Решение по делу № 2-5140/2024 от 01.12.2025 - о признании решения об отказе в страховой выплате противоправным, условий договора страхования ничтожными, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

Дело № 2-740/2025 (2-5140/2024;)

54RS0003-01-2024-008002-29

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 ноября 2025 года г. Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Березневой Е.И.,

при секретаре Шемендюк А.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании решения об отказе в страховой выплате противоправным, условий договора страхования ничтожными, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указал, что xx.xx.xxxx. между ним и ПАО «Сбербанк России» в мобильном приложения «Сбербанк Онлайн» был заключен кредитный договор __ на сумму 107 758,62 руб. сроком на два года. Также xx.xx.xxxx. между ним и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен сопутствующий кредитному договору __ от 17.09.2020г. договор страхования жизни, здоровья и недобровольной потери работы заемщиком __ сер. __, в котором ПАО «Сбербанк России» является страхователем, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» является страховщиком, а застрахованным лицом и выгодоприобретателем является ФИО1 Комиссия ПАО «Сбербанк России» за участие в программе страхования (включая НДС) и компенсация расходов ПАО «Сбербанк России» на оплату страховой премии страховщику в размере 7 758,62 руб. были включены ПАО «Сбербанк России» в тело кредита. И сразу списаны xx.xx.xxxx. по поручению владельца счета на счет ПАО «Сбербанк России» для дальнейшего выполнения ПАО «Сбербанк России» своих обязательств перед страховщиком. Это обстоятельство подтверждается поручением владельца счета о переводе на счет ПАО «Сбербанк России» денежной суммы в размере 7 758,62 руб. Так после уплаты Истцом xx.xx.xxxx. единого для всех участников Программы страхования тарифа в 3,60% годовых в соответствии с п. 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы Заемщика. На руки ФИО1 получил ровно 100 000 руб., тем самым выполнив свои обязательства по оплате участия в Программе страхования в полном объеме. xx.xx.xxxx. у Истца наступил страховой случай по страховому риску «Временная нетрудоспособность». После того, как Истец xx.xx.xxxx. прошел процедуру магнитно-резонансной томографии И далее проконсультировался у своего лечащего врача Истцу стало ясно понятно, что заболевание у него серьезное, и что период его временной нетрудоспособности продлится минимум месяцев шесть. С целью в дальнейшем обратиться за получением страховых выплат и не найдя в мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» как и при оформлении кредитного договора с ПАО «Сбербанк России» и при оформлении договора страхования с Ответчиком подробных условий страхования. В мобильном приложении «Сбербанк Онлайн» присутствовало только описание преимуществ, которые дает участие клиента в программе страхования. Истец xx.xx.xxxx. обратился в офис обслуживания клиентов ПАО «Сбербанк России» за разъяснениями, где и затребовал надлежащим образом оформленный договор страхования. В ответ на требование Истца сотрудник офиса ПАО «Сбербанк России» предоставил Истцу документ под названием Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика и документ под названием Памятка к заявлению на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. После того, как Истец перенес операцию на <данные изъяты> и xx.xx.xxxx. получил от сотрудника офиса ПАО «Сбербанк России» запрошенные им документы Истец обратился в офис ПАО «Сбербанк России» из-за случившегося события, имеющего признаки страхового случая, а именно случившегося у Истца периода временной нетрудоспособности в xx.xx.xxxx году. xx.xx.xxxx. Истец подал в офис Ответчика заявление о наступлении события имеющего признаки страхового случая с приложенными подтверждающими документами, а затем получил от Ответчика информационное письмо от 25.10.2021г. __ в котором Ответчик указал, что у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты за период временной нетрудоспособности Истца с xx.xx.xxxx. Как основание для отказа в произведении страховой выплаты Ответчик указал наличие у Истца статуса инвалида <данные изъяты> здоровья и ранее xx.xx.xxxx. и перенесенный <данные изъяты>. Истец усматривает несправедливое, неравное, унижающее отношение Ответчика к гражданам Российской Федерации с ограниченными возможностями, а именно гражданам признанным ...-й ... группы, поскольку им xx.xx.xxxx., как и другими участниками Программы страхования, был уплачен единый для всех участников Программы страхования тариф в 3,60% годовых в соответствии с п. 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Истец полагает Отказ ответчика в выплате стразового возмещения незаконным. Из-за противоправных и дискриминационных условий Программы добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика принятых и предлагаемых своим клиентам Ответчиком и факта того, что Истец является инвалидом <данные изъяты> группы на основании решения ФКУ «ГБ МСЭ по Кемеровской области» Бюро __ от xx.xx.xxxx, Истец в отличие от граждан, не имеющих никаких заболеваний, лишен большей части гарантий, которые дает клиентам Программа страхования, не смотря на равную оплату. По мнению истца, пункты 3.3.2. и 3.2.2.3. условий участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика являются не только противоправными и дискриминационными, а еще и оскорбительными для всех граждан с ограниченными возможностями. Ведь согласно пунктам 3.3.2. и 3.2.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика для гражданам признанным ...-й ... группы страховым случаем является только событие предусмотренное пунктом 3.2.2.1.1 (Смерть от несчастного случая) несмотря на то, что они оплачивают страховой тариф в таком же размере, как и граждане не имеющие никаких заболеваний. Поскольку у Истца был период непрерывной временной нетрудоспособности с xx.xx.xxxx а в пункте 3.7.5.2. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика указано, что максимальное количество дней, за которые производится страховая выплата составляет 122 календарных дня, то размер страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность», подлежащий взысканию с ответчика составляет 65 732.38 руб., из расчета (107 758,62 руб. / 0,5% = 538,79 руб.) * 122 дня. В связи с незаконным отказом в выплате страхового возмещения, на сумму выплаты подлежит начислению неустойка. Кроме того, истец указывает, что до заключения договора страхования ответчик не ознакомил его с условиями страхования, что препятствовало ему сделать верный выбор при заключении договора. В связи с нарушением его прав, как потребителя, ответчик также причинил ему моральный вред. С учетом уточнения требований в последней редакции, истец просит:

