22RS0003-01-2023-000047-40

Дело № 2-141/2023

Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2023 года г. Бийск

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пахомовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Торговый дом «Елена» заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № (далее по тексту кредитный договор-1), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 990 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере, установленном п. 3 кредитного договора-1 и иных платежей, согласованных сторонами кредитной сделки в п.4 (плата за внесение изменений по инициативе заемщика в условия договора) и 8 (неустойка) кредитного договора-1.

В обеспечение кредитного договора-1 (п.9) представлено поручительство ФИО1, являющейся единственным участником заемщика, на полную сумму обязательств, в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор поручительства-1), содержащем аналогичные условия кредитного обязательства. Выдача кредита подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполняет свои обязательства недобросовестно, погашение кредита не производится. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 615 530,15 руб., из которых: просроченная задолженность по процентам – 27 081,13 руб., просроченная ссудная задолженность – 583 633,41 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 083,17 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3 732,44 руб.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между банком и заемщиком заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № (далее по тексту кредитный договор-2), в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере, установленном п. 3 кредитного договора-2 и иных платежей, согласованных сторонами кредитной сделки в п.4 (плата за внесение изменений по инициативе заемщика в условия договора) и 8 (неустойка) кредитного договора-2.

В обеспечение кредитного договора-2 (п.9) представлено поручительство ФИО1, являющейся единственным участником заемщика, на полную сумму обязательств, в соответствии с договором поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ (далее договор поручительства-2), содержащем аналогичные условия кредитного обязательства. Выдача кредита подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ заемщик исполняет свои обязательства недобросовестно, погашение кредита не производится. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 227 730,31 руб., из которых: просроченная задолженность по процентам – 48 663,99 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 170 052,81 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 735,86 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7 277,65 руб.

В соответствии с п.4.2 Общих условий договора поручительства, с которыми при заключении договоров поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ поручитель ознакомлен и выразил свое согласие их выполнять, отвечает перед банком солидарно с должником за исполнение обязательств по основному долгу, процентов, неустойки, иных платежей, возмещение судебных расходов по взысканию долга, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником своих обязательств.

Ссылаясь на изложенное, просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 со ФИО1 задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 615 530,15 руб.: в том числе: просроченная ссудная задолженность – 583 633,41 руб., просроченная задолженность по процентам – 27 081,13 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 3 732,44 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 083,17 руб.; задолженность по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 730,31 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1 170 052,81 руб., просроченная задолженность по процентам – 48 663,99 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7 277,65 руб.; неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 735,86 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 416,30 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица ООО «Торговый дом «Елена» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени судебного заседания.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Торговый дом «Елена» заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 990 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита: для целей развития бизнеса. Процентная ставка за пользование кредитом с даты заключения договора (включительно) по ближайшую дату уплаты процентов устанавливается в размере 16 процентов годовых (далее процентная ставка 1). С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания срока кредитования устанавливается процентная ставка за пользование кредитом в размере 17% годовых (далее процентная ставка 2). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются в соответствии с условиями кредитования. Размер комиссионных платежей: за предоставление кредита заемщик уплачивает банку плату в размере 0 рублей; плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере 0 процентов от досрочно погашаемой суммы ссудной задолженности; плата за внесение изменений по инициативе заемщика в условия договора составляет 1% от суммы кредита, но не менее 5000 рублей и не более 50000 рублей. Указанная плата взимается единовременно и оплачивается не позднее дня подписания дополнительного соглашения к договору. Указанная плата не взимается при изменении условий договора, связанных с досрочным погашением кредита по инициативе заемщика или банка, реструктуризации кредитной задолженности при наличии просроченных платежей по кредиту. Тип погашения кредита: аннуитетными платежами. Пунктом 8 заявления о присоединении предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитовая: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО «Торговый дом «Елена» заключен кредитный договор в форме заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» №, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме 1 500 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Цель кредита: для целей развития бизнеса. С даты заключения договора в течение 1 месяца пользования кредитом периода акции (периода действия процентной ставки), процентная ставка рассчитывается в размере 50 процентов от процентной ставки в размере 16% годовых (далее процентная ставка 1) и далее указывается –процентная ставка 1 в период акции. С даты, следующей за первой датой уплаты процентов и до окончания 6 месяцев пользования кредитом, рассчитанных с даты заключения договора, процентная ставка за пользование кредитом рассчитывается в размере 50% от процентной ставки в размере 17% годовых (далее процентная ставка 2), суммарно уменьшается на размер, указанной в таблице 1 настоящего пункта заявления, в случае подключения и (или) наличия у заемщика услуг кредитора, указанных в таблице 1 настоящего пункта заявления (далее – процентная ставка 2 в период акции). Вышеуказанные процентные ставки, начисляются в соответствии с условиями кредитования. Размер комиссионных платежей: за предоставление кредита заемщик уплачивает банку плату в размере 0 рублей; плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере 0 процентов от досрочно погашаемой суммы ссудной задолженности; плата за внесение изменений по инициативе заемщика в условия договора составляет 1% от суммы кредита, но не менее 5000 рублей и не более 50000 рублей. Указанная плата взимается единовременно и оплачивается не позднее дня подписания дополнительного соглашения к договору. Указанная плата не взимается при изменении условий договора, связанных с досрочным погашением кредита по инициативе заемщика или банка, реструктуризации кредитной задолженности при наличии просроченных платежей по кредиту. Тип погашения кредита: аннуитетными платежами. Пунктом 8 заявления о присоединении предусмотрена неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитовая: 0,1 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства путем перечисления денежных средств ООО «Торговый дом «Елена» в полном объеме на его счет, открытый в банке, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п.п. 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Оборотный кредит» банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении.

