Решение по делу № 2-1221/2025 от 22.04.2025 - о признании незаконным отказа в страховой выплате, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения.

Дело № 2-1221/2025

УИД 59RS0002-01-2025-000486-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Пермь 22 апреля 2025 года

Индустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Цецеговой Е.А.,

при секретаре Старцевой С.А.,

с участием истца гр2,

представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску гр2, действующего в интересах несовершеннолетнего гр3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, к акционерному обществу «Русский Стандарт Страхование» о признании незаконным отказа в страховой выплате, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения,

установил:

гр2 (далее по тексту – гр2, законный представитель несовершеннолетнего гр3), действуя в интересах несовершеннолетнего гр3 (далее по тексту – гр3, несовершеннолетний, выгодоприобретатель) обратился в Индустриальный районный суд города Перми с исковым заявлением о признании незаконным отказа в страховой выплате, признании смерти страховым случаем, взыскании страхового возмещения, мотивировав требования следующими доводами и основаниями.

Между АО «Русский Стандарт Страхование» и гр1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (далее по тексту – гр1, умершая, застрахованное лицо) был заключен договор страхования № 500005420397 от 13 июля 2023 года (далее по тексту - договор). Срок страхования с 00 часов 00 минут 23 июля 2023 года до 24 часов 00 минут 22 июля 2024 года; страховая премия составляет 10 000 рублей; страховая сумма 1 000 000 рублей. 18 мая 2024 года на основании пунктов 1, 3 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 11.10 Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» (далее по тексту - Правила), страховщик был уведомлен о наступлении страхового случая по договору - смерти застрахованного лица – 03 февраля 2024 года, а также о выплате страхового возмещения. Выгодоприобретателем по договору является гр3, ДД.ММ.ГГГГ г.р., отцом которого является гр2. 29 мая 2024 года письмом исх.№ 318095, страховщик направил отказ в признании заявленного события страховым случаем и возмещении страховой выплаты, указав, что смерть гр1 наступила в результате заболевания сосудов головного мозга и не соответствует определению несчастного случая в Правилах страхования. 19 ноября 2024 года истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия об осуществлении страховой выплаты по договору страхования. 26 ноября 2024 года письмом исх. № 321243, страховщик направил отказ в признании заявленного события страховым случаем и возмещении страховой выплаты, указав, что заявленное событие - смерть застрахованного лица в результате заболевания (болезни) не относится к страховым рискам (связанным с наступлением Несчастного случая), указанным в договоре страхования. Истец полагает вышеизложенные доводы страховщика необоснованными и незаконными. Согласно сведениям справки о смерти А-02181 от 13 марта 2024 года, запись акта 170249590000500892008 от 05 февраля 2024 года, причиной смерти застрахованного лица является сдавливание головного мозга G93.5, гидроцефалия обструктивная G93.1, кровоизлияние внутримозговое в полушарие кортикальное 161.1., что согласно МКБ-10 относится к кодам G90-G99 - «другие нарушения нервной системы», 160-169 - «цереброваскулярные болезни». На основании выписки из медицинской карты пациента, выданной 11 сентября 2024 года врачом-терапевтом ФИО2 ГБУЗ ПК «ГКП № 2», гр1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., наблюдалась в ГБУЗ ПК «ГКП № 2» с 03 мая 2006 года и сведений о наличии диагноза, связанных с нарушениями нервной системы либо цереброваскулярных болезней, не имеется.

Таким образом, на момент заключения договора страхования № 500005420397 от 13 июля 2023 года и в период его действия, у застрахованного лица проявлений симптомов, равно как и диагностирования вышеуказанных нарушений и болезней не было, событие (смерть по причине сдавливание головного мозга) характеризуется признаками внезапности, кратковременности и непредвиденности, что в свою очередь в силу пункта 1.9. договора, пункта 4.1.1. Правил, является несчастным случаем и не относится к исключающимся из состава страховых случаев, по основаниям, предусмотренным договором и пунктом 5.1. Правил.

Согласно договору размер страховой суммы составляет 1 000 000 рублей 00 копеек. При наступлении страхового случая по риску «Смерть в результате несчастного случая» страховая выплата производится единовременно в размере 100% страховой суммы.