Признать решение ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» от 25.10.21г. об отказе в страховой выплате Истцу по риску «Временная нетрудоспособность» за период с xx.xx.xxxx. противоправным и не подлежащим применению в отношениях между Истцом и Ответчиком.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» сумму страховой выплаты в свою пользу в размере 65 732, 38 руб. по риску «Временная нетрудоспособность» за период временной нетрудоспособности с xx.xx.xxxx., сумму неустойки за задержку страховой выплаты по риску «Временная нетрудоспособность» за период с 25xx.xx.xxxx в размере 2 161 280, 65 руб.; компенсацию причиненного противоправными и унизительными действиями Ответчика морального вреда в размере 300 000.00 руб.; в порядке предусмотренном п. 6 ст. 13 Федерального Закона о защите прав потребителя штраф в размере 50% от суммы присужденной судом Истцу;

В соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителя Российской Федерации признать условия страхования закрепленные в п. 1.2., в п.п. 1.2.1., в п.п. 1.2.2., в п.п. 1.2.3, в п. 1.З., в п. 2, в п. 2.1., в п.п. 2.1.1., в п. 2.2. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком ущемляющими права потребителя и ничтожными (неподлежащими применению) в отношениях между Истцом и Ответчиком.

Признать условия страхования закрепленные в п.п. 3.3.2., в п.п. З.2.2.1.1., в п.п. 3.2.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ущемляющими права потребителя и ничтожными (неподлежащими применению) в отношениях между Истцом и Ответчиком.

Признать все условия страхования которыми Ответчик мотивировал отказ в страховой выплате Истцу из-за состояния его здоровья по риску «Временная нетрудоспособность» за период с xx.xx.xxxx. ущемляющими права потребителя и ничтожными (неподлежащими применению) в отношениях между Истцом и Ответчиком.

