№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Котельникова Е.Н.

при секретаре Цыганенко О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в г. Шадринске 15 марта 2023 года

гражданское дело № по исковому заявлению АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В исковом заявлении указано, что 02.05.2017 между сторонами заключен кредитный договор №, на основании которого ответчику был предоставлен кредит. Ответчик обязательства по погашению кредита не исполнила, за период с 05.08.2020 по 03.09.2022 образовалась задолженность в размере 92874 руб. 81 коп., в том числе основной долг в размере 73754 руб. 67 коп., проценты в размере 12401 руб. 58 коп., неустойка в размере 1318 руб. 56 коп., комиссии в размере 5400 руб. Просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 92874 руб. 81 коп. и расходы по оплате государственной пошлине в размере 2986 руб.

Представитель истца АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. ...).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, об отложении дела не просила, доказательств уважительности причин неявки суду не представила, просила дело рассмотреть в ее отсутствие, просила в удовлетворении иска отказать, т.к. кредит ею погашен в полном объеме 10.11.2017, представив банковские выписки и платежное поручение, а также просила применить к заявленным требованиям срок исковой давности (л.д. ...).

Представитель 3-его лица ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, возражений по существу исковых требований не заявил.

Представитель 3-его лица ООО «Альфа Страхование Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, об отложении дела не просил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, возражений по существу исковых требований не заявил.

Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.

Из материалов дела следует, что 02.05.2017 ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита (л.д. ...).

02.05.2017 между АО «Поста Банк» ФИО1 заключен кредитный договор №, открыт счет №, ФИО1 предоставлен кредит в размере 139900 руб. сроком до 05.05.2022 с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 26,90% годовых; договором предусмотрено ежемесячное погашение кредита 05 числа каждого месяца в размере 4273 руб. (л.д. ...).

Согласно п. 3.1 Общих условий (л.д. ...) клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

В силу п. 4.1 Общих условий (л.д. ...) досрочное погашение задолженности может быть осуществлено клиентом в даты платежа, если иное прямо не предусмотрено законодательством РФ.

Из п. 4.2 Общих условий следует, что для досрочного погашения задолженности клиент не позднее, чем за 7 календарных дней до даты платежа, предоставляет в банк заявление по установленной банком форме, с указанием максимальной суммы досрочного погашения, в пределах которой (но не более) будет осуществлено досрочное погашение задолженности, которую клиент размещает на счете дополнительно к сумме платежа (л.д. ...).

В соответствии с п. 4.4 Общих условий (л.д. ...) в дату платежа банк списывает размещенные клиентом на счете средства в погашение задолженности, но не более суммы платежа и суммы досрочного погашения.

Из расчета задолженности (л.д. ...) и выписки по счету (л.д. ...) усматривается, что в период с 02.05.2017 по 05.11.2017 ответчиком ФИО1 производилось погашение кредита согласно графику платежей, в установленном кредитным договором размере; 10.11.2017 на счет ФИО1 поступили денежные средства в размере 133583 руб. 41 коп. с указанием назначения платежа как в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 02.05.2017 (л.д. ...).

Из выписки по счету (л.д. ...) и информации АО «Почта Банк» от 07.03.2023 (л.д. ...) усматривается, что внесенная ответчиком ФИО1 сумма в размере 133583 руб. 41 коп. банком были получены 10.11.2017, но не были приняты в счет досрочного погашения кредита, так как от ФИО1 не поступило заявление о досрочном погашении кредита, о чем было сообщено ФИО1 22.10.2020.

В обоснование довода ответчика ФИО1 о досрочном погашении кредита представлен кредитный договор № от 10.11.2017, заключенного с ПАО «Сбербанк России» в рамках рефинансирования (л.д. ...).

Из указанного кредитного договора следует, что ПАО «Сбербанк России» предоставил ФИО1 кредит в размере 173658 руб. 43 коп., из которых 133583 руб. 41 коп. в случае акцепта со стороны кредитора должны быть зачислены на счет №, открытый в ПАО «Почта Банк», в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 02.05.2017 (п. 20 кредитного договора) (л.д. ....).