На основании изложенного истец просит признать незаконным отказ АО «Русский Стандарт Страхование» в осуществлении страховой выплаты и признать страховым случаем по договору страхования № 500005420397 от 13 июля 2023 года смерть застрахованного лица гр1, ДД.ММ.ГГГГ г.р.; взыскать с АО «Русский Стандарт Страхование» сумму страхового возмещения в размере 1 000 000 рублей 00 копеек путем перечисления на расчетный счет законного представителя наследника – выгодоприобретателя - гр2.

Лица, участвующие в деле, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом, своевременно и в соответствии со статьями 113, 115, 116 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в том числе путем своевременного размещения соответствующей информации на сайте суда industry.perm.sudrf.ru.

Истец гр2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал по доводам и основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала. Дополнительно пояснила, что правила страхования не были изложены в одном документе с договором, а равно не были приложены к договору, что подтверждается отсутствием записи (отметки) о вручении Правил застрахованному лицу.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора: гр4 (далее – гр4), гр5 (далее – гр5) в лице законного представителя третьего лица гр6 (далее – гр6), гр7 (далее – гр7) о дате и времени рассмотрения дела извещены, в судебное заседание не явились, в суд представили заявления о рассмотрении дела в их отсутствии, письменные пояснения, исковые требования гр2 поддерживают, просили их удовлетворить в полном объеме.

Ответчик о дате и времени проведения судебного заседания извещен, представитель ответчика в суд не явился, направил дополнительные письменные возражения, в которых настаивал на доводах, изложенных в первоначальных возражениях, приобщенных к материалам дела /л.д.66-67/. Так, в качестве доводов возражений представителем указано, что в силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором страхования (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Собственноручно подписав договор страхования, гр1 подтвердила, что с условиями договора страхования и Правил страхования она ознакомлена, их поняла и согласна на заключение договора страхования на указанных в нем и Правилах страхования условиях. Собственноручное подписание договора страхования подтверждает ознакомление гр1 со всеми условиями договора страхования и Правил страхования, а также подтверждает, что договор страхования и Правила страхования гр1 получила. В дополнениях к письменным возражениям представитель ответчика указал также следующее. Согласно представленной справке причиной смерти гр1 является заболевание «кровоизлияние внутримозговое в полушарие кортикальное (I16.1)», осложнение: «гидроцефалия обструктивная (G91.1), сдавление головного мозга (G93.5)», то есть геморрагический инсульт, осложнившийся отеком головного мозга. В соответствии со справочником Международная классификация болезней (далее – МКБ-10) «кровоизлияние внутримозговое в полушарие кортикальное» относится к разделу «цереброваскулярные болезни». Таким образом, по данным медицинской науки геморрагический инсульт определено как заболевание сосудов головного мозга, что в соответствии с Правилами страхования не является несчастным случаем, следовательно, не может быть признано страховым случаем по договору страхования.

Учитывая изложенное, суд полагает возможным в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания и не ходатайствующих об отложении дела.

Заслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, исследовав материал проверки № 5340 от 03.02.2024, медицинские карты гр1: ГБУЗ ПК «Городская клиническая поликлиника №2», медицинские карты беременной № 1п6562 и № к128П ГБУЗ ПК «Городская клиническая больница им. М.А. Тверье», медицинскую карту № 2хо1826 пациента, получаемого медицинскую помощь в стационарных условиях ГБУЗ ПК «Городская клиническая больница им. М.А.Тверье», индивидуальную медицинскую карту беременной и родильницы № 73, историю развития новорожденного № 273, копию журнала регистрации отказов в госпитализации для родильных отделений ЛПУ, журнал учета приема больных и отказов в госпитализации, письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с частью 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность и разумность участников гражданских правоотношений предполагаются.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно части 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Из материалов дела следует и установлено судом, что 13 июля 2023 года между АО «Русский Стандарт Страхование», с одной стороны, и страхователем, с другой стороны, заключен договор страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь» (вариант «Семейный») № 500005420397 /л.д.97-98/.

Согласно условиям договора страхователем, равно как и застрахованным лицом, являлась гр1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Период действия договора с 00:00 часов 23 июля 2023 года по 24:00 часа 22 июля 2024 года (1 год), 24 часа в сутки на территории всего мира.

