УИД 61RS0007-01-2022-002947-31

№ 2-3034/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ростов-на-Дону 3 августа 2022 года

Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе председательствующего судьи Малько С.В., при секретаре Гаджиевой З.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», третьи лица: АНО «СОДФУ», «БМВ Банк» ООО о расторжении договора страхования, возврате части уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратился в суд с настоящим иском к ООО СК «Ренессанс Жизнь», ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и «БМВ Банк» ООО был заключен кредитный договор №. Вместе с выдаваемым кредитом в Банке заявителю был оформлен полис страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», за что из кредитных денежных средств, подлежащих выдаче заявителю, была удержана и оплачена в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая премия в размере 172359 руб. 22.10.2021 истец полностью исполнил обязательства по указанному кредитному договору, о чем свидетельствует справка из «БМВ Банк» ООО. Поскольку истец полностью погасил кредитную задолженность перед банком, 23.10.2021 он обратился с претензией о расторжении вышеуказанного договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита и просил вернуть часть оплаченной страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 120869 руб. 48 коп. Ответа на поданную претензию не последовало. 21.03.2022 истец обратился к финансовому Уполномоченному с требованием расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть оплаченной страховой премии, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, почтовые расходы. 14.04.2022 решением финансового Уполномоченного по делу рассмотрение требований истца было прекращено по непонятным причинам. Истец не согласен с решением финансового Уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального права. Таким образом, истец полагает, что его право на возврат части оплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования грубо нарушен, в связи с чем просит расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от 27.06.2021 с 23.10.2021, взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу часть оплаченной страховой премии в размере 120869 руб. 48 коп., неустойку в размере 172359 руб., моральный вред в размере 15000 руб., штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 руб., почтовые расходы в размере 398 руб. 44 коп.

Протокольным определением суда от 21.06.2022 к участию в деле в качестве третьего лица привлечено «БМВ Банк» ООО.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленном заявлении просил дело рассмотреть в свое отсутствие с участием своего представителя.

Представитель истца по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ – ФИО2 в судебное заседание явился, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в представленных в письменных возражениях возражал против удовлетворения исковых требований. Представитель ответчика в своих возражениях на исковые требования ссылается на то, что требования истца о расторжении договора страхования и взыскании части страховой премии являются необоснованными и противоречащими положениям чч. 1, 3 ст. 958 ГК РФ и пп. 11.1.3, 11.3, 11.4 Полисных условий к договору страхования, страховая сумма является единой и не зависит от погашения кредита и составляет 5303359 руб. 17 коп.

Представители третьих лиц: АНО «СОДФУ», «БМВ Банк» ООО в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившегося истца и третьих лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и «БМВ Банк» ООО был заключен кредитный договор № на сумму 5303359 руб. под 13,30% годовых сроком до 18.07.2022.

Вместе с выдаваемым кредитом заявитель выразил согласие на оформление полиса страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», за что из кредитных денежных средств, подлежащих выдаче заявителю, была удержана и оплачена в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховая премия в размере 172359 руб.

В соответствии с условиями заключенного договора, содержащимися в полисе-оферте №, покрываются следующие страховые риски: смерть по любой причине, инвалидность I и II группы по любой причине, частичная постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая (пп. 6.1-6.3)

Сумма страховой премии согласно договору страхования составляет 172359 руб. Срок действия полиса (договора) с 27.06.2021 по 26.07.2022 (п. 3).

Выгодоприобретателем по риску инвалидность, частичная постоянная утрата трудоспособности является застрахованное лицо, по риску смерть - наследники застрахованного лица (п. 7).

22.10.2021 истец произвел досрочное погашение по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой «БМВ Банк» ООО, согласно которой задолженность перед банком отсутствует.

В этой связи истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии за неиспользованный период по договору страхования в размере 87222 руб. 73 коп. и расторжении договора страхования.

На основании поступившего заявления ответчик досрочно прекратил договор страхования жизни и здоровья с нулевой выплатой, что подтверждается актом.

