Дело № 2-556/2023 (2-3600/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2023 года г. Оренбург

Оренбургский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Рязяповой Д.И.,

при секретаре Филатовой И.Е.,

с участием представителя истца ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

акционерное общество «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» (далее Банк) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного.

В обосновании исковых требований указали, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее финансовый уполномоченный) № № от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО5 о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых ФИО5 стала застрахованным лицом по договору личного страхования, удовлетворены.

При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и Банком заключен договор потребительского кредитования № по условиям которого ФИО5 получила кредит в размере 444600 руб.

При заключении кредитного договора Банк с согласия ФИО5 оказал ей за отдельную плату дополнительную услугу по присоединению к договору страхования жизни и здоровья, в результате оказания которой ФИО5 стала застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ». Плата за присоединение к договору страхования составила 47090, 86 руб. - платеж Банку за сбор, обработку и техническую передачу данных страховщику, НДС в размере 9418 руб., а также страховая премия страховщику АО «СОГАЗ» в размере 5588,8 руб.

ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанные платежи были произведены.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 досрочно погасила кредитную задолженность в полном объеме и обратилась в Банк с требованием об исключении ее из списка застрахованных лиц и возврате денежных средств, удержанных в счет оплаты дополнительной услуги.

ДД.ММ.ГГГГ Банк исключил ФИО5 из списка застрахованных лиц и вернул неиспользованную часть страховой премии в размере 5218,55 руб.

Учитывая, что Банком была возвращена неиспользованная часть страховой премии в размере 5218, 55 руб., финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований о возврате страховой премии.

Разрешая требования ФИО5 о взыскании платы за дополнительные услуги по присоединению к договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи Страховщику информации о физическом лице, финансовый уполномоченный исходил из того, что данная услуга является длящейся, а учитывая, что весь комплекс действий, осуществляемый в рамах услуг по страхованию в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору представляет собой единое целое, то отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда ФИО1 уже не являлась ее участником.

При таких обстоятельствах, финансовый уполномоченный пришел к выводу о взыскании с Банка суммы услуг по присоединению к программе страхования за неиспользованный период с момента исключения ФИО5 из списка застрахованных лиц в размере 52765,39 руб. (56509,03 руб. / 2 551 день * 2382 дня).

Банк не согласился с указанным решением в части взысканной суммы, указав, что учитывая положения Закона о потребительском кредите, заемщик в случае досрочного возврата кредита вправе требовать возврата лишь страховой премии за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

Заемщик добровольно выбрал кредитный продукт, включающий программу страхования. На дату отказа от услуги страхования, услуга по сбору, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице была оказана Банком в полном объеме. Возврат платежей, из которых формируется стоимость услуг по включению заемщика в список застрахованных лиц, при досрочном возврате кредита не предусмотрен.

Учитывая, что свои обязательства по включению ФИО5 в список застрахованных лиц Банк исполнил полностью после включения заемщика в список застрахованных лиц ДД.ММ.ГГГГ, истец полагал, что заемщик лишается права требовать после указанной даты возврата платежа за услугу по включению лица в список застрахованных лиц.

Истец просил суд признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его. Взыскать с АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в пользу АО «Всероссийский банк развития регионов» расходы по оплате госпошлины в размере 6000 руб.

В судебном заседании представитель заявителя акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» ФИО2, действующий на основании доверенности, заявленные требования поддержал, просил иск удовлетворить.

Заинтересованное лицо ФИО5, представитель заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о судебном заседании. В представленных суду письменных отзывах, просили суд в удовлетворении заявления Банку отказать.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Изучив материалы гражданского дела, заслушав пояснения представителя истца, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ФИО5 обратилась в АО «Всероссийский банк развития регионов» (далее Банк) с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита на покупку автомобиля в размере 600000 руб., сроком на 84 месяца. В заявлении ФИО5 выразила согласие на присоединение к договору страхования жизни и здоровья, стоимостью 2% от суммы кредита в год, оплата за присоединение к договору страхования производится за счет кредита.

Уведомлением № от ДД.ММ.ГГГГ Банк сообщил ФИО5 о возможности предоставления запрашиваемого кредита на следующих условиях: сумма предоставляемого кредита – 444600 руб., процентная ставка – 10,5% годовых, срок кредита- 84 мес., стоимость услуг Банка по присоединению к договору страхования жизни и здоровья составляет 2% от суммы кредита в год – 62097,83 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО5 заключен договор потребительского кредитования №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 444600 руб., сроком на 84 мес., под 10,5 % годовых.

