Копия
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
11 марта 2025 года Автозаводский районный суд г.о. <адрес> в составе:
председательствующего судьи Судовской Н.В.,
при секретаре ФИО7
с участием
представителя истца ФИО8
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО3 к Акционерному обществу «Экспобанк» о защите прав потребителя, включении обязательства в состав наследства, признании кредитного договора исполненным,
УСТАНОВИЛ:
ФИО3 обратилась в Автозаводский районный суд <адрес> с иском к АО «Экспобанк» указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ФИО3 был заключен брак, что подтверждается свидетельством о заключении брака.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Экспобанк» был заключен кредитный договор по кредитному продукту «Автоэкспресс» <***>, был открыт счет №.
Сумма кредита составила 977748,18 рублей, кредит был выдан под залог транспортного средства LADA VESTA, 2018 года выпуска, VIN №. В соответствии с графиком платежей дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
В наследство за ФИО2 вступила его супруга – ФИО3, которая является единственным наследником умершего. Нотариусом ФИО5 ФИО3 было выдано свидетельство о праве на наследство.
После смерти супруга ФИО3 внесла ряд платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 совершила звонок в ООО «Экспобанк» для уточнения процедуры досрочного погашения кредита. Сотрудник банка проконсультировал ее, а также продиктовал содержание заявления, которое нужно отправить на электронную почту банка.
В этот же день ФИО3 отправила на электронную почту банка info@expobank.ru заявления о предоставлении окончательной суммы по досрочному погашению кредита. От банка истец получила информацию, что остаток по кредиту составляет 504135 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесла 504135 рублей на расчетный счет по кредиту.
ДД.ММ.ГГГГ истец отправила на электронную почту банка заявление с просьбой выдать ей справку о закрытии кредита по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако в апреле 2024 года банк сообщил о наличии задолженности по кредитному договору. ООО «Экспобанк» не принял начисленную сумму к досрочному погашению, продолжая снимать денежные средства по графику платежей.
Во избежание негативных последствий в виде просрочек, начисления пени и мер по реализации транспортного средства, ФИО3 была вынуждена внести дополнительные денежные средства:
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей
Поскольку АО «Экспобанк» не принял в счет досрочного погашения задолженности внесенные ФИО3 денежные средства, она была вынуждена обратиться в Центральный Банк РФ с жалобой на действия банка.
Согласно ответа ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №С59-3/1443439 в ходе проверки служба выявила технический сбой в программном обеспечении банка. При представлении ДД.ММ.ГГГГ наследником в банк информации о смерти ФИО2 она не была зафиксирована в программном обеспечении банка должным образом, не был открыт счет для исполнения наследниками обязательств по договору, наследник не была уведомлена о необходимости внесения денежных средств для погашения задолженности по договору на счет.
В связи с неправомерными действиями банка ФИО3 понесла дополнительные расходы в размере 220000 рублей.
Истец, с учетом уточненных требований просит:
Включить в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, и признать факт принятия истцом указанного обязательства в порядке наследования.
Признать поданным ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО3 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «ЭкспоБанк» и ФИО2
Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенный между АО «Экспо-Банк» и ФИО2 исполненным единственной наследницей ФИО2 – ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с АО «ЭкспоБанк» в пользу ФИО3 убытки в виде процентов, оплаченных ФИО3 в размере 220000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей, штраф в размере 50% присужденного судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истца доводы, изложенные в исковом заявлении поддержал, на удовлетворении иска настаивал.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суд не уведомил, представил письменные возражения на исковое заявление, в которых исковые требования не признает, просит в удовлетворении иска отказать, указывает, что кредитору стало известно, что заемщик скончался ДД.ММ.ГГГГ. По кредитному договору образовалась просроченная задолженность. В наследственную массу ФИО2 входит также просроченная задолженность по кредитному договору, которая включается в состав наследственной массы и подлежит взысканию с его наследника. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору составляет 362917,34 рублей. Исполнение обязательств по кредитному договору путем досрочного погашения задолженности в полном объеме или частично предусмотрено условиями заключенного кредитного договора. При этом списание денежных средств осуществляется банком только при наличии заявления от заемщика/наследника о досрочном погашении задолженности. Заявление о полном погашении по форме, установленной банком, должно быть представлено в банк не менее чем за 5 рабочих дней до даты планируемого полного досрочного погашения. Соответствующее заявление от ФИО3 не поступало в АО «Экспобанк», следовательно без распоряжения о досрочном погашении кредита банк не может списывать денежные средства для закрытия кредита.