Размер страховой премии по договору страхования – 10 000 рублей.

Страховые риски: смерть в результате несчастного случая – 1 000 000 рублей, смерть в результате ДТП, смерть в результате террористического акта – 500 000 рублей, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, телесные повреждения и/или хирургические операции в результате несчастного случая – 600 000 рублей /л.д.97/.

Как указано в договоре не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов /л.д.97/.

В период страхования 03 февраля 2024 года застрахованное лицо гр1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла /л.д.21, 53/.

По факту обнаружения трупа гр1УУП ОУУП и ПДН ОП № 2 Управления МВД России по г.Перми зарегистрирован материал проверки КУСП № 5340, 5344 от 03 февраля 2024 года.

В ходе проверки по вышеуказанному материалу КУСП проведены: две судебно-химических экспертизы трупа, судебно-биохимическая экспертиза, судебно-гистологическая экспертиза и экспертиза трупа.

Согласно выводам заключения эксперта (экспертиза трупа) № 877 смерть гр1 наступила в результате заболевания – внутримозгового кровоизлияния левой лобной доли с прорывом в желудочки головного мозга, с формированием внутрижелудочкового кровоизлияния и развитием отека мозга. Телесные повреждения трупа не обнаружены. При судебно-химическом исследовании крови от трупа гр1 этиловый и другие спирты, а также наркотические вещества не обнаружены.

Ходатайств о назначении судебной экспертизы для уточнения обстоятельств и причин смерти гр1 сторонами по делу не заявлялось.

Из материалов наследственного дела № 36858955-38/2024, открытого нотариусом ФИО3, следует, что после смерти гр1 наследниками по закону являются: сын гр3, мать гр7, дочь гр5, дочь гр4. Все перечисленные наследники обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти гр1

Законным представителем несовершеннолетнего сына умершей гр3 является его отец гр2 /л.д.52/.

Законным представителем несовершеннолетних дочерей умершей гр4, ДД.ММ.ГГГГ, гр5, ДД.ММ.ГГГГ, является их отец гр6, что подтверждается представленными в материалах наследственного дела копиями свидетельств о рождении.

Соглашением, подписанным наследниками гр1 решено, что в случае удовлетворения заявленных гр2 в интересах несовершеннолетнего гр3 исковых требований, взысканные судом суммы пойдут на погашение задолженностей по обязательствам наследодателя.

18 мая 2024 года гр2, действуя как законный представитель несовершеннолетнего наследника гр1 – гр3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, направил в адрес АО «Русский Стандарт Страхование» заявление о наступлении страхового случая и об осуществлении страховой выплаты, приложив необходимые документы /л.д.11-13/.

29 мая 2024 года АО «Русский Стандарт Страхование» (исх.№ 318095) направил в адрес гр2 ответ об отсутствии оснований для признания смерти гр1 страховым случаем и выплаты страхового возмещения, мотивировав отказ тем, что причиной смерти гр1 является заболевание сосудов головного мозга, что не соответствует определению несчастного случая в Правилах страхования /л.д.14-15/.

Не согласившись, гр2 действующий как законный представитель несовершеннолетнего наследника-выгодоприобретателя гр3, ДД.ММ.ГГГГ, 19 ноября 2024 года направил в адрес ответчика досудебную претензию с требованием в течение 10 рабочих дней осуществить страховую выплату в размере 1 000 000 рублей /л.д.16-18/.

26 ноября 2024 года АО «Русский Стандарт Страхование» вновь направил в адрес гр2 ответ (исх.№ 321243) об отказе в страховой выплате в связи с отсутствием оснований, поскольку причиной смерти гр1 явилось заболевание, а именно геморрагический инсульт, осложнившийся отеком головного мозга /л.д.19-20/.

Посчитав нарушенными права и законные интересы несовершеннолетнего гр3, его законный представитель гр2 обратился с исковыми требованиями в суд.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец настаивает на том, что страховой случай наступил.

Проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие спорные правоотношения сторон применительно к условиям договора личного страхования, оценив доказательства, представленные сторонами по делу, суд приходит к следующему.

