Решение по делу № 2-1827/2022 от 21.12.2022 | Белорецкий городской суд (Республика Башкортостан)

дело № 2-1827/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2022 года с. Старосубхангулово

Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан в составе: председательствующего судьи Мустафиной З.З.,

при секретаре Рысбаевой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к ФИО 1 о взыскании задолженности по Соглашениям №... от ..., №... от ... и о расторжении Соглашений №... от ..., №... от ...,

УСТАНОВИЛ:

АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала обратился в суд с иском к ФИО 1 о взыскании задолженности по Соглашениям №... от ..., №... от ... и о расторжении Соглашений №... от ..., №... от .... В обоснование заявленных исковых требований, указав, что ФИО 1 имеет задолженность перед АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала задолженность по следующим кредитным договорам: во-первых: ... г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - Банк/Кредитор) и гр. ФИО 1 (далее - Заемщик/Должник) подписано Соглашение №... (далее кредитный договор). В соответствии с пунктами 1.1, 1.2. кредитного договора банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 70 00 руб. на неотложные нужды, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 4.1. стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 17,50 % годовых. Согласно пункту 2. Кредитного договора Окончательный срок возврата кредита – ... Погашение Кредита осуществляется в соответствие с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении №... к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Банк выполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается Банковским ордером №... от ... на сумму 70 000,00 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет Заемщика №.... В соответствии с Выпиской к текущему счету №... от ... производились погашения долга по Соглашению №... от ... Нарушение обязательств по погашению кредита допускается Заемщиком ... года. Неисполненные в надлежащий срок обязательства переведены на балансовый счет просроченной задолженности, что подтверждается выпиской со счета №.... Срок погашения задолженности наступил. Согласно расчету истца, произведенного по состоянию на ... общая задолженность по Соглашению №... от ... составляет 18002,16 руб., из них: по основному долгу в размере - 0 рублей 00 копеек; по просроченному основному долгу – 15 896 рублей 16 копеек; по процентам за пользование кредитом – 1 536 рублей 53 копейки; по пеням за несвоевременную уплату основного долга - 484 рубля 67 копеек; по пеням за несвоевременную уплату процентов - 81 рубль 80 копеек. Пунктом 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что Кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от Заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязанности в срок возвращать Кредит. В соответствии с п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, в случае предъявления Кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов Заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного Кредитором в соответствующем требовании. Срок возврата кредита и уплаты начисленных процентов, установленный Кредитором, считается вновь установленным сроком возврата кредита и уплаты начисленных процентов. Кредитором в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее ... Однако, ни к сроку, установленному в требовании, ни к моменту направления настоящего иска Заемщик обязательства по возврату кредита и уплаты процентов не исполнил. Во-вторых: ... г. между АО «Российский сельскохозяйственный банк» (далее - Банк/Кредитор) и гр. ФИО 1 (далее - Заемщик/Должник) подписано Соглашение №... (далее - Кредитный договор). В соответствии с пунктами 1.1,1.2., Кредитного договора Банка обязался предоставить заемщику Кредит в сумме 350 000,00 руб. на неотложные нужды, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Пунктом 4.1. стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 8,5 % годовых. Согласно пункту 2. Кредитного договора Окончательный срок возврата кредита – ... Погашение Кредита осуществляется в соответствие с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении №... к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью. Банк выполнил обязательства в полном объеме, что подтверждается Банковским ордером №... от ... на сумму 350 000,00 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет Заемщика №.... В соответствии с Выпиской к текущему счету №... от ... производились погашения долга по Соглашению №... от ... Нарушение обязательств по погашению кредита допускается Заемщиком с октября 2021 года. Неисполненные в надлежащий срок обязательства переведены на балансовый счет просроченной задолженности, что подтверждается выпиской со счета №.... Срок погашения задолженности наступил. Согласно расчету истца, произведенного по состоянию на ... общая задолженность по Соглашению №... от ... составляет 304996,71 руб., из них: по основному долгу в размере - 0 рублей 00 копеек; по просроченному основному долгу – 283 359 рублей 68 копеек; по процентам за пользование кредитом -11 617 рублей 65 копеек; по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 9 243 рубля 64 копейки; по пеням за несвоевременную уплату процентов – 775 рублей 74 копейки. Пунктом 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, что кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом в случае не исполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязанности в срок возвращать кредит. В соответствии с п. 4.8 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения установлено, в случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании. Кредитором в адрес Заемщика было направлено Требование о досрочном возврате задолженности в срок не позднее ... Однако, ни к сроку, установленному в требовании, ни к моменту направления настоящего иска Заемщик обязательства по возврату кредита и уплаты процентов не исполнил. Просит взыскать с ФИО 1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН №..., ОГРН №...) задолженность в размере 322 998 руб. 87 коп., а именно: задолженность по Соглашению №... от ... в размере 18 002 рубля 16 копеек, из них: по просроченному основному долгу – 15 896 рублей 16 копеек; по процентам за пользование кредитом – 1 539 рублей 53 копейки; по пеням за несвоевременную уплату основного долга - 484 рубля 67 копеек; по пеням за несвоевременную уплату процентов - 81 рубль 80 копеек. Задолженность по Соглашению №... от ... в размере 304 996 рублей 71 коп., а именно: просроченный основной долг -283 359 рублей 68 копеек; просроченные проценты за пользование кредитом – 11 617 рублей 65 копеек; пеня за несвоевременную уплату основного долга – 9 243 рубля 64 копейки; пеня за несвоевременную уплату процентов - 775 рублей 74 копейки. Взыскать с ФИО 1 в пользу Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» (ИНН №..., ОГРН №...) расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 430 рублей. Расторгнуть Соглашение №... от ..., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского РФ и ФИО 1 с .... Расторгнуть Соглашение №... от ..., заключенное между АО «Россельхозбанк» в лице Башкирского РФ и ФИО 1 с ....

