Решение по делу № 2-1543/2022 от 18.01.2023 - о защите прав потребителя.

Дело №

УИД №RS0№-07

Поступило в суд 07.11.2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р.Ф.

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Тогучинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Сибера К.В.,

с участием представителя истца ФИО2, действующего на основании ордера и удостоверения адвоката,

при секретаре Голубевой В.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Коммерческому банку «Локо-Банк» (акционерное общество) (далее - КБ «ЛОКО-Банк» (АО)) о защите прав потребителя, в котором просил признать отказ КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в снижении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 незаконным, возложить обязанность на КБ «ЛОКО-Банк» (АО) уменьшить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,9 % годовых, взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., взыскать с КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в пользу ФИО1 судебные расходы в размере 30000 рублей за услуги представителя и 500 рублей за оплату услуг почтовой связи.

В обоснование заявленных требований ФИО1 указал в иске, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и КБ «ЛОКО Банк» (АО) (далее также Банк) был заключён кредитный договор на сумму 2820236,81 рублей сроком на 60 месяцев.

По условиям кредитования при заключении заёмщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 9,9% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора - 21,4% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО СК «РОСГОССТРАХ» был заключен договор страхования и выдан полис «Кредитное страхование жизни» серия <данные изъяты> № по договору потребительского кредита З..

ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию о расторжении договора страхования, навязанного банком, так как сумма страховки составила 724236,81 рублей. Не получив ответа, ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию с жалобой на отказ в рассмотрении претензии.

ДД.ММ.ГГГГ он представил в Банк новый полис страхования З. кредитов от несчастных случаев и болезней №

ДД.ММ.ГГГГ Росгосстрах сообщил о приостановлении рассмотрения заявления о расторжении договора страхования до предоставления копии паспорта Страхователя.

ДД.ММ.ГГГГ он направил в страховую компанию копию паспорта и стал ждать расторжения договора страхования.

Также во исполнение условий кредитного договора, для сохранения дисконта, ДД.ММ.ГГГГ он представил в Банк новый полис страхования З. кредитов от несчастных случаев и болезней №, при этом предыдущий полис, согласно ответу Росгосстраха от ДД.ММ.ГГГГ, еще не был расторгнут. Банк без каких-либо законных оснований новый полис страхования, в нарушение кредитного договора, оставил без внимания и повысил ставку по кредиту, что законно.

ДД.ММ.ГГГГ он был вынужден обратиться в Банк с письменным обращением, на что ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил о правомерном увеличении процентной ставки. Банк расценил данные действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту, что послужило основанием для его обращения с исковым заявлением по настоящему делу. При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заёмщику только на момент заключения кредитного договора.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть с участием его адвоката ФИО2.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика КБ «ЛОКО-Банк» (АО), извещенный надлежащим образом и в срок, в суд не явился, возражений по иску не предоставил.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о рассмотрении дела в отсутствие надлежаще извещенных истца и представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Согласно части 2 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Повышение процентной ставки после выдачи кредита в одностороннем порядке - противоречит действующему Р. законодательству, в частности, ст. 450 Гражданского кодекса РФ и ст. 310, ч. 4 ст. 29 Закона № «О банках и банковской деятельности». И в силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» повышение ставки кредитной организацией в одностороннем порядке противоречит закону и ущемляет права потребителя.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Вместе с тем, в данном случае не могут применяться положения части 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ, устанавливающие свободу договора, поскольку, как следует из постановления Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №П По делу о проверке конституционности положения части 2 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной в правоотношениях с банками и нуждается в особой защите своих прав.

Согласно правовой позиции Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 8 Информационного письма от ДД.ММ.ГГГГ № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров», включение в кредитный договор с З.-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если З. имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение З. суммы кредита необходимостью обязательного приобретения З. услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования З. связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих З. получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.

В пункте 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ определено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ).

В статье 927 Гражданского кодекса РФ установлено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Частью 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ предусмотрено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛОКО-Банк» (АО) был заключен договор потребительского кредита № на сумму 2 820 236,81 руб. на 60 месяцев под 21,4 % годовых.

Согласно пункту 4 договора потребительского кредита процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок её определения, соответствующий требованиям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», её значение на дату предоставления З. индивидуальных условий: процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита: 21,40 %.

В соответствии с п. 5.1 указанного договора, договор не предусматривает использование переменной процентной ставки.