Представитель третьего лица Центрального Банка РФ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, до судебного заседания представил заявление, в котором ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
Суд, выслушав представителя истца, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковые требования ФИО3 обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Экспобанк» был заключен кредитный договор по кредитному продукту «Автоэкспресс» <***>, по условиям которого ФИО9 был предоставлен кредит в размере 977746,18 рублей на срок 84 месяца (дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ) под 28,20 % годовых.
был открыт счет №.
Пунктом 6 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что сумма кредита и процентов за пользование кредитом возвращается заемщиком путем внесения ежемесячного платежа в размере 19726 рублей не позднее 15 числа в соответствии с графиком платежей.
В соответствии с пунктом 10 индивидуальных условий кредитного договора кредит выдается с передачей в залог приобретаемого транспортного средства – автомобиля LADA GFL110LADA VESTA VIN №.
Для осуществления операций по выдаче и погашению кредита банком на имя ФИО2 был открыт счет №.
Как следует из выписки о движении денежных средств по счету № исполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом осуществлялось ФИО2 надлежащим образом, в соответствии с условиями принятого им на себя обязательства и в установленные кредитным договором сроки.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.
После смерти ФИО2 нотариусом нотариальной палаты <адрес> ФИО5 было открыто наследственное дело №.
Согласно справки о содержании материалов наследственного дела, выданного нотариусом ФИО5, наследство по закону после смерти ФИО2 приняла супруга – ФИО3. Заявление об отказе от причитающейся доли на наследство по всем основаниям наследования поступило от матери наследодателя ФИО4.
Наследственное имущество состоит из:
-1/2 доли в праве на земельный участок, расположенный по адресу: <адрес>;
-1/2 доли в праве на жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>;
- прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами и компенсациями.
ФИО3 нотариусом ДД.ММ.ГГГГ было выдано свидетельство о праве на наследство по закону.
Как следует из выписки по счету №, после смерти заемщика ФИО2, наследником ФИО3 осуществлялся возврат кредита и уплата процентов по нему в установленные сроки, за исключением платежа, осуществленного ДД.ММ.ГГГГ (то есть внесенного с нарушением установленного срока на 5 дней).
При этом, как следует из указанной выписки, сумма внесенного платежа была зачислена банком как в счет погашения суммы кредита и уплаты процентов в размере, соответствующем графику платежей, а также в счет уплаты неустоек и штрафов в связи с нарушением срока внесения платежа.
Впоследствии ФИО3 вплоть до ДД.ММ.ГГГГ включительно на счет, открытый для погашения кредита и уплаты процентов, вносились денежные средства в размере, обеспечивающем уплату ежемесячного платежа, предусмотренного п.6 Индивидуальных условий кредитного договора.
После смерти супруга ФИО3 внесла ряд платежей по кредиту. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 совершила звонок в ООО «Экспобанк» для уточнения процедуры досрочного погашения кредита. Сотрудник банка проконсультировал ее, а также продиктовал содержание заявления, которое нужно отправить на электронную почту банка.
В этот же день ФИО3 отправила на электронную почту банка info@expobank.ru заявления о предоставлении окончательной суммы по досрочному погашению кредита. От банка истец получила информацию, что остаток по кредиту составляет 504135 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесла 504135 рублей на расчетный счет в счет полного погашения кредита, что подтверждается наименованием платежа к платежному документу.
О полном погашении кредита ФИО3 уведомила банк путем направления ДД.ММ.ГГГГ заявления из текста которого следует, что заявитель просила выдать ей справку о «закрытии кредита ее супруга ФИО2 <***> на адрес: <адрес>».
ДД.ММ.ГГГГ истец отправила на электронную почту банка заявление с просьбой выдать ей справку о закрытии кредита по договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
Однако в апреле 2024 года банк сообщил о наличии задолженности по кредитному договору. ООО «Экспобанк» не принял начисленную сумму к досрочному погашению, продолжая списывать денежные средства из внесенной истцом суммы в размерах, предусмотренных графиком платежей, что подтверждается выпиской по счету.