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежащим образом о месте и времени судебного заседания был извещен. В заявлении росит рассмотреть дело в отсутствие истца.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО 1 на судебное заседание не явилась. Согласно сведениям ЗАГС Бурзянского района РБ ФИО 1 умерла ....

Определениями Белорецкого межрайонного районного суда РБ от ... - в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечена нотариус нотариального округа Бурзянский район РБ ФИО1, от ... - в качестве соответчика привлечен наследник, принявший наследство - ФИО2, от ... в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований привлечено Акционерное общество "Страховая компания "РСХБ-Страхование".

Ответчик ФИО2 и его представитель ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались судом надлежащим образом. Просили дело рассмотреть дело без их участия. Ими подан встречный иск, в обосновании которого указано, что в производстве Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан находится гражданское дело №... по иску АО «Россельхозбанк» к ФИО 1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности и расторжении кредитных соглашений. Истец не согласен с исковыми требованиями в части взыскания задолженности в связи с возможностью погашения задолженности путем получения банком (выгодоприобретателем) страхового возмещения, предусмотренного договорами страхования, заключенными между ФИО 1 и ЗАО «Страховая компания «РСХБ-Страхование». Между ФИО 1 и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитные договоры №... от ... и №... от ... По данным кредитным договорам, на основании заявления о присоединении, ФИО 1 была подключена к Программам страхования, в соответствии с которыми страховыми случаями признается наступление смерти в результате несчастного случая и болезней. Страхователем и выгодоприобретателем является АО «Россельхозбанк». Размер страховой суммы равен сумме остатка задолженности по кредитному договору на день наступления страхового случая. ... ФИО 1 была госпитализирована с диагнозом инсульт, в результате чего в этот же день она скончалась. На момент смерти кредитные соглашения исполнены не были, по ним оставалась задолженность. После смерти ФИО 1 погашение кредитов никем не производилось, страховая выплата произведена также не была. Истцом было подано обращение в АО «Россельхозбанк» о смерти ФИО 1 и наступлении страхового случая. Однако, по информации, предоставленной сотрудником банка, АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик) отказало в страховых выплатах по основаниям причинно-следственной связи ранних заболеваний ФИО 1 и диагнозом смерти. При присоединении к программе страхования (заключении договора страхования), ФИО 1 сообщила все данные, оговоренные страховщиком в стандартной форме заявления, и дала согласие страховщику на получение любых сведений, связанных с ней, и составляющих врачебную тайну. Каких-либо доказательств причинно-следственной связи ранних заболеваний и наступившей смерти ФИО 1 страховщиком представлено не было. В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Статья 945 ГК РФ дает право страховщику провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования. Таким образом, у страховщика имелась возможность для всестороннего и полного изучения вопроса о состоянии здоровья страхуемого лица. Однако данное право не было реализовано ввиду сознательного принятия страховщиком на себя коммерческих рисков связанных с заключением договора страхования. Получается, что страховщик, на момент подключения ФИО 1 и в течение всего срока действия программы страхования, имел возможность получения информации с медицинских учреждений, а также провести обследование для оценки фактического состояния её здоровья. Однако, сделал это только после наступления страхового события в целях признания договора страхования недействительным и отказа в страховом возмещении. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации). Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Между тем, договор страхования в отношении ФИО 1 недействительным решением суда не признан, страховщик с указанным требованием в суд не обращался. Исходя из представленной медицинской документации заболевание, послужившее причиной смерти, диагностировано у ФИО 1 после присоединения заемщиком к договору коллективного страхования, вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщиком не представлено суду доказательств представления застрахованным лицом заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи с основной причиной смерти, а равно прямого умысла ФИО 1 на представление ложной информации, поскольку ею были представлены известные сведения о здоровье, ответы на вопросы, содержались в стандартном бланке заявления, соответствие этих сведений действительности до дня смерти страховщик не оспаривал. При указанных обстоятельствах, смерть ФИО 1 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у АО СК «РСКБ-Страхование» возникла обязанность выплатить АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти. К тому же, АО «Россельхозбанк», являясь страхователем и выгодоприобретателем по указанной программе страхования, будучи заинтересованным лицом, не стало оспаривать отказ в страховой выплате от АО СК «РСХБ-Страхование», в том числе не проверили соответствие отказа страховщика действующему законодательству РФ. Каких-либо претензий, направленных АО «Россельхозбанк» в адрес АО СК «РСХБ-Страхование» материалы дела не содержат. Принимая во внимание вышеизложенное, Истец считает, что смерть ФИО 1, застрахованной по договору коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, является страховым случаем. Так как, со стороны АО СК «РСХБ-Страхование» имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, требования Истца о выплате страхового возмещения в добровольном порядке Ответчиком не исполнены, Истец приходит к выводу о нарушении прав потребителя. Поскольку удовлетворение встречного иска полностью исключит удовлетворение первоначального иска, между встречным и первоначальным исками имеется взаимная связь и их совместное рассмотрение приведет к более быстрому и правильному рассмотрению спора, Истец считает необходимым заявить свои требования в форме встречного иска. Просит суд отказать АО «Россельхозбанк» в исковых требованиях о взыскании с Истца кредитной задолженности; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» страховые выплаты для погашения кредитных обязательств по указанным договорам в суммах, равных суммам остатка задолженности на день наступления страхового события; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу АО «Россельхозбанк» судебные расходы; взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу Истца штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований Истца.

Представитель ответчика по встречному иску АО СК "РСХБ-Страхование" на судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены. Просили рассмотреть дело без их участия, в удовлетворении встречного иска отказать, по доводам изложенным в письменных возражениях.

Третье лицо нотариус нотариального округа Бурзянский район Республики Башкортостан ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещена, в суд поступило заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

На основании части 5 статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы иска, встречного иска, возражений к нему, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа является реальным договором и считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлена обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, установленном договором.

Судом установлено следующее:

1) ..., между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО 1 подписано Соглашение №....

В соответствии с пунктами 1.1 соглашения, сумма кредита составляет 70 000 руб.