10.11.2017 ФИО1 предоставлена справка от ПАО «Почта Банк» о наличии и состоянии задолженности по договору, согласно которой по кредитному договору № от 02.05.2017 со счетом № задолженность на 09.11.2017 составляет 133583 руб. 41 коп., в том числе основной долг в размере 133190 руб. 77 коп. и проценты в размере 392 руб. 64 коп. (л.д. ...). Справка дана для предъявления по месту требования.

Из платежного поручения № от 10.11.2017 (л.д. ...) усматривается, что ПАО «Сбербанк России» от имени ФИО1 произведен платеж в ПАО «Почта Банк» на счет № в размере 133583 руб. 41 коп. в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 02.05.2017, заключенному с ФИО1

05.01.2021 ответчику ФИО1 направлено заключительное требование о полном погашении кредита в размере 92874 руб. 84 коп. (л.д. ...).

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из ч. 1 и ч. 2 ст. 407 ГК РФ следует, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Общими условиями АО «Почта Банк» предусмотрена возможность досрочного погашения кредита при предъявлении заемщиком соответствующего заявления не позднее, чем за 7 дней до даты платежа, установленного графиком платежей.

Материалами дела установлено, что ответчиком ФИО1 произведено досрочное полное погашение кредита на основании полученной в АО «Почта Банк» справке, истребуемой для осуществления рефинансирования кредита сторонним банком; полное досрочное погашение кредита произведено 10.11.2017, требование о полном погашении задолженности по кредитному договору, заключенному с АО «Почта Банк» ФИО1 выставлено 05.01.2021, т.е. по истечении трех лет с момента перечисления ответчиком денежных средств с чет полного досрочного погашения кредита.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что совершив платеж 10.11.2017 с указанием его назначения «в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 02.05.2017», даже при отсутствии со стороны гражданина-потребителя заявления, оформленного в порядке предусмотренном п. 4.2. Общих условий, принимая во внимание, что ответчиком ФИО1 была получена справка об остатке по кредиту, действия ответчика ФИО1 свидетельствовали о совершении действий, направленных на досрочное погашение кредита. Также судом учитывается, что обязанность по ведению кредитного счета заемщика возложена на кредитора – АО «Почта Банк», который должен был запросить у потребителя информацию о точном назначении полученных и зачисленных на лицевой счет денежных средств, в количестве явно большем, чем сумма ежемесячного планового платежа по кредиту.

Таким образом, заемщик ФИО1 проинформировала АО «Почта Банк» о своем намерении рефинансирования кредита путем заказа справки о размере кредитной задолженности, тем самым написала заявление о досрочном погашении кредита, что, исходя из понятия рефинансирования в кредитных отношениях, подразумевает погашение имеющегося по кредиту долга за счет иных заемных средств. Кроме того, дальнейшие действия ответчика ФИО1 по получению реквизитов банка и перечислению денежных средств ПАО «Сбербанк Ро России» истцу с указанием в платежном поручении основания перевода и назначения платежа «в счет полного досрочного погашения задолженности по договору № от 02.05.2017, заключенному с ФИО1, однозначно свидетельствовали о намерении ответчика на досрочное погашение долга по кредиту.

Поскольку отсутствие заявления, предусмотренного Общими условиями, не может являться основанием ко взысканию задолженности по кредиту с ответчика, т.к. ФИО1 совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита, а в соответствии с нормами действующего законодательства и условиями кредитного договора банк должен был зачесть поступившие денежные средства в размере 133583 руб. 41 коп. в качестве досрочного погашения долга, однако этого не сделал, продолжая погашение кредита и начисленных за его пользование процентов путем списания оставшихся на счете денежных средств в соответствии с графиком платежей, но вместе с тем право на досрочное возвращение кредита заемщиком-гражданином не зависит от усмотрения банка и не может быть им ограничено, то исковые требования удовлетворению не подлежат.

Также ответчиком ФИО1 было заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в случае решения судом вопроса о взыскании с нее задолженности по кредитному договору.

Поскольку суд пришел к выводу о необоснованности заявленных исковых требований по иным основаниям, а именно установил, что кредитные обязательства ответчика прекращены в связи с фактическим исполнением кредитного договора, то ходатайство ответчика о применении к заявленным исковым требованиям срока исковой давности рассмотрению не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований АО «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года в 13 часов 00 минут.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Шадринский районный суд.

Судья Е.Н. Котельников.