В тот же день Банк на основании заявления ФИО5 оказал заемщику дополнительную услугу по присоединению к договору страхования посредством включения ФИО5 в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ».

Согласно заявлению ФИО5 на страхование заемщика кредита, подписанного ФИО5 и Банком, и являющемуся необъемлемой частью договора страхования, заемщик уведомлен, что страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, с учетом условий договора страхования. Страховыми случаями являются смерть в результате заболевания, утрата трудоспособности в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшие в период действия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма устанавливается в сумме ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 7000000 руб. Плата за присоединение к договору страхования состоит из: платежа Банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 47090, 86 руб., НДС в размере 9418 руб., и страховой премии, перечисляемой Банком страховщику, в размере 5588,8 руб. В случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, на основании письменного заявления заемщика об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, Банк обязан возвратить заемщику денежные средства в размере страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В случаях обращения с заявлением об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по истечению 14 календарных дней со дня выражения согласия на осуществление страхования в случаях, не связанных с полным погашением кредита, возврат денежных средств, уплаченных за присоединение к договору страхования (оплата за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице) и страховой премии не производится.

Судом установлено и сторонами не оспаривалось, что денежные средства, являющиеся платой за присоединение к договору страхования в вышеуказанном размере, были переведены Банком со счета заемщика в соответствии с п.18.2 договора потребительского кредитования.

Дополнительная услуга Банка по присоединению к договору страхования заключалась в осуществлении Банком сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, так и исполнения обязательств страхователя по договору страхования.

Так, из условий договора страхования кредитов от несчастных случаев и болезней № заключенному ОАО «СОГАЗ» и ОАО «ВБРР» ДД.ММ.ГГГГ следует, что страховщик при наступлении страхового случая обязуется произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах страховой суммы. Страховая сумма устанавливается в размере равном сумме первоначальной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату начала срока страхования в отношении Затрахованного лица.

Согласно пункту 5.4 дополнительного соглашения к вышеуказанному договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ № страхователь обязан включить в список заемщиков, которые удовлетворяют условиям: в части возраста застрахованных лиц, соответствия размера страховых премий и страховых сумм, срока страхования, подписания заявления на страхование до наступления начала срока страхования, обеспечить сохранность заявлений на страхование, предоставить оригинал заявления на страхование, ознакомить застрахованных лиц с условиями договора, выдать им памятку, при наступления события, имеющего признаки страхового случая, уведомить страховщика о событии в течение 30 дней с даты, когда страхователю стало известно о нем, при обращении за страховой выплатой обеспечить предоставление страховщику необходимых документов, а также совершить иные действия предусмотренные договором страхования.

Из памятки застрахованному лицу по договору страхования кредитов от несчастных случаев и болезней №№, заключенному ОАО «СОГАЗ» и ОАО «ВБРР» ДД.ММ.ГГГГ также следует, что в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, на основании письменного заявления заемщика об исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования, Банк обязан возвратить заемщику денежные средства в размере страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а страховщик обязан возвратить указанную сумму Банку. В случаях обращения с заявлением об исключении заявителя из числа застрахованных лиц по истечению 14 календарных дней со дня выражения согласия на осуществление страхования в случаях, не связанных с полным погашением кредита, возврат денежных средств, уплаченных за присоединение к договору страхования (оплата за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице) и страховой премии не производится.

Вышеуказанный договор страхования был заключен на основании Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила).

Из пункта 6.13 Правил следует, что действие договора страхования прекращается в случаях отказа страхователя от договора страхования, при исключении страхователем застрахованного лица из списка застрахованных лиц по договору страхования, в частности при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Из пунктов 6.13.6 6.16 Правил следует, что если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, действие договора страхования прекращается, и страховая премия подлежит возврата пропорционально времени, в период которого действовал договор страхования.

Таким образом, судом установлено, что Банк на основании заявления ФИО5 принял обязательства по оказанию заемщику дополнительной услуги по присоединению к договору страхования посредством включения ФИО5 в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ».

Услуга включала в себя сбор, обработку и техническую передачу Банком страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования.

При этом, в соответствии с условиями договора страхования, на Банк, являющийся страхователем по договору страхования, также возложена обязанность в течение срока действия договора страхования уведомлять страховщика о страховом случае, обеспечить его необходимыми документами для проведения страховой выплаты, возвратить заемщику денежные средства в размере страховой премии за вычетом части страховой премии в случае исключении из числа застрахованных лиц по договору страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также совершить иные действия предусмотренные договором страхования.