В тоже время, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление на присоединение к акции «скидка на 12 месяцев» в рамках программ потребительского кредитования, в соответствии с которым процентная ставка в течение льготного периода 12 платежных периодов: 9,90%, после окончания льготного периода 12,90%.

Из пунктов 3.1, 3.1.1, 3.1.2 правил проведения акции «Скидка 12 месяцев» следует, что к участию в акции могут присоединиться клиенты, при соблюдении ими одновременно следующих условий: клиентом заключен с банком договор по одной из программ потребительского кредитования; клиентом оформлены договоры страхования с партнером банка по программ, реализуемым банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

ДД.ММ.ГГГГ, в том числе, между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования, истцу был выдан полис «Кредитное страхование жизни» серия <данные изъяты> №

Согласно п. 7 договора страхования, страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме при заключении договора страхования и в соответствии с п. 6 составляет 724236,81 руб. за весь срок страхования, срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 11.1.6 ФИО1 вправе отказаться о договора страхования путем подачи письменного заявления страховщику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования (период охлаждения) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страховая премия возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования в полном размере.

Из пункта 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что, подписав договор, ФИО1 соглашается с Общими условиями кредитования Банком физических лиц.

И пунктов 3.9 и 3.10 Общих условий кредитования Банком физических лиц, следует, что страхование З. при заключении Договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется по желанию З.. При выборе Страхования З.З. заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата Кредита, определенными и согласованными Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита. Банк вправе установить меньший срок действия договора (полиса) страхования без его последующей пролонгации в течение всего срока кредитования. Договор (полис) страхования и документы, подтверждающие факт оплаты З. страховой премии по договору (полису) страхования, должны быть предоставлены в Банк в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключения Договора потребительского кредита.

В случае расторжения З. договора (полиса) страхования и/или невыполнения З. обязанности по страхованию, в случае, если такое страхование предусмотрено Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному Кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения Договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Учитывая вышеуказанные пункты при заключении кредитного договора от самого страхования ФИО1 не отказывался, истцом был заключен с САО «ВСК» договор страхования, выдан полис № страхования З. кредитов от несчастных случаев и болезней. Выгодоприобретателем по указанному полису в части непогашенной задолженности З. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ является КБ «ЛОКО-Банк» (АО), страховая сумма 28205002 рублей, страховая премия по этому договору составила 28205 рублей, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, страховыми случаями по договору являются: 1. Установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причиненным здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу. 2. Смерть гражданина в результате несчастного случая, произошедшего после вступления договора страхования в силу.

С заявлением об отказе от страхового полиса и договора страхования истец обратился после заключения кредитного договора в период охлаждения (14 дней) в соответствии с указанием Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ.

Материалами дела подтверждается, что ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обращался в КБ «ЛОКО-Банк» (АО) и ПАО СК «Росгосстрах» с претензиями о расторжении договора страхования по полису «Кредитное страхование жизни» серия № и о возвращении денежных средств в размере 724 236,18 руб., а также с жалобами на отказ в рассмотрении претензии в связи с неполучением ответов на претензии.

Платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 были перечислены денежные средства по расторжению договора страхования № в сумме 724 236,81 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 получил уведомление от КБ «ЛОКО-Банк» (АО) об изменении процентной ставки по кредитному договору №/ПК/22/84 с приложением обновленного графика платежей с процентной ставкой 21,4 % годовых. В тот же день ФИО1 был предоставлен полис № страхования З. кредитов от несчастных случаев и болезней, выданный САО «ВСК». Указанный факт стороной ответчика не оспаривался и подтверждается материалами дела, ответом КБ «ЛОКО-Банк» (АО) исх. от ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите) Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность З. заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и З. индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения З. иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи З. денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения З. договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить З. потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если З. самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение З. договора страхования, кредитор обязан предложить З. альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья З. или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то З. должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью З. заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью З. воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено З. только на момент заключения кредитного договора.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения З. обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения З. с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых З. становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда З. не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

ФИО1 в течение 30 дней, а именно, ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования с ПАО СК «Росгосстрах», по ДД.ММ.ГГГГ договор являлся действующим, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ответчику предоставлен договор страхования, заключенный между истцом и САО «ВСК». Таким образом, условия пунктов 3.9 и 3.10 Общих условий кредитования Банком физических лиц истцом были соблюдены, однако ответчик увеличил процентную ставку по договору потребительского кредита, с 9,9% (в первые 12 месяцев, а затем 12,90 % годовых) до 21,4 %.

