УИД 31RS0024-01-2022-000975-73
Дело №2-107/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
30 января 2023 года г. Шебекино
Шебекинский районный суд Белгородской области в составе: председательствующего судьи Ермошина Е.А., при секретаре судебного заседания Дроботовой Ю.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к ФИО2 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ОАО АКБ "Пробизнесбанк" просит взыскать с ФИО3 задолженность по кредитному договору № от 17 июля 2013 года за период с 21 февраля 2015 года по 07 апреля 2022 года в размере 92808,09 руб. (из которых: сумма основного долга – 15298,78 руб., сумма процентов 553542,11 руб., штрафные санкции 23967,20 руб.), а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 2972,24 руб.
В обоснование требований истец сослался на то, что 17 июля 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 55000 руб. сроком погашения 31 июля 2018 года под 0,0614% годовых в день при совершении операций с использованием кредитной карты и 0,14 % в день при снятии наличных в банкомате или перевода денежных средств на любой счет в банке. Проценты на сумму неразрешенного овердрафта согласно условиям договора составляют 56 % годовых.
По условиям договора за неисполнение обязательств, том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности заемщику начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки.
Ответчик принятые на себя обязательства не исполнил. За период с 21 февраля 2015 года по 07 апреля 2022 года за ответчиком образовалась задолженность.
По досудебному требованию (л.д. 37) ответчик обязательства не исполнил.
Судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями должника (л.д. 46).
В этой связи ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 47-65) предъявлено требование в исковом производстве (1-4).
Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об уважительных причинах неявки не сообщили, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали.
Руководствуясь ст. 167, 233-244 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей, в порядке заочного производства.
ФИО4 в апелляционной жалобе на решение суда от 21.06.2022 по данному делу, постановленное в порядке упрощенного производства и отмененное апелляционным определением Белгородского областного суда от 08.12.2022 заявил о применении срока исковой давности.
Исследовав обстоятельства дела по представленным сторонами доказательствам, суд признает иск обоснованным и подлежащим удовлетворению частично.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание данных условии предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 17 июля 2013 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по которому ответчику предоставлена кредитная карта с кредитным лимитом 55000 руб. сроком погашения 31 июля 2018 года под 0,0614% годовых в день при совершении операций с использованием кредитной карты и 0,14 % в день при снятии наличных в банкомате или перевода денежных средств на любой счет в банке. Проценты на сумму неразрешенного овердрафта согласно условиям договора составляют 56 % годовых. Погашение кредита осуществляется путем уплаты заемщиком банку ежемесячно не менее 2% от остатка задолженности до 20 числа каждого месяца.
При заключении договора заемщику представлен информационный график платежей по кредиту, из содержания которого следует, что при условии внесения заемщиком в погашение кредита ежемесячно по 4500 руб., кредит мог быть погашен 20.01.2015. Однако данный график содержит оговорку, что график действителен при условии нахождения на счете на указанные в графике даты денежных средств не менее суммы платежа.
Из выписки по счету следует, что, начиная августа 2014 года, ответчик отклонился от информационного графика, пополняя счет на меньшие суммы, затем с июля 2015 года прекратил пополнять счет. Следовательно, с момента отклонения от графика, график считается недействительным, и размер ежемесячного платежа определяется как 2% от остатка задолженности.
За период с 21 февраля 2015 года по 07 апреля 2022 года за ответчиком образовалась задолженность в размере 92808,09 руб. (из которых: сумма основного долга – 15298,78 руб., сумма процентов 553542,11 руб., штрафные санкции 23967,20 руб.
По досудебному требованию (л.д. 37) ответчик обязательства не исполнил.
Судебный приказ на взыскание задолженности по кредитному договору отменен в связи с возражениями должника (л.д. 46).
Факт заключения кредитного договора подтверждается копиями заявления заемщика на выдачу кредита, правилами предоставления и использования кредитных карт в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», выпиской по счету, отражающей факты расходования ответчиком заемных средств (л.д. 15-36).