Впоследствии, как следует из искового заявления, и подтверждается представленными квитанциями и выпиской о движении денежных средств по счету, во избежание негативных последствий в виде просрочек, начисления пени и мер по реализации транспортного средства, ФИО3 была вынуждена внести дополнительные денежные средства:
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей,
а всего на общую сумму 220000 рублей.
Согласно п.1 ст.1110 Гражданского кодекса РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В силу положений ст.1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Пунктом 1 ст.1175 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Таким образом, ФИО3, являясь единственным наследником после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, несет обязанность по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем требования истца о включении в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, обязательств по кредитному договору обоснованным и подлежат удовлетворению.
Вместе с тем требования истца об установлении факта принятия истцом обязательств по указанному кредитному договору в порядке наследования суд находит не основанным на законе и не подлежащим удовлетворению, поскольку такой факт сторонами не оспаривается.
Кроме того, в силу положений п.2 ст.1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.
Таким образом, обращение ФИО3 к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО2 означает принятие всего наследственного имущества после смерти умершего, в том числе и обязательств по спорному кредитному договору.
В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу статьи 315 ГК РФ должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Согласно абзацу второму пункта 2 статьи 810 указанного кодекса сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
В силу статьи 11 Закона о потребительском кредите заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа) (часть 4).
При досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части в соответствии с частью 4 данной статьи кредитор в течение пяти календарных дней со дня получения уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы потребительского кредита (займа) обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрены открытие и ведение банковского счета заемщика у кредитора, кредитор предоставляет заемщику также информацию об остатке денежных средств на банковском счете заемщика (часть 7).
Установленный законом срок предупреждения о досрочном возврате кредита или его части, который может быть уменьшен соглашением сторон, направлен на обеспечение баланса их интересов, в том числе интересов кредитора, чтобы последний имел возможность спланировать использование возвращаемых денежных средств.
Как следует из материалов дела, ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ обратилась в банк с заявлением, из буквального толкования которого следует, что истец заявляет о полном погашении кредита по кредитному договору. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 внесла на счет, открытый для погашения кредита № денежные средства в размере, необходимом для полного досрочного погашения кредита - 504135 рублей.
При этом, учитывая факт своевременного внесения платежей в счет исполнения кредитного договора за весь период действия договора, суд приходит к выводу о том, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ невозвращенная часть кредита составила 502117,10 рублей (с учетом пени за просрочку внесения платежей), исходя из следующего расчета:
Дата платежа по графику
Сумма платежа по графику
Дата фактического платежа
Сумма фактического платежа
15.01.2019
-977746,18
15.02.2019
23417,69
1??????????
23417,69
15.03.209
19276
13.03.2019
19276
15.04.2019
19276
15.04.2019
19276
15.05.2019
19276
13.05.2019
19276
17.06.2019
19276
13.06.2019
19276
15.07.2019
19276
12.07.2019
19276
15.08.2019
19276
13.08.2019
19276
16.09.2019
19276
13.09.2019
19276
15.10.2019
19276
14.10.2019
19276
15.11.2019
19276
12.11.2019
19276
16.12.2019
19276
13.12.2019
19276
15.01.2020
19276
13.01.2020
19276
17.02.2020
19276
13.02.2020
19276
16.03.2020
19276
13.02.2020
19276
15.04.2020
19276
13.03.2020
19276
15.05.2020
19276
13.04.2020
19276
15.06.2020
19276
13.05.2020
19276