Разница между двумя процентными ставками при личном страховании (9,9% в первые 12 месяцев, а затем 12,90 % годовых) и при не заключении договора личного страхования (21,40% годовых) составляет 11,5% первые 12 месяцев, а затем 8,5% и является дискриминационной, что является нарушением прав потребителя ФИО1 на получение потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

Из вышеприведенных пунктов 3.1, 3.1.1, 3.1.2 правил проведения акции «Скидка 12 месяцев» следует, что для соблюдения акции ФИО1 необходимо одновременно соблюдение следующих условий: клиентом заключен с банком договор по одной из программ потребительского кредитования; клиентом оформлены договоры страхования с партнером банка по программам, реализуемым банком, предусматривающей совокупность страховых рисков: 1) смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события/несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть ВС/НС»); 2) Установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность ВС/НС»). Договоры страхования должны быть оформлены от страховых компаний-партнеров: ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО СК «Росгосстрах», АО «МАКС».

Учитывая, что ФИО1 на более выгодных для него условиях был заключен договор страхования с САО «ВСК», выдан полис № страхования З. кредитов от несчастных случаев и болезней, который предусматривает страхование аналогичных рисков, суд приходит к выводу, что заключенный с САО «ВСК» договор страхования соответствует критериям, установленным кредитором.

Как разъяснено в пункте 3 «Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2021)» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), заключение З. вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья З., не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

Судом установлено, что ФИО1 выполнил все условия банка для получения кредита, а именно, подписал договор добровольного страхования сначала с ПАО СК «Росгосстрах», а затем с САО «ВСК».

С учетом изложенного, принимая во внимание, реализованное право застрахованного лица отказаться от договора, разрешая спор в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к выводу о наличии оснований для возврата процентной ставки в её первоначальный вид - 9,9% годовых (в первые 12 месяцев, а затем 12,90 % годовых) и произведении перерасчета задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,9% годовых (в первые 12 месяцев, а затем 12,90 % годовых).

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Факт нарушения ответчиком АО КБ «ЛОКО-Банк» прав ФИО1 как потребителя подтверждается материалами дела, в связи с чем, имеются основания для взыскания компенсации морального вреда.

Принимая во внимание характер допущенных нарушений, нарушение права потребителя на информацию, включение в заявление условий, противоречащих действующему законодательству, обращение истца с требованиями в разумный срок, размер подлежащих взысканию сумм, степень нравственных страданий потребителя, а также требования разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда с АО КБ «ЛОКО-Банк» в сумме 5 000 рублей.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд, руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» взыскивает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований истца как потребителя штраф, который определяет в размере (5 000)/2) = 2 500 рублей. Оснований для уменьшения указанного штрафа в порядке применения статьи 333 ГК РФ у суда не имеется.

Согласно статье 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Согласно разъяснениям, указанным в п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», расходы, обусловленные рассмотрением, разрешением и урегулированием спора во внесудебном порядке (обжалование в порядке подчиненности, процедура медиации), не являются судебными издержками и не возмещаются согласно нормам главы 7 ГПК РФ, главы 10 КАС РФ, главы 9 АПК РФ.

Суд считает разумным взыскать с АО КБ «ЛОКО-Банк» в пользу истца судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей (составление искового заявления и участия в двух судебных заседаниях).

Из чека (л.д. 27) следует, что дата совершения операции ДД.ММ.ГГГГ, учитывая, что спорные отношения возникли не ранее ДД.ММ.ГГГГ, с рассматриваемым иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований в части взыскания почтовых расходов.

На основании Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к Коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) о защите прав потребителя удовлетворить частично.

Признать отказ Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в снижении процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 незаконным.

Возложить обязанность на Коммерческий банк «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) уменьшить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, произвести перерасчёт задолженности и платежей исходя из процентной ставки 9,9 % годовых в первые 12 (двенадцать) месяцев, а затем 12,90 % годовых.

Взыскать с Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пять тысяч) рублей, а также штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя о персмотре процентной ставки в размере 2 500 (две тысячи пятьсот) рублей.

Взыскать с общества с Коммерческого банка «ЛОКО-Банк» (акционерное общество) в пользу ФИО1 судебные расходы на представителя в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Тогучинский районный суд <адрес>.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья /подпись/ Сибер К.В.

Копия верна:

Судья Сибер К.В.