Нарушение ответчиком условий договора подтверждается выпиской по счету (л.д. 32-36), а также расчетом (7-14). Ответчик иного расчета, доказательств оплаты задолженности не представил.
В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.
Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 1). По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2).
Как разъяснено в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы займа (кредита). При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга исчисляется с момента неисполнения требования кредитора о досрочном возврате всей суммы кредита.
Как следует из материалов приказного производства № мирового судьи судебного участка № 3 Шебекинского района и г. Шебекино Белгородской области (листы приказного производства 34-35) 09.04.2018 ответчику ФИО3 направлено требование о возврате всей суммы основного долга в размере 15298,78 руб. заказным почтовым отправлением и идентификатором 10178420625619, которое вручено ответчику 20.04.2018.
С заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился через отделение почтовой связи 01.07.2018 (лист приказного производства 90).
Судебный приказ вынесен 10.07.2018 и отменен в связи с возражениями должника 19.12.2019.
Таким образом, срок исковой давности не тек с 01.07.2018 по 19.12.2019, то есть 536 дней.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления заявления течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа.
Исковое заявление подано в Шебекинский районный суд Белгородской области 19.04.2022 (л.д. 72).
Таким образом, срок исковой давности истек по ежемесячных платежам, срок которых наступил до 30.10.2017.
Согласно расчету задолженности (л.д. 8) по состоянию на 31.10.2017 остаток основного долга при условии ежемесячного погашения 2% от остатка задолженности составлял 7982,18 руб.
Дата платежа
Сумма платежа
20.11.2017
159,64
20.12.2017
156,45
22.01.2018
153,32
20.02.2018
150,26
20.03.2018
147,25
20.04.2018
144,31
21.05.2018
141,42
20.06.2018
138,59
20.07.2018
135,82
31.07.2018
6655,12
Всего:
7982,18
Сумма процентов на эту задолженность исходя из ставки 0,14 % в день за период с 31.10.2017 по составит 18092,40 руб. Суд применяет следующий расчет.
2017 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.11.2017 – 31.12.2017
61
7982,18
681,68
681,68
8663,86
2018 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2018 – 31.12.2018
365
7982,18
4078,89
4760,57
12742,75
2019 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2019 – 31.12.2019
365
7982,18
4078,89
8839,46
16821,64
2020 (366 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2020 – 31.12.2020
366
7982,18
4090,07
12929,53
20911,71
2021 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2021 – 31.12.2021
365
7982,18
4078,89
17008,42
24990,60
2022 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
01.01.2022 – 07.04.2022
97
7982,18
1083,98
18092,40
26074,58
Сумма штрафных санкций, предусмотренная условиями договора, составляет 1176667,36 руб. Данная сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и подлежит снижению с применением ст. 333 ГК РФ.
Истец при предъявлении иска заявил о снижении штрафных санкций до уровня двойной ключевой ставки. Такой размер санкций за нарушение обязательств суд признает несоответствующим последствиям нарушения обязательства и снижает его до уровня ключевой ставки. Суд применяет следующий расчет.
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
21.11.2017 – 17.12.2017
27
8,25
365
0,97
18.12.2017 – 21.12.2017
4
7,75
365
0,14
21.12.2017 – Увеличение суммы долга №1
Сумма долга 316,09 ?
+156,45 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.12.2017 – 23.01.2018
33
7,75
365
2,21
23.01.2018 – Увеличение суммы долга №2
Сумма долга 469,41 ?
+153,32 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
24.01.2018 – 11.02.2018
19
7,75
365
1,89
12.02.2018 – 21.02.2018
10
7,5
365
0,96
21.02.2018 – Увеличение суммы долга №3
Сумма долга 619,67 ?
+150,26 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.02.2018 – 21.03.2018
28
7,5
365
3,57
21.03.2018 – Увеличение суммы долга №4
Сумма долга 766,92 ?