В судебном заседании истец поддержал исковые требования в полном объеме, дополнительно на вопросы суда пояснил, что в приложении были картинки, он проставлял галочки и последовательно переходил к следующему условию, как кредитного договора, так и договора страхования. Полный текст кредитного договора, а также документы, касающиеся страхования, не получал и не изучал в том виде, в котором они представлены в материалы дела, ознакомился с ними лишь впоследствии при обращении в офис банка. Только в связи с вопросами суда в ходе рассмотрения дела, он осознал, что не получил полной информации об услуге страхования.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание своего представителя не направил, ранее представлял письменные возражения, а также дополнения к ним, в которых указывал, что в отношении Истца (застрахованное лицо) на основании письменного Заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования гни. здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, что утверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Информация о страховой услуге, которая в соответствии с Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» обязательна для предоставления потребителю, содержится в заявлении на страхование и приложенных к нему Условиях, которые получены Застрахованным лицом, что подтверждается его подписью в заявлении. Согласно п. 1.1 Заявления на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, страховыми рисками являются (при расширенном страховом покрытии):

- смерть Застрахованного лица;

- установление инвалидности 1 группы в результате несчастного случая или болезни;

- установление инвалидности 2 группы в результате несчастного случая;

- установление инвалидности 2 группы в результате заболевания;

- временная нетрудоспособность;

- дистанционная медицинская консультация.

При этом согласно п. 1.2. Заявления, в отношении лиц, которые относятся к группе № 1 и или группе № 2 (подп. 1.2.1 и подп. 1.2.2), Договор страхования считается заключенным на условиях базового страхового покрытия и страховыми случаями будут являться следующие события (в зависимости от того, к какой(им) Группе(ам) относится Застрахованное лицо):

для Группы 1: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация»; для Группы № 2: «Смерть», «Инвалидность 1-ой группы в результате несчастного случая или болезни», «Инвалидности 2-ой группы в результате несчастного случая», «Инвалидности 2-ой группы в результате болезни», «Временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация»; для лиц, входящих одновременно в обе Группы: «Смерть от несчастного случая», «Дистанционная медицинская консультация».

Согласно п.п.2.2 к группе № 1 относятся лица, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: ишемическая болезнь (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени, является инвалидом 1-й, 2-й или 3-ей группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу.

Из предоставленных документов следует, что до даты заполнения Заявления, ФИО1 xx.xx.xxxx г. была ... группа инвалидности бессрочно, а также установлен диагноз: <данные изъяты> В соответствии с условиями программы страхования, страховой риск – «Временная нетрудоспособность» не входит в Базовое страховое покрытие. Таким образом заявленное событие нельзя признать страховым случаем, и у ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения. При этом заявление на страхование и условия страхования разработаны таким образом, что в момент подключения к договору страхования застрахованное лицо может и не уведомлять Страховщика о имеющихся заболеваниях и наличии ...-й группы или имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу, а Застрахованное лицо знакомится с содержанием заявления на страхование и участия в программе страхования и подписывает его, соглашаясь быт застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия у него тех или иных заболеваний. Страховщик, устанавливая стандартное или ограниченное покрытие для Застрахованных лиц, всего лишь оценивает риски наступления того или иного страхового случая и ограничивает риск «Смерть по любой причине» и «Инвалидность 1-й и 2-й группы» для тех групп лиц, которые по мнению Страховщика, имеют повышенный риск возникновения страхового случая, ввиду, имеющихся у них заболеваний, в том числе наличие ...-й ... группы и имеющихся действующих направлений на медико-социальную экспертизу или работы, связанной с повышенным риском для жизни.

Таким образом, следует, что ответчик не оценивает субъективные действия (сознательное сокрытие или бессознательное умолчание) при подписании им Заявления на подключение к программе страхования, а лишь руководствуется объективной реальностью именно, тем фактом, что Клиент является ...-й ... группы или имеет действующее направление на медико-социальную экспертизу, следовательно, на него распространялся только риск «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая».

В дополнительных возражениях ответчиком указано на отсутствие в заключенном договоре страхования каких-либо ограничений для инвалидов. Страховая компания не отказывала ФИО1 в заключении договора страхования, застраховала его на условиях для всех, но предусмотрела, что при наличии инвалидности, лицо будет относиться к группе № 1 и для него будут действовать риски, которые указаны для группы № 1. При заключении договора страхования Истец был ознакомлен с условиями, содержащимися в заявлении и добровольно принял решение о заключении в отношении него договора страхования на указанных условиях, он не был лишен возможности заключить договор на иных условиях, либо отказаться от заключения такого договора, обратиться в иную страховую организацию.

Поскольку ответчиком права истца не нарушены, то основания для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.