21.03.2022 истец обратился к финансовому Уполномоченному с требованием расторгнуть договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 часть оплаченной страховой премии, неустойку, проценты за пользование чужими денежными средствами, почтовые расходы.

14.04.2022 решением финансового Уполномоченного по делу рассмотрение требований истца было прекращено по причине выявления обстоятельств, указанных в ч. 1 ст. 19 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

В силу положений ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По смыслу вышеуказанных норм права банк предоставляет денежные средства на условиях, предусмотренных кредитным договором. При этом, заемщик, заключая кредитный договор, добровольно принимает на себя обязательства, предусмотренные в нем.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ, согласно п. 1 которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерти застрахованного, критического заболевания или получения им инвалидности) отпала, и существование страхового риска прекратилось.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. Однако, в соответствии п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из смысла указанных положений закона следует, что заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора личного страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии, если иное предусмотрено договором.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

ФИО1 добровольно подписал кредитный договор, с условиями которого был согласен, выразил свое согласие на добровольное страхование жизни и здоровья, от оформления кредита не отказался, в установленный договором страхования срок 14 календарных дней после заключения договора страхования в ООО СК «Ренессанс Жизнь» заявление об отказе от договора страхования не подавал.

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя. При этом договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в соответствии с законодательством в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, так как в связи с досрочным возвратом кредита возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Договор страхования заключен в соответствии с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от ДД.ММ.ГГГГ, утвержденным приказом №.

Согласно п. 6 договора страхования и п. 7.2 Полисных условий страховая сумма является единой и составляет 5303359 руб. 17 коп. в течение всего срока страхования. Страховая сумма не зависит от погашения кредитной задолженности и не изменяется в течение всего срока страхования.

В силу п. 11.1.3 действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, существования страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суду не представлено доказательств наступления обстоятельств, указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 11.3 полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Поскольку договор страхования заключен истцом не в обеспечение кредита, то досрочное погашение кредита не влияет на действие договора страхования и даже в случае досрочного погашения кредита он продолжает действовать.

Таким образом, условиями договора страхования предусмотрен возврат страховой премии лишь в случае, когда возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку в судебном заседании установлено, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления, соответствует действующему законодательству, при этом получение страхового возмещения в период действия страхового полиса не обусловлено наличием либо отсутствием кредитных обязательств, заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания суммы страховой премии.

Суд считает, что договор страхования является самостоятельным договором, заключенным с истцом, прямой зависимости действия договора страхования от кредитного договора не установлено. Банк в качестве выгодоприобретателя по договору страхования не указан.

Само по себе совпадение срока, на который заключен кредитный договор, и срока страхования не свидетельствуют о том, что при досрочном погашении кредита договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен.

По мнению суда, размер страховой выплаты к остатку кредитной задолженности не привязан, что не исключает возможности страховой выплаты при наступлении перечисленных в полисе страхования событий, в том числе после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору.

Таким образом, после досрочного исполнения обязательств по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось.

Оснований полагать, что без заключения договора страхования было невозможно заключить кредитный договор, у суда не имеется, поскольку данное обстоятельство надлежащими доказательствами не подтверждено.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, суд считает, что оснований для расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита и взыскания с ответчика в пользу истца части страховой премии не имеется.

Истец же обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования. Согласно акту, представленному ответчиком, договора страхования досрочно прекращен по заявлению клиента 13.12.2021.

С учетом изложенного требования истца удовлетворению не подлежат.

Поскольку доводы о нарушении прав истца как потребителя в судебном заседании не нашли своего подтверждения, не подлежат и удовлетворению требования о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, а также суммы штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ не подлежат взысканию с ответчика судебные расходы.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №), третьи лица: АНО «СОДФУ» (ИНН №), «БМВ Банк» ООО (ИНН №) о расторжении договора страхования, возврате части уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья С.В. Малько

Мотивированное решение изготовлено 10.08.2022