На основании части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев (пункт 1 статьи 3 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 названного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Пунктом 2 части 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

При заключении договора страхования между его сторонами должно быть достигнуто соглашение о страховом случае, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Частями 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При отсутствии отметки о вручении страхователю правил страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, положения таких правил необязательны для страхователя.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (часть 3 статьи 943 данного кодекса).

Кроме того, если между содержанием договора страхования (страхового полиса) и правилами страхования, на основании которых заключен договор, имеются противоречия, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора.

Возражая относительно заявленных исковых требований, ответчик указывает, что страхователь гр1 в момент подписания договора страхования своей подписью подтвердила факт ознакомления с условиями договора страхования и Правилами страхования.

Данный довод отклоняется судом как несостоятельный в силу следующего.

Из договора страхования физических лиц от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» № 500005420397 от 13 июля 2023 года, подписанного от имени гр1, усматривается, что в тексте названного договора содержится лишь указание о том, что вручением страхователю Правил страхования считается его ознакомление с ними на официальном сайте страховщика по ссылке, указанной в договоре /л.д.97, оборот/. При этом, в договоре страхования отсутствует запись о вручении страхователю Правил страхования. Достаточных и достоверных доказательств, подтверждающих вручение страхователю при заключении договора этих Правил страхования в соответствии с предписаниями пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации ответчиком суду не представлено и материалы дела не содержат.

Установив изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что ответчиком не подтвержден факт действительного вручения страхователю в момент подписания договора страхования Правил страхования, следовательно, поскольку с Правилами страхования страхователь ознакомлен не были, они не стали для него обязательными.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статьи 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (часть 5 статьи 10, часть 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (часть 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Отказывая в выплате страховой суммы, ответчик ссылается на тот факт, что причиной смерти гр1 является заболевание – геморрагический инсульт, осложнившийся отеком головного мозга, а также на положения пункта 1.9 Правил страхования, которым определено понятие несчастного случая.

Так, согласно пункту 1.9. Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» АО «Русский Стандарт Страхование», утвержденных Приказом № 27 от 28 июля 2017 года, с дополнениями, внесенными Приказом № 42 от 18 декабря 2017 года, несчастный случай – произошедшее в период действия договора страхования, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой телесное повреждение или хирургические операции, госпитализацию или постоянную утрату трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания (в т.ч. психических) или медицинских манипуляций /л.д.25-49/.

В данном пункте также указано, что не являются несчастными случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, включая, но не ограничиваясь: инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы (или разрывы аневризмы), опухоли, функциональная недостаточность органов, аллергические реакции /л.д.26/.

Вместе с тем, в договоре страхования указано, что не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные, в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов. Расширительных включений, таких, которые перечислены в пункте 1.9. Правил страхования от несчастных случаев по программе «Первая помощь (вариант Семейный)» договор страхования не содержит, в связи с чем, в случае расхождения между положениями Правил страхования и положений настоящего Договора страхования приоритет имеют положения настоящего Договора страхования, о чем прямо указано в договоре страхования.

Кроме того, в соответствии с пунктом 4.2. Правил страхования страховыми случаями признаются следующие страховые события, произошедшие с застрахованным лицом, за исключением случаев, предусмотренных в разделе 5 Правил страхования: по риску «Смерть в результате несчастного случая» - несчастный случай, произошедший в течение срока страхования, установленного договором страхования, повлекший смерть застрахованного лица, при условии, что смерть наступила в течение одного года, исчисляемого с даты наступления этого несчастного случая, и явилась прямым следствием этого несчастного случая. Датой страхового случая является дата несчастного случая, повлекшего за собой смерть застрахованного лица (подпункт 4.2.1.) /л.д.28, оборот/.