Помимо прочего ответчик указал на необходимость оставления требований истца без рассмотрения ввиду несоблюдения им процедуры досудебного урегулирования спора, в том числе отсутствия его обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Третье лицо - ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежащим образом.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела), страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как предписывает ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Вследствие этого страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Из материалов дела следует, что xx.xx.xxxx года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 посредством приложения «Сбербанк онлайн» был заключен кредитный договор, сумма займа по которому составила 107758,62 руб. под 15,9 % годовых сроком на 24 месяца с даты предоставления кредита. Каких-либо условий об обязанности страхования жизни либо зависимости условий кредитного договора от факта страхования индивидуальные условия кредитного договора не содержат (л.д. 111-112).

Однако при заключении указанного договора на основании поданного ФИО1 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика с ним xx.xx.xxxx года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор его личного страхования (л.д.116-120).

При этом из содержания Заявления следует, что ФИО1 понятно и он согласен с тем, что договор страхования в отношении него заключен на условиях разделения застрахованных лиц на группы и дифференциации перечня страховых рисков в зависимости от принадлежности застрахованного лица к определенной группе. Так, согласно п. 2.1.1 заявления в Группу № 1 входят лица, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись заболевания в виде ишемической болезни сердца, инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

В соответствии с п. 1.2.1 Заявления в отношении лиц, относящихся к группе № 1 применяется базовое страховое покрытие, предусматривающее страховые риски «Смерть от несчастного случая» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события».

В Заявлении также содержится информации о том, что плата за участие в программе страхования составляет 3,6 % годовых, страховая сумма совокупно по всем страховым рискам составляет 107758,62 руб., выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, кроме рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие Застрахованного лица до наступления страхового случая» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо (п.7.1 Заявления).

Помимо прочего на листе 4 Заявления указано об осведомленности необходимости ознакомления ФИО1 с правилами страхования, размещенными по ссылке.

В этом же Заявлении со стороны истца указано, что он подтверждает и соглашается с тем, что заявление подписывается его простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает аналогичные документу на бумажном носителе права и обязанности. Также в указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что до подписания данного документа он ознакомлен с Заявлением на участие, Памяткой и Условиями Участия он ознакомлен и согласен (л.д.120).

Таким образом, существенные условия страховых правоотношений между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» содержались уже в самом заявлении.

Из заявления о наступлении страхового случая следует, что ФИО1 xx.xx.xxxx года обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», указав, что xx.xx.xxxx года наступила временная нетрудоспособность застрахованного лица (л.д. 26).

В ответ на его заявление xx.xx.xxxx года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения ввиду того, что до даты подписания Заявления на участие в программе страхования ФИО1 xx.xx.xxxx года установлен диагноз «<данные изъяты>», а xx.xx.xxxx года ... группа инвалидности. Поскольку страховой риск «Временная нетрудоспособность» не входит в Базовое страховое покрытие, то заявленное событие не является страховым случаем в рамках правоотношений, возникших между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д.28).

05.10.2024 года истец обратился к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с досудебной претензией относительно отказа в выплате страхового возмещения (л.д.40). Однако, поскольку его требования не были удовлетворены ответчиком, истец 24.10.2024 года обратился в суд с настоящим иском.

Рассматривая доводы ответчика о необходимости оставления искового заявления без рассмотрения, суд полагает их необоснованными ввиду следующего.

В соответствии с ч.1 ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, предусмотренных данным реестром), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей, либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", либо если требования потребителя финансовых услуг имущественного характера связаны с заключением, исполнением или прекращением пенсионного договора, договора долгосрочных сбережений и (или) договора об обязательном пенсионном страховании либо относятся к требованиям, указанным в части 1.1 настоящей статьи, и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Из существа заявленных ФИО1 требований следует, что они фактически основаны не на нарушении порядка выплаты страхового возмещения, а являются производными от требований о признании недействительными условий договора страхования, препятствующих выплате страхового возмещения, что относится к исключительной компетенции суда и не может рассматриваться финансовым уполномоченным. Кроме того, сумма заявленных имущественных исковых требований выходит за пределы размера требований, подлежащих рассмотрению финансовым уполномоченным. Помимо прочего, по мнению суда, целью досудебного порядка является возможность урегулировать спор без задействования суда, а также предотвращение излишних судебных споров и судебных расходов. Однако ответчиком не выражено намерения урегулирования спора, как в досудебном порядке, так и после предъявления иска.