15.07.2020
19276
09.06.2020
19276
17.08.2020
19276
11.07.2020
19276
15.09.2020
19276
14.08.2020
19276
15.09.2020
19276
10.09.2020
19276
15.10.2020
19276
13.10.2020
19276
16.11.2020
19276
16.11.2020
19276
15.12.2020
19276
16.12.2020
19276
15.01.2021
19276
12.01.2021
19276
15.02.2021
19276
12.02.2021
19276
15.03.2021
19276
16.03.2021
19276
15.04.2021
19276
12.04.2021
19276
17.05.2021
19276
13.05.2021
19276
15.06.2021
19276
15.06.2021
19276
15.07.2021
19276
12.07.2021
19276
16.08.2021
19276
12.08.2021
19276
15.09.2021
19276
13.09.2021
19276
15.10.2021
19276
12.10.2021
19276
15.11.2021
19276
12.11.2021
19276
15.12.2021
19276
15.12.2021
19276
17.01.2022
19276
14.01.2022
19276
15.02.2022
19276
12.02.2022
19276
15.03.2022
19276
15.03.2022
19276
15.04.2022
19276
14.04.2022
19276
16.05.2022
19276
16.05.2022
19276
15.06.2022
19276
15.06.2022
19276
15.07.2022
19276
20.07.2022
21000
15.08.2022
19276
15.08.2022
20000
15.09.2022
19276
15.09.2022
20000
17.10.2022
19276
14.10.2022
20000
15.11.2022
19276
14.11.2022
20000
15.12.2022
19276
13.12.2022
20000
16.01.2023
19276
12.01.2023
20000
15.02.2023
19276
13.02.2023
20000
15.03.2023
19276
15.03.2023
20000
17.04.2023
19276
14.04.2023
21000
15.05.2023
19276
15.05.2023
20000
1049169,69
Итого оплачено: 1054183,69
Дата платежа
Сумма платежа
Сумма основного долга к погашению
Сумма процентов к погашению
15.06.2023
19276
12817,41
6908,59
17.07.2023
19276
12776,61
6949,39
15.08.2023
19276
135??????
6133,44
15.09.2023
19276
13356,58
6369,42
16.10.2023
19276
13540,36
6185,64
15.11.2023
19276
13920,18
5805,82
15.12.2023
19276
14105,53
5620,47
15.01.2024
19276
14119,68
5606,32
15.02.2024
19276
14321,34
5404,66
15.03.2024
19276
14853,85
4872,15
15.04.2024
19276
14721,66
5004,34
15.05.2024
19276
15078,57
4647,43
17.06.2024
19276
14834,08
4891,92
15.07.2024
19276
15759,12
3966,88
15.08.2024
19276
15550,34
4175,66
16.09.2024
19276
15635,89
4090,11
15.10.2024
19276
16220,04
3505,96
15.11.2024
19276
16200,82
3525,18
16.12.2024
19276
146423,11
3302,89
15.01.2025
19276
16743,65
2982,35
17.02.2025
19276
16686,16
3039,84
17.03.2025
19276
17354,11
2371,89
15.04.2025
19276
17492,78
2233,22
15.05.2025
19276
17648,68
2077,325
16.06.2025
19276
17760,85
1965,15
15.07.2025
19276
18173,69
1552,31
15.08.2025
19276
18316,68
1409,32
15.09.2025
19276
18568,70
1157,30
15.10.2025
19276
18853,28
872,72
17.11.2025
19276
19042,13
683,87
15.12.2025
19276
19362,40
343,60
15.01.2026
8380,01
8266,28113,73
Итого остаток:
502117,10
Как указано в пункте 15 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ, поступление денежных сумм в размере, недостаточном для полного погашения кредита гражданином-потребителем, не является препятствием для их зачисления в установленном порядке и в установленный срок в счет частичного досрочного погашения кредита. Поступившие в банк денежные средства в размере, недостаточном для полного досрочного возврата гражданином-потребителем кредита, подлежат зачислению в установленных порядке и сроке в счет частичного досрочного возврата кредита.
Такое разъяснение изложено в пункте 15 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ
Впоследствии такая же позиция была изложена в Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/116 "Об отдельных вопросах досрочного возврата потребительского кредита (займа)", а статья 11 Закона о потребительском кредите дополнена частью 7, регулирующей эти отношения.
Аналогичным образом поступление денежных средств в погашение кредита до истечения установленного законом или договором срока предупреждения гражданином-потребителем кредитора о досрочном погашении кредита полностью или в части не может являться основанием для отказа в зачислении этих денежных средств в погашение кредита по истечении установленного законом или договором срока предупреждения.
Из установленных судом обстоятельств следует, что заемщиком совершен комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита: запрошена справка об общей задолженности по кредиту в банке, в размере долга правопреемник заемщика – ФИО3 осуществила перевод на счет, открытый для погашения задолженности по кредитному договору, оставшейся суммы невозвращенного кредита с указанием назначения платежа "погашение кредита договор <***> от 15.01.2019".