В разделе 5 Правил страхования указаны условия, при которых события, поименованные в пунктах 4.2.1.-4.2.6. Правил страхования, не признаются страховыми случаями. Таковыми являются события, произошедшие в результате: умышленных действий застрахованного лица (страхователя) или выгодоприобретателя, направленных на наступление страхового случая, включая самоубийство или попытку самоубийства застрахованного лица; совершения или попытки совершения застрахованным лицом умышленного преступления; участия застрахованного лица в военных действиях и/или вооруженных столкновениях; отравления застрахованного лица алкоголем, различными спиртами, наркотическими веществами, неизвестным ядом, галлюциногенными веществом и т.д.; в результате действия/бездействия застрахованного лица, находившегося в состоянии опьянения, а также в результате заболевания, вызванного употреблением алкоголя и т.д.; управления застрахованными лицом любым механическим транспортным средством без документа на право управления транспортным средством соответствующей категории (водительского удостоверения), либо без временного разрешения на право управления транспортным средством и т.п.; причин, прямо или косвенно вызванных заболеваниями, включая ВИЧ (СПИД), онкологическим заболеванием, сахарным диабетом, психическим заболеванием, сахарным диабетом, психическим заболеванием застрахованного лица, а также произошедших в результате эпилептических припадков и/или судорожных синдромов, если они не явились следствием несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; телесных повреждений, при которых фоновым или конкурирующим или сочетанным или сопутствующим заболеванием указаны алкогольная интоксикация или судорожные синдромы (судорожные припадки); травмы застрахованного лица, имевшей место до начала срока страхования, а также её последствия /л.д.29/.

Согласно пункту 3.8. Правил страхования выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники застрахованного лица /л.д.27, оборот/.

В соответствии с пунктом 2.3. Правил страхования договор страхования считается заключенным на основании Правил страхования в случае, если в договоре страхования прямо указывается на их применение, и сами Правила страхования приложены к договору страхования или вручены страхователю. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и обязательны для исполнения страхователем, страховщиком и выгодоприобретателем /л.д.27/.

Между тем, из представленного в материалы дела договора страхования, подписанного от имени гр1, усматривается, что стороны договора согласовали условие о том, что в случае расхождения между положениями Правил страхования и положениями договора страхования приоритет имеют положения договора страхования.

При изложенных обстоятельствах, в соответствии с положениями статьи 431 и пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что условия Правил страхования, исключающие возможность наступления страхового случая в результате смерти фактически от любого из возможных заболеваний, и согласованные сторонами условия договора страхования от 13 июля 2023 года о том, что смерть в результате заболевания будет являться страховым случаем, противоречат друг другу и, поскольку стороны согласовали приоритетность применения положений договора страхования, суд полагает необходимым при разрешении данного спора исходить из условий договора страхования от 13 июля 2023 года, заключенного сторонами.

При этом следует учесть разъяснения, содержащиеся в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» о том, что по смыслу абзаца второго статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно справке о смерти № А-02181 от 13 марта 2024 года причинами смерти гр1 явилось: сдавление головного мозга; кровоизлияние внутримозговое в полушарие кортикальное /л.д.81/.

В качестве причины отказа в выплате страховой суммы ответчик указывает, что геморрагический инсульт, осложнившийся отеком головного мозга, ставший причиной смерти гр1, это исход тяжелого, длительно формирующегося и, к определенному моменту, декомпенсированного заболевания – цереброваскулярная болезнь. Таким образом, геморрагический инсульт является заболеванием сосудов головного мозга.

Однако, суд не может согласиться с указанным доводом и отклоняет его, поскольку он опровергается исследованными в ходе рассмотрения настоящего спора медицинскими документами умершей гр1

Так, согласно медицинским картам на имя гр1 у последней при жизни не диагностировались заболевания сосудов головного мозга, данных за нарушение системы кровообращения медицинская документация гр1 также не содержит.

Суд принимает во внимание и тот факт, что в период действия договора страхования умершая находилась в состоянии беременности и в плановом порядке проходила все необходимые для данного периода медицинские обследования, каких-либо отклонений в показаниях состояния здоровья гр1, дающих основание диагностировать у последней нарушения в работе сосудов головного мозга и в целом кровеносной системы, врачами выявлено не было.

Отсутствие каких-либо нарушений со стороны системы кровообращения организма гр1 также подтверждается справкой, выданной ГБУЗ ПК «Городская клиническая поликлиника №2», из которой следует, что умершая обращалась за медицинской помощью в ГБУЗ ПК «ГКП №2» со следующими диагнозами: в 2011 году – острый фарингит; в 2013 году – вирусный гепатит С; в 2017 году – аутоиммунный гипотиреоз; в 2020 году – новообразование голеностопного сустава справа; в 2023 году – COVID-19 /л.д.22/.