В связи с изложенным, судом отказано ответчику в удовлетворении ходатайства об оставлении искового заявления без рассмотрения и препятствий к рассмотрению иска по существу суд не усматривает.

Разрешая исковые требования ФИО1 о признании в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителя Российской Федерации условий страхования закрепленных в п. 1.2., в п.п. 1.2.1., в п.п. 1.2.2., в п.п. 1.2.3, в п. 1.3., в п. 2, в п. 2.1., в п.п. 2.1.1., в п. 2.2. Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, а также закрепленных в п.п. 3.3.2., в п.п. 3.2.2.1.1., в п.п. 3.2.2.3. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, всех условий страхования которыми Ответчик мотивировал отказ в страховой выплате истцу из-за состояния его здоровья по риску «Временная нетрудоспособность» за период с xx.xx.xxxx., ущемляющими права потребителя и ничтожными (неподлежащими применению) в отношениях между Истцом и Ответчиком, ущемляющими права потребителя и ничтожными (неподлежащими применению) в отношениях между Истцом и Ответчиком, суд приходит к следующему.

Так, истцом оспариваются следующие положения заявления на участие в программе страхования:

1.2 Базовое страховое покрытие:

1.2.1. для лиц, относящихся к Группе 1 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 2.1.1. настоящего Заявления):

1.2.1.1. «Смерть от несчастного случая»;

1.2.1.2. «Дожитие Застрахованного лица до наступления события».

1.2.2. для лиц, относящихся к Группе 2 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 2.1.2 настоящего Заявления):

1.2.2.1. «Смерть»;

1.2.2.2. «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания»;

1.2.2.3. «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая»;

1.2.2.4. «Инвалидность 2 группы в результате заболевания»;

1.2.2.5. «Временная нетрудоспособность».

1.2.3. для лиц, относящихся одновременно и к Группе 1, и к Группе 2 (т.е. для лиц, относящихся одновременно к категориям, указанным в п. 2.1.1 и п. 2.1.2 настоящего Заявления):

1.2.3.1. «Смерть от несчастного случая».

1.3. Специальное страховое покрытие (т.е. для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2.1. настоящего заявления):

1.3.1. «Смерть»;

1.3.2. «Дожитие Застрахованного лица до наступления события».

2. Категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях:

2.1. Базового страхового покрытия (т.е. по рискам, указанным в п. 1.2.1, п. 1.2.2 или п. 1.2.3, в зависимости от того, к какой группе относится физическое лицо):

2.1.1. Лица, относящиеся к любой(ым) категории(ям) из числа указанных ниже в п.п. 2.1.1.1.-2.1.1.2, входят в Группу 1:

2.1.1.1. Лица, возраст которых составляет на дату подписания настоящего Заявления менее 18 (восемнадцати) лет и на дату окончания Срока страхования - более 55 (пятидесяти пяти) полных лет для женщин и 60 (шестидесяти) лет для мужчин;

2.1.1.2. Лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

2.2. Специального страхового покрытия (т.е. по рискам, указанным в п. 1.3 настоящего Заявления):

2.2.1 Лица, на дату подписания настоящего заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к Группе 1 и/или Группе 2.

Помимо прочего истец оспаривает аналогичного содержания положения содержащиеся в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика:

3.3.2.Базовое страховое покрытие:

3.2.2.1. Для клиентов, относящихся к Группе 1 (т.е. относящихся к категориям, указанным в п. 3.3.1 настоящих Условий) – страховыми случаями являются следующие события:

3.2.2.1.1. Смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).

3.2.2.3. Для Клиентов, относящихся одновременно к Группе 1 и к группе 2 (то есть относящихся одновременно к категориям, указанным в п. 3.3.1 и п.3.3.2 настоящих Условий) страховым случаем является событие, предусмотренное п.3.2.2.1.1 настоящих Условий (страховой риск «Смерть от несчастного случая»).

