УИД 59RS0004-01-2025-003112-84
Дело № 2-2620/2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
31 июля 2025 года г. Пермь
Ленинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Подгайной Н.В.,
при секретаре судебного заседания Минеевой А.О.,
с участием представителя ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора №; взыскании задолженности за период с 10.01.2024 по 08.05.2024 в размере 3 445 877,57 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 31 429,39 руб.; процентов за пользование кредитом по ставке 20,90% годовых начисленных на сумму основного долга с 09.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на предмет залога – недвижимое имущество, расположенное по адресу: <Адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6 400 000 руб., принадлежащую на праве собственности ФИО2
Требования обоснованы тем, что 03.11.2023 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> под 20,9% годовых, сроком на 180 месяцев. Согласно условиям кредитного договора, кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Предметом залога является квартира по адресу: <Адрес>. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> По состоянию на 08.05.2024 общая сумма задолженности составляет <данные изъяты> Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, которое ответчиком не выполнено. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в судебное заседание не направил, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в отсутствии истца.
Ответчик в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлялась судом надлежащим образом, по адресу регистрации: <Адрес> согласно отчету об отслеживании электронное письмо получено адресатом 11.07.2025 (л.д. 54).
Представитель ответчика в судебном заседании просила судебное заседание отложить с целью подготовки правовой позиции по заявленным исковым требованиям, в удовлетворении ходатайства об отложении судебного заседания судом отказано, но представителю ответчика предоставлено время для подготовки к судебному заседанию в рамках перерыва в судебном заседании.
Исследовав материалы гражданского дела, оценив доводы, изложенные в исковом заявлении, суд приходит к следующему.
На основании ст. 309, ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819).
В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Статья 820 ГК РФ предусматривает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421, ст. 422 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом; присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В судебном заседании установлено, что 03.11.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – зачисляются на счет, <данные изъяты> перечисляются в счет оплаты иных добровольных услуг на основании отдельного распоряжения заемщика, в случае если заемщик в письменной форме выразил желание на подключение услуг, под 20,90% годовых, сроком на 180 месяцев до 03.11.2038. Размер ежемесячного платежа составил – <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты> Цель использования кредита – на неотъемлемые улучшения предмета залога (л.д. 22-23).
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий кредитного договора, предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от сумму просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).
03.11.2023 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен договор залога № (л.д. 10-11), по условиям которого залогодатель в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 03.11.2023, передает в залог залогодержателю недвижимое имущество, расположенное по адресу: <Адрес>, которое принадлежит залогодателю на праве собственности. Согласно п. 1.6 договора залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме <данные изъяты>
В соответствии с п. 2.3.2 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством и/или настоящим договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.
Общими условиями предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 24-28), предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п. 6.2).
Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 5.4.1).
В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарный дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 5.4.3).
Ответчик приняла на себя обязательство возвратить кредит и уплатить банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном кредитным договором, в соответствии с графиком платежей.
Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 9), доказательств обратному суду не представлено.
Заемщик в нарушение обязательств по кредитному договору нарушил график погашения кредита, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности (л.д.9, 29).
02.04.2024 Банк направил ФИО2 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 21), которое оставлено ответчиком без удовлетворения.
Согласно расчету, по состоянию на 08.05.2024, у ответчика имеется задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты> – просроченная ссудная задолженность, <данные изъяты> – просроченные проценты, <данные изъяты> – просроченные проценты на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченную ссуду, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты, <данные изъяты> – неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду.
Каких-либо доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору в полном объеме на день рассмотрения дела не представлено, порядок расчета и размер задолженности ответчиком не оспорены (ст. 56 ГПК РФ).
Размер неустойки (пени), начисленной истцом за ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, суд считает соразмерным последствиям допущенных заемщиком нарушений сроков возврата кредита, размеру просроченной задолженности. Оснований для дальнейшего снижения неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд не усматривает.
С учётом изложенного, а также того, что допущенные нарушения условий кредитного договора являются существенными, суд в соответствии со ст. 811 ГК РФ, находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика кредитной задолженности.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 03.11.2023 по состоянию на 08.05.2024 в размере <данные изъяты>
Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора № от 03.11.2023, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
В связи с нарушением ФИО2 своих обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил ответчику требования, содержащие, в том числе указание на расторжение кредитного договора (л.д. 21), однако требования Банка оставлены без удовлетворения.
Неисполнение ответчиком перед Банком своей обязанности по кредитному договору по возврату суммы кредита и оплате процентов, следует признать существенным нарушением условий договора и удовлетворить требование истца о расторжении кредитного договора № от 03.11.2023, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2
На основании п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Поскольку обязательства по кредитному договору ответчиком не исполняются, расчет взысканных процентов произведен по состоянию на 08.05.2024, требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 20,90% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга с 09.05.2024, по дату вступления решения суда в законную силу, являются правомерными и подлежат удовлетворению, кроме того подлежат удовлетворению требования банка предусмотренные договором о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу.
Кроме того, суд признает обоснованным и подлежащим удовлетворению требование Банка об обращении взыскания на заложенное ответчиком имущество в силу следующего.
В соответствии с ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч. 1 ст. 348 ГК РФ).
Частью 3 ст. 348 ГК РФ установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.
Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество (ч. 1 ст. 349 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.
Исходя из вышеизложенного, учитывая факт систематического (более трех раз) неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, отсутствия совокупности условий, предусмотренных п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», устанавливающих запрет на обращение взыскания на заложенное имущество, требования об обращении взыскания на заложенное имущество подлежат удовлетворению.
Согласно п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
При этом установление начальной продажной цены на предмет залога должно соответствовать как интересам кредитора, имеющего право на удовлетворение требований за счет денежных средств, вырученных от его реализации, так и должника, право собственности которого прекращается на принадлежащую ему вещь в связи с ее отчуждением. В связи с этим установление начальной продажной цены не должно приводить к нарушению прав кредитора или должника в ходе осуществления исполнительного производства.
ФИО2 является правообладателем № комнатной квартиры, общей площадью № № по адресу <Адрес>, кадастровый №, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости. Кроме того, имеется запись о регистрации обременения объекта недвижимости в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога № от 03.11.2023, срок действия с 09.11.2023по 03.11.2038 (л.д. 49-52).
Определяя размер начальной продажной стоимости предметов залога в виде недвижимого имущества, суд руководствуется волей сторон, выраженной в п. 1.6 договора залога, согласно которого залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами по взаимному согласию в сумме <данные изъяты>
Учитывая, что доказательств иной стоимости недвижимого имущества сторонами не представлено, суд считает возможным установить начальную продажную стоимость предмета залога: квартиры, расположенной по адресу: <Адрес>, площадью № в размере <данные изъяты>
Реализацию заложенного имущества, следует осуществлять путем продажи на публичных торгах.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>, факт несения которых подтвержден платежным поручением (л.д. 8).
Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд
решил:
расторгнуть кредитный договор № от 03.11.2023, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 .
Взыскать с ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <Адрес>, паспорт серия № в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от 03.11.2023 в размере 3 445 877,57 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 20,90% годовых, начисленных на сумму основного долга с 09.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 09.05.2024 по дату вступления решения суда в законную силу; расходы по оплате государственной пошлины в размере 31 429,39руб.
Обратить взыскание на предмет залога квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <Адрес>, общей площадью № определив способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты>
Решение суда в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд г. Перми.
Председательствующий подпись Н.В. Подгайная
Мотивированное решение изготовлено 14.08.2025 г.
Копия верна, судья Н.В. Подгайная
Подлинник судебного акта находится в материалах гражданского дела № 2-2620/2025 Ленинского районного суда г. Перми.