УИД 19RS0№-42

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2025 года <адрес>

Абаканский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов. Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Совкомбанк» заключен кредитный договор №, а также договор страхования жизни и здоровья с ООО «Совкомбанк страхование жизни» №. Страховой случай наступил ДД.ММ.ГГГГ о чем ответчик уведомлен ДД.ММ.ГГГГ. Однако ответ в адрес истца не поступил, денежные средства не выплачены. Истица просит взыскать со страховой компании страховое возмещение в размере 1 000 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, судебные расходы в сумме 10 000 руб. Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание истец ФИО1, представители ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» и третьего лица ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились будучи надлежащим образом извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела.

До судебного заседания от представителя ответчика ООО «Совкомбанк страхование жизни» ФИО3 поступил отзыв на исковое заявление, согласно которому указывает, что в соответствии с заключением эксперта, у ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ (момент заключения договора страхования) имелись следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряженная, гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4, кисты печени. Экспертная комиссия пришла к выводу, что инфаркт миокарда от ДД.ММ.ГГГГ и ранняя постинфарктная стенокардия, по поводу которых ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ поступила в кардиологическое отделение и по поводу которых ей было проведено оперативное лечение, связаны с имеющимися ранее заболеваниями, т.к. инфаркт миокарда является осложнением имевшейся у ФИО1 хронической ишемической болезни сердца. Из выписки из истории болезни следует, что ФИО1 находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом ИБС. Острый с подъемом ST, без формирования патологического з. Q передне-распространенный инфаркт миокарда левого желудочка от ДД.ММ.ГГГГ. Постинфарктная стенокардия. ЧТКА и стентирование ПМЖВ. То есть с момента начала патологического процесса (ДД.ММ.ГГГГ) по момент поступления ФИО1 в кардиологическое отделение (ДД.ММ.ГГГГ) прошло две недели за которые истец могла обратиться к страховщику/ в сервисную компанию для согласования дальнейших действий по проведению необходимого лечения. Учитывая данные фактические обстоятельства, в частности, продолжительный период времени между диагнозом «инфаркт миокарда» и поступлением ФИО1 в больницу, ответчик полагает, что лечение ФИО1 предполагало проведение плановой операции, а не экстренной. По информации от контактного центра, обращений по поводу консультации для дальнейшей маршрутизации страховщику и в сервисную компанию для организации медицинской помощи согласно Правилам страхования, от ФИО1 не поступало. Однако истец обратилась к страховщику только спустя почти полгода с даты события ДД.ММ.ГГГГ, тогда как событие произошло ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выписана из лечебного учреждения. Таким образом, заявленное ФИО1 событие, не соответствует условиям Правил страхования, в связи с чем, факт наступления страхового случая не установлен. На основании изложенного, просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, заключение эксперта, возражения ответчика, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Как следует из пункта 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи (п. 1 ст. 963 ГК РФ).

Как усматривается из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 120 000 руб. сроком на 60 месяцев под 9,9% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, ФИО1 заключила договор страхования № с ООО «Совкомбанк Страхование Жизни», страхователю выдан полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщика кредита, в соответствии с которым страховой взнос составляет 2 500 руб. ежемесячно.

В соответствии полисом страхования, страховая выплата производится: а) застрахованному лицу при дожитии застрахованного лица до окончания срока страхования в размере 100% от страховой суммы; или б) выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица в течение срока страхования в размере 100% страховой суммы.

Медицинское страхование лиц, выезжающих за пределы постоянного места жительства (программа ДМС за пределами 200 км. от постоянного места жительства по экстренным показаниям:

Медицинская помощь, медико-транспортные/транспортные и иные услуги, связанные с организацией лечения застрахованного лица, а также транспортировка останков в случае смерти застрахованного лица в том числе:

экстренная амбулаторно-поликлиническая помощь в результате несчастного случая или внезапной болезни;

экстренная стоматологическая помощь в результате несчастного случая;

экстренная госпитализация застрахованного лица в результате несчастного случая или внезапной болезни;

скорая помощь в результате несчастного случая или внезапной болезни;

телемедицина.

Сумма страховой премии за указанные страховые события составляет 1 000 000 руб. Срок страхования ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 14 полиса страхования страховому возмещению не подлежат расходы, обусловленные событиями, имевшими место до начала поездки.

Согласно выписке из истории болезни КГБУЗ «КМКБСМП им. ФИО4» <адрес>, ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в отделении: Кардиологическое отделение. Клинический диагноз: осн.: ИБС. Острый с подъемом ST без формирования патологического з. Q передне-распространенный инфаркт миокарда левого желудочка от ДД.ММ.ГГГГ. Постинфарктная стенокардия. ЧТКА и стентирование ПМЖВ. Из выписки следует, что ФИО1 поступила в кардиологическое отделение ДД.ММ.ГГГГ с текущим инфарктом миокарда от ДД.ММ.ГГГГ и ранней постинфарктной стенокардией, где ей проведено оперативное лечение – эндопротезирование коронарных артерий.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена третья группа инвалидности (справка МСЭ № от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО "Совкомбанк Страхование Жизнь" направлено заявление о наступлении страхового случая. Указанное заседание подучено адресатом ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО "Совкомбанк Страхование Жизнь" ФИО1 направлена претензия с требованием выплаты страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Совкомбанк Страхование Жизнь" в адрес ФИО1 направлен ответ о том, что случай не является страховым и отказе в страховой выплате.

Обращаясь с настоящим иском, ФИО1 указывает, что Финансовой организацией не исполнено обязательство по выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.

Возражая против удовлетворения требований истца, представитель ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» указывает, что по информации от контактного центра, обращений по поводу консультации для дальнейшей маршрутизации страховщику и в сервисную компанию для организации медицинской помощи согласно Правилам страхования, от ФИО1 не поступало. Однако истец обратилась к страховщику только спустя почти полгода с даты события ДД.ММ.ГГГГ, тогда как событие произошло ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была выписана из лечебного учреждения. Таким образом, заявленное ФИО1 событие, не соответствует условиям Правил страхования, в связи с чем, факт наступления страхового случая не установлен.

Согласно п. 2.1. части 3 Правил страхования, при наступлении с застрахованным лицом событий, требующих оказания экстренных медицинских и иных услуг, предусмотренных договором страхования и ч. 3 настоящих Правил, застрахованное лицо (его представитель) обязан:

п. 2.1.1. до обращения в медицинскую организацию или к врачу обратиться к страховщику/ в сервисную компанию по телефону, указанному в договоре страхования и проинформировать диспетчера о случившемся, сообщив при этом фамилию и имя застрахованного лица, номер договора страхования, сроки действия договора страхования, контактный телефон для обратной связи, а также другую информацию, необходимую для оказания услуг, предусмотренных п. 1.1 части 3 настоящих Правил.

п. 2.1.2. строго следовать инструкциям сервисной компании/страховщика и предписаниям врача, соблюдать режим, установленный в медицинской организации.

п. 2.1.3. при обращении за экстренными медицинскими и иными услугами, предусмотренными договором страхования, предъявить оригинал/копию полиса представителям сервисной компании страховщику или иным лицам (По указанию сервисной компании/страховщика).

Номер телефона (в соответствии с п. 2.1.1. части 3 Правил страхования) указан на странице 3 договора страхования.

При этом, п. 2.3. части 3 Правил страхования предусмотрено, что если застрахованное лицо самостоятельно оплатило услуги, указанные в п.п. 1.1.1.-.1.1.7 части 3 настоящих Правил, оно обязано обратиться за их возмещением к страховщику (в сервисную компанию) в течение 30 календарный дней с даты возвращения к месту постоянного проживания.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза для установления какие заболевания имелись у ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ и связаны ли диагностированные у ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ заболевания с экстренной госпитализацией и проведенной ДД.ММ.ГГГГ операцией в кардиологическом отделении Красноярской межрайонной клинической больнице скорой медицинской помощи им. ФИО4.

В соответствии с заключением экспертов ГКУЗ РХ «РКБСМЭ» № от ДД.ММ.ГГГГ согласно данным представленных медицинских документов установлено, что у ФИО1 на ДД.ММ.ГГГГ имелись заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4, кисты печени. Инфаркт миокарда, постинфарктная стенокардия связаны с имеющимся у ФИО1 заболеванием, т.к. инфаркт миокарда является осложнением имеющейся у нее хронической ишемической болезни сердца.

Выводы, содержащиеся в заключении эксперта, являются достаточно ясными и полными, сомнений в правильности и обоснованности не вызывают, само заключение соответствует требованиям статьи 86 ГПК РФ, в связи с чем, суд полагает возможным принять его во внимание при вынесении решения.

Заключение сторонами не оспорено.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку правовых оснований для этого не имеется.

Пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Пунктами 1, 2 статьи 9 указанного выше закона определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не признаются страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Требование о надлежащем исполнении обязательства страховщиком в отношении застрахованного лица, заявленное наследниками, вытекает из договора личного страхования, который относится к числу публичных договоров.

В соответствии с разделом 1 ч. 1 Правил страхования экстренная госпитализация – поступление застрахованного лица в медицинскую организацию, оказывающую медицинскую помощь в стационарных условиях, с целью оказания ему экстренной или неотложной медицинской помощи, возникшей в результате несчастного случая или внезапной болезни. При этом медицинские показания, в связи с которыми требуется экстренная госпитализация, возникли во время пребывания застрахованного лица в поездке по территории, указанной в договоре страхования.

Согласно п. 3.1. части 3 Правил страхования страховщик не организовывает и не оплачивает предоставление застрахованному лицу услуг, перечисленных в п.п. 1.1.1.-1.1.7 части 3 Правил в случаях, если оказание услуг вызвано следующими обстоятельствами:

- п. 3.1.4. необходимостью проведения медицинских вмешательств на сердце и сосудах (аортокоронарное шунтирование, ангио пластика и др.) и всякого рода протезирования включая зубное, глазное, даже при наличии медицинских показаний к их проведению;

- ДД.ММ.ГГГГ. получением лечения, несанкционированного страховщиком или его сервисной компанией.

Акцептируя предложенную оферту и оплачивая страховые взносы, ФИО1 подтвердила, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями (в частности, ишемической болезнью сердца, гипертонической болезнью).

Анализируя представленные медицинские документы (медицинская карта пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ГБУЗ РХ «РКБСМЭ», выписка истории из болезни №/С2023 из КГБУЗ «КМБСМП им. ФИО4», условия договора страхования, суд приходит к выводу, что нахождение на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом ИБС. Острый с подъемом ST, без формирования патологического з. Q передне-распространенный инфаркт миокарда левого желудочка от ДД.ММ.ГГГГ. Постинфарктная стенокардия. ЧТКА и стентирование ПМЖВ застрахованного лица явилось результатом не впервые диагностированного заболевания, в связи с чем, в выплате страхового возмещения ответчиком отказано правомерно.

На момент подписания договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 имела заболевания: ишемическая болезнь сердца, стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь 3 ст. риск 4, кисты печени.

Данное обстоятельство подтверждается представленными по запросу суда медицинскими документами, а также заключением экспертов ГКУЗ РХ «Республиканское клиническое бюро судебно-медицинской экспертизы».

Подписывая договор ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 знала о наличии указанных заболеваний, поскольку обращалась за амбулаторным лечением в медицинское учреждение.

Таким образом, поскольку событие, по риску наступления которого проводилось страхование, не наступило, основания для выплаты страхового возмещения у ответчика не имеется.

Суд, отмечает, что в соответствии с п. 2.1. ч. 3 Правил страхования, ФИО1 могла обратиться к страховщику/в сервисную компанию для согласования со страховщиком дальнейших действий по проведению необходимого лечения. Кроме того, ФИО1 в соответствии с п. 2.3 ч. 3 Правил могла обратиться к страховщику/в сервисную компанию в течение 30 календарных дней с даты возвращения к месту проживания за возмещением оплаченных услуг. Однако данным правом истица не воспользовалась.

С учетом изложенного, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страхового возмещения не имеется.

Поскольку не имеется оснований для взыскания страхового возмещения, соответственно, безосновательны и требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Совкомбанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий: Е.Г. Стрельцова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 13.02.2025

Судья: Е.Г. Стрельцова