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установленный ст. 421 Гражданского кодекса РФ принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия этих отношений, а также заключать договоры, предусмотренные и не предусмотренные законом. Свобода договора призвана гарантировать его сторонам, в особенности участникам предпринимательской или иной экономической деятельности, что договор будет исполняться на согласованных условиях, чем обеспечивается стабильность гражданского оборота и предсказуемость правового положения его участников.

В то же время свобода договора не является абсолютной. В силу п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, является императивной, если она содержит явно выраженный запрет на установление соглашением сторон условия договора, отличного от предусмотренного этой нормой правила. При отсутствии в норме, регулирующей права и обязанности по договору, явно выраженного запрета установить иное, она является императивной, если исходя из целей законодательного регулирования это необходимо для защиты особо значимых охраняемых законом интересов (интересов слабой стороны договора, третьих лиц, публичных интересов и т.д.), недопущения грубого нарушения баланса интересов сторон либо императивность нормы вытекает из существа законодательного регулирования данного вида договора. В таком случае суд констатирует, что исключение соглашением сторон ее применения или установление условия, отличного от предусмотренного в ней, недопустимо либо в целом, либо в той части, в которой она направлена на защиту названных интересов. (пункты 2 и 3 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 14 марта 2014 года N 16 "О свободе договора и ее пределах").

Как следует из абз. 2 п. 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Как Заявлением на участие в программе страхования (л.д. 116-120), так и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы (л.д.16-21) предусмотрено, что для лиц, имеющих в анамнезе к дате подписания Заявления на участие в программе страхования, диагноз «инсульт» договор страхования заключается на условиях Базового страхового покрытия, не включающего в перечень страховых рисков «временную нетрудоспособность».

Вместе с тем и действующее законодательство не содержит императивной нормы, обязывающей страховщика при заключении договора личного страхования в отношении лиц, имеющих диагноз «инсульт», либо установленную группу инвалидности, включать в страховые риски – «временную нетрудоспособность».

В обоснование ущемления своих прав, как потребителя, истец фактически указывает на то, что за одинаковую оплату страховой премии, лица, заключившие договор страхования, в зависимости от своего состояния здоровья (наличие определенных диагнозов и установленной группы инвалидности), получают разный перечень гарантий (страховых рисков). Следовательно, по мнению истца, он, как лицо, имеющее в анамнезе диагноз «инсульт» и установленную группу инвалидности за ту же стоимость в сравнении с лицом, не имеющим таких диагнозов, лишен возможности страхования по риску «временная нетрудоспособность».

Ссылаясь на законодательный запрет на отказ потребителю в предоставлении товаров и оказании услуг по причинам, связанным с состоянием здоровья, истец полагает указанные им условия страхования дискриминационными для инвалидов и лиц, имеющих определенные диагнозы.

Однако доводы истца основаны на не верном толковании норм материального права и условий страхования, а потому не являются ущемляющими права потребителя и ничтожными.

Доказательств того, что истец обращался к страховщику с инициативой добровольного страхования исключительно по риску «временная нетрудоспособность» и страховщик отказал ему в предоставлении такой услуги, материалы дела не содержат. При этом как следует из материалов дела, ответчик не отказывал истцу в предоставлении услуги по страхованию его жизни на условиях, содержащихся в Заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Неверная интерпретация истцом условий страхования, не может являться основанием для признания их ничтожными.

Деятельность по страхованию жизни и здоровья людей основана на оценке вероятности наступления того или иного страхового случая с застрахованным лицом, на которую не может не влиять состояние здоровья застрахованного лица.

По смыслу ч.2 ст. 6 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» именно к компетенции страховщика относится осуществление оценки страхового риска и определение размера страховой премии, а также произведение страховой выплаты, связанной с исполнением обязательств по договору страхования.

Страховые организации утверждают положение об оценке страховых рисков и управлении ими, которое содержит цели оценки страховых рисков, формы и методы такой оценки, способы управления рисками, классификацию объектов и рисков, подлежащих страхованию (перестрахованию), положения об осмотре застрахованных и (или) подлежащих страхованию (перестрахованию) объектов, положения о диверсификации страховых рисков, иные положения, не противоречащие законодательству Российской Федерации и направленные на принятие страховщиком решения о возможности заключения договора страхования (перестрахования), его условиях и передачи рисков в перестрахование.

В соответствии с ч.2 ст. 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.

Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.

Из совокупности вышеприведенных норм следует, что размер страховой премии определятся страховщиком на основании совокупности обстоятельств, в число которых входит оценка страхового риска и характеристика объекта страхования.

Таким образом, законодательством, регулирующим отношения в области страхования, не запрещена дифференциация условий, применяемых к различным объектам страхования, с учетом их особенностей. Следовательно, страховщик вправе предлагать за одинаковый размер страховой премии различный перечень гарантий, в зависимости от категории объекта страхования и вероятности наступления страхового случая. В рассматриваемом случае, страховые риски для лиц, не имеющих группу инвалидности и диагнозов, перечисленных в Заявлении на участие в программе добровольного страхования, более низкие, а потому за ту же стоимость страховщик предоставляет им больший перечень гарантий, тогда как застрахованные лица, отнесенные к группе № 1 имеют повышенный риск наступления несчастного случая и тяжёлых последствий, ввиду чего страховщик гарантирует им страховую выплату по страховому риску «смерть от несчастного случая».

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для признания указанных истцом условий страхования ничтожными, поскольку они не противоречат каким-либо императивным правилам и соответствуют положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ, предусматривающим возможность по своему усмотрению определять страховые риски при заключении договора страхования, и отказывает в удовлетворении исковых требований ФИО1 в этой части.

По смыслу пункта 6 ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» до заключения договора страхования оператор финансовой платформы обязан обеспечить возможность ознакомления страхователя с правилами страхования, в том числе посредством ссылки на документы, размещенные на официальном сайте страховщика, и получения от страхователя подтверждения об ознакомлении с правилами страхования, подписанного страхователем в соответствии с правилами финансовой платформы собственноручной подписью или электронной подписью, в том числе простой электронной подписью.

В ходе рассмотрения дела истец указывал на не ознакомление его с условиями страхования, содержащимися в Заявлении на участие в программе страхования и Условиях участия в программе, но при этом к исковому заявлению приложил копии указанных документов, которые им получены при обращении в офис банка. Как указал истец в ходе рассмотрения дела, проходя мимо офиса «Сбербанк России», он принял решение заключить кредитный договор, ввиду чего приступил к его оформлению посредством приложения «Сбербанк онлайн». Одновременно с заключением кредитного договора ему были предложены услуги по страхованию жизни и здоровья, на экране электронного устройства в приложении появлялись изображения, последовательно проставив требовавшиеся «галочки», и впоследствии путем ввода направленного на его мобильный телефон цифрового пароля, им был заключен кредитный договор и договор страхования жизни и здоровья. Истец также пояснял, что как с кредитным договором в текстовом оформлении, представленном в материалы гражданского дела, так с заявлением на участие в программе страхования и условиями страхования истец не знакомился, в офис банка за их получением не обращался вплоть до наступления страхового случая. При этом обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме 17.09.2022 года, что подтверждено сведениями ПАО «Сбербанк России» (л.д.95).

В соответствии со ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.

Под мобильным приложением понимается программное обеспечение страховщика, страхового агента, страхового брокера, применяемое страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) для обмена информацией в электронной форме между ним и страховщиком с использованием технического устройства (мобильного телефона, смартфона или компьютера, включая планшетный компьютер), подключенного к информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Порядок использования мобильного приложения размещается на официальных сайтах страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

При осуществлении добровольного страхования информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 6 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи", признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью этого физического лица, если правилами страхования не предусмотрено иное.

Из материалов дела, в частности, из Заявления на участие в программе страхования, следует подтверждение истцом факта ознакомления со всеми условиями страхования, а само заявление содержит активную ссылку на страницу сайта в сети «Интернет», содержащую текст Условий страхования. Факт ознакомления и волеизъявление на Участие в программе страхования истец подтвердил простой электронной подписью, что им не оспаривается и вышеприведенным нормам не противоречит.

Оценивая описанные истцом обстоятельства заключения как кредитного договора, так и договора страхования, суд приходит к выводу о том, что не ознакомление истца с условиями страхования связано не с действиями ответчика, не обеспечившего возможность такого ознакомления в приложении, а именно с действиями истца, как потребителя, которому надлежало проявить должную степень заботы и осмотрительности, принять меры к переходу по предложенным в приложении «Сбербанк онлайн» ссылкам, внимательно ознакомиться с текстом заявления на участие в программе страхования, а также с условиями страхования до выражения согласия с их содержанием, с целью принятия взвешенного и обдуманного решения о приобретении этих услуг. В случае отсутствия навыков уверенного пользования приложением «Сбербанк онлайн» и понимания последствий проставления «галочек» о согласии с условиями страхования, истец не был лишен права на обращение в офис банка за получением кредитного договора, Заявления на участие в программе страхования и Условий страхования в текстовом виде на бумажном носителе, что им и было сделано, только уже после наступления страхового случая. Между тем, истец не оспаривал самого факта заключения кредитного договора и договора страхования.

При этом в силу п. 4.1. ст. 6.1 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) страховщик обязан предоставить распечатанные на бумажном носителе и заверенные им копии электронных документов без взимания дополнительной платы.

Учитывая изложенное, по мнению суда, право ФИО1, как потребителя, на получение информации об услугах страхования ответчиком нарушено не было. Поскольку истцом не оспаривается его волеизъявление на заключение кредитного договора и договора страхования, то отсутствие в перечне «push-уведомлений» сведений об обмене сообщениями по вопросу заключения кредитного договора, а также вопросам участия в программе страхования, не свидетельствует о нарушении прав истца на предоставление информации, (л.д. 137). При этом следует учитывать, что на момент запроса у ПАО «Сбербанк России» указанной информации прошло около пяти лет с даты возникновения страховых правоотношений.

Исковые требования ФИО1 о признании незаконным решения ответчика о выплате страхового возмещения, взыскании страхового возмещения, неустойки за задержку выплаты страхового возмещения, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, суд полагает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Частью 3 ст. 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения обусловлена наступлением страхового случая по страховому риску, от наступления которого застрахован истец.

Согласно полученной в ответ на запрос суда информации ГАУЗ Новосибирской области «Городская клиническая поликлиника __» в анамнезе истца имеется диагноз «<данные изъяты>» (л.д.153).

Поскольку суд пришел к выводу о применении условий, содержащихся в Заявлении ФИО1 на участие в программе страхования от 17.09.2020 года, тождественных Условиям страхования, то в соответствии с п.п. 2.1.1.2. Заявления и п.п. 3.3.1.1. Условий участия в программе добровольного страхования истец относится к застрахованным лицам Группы 1, то есть лицам, у которых до даты заполнения Заявления были диагностированы следующие заболевания: <данные изъяты>.

Следовательно, в соответствии с п. 2.1. Заявления и 3.2.2.1.1.Условий участия в программе добровольного страхования истец, как лицо, застрахованное по программе базового страхового покрытия, застрахован от события «Смерть от несчастного случая». При этом «временная нетрудоспособность» не является в правоотношениях между истцом и ответчиком страховым случаем, влекущим обязанность страховщика по страховой выплате, а потому отказ ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в выплате страхового возмещения является правомерным.

Поскольку случившаяся с истцом временная нетрудоспособность в период с xx.xx.xxxx года, подтвержденная листками нетрудоспособности (л.д. 35-39), страховым случаем не является, то оснований для взыскания с ответчика страховой выплаты не имеется.

В связи с изложенным производные исковые требования о взыскании с ответчика неустойки за задержку страховой выплаты также удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом не установлено нарушения со стороны ответчика неимущественных прав истца, так же не установлено нарушения его прав, как потребителя, со стороны ответчика. То суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Ввиду того, что п.6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает обязанность взыскания судом штрафа от присужденных в пользу истца сумм в случае неудовлетворения ответчиком в добровольном порядке требований потребителя, которые судом впоследствии были признаны обоснованными, чего при рассмотрении настоящего спора судом не установлено, то в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа также следует отказать.

Поскольку судом не было установлено нарушения каких-либо прав истца со стороны ответчика, то суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» о признании решения об отказе в страховой выплате противоправным, условий договора страхования ничтожными, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья Е.И. Березнева

Мотивированное решение будет изготовлено 01.12.2025 года

Судья Е.И. Березнева