+147,25 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.03.2018 – 25.03.2018
4
7,5
365
0,63
26.03.2018 – 21.04.2018
27
7,25
365
4,11
21.04.2018 – Увеличение суммы долга №5
Сумма долга 911,23 ?
+144,31 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.04.2018 – 22.05.2018
31
7,25
365
5,61
22.05.2018 – Увеличение суммы долга №6
Сумма долга 1052,65 ?
+141,42 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
23.05.2018 – 21.06.2018
30
7,25
365
6,27
21.06.2018 – Увеличение суммы долга №7
Сумма долга 1191,24 ?
+138,59 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.06.2018 – 21.07.2018
30
7,25
365
7,10
21.07.2018 – Увеличение суммы долга №8
Сумма долга 1327,06 ?
+135,82 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
22.07.2018 – 01.08.2018
11
7,25
365
2,90
01.08.2018 – Увеличение суммы долга №9
Сумма долга 7982,18 ?
+6655,12 ?
Период
Днейвпериоде
Ставка,%
Днейвгоду
Неустойка,?
02.08.2018 – 16.09.2018
46
7,25
365
72,93
17.09.2018 – 16.12.2018
91
7,5
365
149,26
17.12.2018 – 16.06.2019
182
7,75
365
308,46
17.06.2019 – 28.07.2019
42
7,5
365
68,89
29.07.2019 – 08.09.2019
42
7,25
365
66,59
09.09.2019 – 27.10.2019
49
7
365
75,01
28.10.2019 – 15.12.2019
49
6,5
365
69,65
16.12.2019 – 31.12.2019
16
6,25
365
21,87
01.01.2020 – 09.02.2020
40
6,25
366
54,52
10.02.2020 – 26.04.2020
77
6
366
100,76
27.04.2020 – 21.06.2020
56
5,5
366
67,17
22.06.2020 – 26.07.2020
35
4,5
366
34,35
27.07.2020 – 31.12.2020
158
4,25
366
146,45
01.01.2021 – 21.03.2021
80
4,25
365
74,35
22.03.2021 – 25.04.2021
35
4,5
365
34,44
26.04.2021 – 14.06.2021
50
5
365
54,67
15.06.2021 – 25.07.2021
41
5,5
365
49,31
26.07.2021 – 12.09.2021
49
6,5
365
69,65
13.09.2021 – 24.10.2021
42
6,75
365
62,00
25.10.2021 – 19.12.2021
56
7,5
365
91,85
20.12.2021 – 13.02.2022
56
8,5
365
104,10
14.02.2022 – 27.02.2022
14
9,5
365
29,09
28.02.2022 – 07.04.2022
39
20
365
170,58
всего
2012,31
Суммы задолженности, процентов и штрафных санкций подлежат взысканию с ответчика в пользу истца на основании ст. 309 и 310 ГК РФ, запрещающих односторонний отказ от исполнения обязательств, ст. 819 и ст. 811 ч. 2 ГК РФ, обязывающих заемщика возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее и предусматривающих право займодавца потребовать досрочного возврата всей суммы займа, в случае нарушения заемщиком срока возврата части займа.
На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины, уплаченной при подаче иска, подтвержденные платежным поручением (л.д. 5), пропорционально удовлетворенной части требований: 18092,40/92808,09*2972,24=579,42 руб.
Руководствуясь ст.ст. 232.4 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ОАО АКБ "Пробизнесбанк" к ФИО2 ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО2 ФИО1 (паспорт: <...>) в пользу ОАО АКБ "Пробизнесбанк" задолженность по кредитному договору № от 17 июля 2013 года за период с 31 октября 2017 года по 07 апреля 2022 года в размере 28086,89 руб. (из которых: сумма основного долга – 7982,18 руб., сумма процентов 18092,40 руб., штрафные санкции 2012,31 руб.), а также расходы на уплату государственной пошлины в размере 579,42 руб.
В удовлетворении оставшейся части требований отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда в апелляционном порядке через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Шебекинский районный суд Белгородской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Е.А. Ермошин
Мотивированное решение изготовлено 17 февраля 2023 года.