Согласно п. 2 кредитного договора окончательный срок возврата кредита – ....

Пунктом 4.1. соглашения, стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 17,50 % годовых.

Погашение кредита осуществляется в соответствие с графиком погашения кредита, содержащимся в приложении №... к кредитному договору, являющемуся его неотъемлемой частью.

Как усматривается из п. 12 соглашения, за просроченную задолженность по основному долгу и (или) процентам, взыскивается неустойка.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №... от ... на сумму 70 000 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №....

В соответствии с Выпиской к текущему счету №... от ... производились погашения долга по Соглашению №... от ...

Нарушение обязательств по погашению кредита допускается Заемщиком ноября 2021 года.

Неисполненные в надлежащий срок обязательства переведены на балансовый счет просроченной задолженности, что подтверждается выпиской со счета №....

Банком в адрес ФИО 1 в связи с неисполнением обязательств по договору, направлено требование о досрочном погашении кредита.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по Соглашению №... от ..., задолженность ФИО 1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» по состоянию на ... составляет 18002,16 руб., из них: по основному долгу в размере - 0 рублей 00 копеек; по просроченному основному долгу – 15 896 рублей 16 копеек; по процентам за пользование кредитом – 1 536 рублей 53 копейки; по пеням за несвоевременную уплату основного долга - 484 рубля 67 копеек; по пеням за несвоевременную уплату процентов - 81 рубль 80 копеек.

2) ... также между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО 1 было подписано Соглашение №....

В соответствии с пунктами 1.1 соглашения, сумма кредита составляет 350 000 руб.

Согласно п. 2 кредитного договора окончательный срок возврата кредита – ....

Пунктом 4.1. соглашения, стороны установили процентную ставку по кредиту в размере 8,5 % годовых.

Банк свои обязательства выполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером №... от ... на сумму 350 000 руб., согласно которому денежные средства перечислены на текущий счет заемщика №....

В соответствии с Выпиской к текущему счету №... от ... производились погашения долга по Соглашению №... от ...

Нарушение обязательств по погашению кредита допускается Заемщиком октября 2021 года.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности по Соглашению №... от ..., задолженность ФИО 1 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» по состоянию на ... составляет 304996,71 руб., из них: по основному долгу в размере - 0 рублей 00 копеек; по просроченному основному долгу – 283 359 рублей 68 копеек; по процентам за пользование кредитом -11 617 рублей 65 копеек; по пеням за несвоевременную уплату основного долга – 9 243 рубля 64 копейки; по пеням за несвоевременную уплату процентов – 775 рублей 74 копейки.

... заемщик ФИО 1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №... от ..., выданным Отделом ЗАГС ... Госкомитета РБ по делам юстиции, не исполнив перед Банком своих обязательств по возврату кредитной задолженности по вышеуказанному кредитному договору с причитающимися процентами.

Из разъяснений, содержащихся в пункте 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д.

На основании статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 1114 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина.

В силу статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

В соответствии с частью 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

...

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 59 Постановления смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим в том числе и фактически наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества. Следовательно, наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить не только полученную денежную сумму, но и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что на момент смерти Заемщика ФИО 1 в ее собственности находилось земельный участок и жилой дом, расположенные по адресу: ..., которое согласно ее завещания от ... было завещано ее сыну ФИО2 Согласно материалам наследственного дела №... от ... за принятием наследства после смерти ФИО 1 по завещанию обратился ее сын ФИО2, свидетельство о праве на наследство по делу еще не выдано.

При этом суд учитывает, что сторонами ходатайств об определении рыночной стоимости наследственного имущества не заявлено. Иных данных сторонами не представлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, судом установлено и подтверждено материалами дела, что ответчик ФИО2, являясь наследником первой очереди принял наследство по завещанию после смерти – заемщика ФИО 1, в виде земельного участка и жилого дома, расположенных по адресу: ... стоимость которых превышает заявленные истцом требования, что не было опровергнуто в ходе рассмотрения дела.