Исследовав и оценив представленные сторонами доказательства, исходя из толкования условий договора, заключенного между страховой компанией и гр1, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанности по предоставлению потребителю необходимой информации о страховой услуге при заключении договора страхования, а именно не разъяснении гр1 того обстоятельства, что внезапная смерть не будет являться страховым случаем, даже если она была вызвана не диагностированным до момента смерти заболеванием.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 961 Гражданского кодекса Российской Федерации неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение. Страховщик также освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (статья 963 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Таким образом, данная норма содержит исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договору личного страхования. Данный перечень может быть только уменьшен путем возложения на страховщика соответствующих рисков.

Анализируя положения договора страхования № 500005420397, определяющих исключение из страхового покрытия, суд приходит к выводу о том, что при тех условиях, на которых заключен договор страхования, при наступлении смерти застрахованного у страховщика фактически отсутствует обязанность произвести какие-либо выплаты выгодоприобретателю или страхователю. Договор заключен на таких условиях, что никогда не может быть исполнен, поскольку в нем исключены все возможные варианты наступления страхового случая, в том числе и от воздействия внешних факторов. Указанное обстоятельство расценивается судом как неясность в определении страхового случая, противоречивость условий, которая, с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью сделать вывод о том, что из страхового покрытия были исключены все заболевания вне зависимости от причин их возникновения, подобное изложение договора не свидетельствует об исполнении ответчиком обязанности по своевременному предоставлению потребителю необходимой и достоверной информации об оказываемой услуге, обеспечивающей возможность ее правильного выбора.

Доказательств, свидетельствующих о том, что гр1 разъяснялось, что смерть вследствие любой болезни не будет являться страховым случаем, в материалах дела не содержится.

Таким образом, условия страхования, изложенные в полисе, исключают смерть застрахованного лица из числа страховых рисков и заключение такого договора утрачивает смысл, поскольку не влечет юридических последствий, с целью наступления которых заключен договор страхования.

Доказательств того, что изложенные в полисе условия, по сути, направленные на освобождение страховщика от исполнения обязательств по договору, разъяснены потребителю, ответчиком не представлено, как и не представлено обоснования того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что страхователю разъяснялось, что наступление смерти вследствие любых болезней (заболеваний), даже тех, что не были установлены у страхователя на момент заключения договора страхования, будет являться исключением из страхового покрытия, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхованием от смерти по причине болезни суду не представлено.

Принимая во внимание изложенное, суд приходит к выводу о том, что смерть гр1, наступившая в период действия договора страхования, а именно 03 февраля 2024 года, является страховым случаем, а отказ акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в выплате страхового возмещения является незаконным.

В соответствии с условиями договора страхования от 13 июля 2023 года при наступлении смерти застрахованного лица в результате несчастного случая страховщик осуществляет страховую выплату в размере 1 000 000 рублей /л.д.97-98/.

В соответствии части 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Таким образом, с ответчика в пользу гр3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя гр2 подлежит взысканию страховое возмещение в размере 1 000 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от 07.02.1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Поскольку размер штрафа императивно определен Законом, учитывая, что добровольно требования истца ответчиком не были удовлетворены, следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 500 000 рублей. Поскольку ответчиком ходатайств о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации не заявлялось, оснований для снижения указанного размера штрафа судом не усматривается.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Государственная пошлина зачисляется в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 4 части 2 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации и пункта 3 статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители по искам, связанным с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Таким образом, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 25 000 рублей.

Руководствуясь статьями 194–199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

признать отказ акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в выплате гр3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя гр2 страхового возмещения незаконным.

Признать страховым случаем по договору страхования № 500005420397 от 13.07.2023 года смерть застрахованного лица гр1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

Взыскать с Акционерного Общества «Русский Стандарт Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***> / КПП 771901001) в пользу гр3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (свидетельство о рождении <...>, выдано 24 октября 2023 года) в лице законного представителя гр2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№) страховое возмещение в размере 1 000 000 рублей, штраф в размере 500 000 рублей.

Взыскать с акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» (ОГРН <***>, ИНН <***> / КПП 771901001) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 25 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Перми в течение месяца с момента вынесения решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Цецегова

Мотивированное решение составлено 12.05.2025