В соответствии с п. 3.6.2 Общих условий кредитования при погашении кредита аннуитетными платежами проценты уплачиваются ежемесячно в дату платежа за период с даты следующей за датой платежа календарного месяца, в котором была произведена последняя уплата процентов (включительно), по дату платежа текущего месяца (включительно) и/или дату полного погашения кредита (включительно) и/или в дату окончательного погашения кредита, осуществленного ранее даты полного погашения кредита. Пунктом 3.7 Общих условий предусмотрено, что в случае несвоевременного погашения кредита (ежемесячного платежа по кредиту) – на сумму непогашенного в срок кредита проценты не начисляются, начиная с даты следующей за датой платежа, в которую платеж должен был быть произведен (включительно). Заемщик уплачивает следующие комиссионные платежи: 1) плата за предоставление кредита в размере, указанном в заявлении. Плата уплачивается единовременно в дату первой уплаты процентов. 2) Плата за досрочный (полный или частичный) возврат кредита в размере, указанном в заявлении. Плата взимается на дату досрочного платежа. 3) За оказание дополнительных услуг, сопряженных с исполнением обязательств по договору и не указанных в заявлении с заемщика взимаются платы в порядке и на условиях, установленных в соответствии с тарифами банка, действующими на дату оказания соответствующей услуги.

Согласно п. 4.2 Общих условий кредитования проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному(ым) счету(ам) (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно).

Согласно Общих условий кредитования датой исполнения обязательств по уплате платежей по кредиту является дата списания средств без распоряжения со счетов заемщика в банке в погашение обязательств в рамках настоящих условий кредитования.

Поскольку ООО «Торговый дом «Елена» обязательства по своевременному погашению кредита № от ДД.ММ.ГГГГ и процентов по нему исполняло ненадлежащим образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 227 730,31 руб., из которых: просроченная задолженность по процентам – 48 663,99 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 170 052,81 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 735,86 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7 277,65 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 730,31 руб., из которых: просроченная задолженность по процентам – 48 663,99 руб., просроченная ссудная задолженность – 1 170 052,81 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 1 735,86 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита – 7 277,65 руб.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации. Доказательств, подтверждающих оплату задолженности, ООО «Торговый дом «Елена», ответчиком ФИО1 не представлено.

В силу ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

По смыслу указанной нормы, а также позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 определения от 21 декабря 2000 года №263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Абз. 2 п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п.1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Критериями установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства.

Размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При этом снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства.

Учитывая конкретные обстоятельства по делу, размер срочного и просроченного кредита и процентов по ним, период просрочки суд полагает, что суммы предъявленные ко взысканию задолженности неустойки за несвоевременное погашение кредита в размере 3 732 руб. 44 коп. (по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ) и 7 277 руб. 99 коп. (по заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ); неустойки за несвоевременную уплату процентов в размере 1 083 руб. 17 коп. по договору № от ДД.ММ.ГГГГ) и 1 735 руб. 86 коп. (по договору № от ДД.ММ.ГГГГ), являются соразмерными последствиям нарушенного обязательства и подлежащими взысканию в полном объеме.

В обеспечение исполнения обязательств по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. По указанному договору поручительства поручитель принял на себя полную солидарную ответственность за исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору. Договор поручительства и обязательство поручителя (поручительство) действует с даты подписания индивидуальных условий по ДД.ММ.ГГГГ включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.4 индивидуальных условий договора поручительства). Индивидуальными условиями договора поручительства содержит аналогичные условия кредитного обязательства (п.1).

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ. По указанному договору поручительства поручитель принял на себя полную солидарную ответственность за исполнение обязательств Заемщика перед Банком по кредитному договору. Договор поручительства и обязательство поручителя (поручительство) действует с даты подписания индивидуальных условий по ДД.ММ.ГГГГ включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.4 индивидуальных условий договора поручительства). Индивидуальными условиями договора поручительства содержит аналогичные условия кредитного обязательства (п.1).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 24.12.2020 N 45 "О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве", в соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ).

С учетом того, что ФИО1, как поручитель, отвечает перед кредитором, то она несет солидарную с заемщиком ООО «Торговый дом «Елена» ответственность перед ПАО Сбербанк по кредитным договорам.

ДД.ММ.ГГГГ года истцом было сформировано и направлено в адрес заемщика и поручителя требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, в котором установлен срок для оплаты не позднее ДД.ММ.ГГГГ

В установленный в требовании срок заемщик, поручитель оплату не произвел.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика, как солидарного должника задолженности, образовавшейся по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 615 530 руб. 15 коп., и задолженности по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 730 руб. 31 коп. подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 416 руб. 30 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ФИО7 (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 (ИНН №) задолженность по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 615 530 рублей 15 копеек, задолженность по договору о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Оборотный кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 227 730 рублей 31 копейка; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 17 416 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина