РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 декабря 2022 года адрес
Тушинский районный суд адрес в составе:
председательствующего судьи Куличева Р.Б.,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-6925/2022 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, по заявлению ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного,
установил:
истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в котором с учетом отказа от части исковых требований от 20.10.2022 (л.д.48), просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Исковые требования мотивированы тем, что 03.06.2019 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» № 3750063423 сроком до 03.06.2022. Согласно п. 6 Заявления на страхование жизни № 0063423 от 03.06.2019, ежегодный платеж составляет сумма, административные издержки - сумма Согласно п. 8.7 Полиса страхования № 3750063423 от 03.06.2019, ответчиком по договору гарантирована норма доходности в размере 5 %. По окончании срока договора, истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате денежных средств, однако ответчик произвел выплату не в полном объеме, дополнительный доход и переплата по договору ответчиком истцу выплачены не были. 29.07.2022 истец для защиты своих прав обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному. В соответствии с решением финансового уполномоченного по адрес № У-22-90091/5010-006 от 19.08.2022 ответчик обязан выплатить в пользу истца денежные средства в размере сумма, из которых: сумма – переплата по договору, и сумма – дополнительный инвестиционный доход. Поскольку решение финансового уполномоченного ответчиком в добровольном порядке не исполнено, истец имеет право на взыскание с ответчика неустойки в размере сумма на основании ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1), в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного по адрес № У-22-90091/5010-006 от 19.08.2022, мотивируя требования тем, что финансовый уполномоченный взыскал с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства сверх установленной договором страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» № 3750063423 от 04.06.2019, заключенным с ФИО1 на срок с 04.06.2019 по 03.06.2022. Согласно условиям договора страхования, страховым риском в том числе является риск «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования». Гарантированная страховая сумма по риску «Дожитие» установлена по программам страхования «Сбалансированная» - сумма, «Агрессивная» - сумма, «Консервативная» - сумма, итого в общем размере сумма 23.05.2022 страховщику поступило заявление страхователя на страховую выплату при дожитии до окончания действия договора страхования. Страховщик выплатил страховую выплату в размере сумма (платежные поручения № 105962 от 21.06.2022, № 105969 от 21.06.2022) с учетом лимита гарантированной страховой суммы. 08.07.2022 страховщику поступило заявление страхователя относительно выплаты дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования № 3750063423. Письмом от 14.07.2022 исх. № 10849/2022 страховщик уведомил страхователя об отсутствии оснований для выплаты дополнительного инвестиционного дохода. Общий размер накоплений по всем программам страхования на дату выплаты по риску «дожитие» составил сумма, а страховщиком страхователю были выплачены денежные средства в общем размере сумма, в связи с чем решение финансового уполномоченного о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 денежных средств в общем размере сумма, из которых: сумма – переплата по договору, и сумма – дополнительный инвестиционный доход, является незаконным и необоснованным, и подлежит отмене.
Определением Тушинского районного суда адрес от 20.12.2022 гражданские дела № 2-6925/2022 по иску ФИО1 к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании денежных средств, и № 2-7353/2022 по заявлению ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» к ФИО1 об отмене решения финансового уполномоченного объединены в одно производство.
Представитель истца по доверенности фио в судебном заседании уточненные исковые требования о взыскании денежных средств поддержал, просил их удовлетворить, против удовлетворения требований ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного возражал, просил отказать, доводы финансового уполномоченного поддержал.
Представитель заявителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, суд счел возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, извещен, ранее представил в материалы дела письменные возражения, в которых просил в удовлетворении требований о признании незаконным решения финансового уполномоченного отказать.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Закон № 123-ФЗ) настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
Ч. 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.
В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем сумма, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.
В силу ч. 3 ст. 25 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закон № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон № 4015-1) указано, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).
В соответствии со ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
В судебном заседании установлено, что 03.06.2019 между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования жизни с инвестированием капитала по программе «Инвестор» № 3750063423 на срок три года с 04.06.2019 по 03.06.2022 (л.д.8-9).
Договор страхования заключен на основании Заявления на страхование жизни от 03.06.2019.
П. 4.1, 4.2 договора страхования, предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования» и «Смерть застрахованного по любой причине» по программам страхования: «Сбалансированная» - гарантированная страховая сумма составляет сумма; «Агрессивная» - гарантированная страховая сумма составляет сумма; «Консервативная» - гарантированная страховая сумма составляет сумма; «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая» - гарантированная страховая сумма составляет сумма
Согласно условиям договора страхования, размер ежегодного страхового взноса составляет сумма, включая административные издержки в размере сумма, которые уплачиваются раз в год одновременно со страховым взносом и являются частью страховой премии, и первый страховой взнос должен быть оплачен не позднее 04.06.2019, последующие - не позднее 04.06.2020, 04.06.2021 соответственно.
ФИО1 за период с 04.06.2019 по 11.03.2022 были в полном объеме выполнены обязательства по договору страхования № 3750063423 в части внесения страховых взносов на общую сумму сумма (сумма – 04.06.2019, сумма – 04.06.2019, сумма – 05.08.2020, сумма – 28.07.2021), а также 11.03.2022 внесены денежные средства в размере сумма – административные издержки по соглашению о восстановлении действия договора страхования № 3750063423, прекращенного 05.07.2021.
В связи с окончанием срока действия договора страхования № 3750063423 03.06.2022, ФИО1 обратилась к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для получения страховой выплаты по договору.
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» 21.06.2022 выплатило ФИО1 страховую выплату по договору страхования в размере сумма, что подтверждается платежными поручениями № 105962 и № 105969.
Не согласившись с размером страховой выплаты, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по адрес ФИО2
Решением финансового уполномоченного по адрес № У-22-90091/5010-006 от 19.08.2022, требования ФИО1 удовлетворены частично. С ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взыскан дополнительный инвестиционный доход в размере сумма, необоснованно уплаченные денежные средства в размере сумма
ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заявлено требование о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного, в связи с тем, что у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» отсутствовали основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода в пользу ФИО1 по договору страхования № 3750063423.
Суд не соглашается с позицией ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
Договор страхования № 3750063423 от 03.06.2019 заключен в соответствии с Полисными условиями страхования от 30.08.2016 (далее – Полисные условия).
Согласно п. 10.1 Полисных условий при наступлении страхового случая по риску «Дожитие» страховая выплата производится застрахованному в размере: 100% гарантированной страховой суммы, указанной в Договоре страхования, и дополнительной страховой суммы (в случае ее начисления), определенной в соответствии с разд. 11 Полисных условий на дату наступления страхового случая.
Разд. 1 «Общие положения. Определения» Полисных условий даны следующие определения:
Страховая сумма - денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии (страхового взноса) и в пределах которой Страховщик осуществляет страховую выплату. Страховая сумма состоит из гарантированной страховой суммы и дополнительной страховой суммы.
Гарантированная страховая сумма - часть страховой суммы, определенная сторонами в Договоре страхования при его заключении.
Дополнительная страховая сумма - часть страховой суммы, которая определяется в порядке, установленном Разд. 11 Полисных условий. Дополнительная страховая сумма при заключении Договора страхования равна нулю.
Дополнительная норма доходности - это средняя доходность, полученная на страховой резерв по договору страхования с учетом инвестиционных расходов Страховщика и коэффициента участия Страхователя в инвестиционном доходе, объявленная Страховщиком по договору страхования или за период. Расчет дополнительной нормы доходности производится в соответствии с утвержденным Страховщиком порядком.
Норма доходности - фактическая доходность по каждой стратегии инвестирования, предоставленная управляющей компанией или определенная Страховщиком.
Согласно п. 11.2 Полисных условий расчет величины дополнительной страховой суммы производится на основе дополнительных норм доходности. Величина дополнительной нормы доходности определяется согласно данным, предоставленным Управляющей компанией по доходности соответствующего портфеля активов под управлением. Страховщик информирует о величине дополнительной нормы доходности путем отображения данной информации в личном кабинете клиента на сайте Страховщика. Нормы доходности различаются в зависимости от программы страхования. Размер нормы доходности, отображенной на сайте Страховщика, www.renlife.com, является индикативным.
В соответствии с п. 11.3 Полисных объявление дополнительной нормы доходности по договору страхования за весь период действия страховой защиты происходит исключительно на дату дожития застрахованного до окончания договора страхования.
Согласно п. 11.7 Полисных условий базой для начисления дополнительной страховой суммы служит резерв, сформированный по каждой стратегии (программе страхования) и скорректированный с учетом набора поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты отвечают уровню участия страхователя в формировании дополнительной страховой суммы, особенностям размещения резерва по стратегии (программе страхования), доходности портфеля активов, находящихся, под управлением Управляющей компании, и другим факторам. Размер резерва и поправочные коэффициенты устанавливаются внутренними документами страховщика.
Из решения финансового уполномоченного следует, что Финансовой организацией в ответ на запрос финансового уполномоченного предоставлен расчет значений страхового резерва с учетом поправочных коэффициентов по каждой программе страхования Договора страхования № 3750063423:
- по программе страхования «Агрессивная» - сумма;
- по программе страхования «Сбалансированная» - сумма;
- по программе страхования «Консервативная» - сумма
Доводы ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о том, что общий размер накоплений по договору страхования составил сумма, что меньше гарантированной страховой суммы, в связи с чем при завершении срока действия договора страхования выплате ФИО1 подлежит гарантированная страховая сумма в размере сумма, а основания для выплаты дополнительного инвестиционного дохода отсутствуют, судом отклоняются как несостоятельные, поскольку положение о формировании страховых резервов частью договора страхования не является, с ФИО1 не согласовывалось, с его содержанием ФИО1 ознакомлена не была. При этом суд учитывает, что Положение о формировании страховых резервов, являясь внутренним документом ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не может устанавливать порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования, поскольку такой порядок представляет собой условие, которое должно быть определено договором страхования, а не внутренними документами страховщика.
Согласно п. 8.7 Договора страхования «гарантированная норма доходности» составляет 5 % в год. Расчет страховых взносов (страховой премии) по программам страхования «Сбалансированная», «Агрессивная», и «Консервативная» производится с учетом гарантированных норм доходности в размере 5 % для каждой программы страхования.
Каких-либо законных оснований для отказа ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в выплате ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования № 3750063423 от 03.06.2019, суд не усматривает, в связи с чем, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного № У-22-90091/5010-006 от 19.08.2022, о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 дополнительного инвестиционного дохода в размере сумма, является законным и обоснованным.
При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований об отмене решения финансового уполномоченного не имеется.
ФИО1 заявлено требование о взыскании с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки в размере сумма
В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона № 2300-1 за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п. 5 ст. 28 Закона № 2300-1, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Поскольку истцом заключен договор на оказание страховых услуг, между сторонами возникли правоотношения, регулируемые, в том числе и нормами Закона № 2300-1, в связи с чем суд полагает возможным удовлетворить требования истца о взыскании с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» неустойки, из расчета за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, учитывая, что сумма неустойки (пени) не может превышать цену оказания услуги.
Из материалов дела следует, что решением финансового уполномоченного № У-22-90091/5010-006 от 19.08.2022, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере сумма, из которых: сумма – переплата по договору, и сумма – дополнительный инвестиционный доход, однако ООО «СК «Ренессанс Жизнь» до настоящего времени денежные средства в указанном размере истцу не возвращены, таким образом, судом установлен факт нарушения ответчиком срока возврата денежных средств истцу, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с 04.06.2022 в размере сумма
В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Поскольку факт нарушения прав потребителя нашел свое объективное подтверждение, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 в счет компенсации морального вреда в размере сумма, определив данный размер с учетом принципов разумности, справедливости, конкретных обстоятельств дела.
В силу ч. 6 ст. 13 Закона № 2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования истца, суд взыскивает с ответчика в пользу истца штраф в размере сумма (160442,10+5000,00/2. Однако размер штрафа суд полагает правомерным уменьшить на 50% в соответствии со ст. 333 ГК РФ, полагая сумму сумма соразмерной последствиям нарушения обязательства).
Поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, суд, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, взыскивает в бюджет адрес с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,
решил:
заявление ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения финансового уполномоченного – оставить без удовлетворения.
Взыскать с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные...) неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма
В остальной части иска – отказать.
Взыскать ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в бюджет адрес расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Тушинский районный суд адрес в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья: Р.Б. Куличев