Таким образом, стоимость наследственного имущества после смерти ФИО 1 в пределах которой ответчик ФИО2 несет ответственность по долгам умершей ФИО 1

Однако ответчиком ФИО2 предъявлен встречный иск.

Обращаясь в суд со встречным иском, наследник первой очереди умершего заемщика ФИО 1 - ФИО2 ссылается на отсутствие оснований для освобождения Страховщика от выплаты выгодоприобретателю в лице Банка страхового возмещения.

В судебном заседании установлено, что ... и ... между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» заключены Договора коллективного страхования №... и №... от (далее - Договор страхования), в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование») обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россельхозбанк») страховую выплату.

Застрахованными лицами по Договорам страхования являются физические лица - заёмщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространено действие Договора страхования, в связи с чем они включены в Бордеро (список застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Согласно п. 3.1. Договоров страхования страховым случаем является в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни в период распространения на него действия Договора.

В силу п. 1.6 Договоров страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия,

В соответствии с п. 3.4.2 Договоров страхования страховая сумма, определенная для конкретного Застрахованного лица на дату начала распространения на данное лицо действия Договора, указывается в Бордеро. В течение срока действия Договора в отношении конкретного Застрахованного лица размер его страховой суммы изменяется в соответствии с изменением фактической задолженности по кредитному договору. Размер страховой суммы на день наступления страхового случая с Застрахованным липом составляет фактическую сумму непогашенной на день страхового случая задолженности по Кредитному договору (включая начисленные, но неуплаченные проценты за пользование кредитом, штрафы, пени), при этом этот размер не может превышать страховой суммы, указанной в Бордеро в отношении этого Застрахованного лица на день распространения на него действия Договора.

... и ... между ФИО 1 (Заёмщик, Застрахованное лицо) и АО «Россельхозбанк» были заключены кредитное соглашение №... и №..., соответственно.

Одновременно с указанными кредитными соглашениями ФИО 1 на основании заявлений о присоединении к программам страхования была застрахована по договорам коллективного страхования №... от ... и №... от ... от несчастных случаев и болезней. Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия Договора страхования.

Выгодоприобретателем по указанным Договорам страхования назначен АО «Россельхозбанк».

Тем самым ФИО 1 согласилась с условиями страхования по Договорам страхования. На основании Заявления и в порядке п. 2.1.2 Договоров страхования ФИО 1 была включена в Бордеро. В Бордеро за истекший месяц включаются застрахованные лица и объекты недвижимости, на которые в течение истекшего месяца распространено действие Договоров страхования. В силу п. 3.3.1 Договоров страхования, срок страхования в отношении конкретного Застрахованного лица по Программам страхования №..., 2, 3, 5 указывается в Бордеро и начинается с даты включения в Застрахованного лица в Бордеро.

Согласно положениям статьи 9 Закона РФ от ... N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с условиями Программы и пунктами 1.7 Договора не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, не отвечающие требованиям Программы по состоянию здоровья, в том числе, страдающие на дату распространения на них действия Договора от сахарного диабета, любой формы паралича, заболевания сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы.

Согласно справки о смерти серии №... от ... смерть ФИО 1 наступила в результате ...

Согласно представленной выписке и посмертному эпикризу, ФИО 1 в ... г. перенесла ..., с ... г. страдала от ...

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Законом предусмотрены специальные правовые последствия несообщения страховщику сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.

Согласно пункту 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 этой же статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем, договор страхования в отношении ФИО 1 недействительным решением суда не признан, страховщик с указанным требованием в суд не обращался.

Исходя из представленной медицинской документации заболевание, послужившее причиной смерти, диагностировано у ФИО 1 до присоединения заемщиком к договору коллективного страхования, однако вопреки требованиям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщиком не представлено суду доказательств представления застрахованным лицом заведомо ложной информации, находящейся в причинной связи с основной причиной смерти, а равно прямого умысла ФИО 1 на представление ложной информации, поскольку им были представлены известные сведения о здоровье, ответы на вопросы, содержались в стандартном бланке заявления, соответствие этих сведений действительности до дня смерти страховщик не оспаривал.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Однако страховщик не воспользовался предоставленным ему правом, что свидетельствует о том, что страховщик сознательно принял на себя риск отсутствия необходимой для заключения договора страхования информации. У страховщика имелась возможность для всестороннего и полного изучения вопроса о состоянии здоровья страхуемого лица, с учетом его возраста.

