаты минимальных ежемесячных платежей (10% от суммы начисленных процентов на дату платежа. Погашение кредита будет производиться в соответствии с графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 70-71).

В силу ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Банк добросовестно исполнил взятые на себя обязательства по Кредитному договору, однако заемщик взятые на себя обязательств исполнял ненадлежащим образом.

В настоящее время законным владельцем закладной, соответственно кредитором и залогодержателем является Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Новосибирского отделения № (л.д. 48-53).

В силу п. 2 ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно ч. 2 ст. 48 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

Как следует из п.п. 6, 8 кредитного договора заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей.

В соответствии со ст. 13 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.Заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, а также ст. 309 Гражданского кодекса PФ, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им.

На основании ст. 330 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с п.п. 12 кредитного договора в случае нарушения сроков возврата кредита и уплаты начисленных по кредиту процентов, на cумму соответствующей просроченной задолженности начисляется неустойка (пеня) в размере 10,5 процента за каждый день просрочки.

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (требование от ДД.ММ.ГГГГ). Указанное требование ответчиком выполнено не было.

Задолженность ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 761 270,07 рублей, в том числе: просроченные проценты - 830 177,68 рублей, просроченный основной долг - 1 931 092,39 рублей.

Каких-либо возражений относительно размера образовавшейся задолженности со стороны ответчика не поступило.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, несвоевременное исполнение обязательств должником ФИО1 по кредитному договору перед истцом привело к нарушению прав кредитора, что по смыслу ст. 450 Гражданского кодекса РФ является основанием для расторжения кредитного договора и возложения на ответчика обязанности по погашению долга.

Учитывая, что сроки погашения обязательств по кредитному договору нарушены, обязательства должным образом ответчиком ФИО1 не исполнены, суд полагает заявленные истцом требования о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору подлежащими удовлетворению в полном объёме.

На основании п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года (с изм.) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Как указано в пп. 1 п. 3 ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога являются жилые помещения, принадлежащие на праве собственности физическим лицам.

В соответствии со ст. 51 Федерального закона от 16 июля 1998 года (с изм.) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 349 Гражданского кодекса РФ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

Согласно ст. 54 названного Закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В силу ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года (с изм.) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

Истцом был представлен отчет оценки недвижимости № от ДД.ММ.ГГГГ, подготовленный <данные изъяты>», в соответствии с которым рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 6 069 000 рублей (л.д. 84-85).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года (с изм.) №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Исходя из вышеизложенного, суд считает возможным обратить взыскание на недвижимое имущество, путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную цену квартиры в размере 4 855 200 рублей (80% от 6 069 000 рублей).

Принимая во внимание требования ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, предусматривающей, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк" расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 006 рублей 35 копеек, которые подтверждены платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 6).

Руководствуясь ст. ст. 98, 194-199, 233 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 761 270 рублей 07 копеек, в том числе: просроченные проценты - 830 177 рублей 68 копеек, просроченный основной долг - 1 931 092 рубля 39 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 28 006 рублей 35 копеек, всего взыскать 2 789 276 рублей 42 копейки, обратить взыскание на предмет залога - жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 4 855 200 рублей.

Разъяснить ответчику, не присутствовавшему в судебном заседании, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда, в течение семи дней со дня вручения ему копий этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Обской городской суд Новосибирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке только в случае его обжалования в апелляционном порядке.

Мотивированное решение изготовлено 29 декабря 2022 года.

Председательствующий А.Е. Бражникова