При досрочном расторжении кредитного договора Банк в соответствии с положениями вышеперечисленных Правил, заявлений и договора страхования вернул заемщику неиспользованную часть страховой премии в размере 5218, 55 руб. В возврате платы за услугу по присоединению к договору страхования отказал, полагая, что данная услуга оказана Банком в полном объеме в размере оплаченной суммы.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3, рассмотрев обращение заемщика ФИО5, пришел к выводу о необоснованности данного отказа, и, установив правовые основания, принял решение о взыскании с Банка денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых ФИО5 стала застрахованным лицом по договору личного страхования.

Суд полагает, что решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ, является законным исходя из следующего.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Правоотношения по предоставлению возмездных услуг регулируются положениями главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации о возмездном оказании услуг.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 2 статьи 779 указанного кодекса правила главы 39 (Возмездное оказание услуг) применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37 (Подряд), 38 (Выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ), 40 (Перевозка), 41 (Транспортная экспедиция), 44 (Банковский вклад),45 (Банковский счет), 46 (Расчеты), 47 (Хранение), 49 (Поручение), 51 (Комиссия), 53 (Доверительное управление имуществом) Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится и в статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей».

Учитывая, что Банком приняты обязательства по оказанию заемщику дополнительных возмездных услуг по присоединению его к программе страхования в виде сбора, обработки и технической передачи страховщику информации, сбора и передачи данных, необходимых для осуществления страховой выплаты, данные правоотношения регулируются нормами права о возмездном оказании услуг.

Исходя из вышеперечисленных правовых норм, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, при разрешении требований заемщика о возврате суммы, оплаченной за дополнительные услуги Банка при досрочном возврате суммы кредита и отказе заемщика от дополнительных услуг Банка, судам в соответствии с положениями норм права о возмездном оказании услуг, следует установить, какого рода услуги были оказаны истцу и в каком объеме, какие фактические расходы понес Банк к моменту отказа истца от оказания услуг (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 6 декабря 2022 г. N 18-КГ22-73-К4).

В целях установления юридически значимых обстоятельств по делу, суд предложил истцу предоставить доказательства в обосновании заявленных требований, указать объем выполненных работ, а также фактические расходы Банка, понесенные им при оказании дополнительных услуг.

Из пояснений представителя истца акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» ФИО2 следует, что оказанные Банком дополнительные услуги состояли из сбора, обработки и технической передачи Банком страховщику информации о физическом лице, связанной с включением заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования, стоимость услуги в размере 47090, 86 руб. и НДС в сумме 9418 руб., была установлена Банком, доказательств несения Банком фактических расходов при оказании вышеуказанной услуги, он предоставить не может.

Учитывая вышеизложенное, исходя из права заемщика ФИО5 отказаться от услуг Банка по присоединению к договору страхования, и отсутствия доказательств фактически понесенных Банком расходов при оказании данных услуг, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания стоимости услуг, от исполнения которых заемщик отказался.

При этом суд отмечает, что доводы Банка о том, что услуги по присоединению к услуги страхования были фактически оказаны Банком на момент досрочного погашения задолженности являются необоснованными и противоречат Правилам страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ», в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Банком и АО «СОГАЗ», дополнительным соглашениям к нему, заявлению на страхование заемщика кредита, памятки застрахованному лицу по договору страхования кредитов от несчастных случаев и болезней № №, из которых следует, что услуги Банка по присоединению к договору страхования, в котором Банк являлся страхователем, представляют собой комплекс мер по включению заемщика в список застрахованных лиц, а также совершения страхователем предусмотренных договором действий для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая, в том числе в интересах застрахованного лица, возврате страховой премии застрахованному лицу при возникновении соответствующих оснований, совершения иных действий на протяжении всего срока действия договора страхования до его прекращения.

При таких обстоятельствах, ссылка Банка на то, что их услуги ограничены включением заемщика в список застрахованных лиц по договору страхования, в котором Банк является страхователем, и были оказаны в полном объеме на момент досрочного погашения заемщиком кредита, является необоснованной и противоречит условиям и сути договора страхования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что правовых оснований для отмены решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № № от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Банка в пользу ФИО5 денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги по кредитному договору, в результате которых ФИО5 стала застрахованным лицом по договору личного страхования, не имеется.

Заявление акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» о признании незаконным решения финансового уполномоченного подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» в лице Самарского филиала акционерного общества «Всероссийский банк развития регионов» о признании незаконным решения финансового уполномоченного, отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Оренбургский областной суд через Оренбургский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2023.

Судья Д.И. Рязяпова