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО 1 имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти застрахованного лица является страховым случаем, данный случай обладает признаками вероятности и случайности, которые относятся к событию (смерть), с наступлением которого у АО СК «РСКБ-Страхование» возникла обязанность выплатить АО «Россельхозбанк» (выгодоприобретателю) страховое возмещение в размере ссудной задолженности заемщика на дату смерти – 18 002 рубля 16 копеек по кредитному договору от ... №... и 304 996 рублей 71 копейка по кредитному договору от ... №....

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу, что смерть ... ФИО 1 застрахованной по договорам коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... и №... от ..., заключенных между ЗАО СК «РСХБ- Страхование» и АО «Россельхозбанк», является страховым случаем.

Учитывая, что страховщиком возложенная на него обязанность по договору коллективного страхования не исполнена, суд полагает необходимым частично удовлетворить встречный иск ФИО2 и взыскать с АО СК «РСКБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в сумме 332 998 рублей 87 копеек, исходя из ссудной задолженности заемщика по кредитным договорам на день смерти.

Поскольку в данном случае кредитор получает удовлетворение своего требования путем его зачета за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования, суд не находит оснований для удовлетворения иска АО «Россельхозбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как разъяснено в подпункте «а» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ... N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Из приведенных положений закона следует, что вне зависимости от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре страхования, заказавший страховую услугу гражданин, а также его наследник являются потребителем данной услуги.

Поскольку заключенный договор коллективного страхования обеспечивает имущественные интересы застрахованного лица, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО2 – встречному истцу и наследнику умершего заемщика в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности по заключенному наследодателем кредитному договору, так и право требовать исполнения договора страхования, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитным договорам.

Соответственно, поскольку со стороны АО СК «РСХБ-Страхование» имел место необоснованный отказ от исполнения обязательств по договору страхования, исковые требования ФИО2 о выплате страхового возмещения в добровольном порядке ответчиком не исполнены, суд приходит к выводу о взыскании со страховщика в пользу него штрафа в размере 50% от суммы страхового возмещения.

Поскольку встречный иск подлежит частичному удовлетворению, в соответствии с положениями статей 94,98,103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с АО СК «РСХБ – Страхование» в доход бюджета МР Бурзянский район РБ государственная пошлина, которая с учетом цены иска имущественного характера, составляет 6 430 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 3, 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Башкирского регионального филиала к ФИО 1 о взыскании задолженности по Соглашениям №... от ..., №... от ... и о расторжении Соглашений №... от ..., №... от ..., отказать.

Встречные исковые требования ФИО2 к ЗАО СК «РСХБ-Страхование», АО «Россельхозбанк» о признании случая страховым и взыскании страхового возмещения удовлетворить частично.

Признать смерть ... ФИО 1 застрахованной по договорам коллективного страхования от несчастных случаев и болезней №... от ... и №... от ..., заключенных между ЗАО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк» страховым, случаем.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу выгодоприобретателя АО «Россельхозбанк» страховое возмещение в сумме 322 998 рублей 87 копеек.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО2 штраф в размере 161 499 рубле й 44 копейки.

Взыскать с АО СК «РСХБ-Страхование» в доход бюджета муниципального района Бурзянский район РБ государственную пошлину в размере 6 430 рублей.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Белорецкий межрайонный суд Республики Башкортостан постоянное судебное присутствие в с. Старосубхангулово Республики Башкортостан.

Мотивированное решение, с учетом положений ст.ст. 107 – 108 ГПК РФ, изготовлено к 17 ч. 28.12.2022 года.

Судья: З.З. Мустафина