Между тем ответчик зачисление этих денежных средств в погашение кредита вопреки указанию клиента не произвел ни в день их поступления, ни по истечении установленного договором срока предупреждения о досрочном погашении кредита, равного в этом случае сроку, установленному законом.
Поступившие денежные средства ответчик оставил на счете потребителя, продолжая начислять проценты на всю сумму кредита, что явно противоречит интересам потребителя.
До настоящего времени ответчик осуществляет списание со счета заемщика суммы, равной ежемесячному платежу, установленному графиком погашения задолженности, в связи с чем правопреемник заемщика – ФИО3 вынуждена осуществлять внесение денежных средств в счет погашения кредита в целях недопущения возникновения просрочки и применения к ней со стороны банка штрафных санкций с ДД.ММ.ГГГГ.
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», положения Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (статья 3 ГК РФ), подлежат истолкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в статье 1 ГК РФ.
Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.
Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.
Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее - АПК РФ).
Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).
Оценивая действия ответчика, выразившиеся в необоснованном уклонении от зачисления поступивших от ФИО3 денежных средств в размере 504135 рублей в счет погашения кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу о наличии в таких действиях признаков недобросовестного поведения, выразившегося в уклонении от исполнения обязательств по получению надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита от заемщика с целью последующего неосновательного обогащения в виде получения процентов за пользование таким кредитом, что в силу положений ст.10 Гражданского кодекса РФ недопустимо.
При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности требований истца о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенного между АО «ЭкспоБанк» и ФИО2 исполненным наследником заемщика – ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день внесения на счет, открытый для погашения задолженности по кредитному договору, денежных средств в размере 504135 рублей в счет досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.
Между тем, требования истца о «признании поданным ДД.ММ.ГГГГ заявления ФИО3 о досрочном погашении задолженности по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Экспобанк» и ФИО2» в силу положений ст.12 Гражданского кодекса РФ не имеют самостоятельного правового значения и не направлены на восстановление нарушенного права истца.
С учетом признания судом действий ответчика, выразившихся в неисполнении обязательств по зачислению внесенного ФИО3 платежа в счет досрочного исполнения обязательств по возврату кредита по кредитному договору, указанные требования являются излишними и как самостоятельные исковые требования удовлетворению не подлежат.
Также суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика убытков в размере 220000 рублей.
Согласно ст.15 Гражданского кодекса РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.
Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Пунктом 1 ст.1102 Гражданского кодекса РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Как следует из пункта 4 ст.1103 ГК РФ поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возмещении вреда, в том числе причиненного недобросовестным поведением обогатившегося лица.
ФИО3 ввиду неправомерных действий банка, выразившихся в неисполнении обязательств по списанию денежных средств в размере 504135 рублей в счет досрочного погашения суммы кредита по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу банка были внесены следующие платежи:
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
ДД.ММ.ГГГГ – 20000 рублей;
а всего на общую сумму 220000 рублей, что подтверждается представленными в материалы дела квитанциями.
С учетом приведенных выше положений закона, суд признает указанную сумму денежных средств неосновательно полученной ответчиком и подлежащей возврату в пользу истца.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась с претензией к ответчику с требованиями о признании обязательств по кредитному договору исполненными и возврате излишне уплаченных денежных средств, однако претензия ФИО3 оставлена ответчиком без ответа и удовлетворения.
Отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из разъяснений, содержащихся в подпункте «а» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Таким образом, к правоотношения сторон, также подлежат применению нормы Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В п. 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 17 разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. Суд находит обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, однако учитывая характер нравственных страданий истца, полагает возможным определить такую компенсацию в размере 10000 рублей.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Применяя следующий расчет: (220000 рублей (сумма убытков) + 10000 рублей (компенсация морального вреда)х50%= 115000 рублей, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф за нарушение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 115000 рублей.
Поскольку в соответствии с пп. 4 п. 2 ст. 333.36 Налогового Кодекса РФ при подаче в суд исковых заявлений, вытекающих из нарушений прав потребителей, истец от уплаты государственной пошлины освобожден, с АО «Экспобанк» подлежит взысканию государственная пошлина, рассчитанная по правилам, предусмотренным ст.333.19 Налогового кодекса РФ в размере 10875 рублей (120000 руб. х 3% + 4000 руб. = 7600 рублей).
Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ ТП УФМС России по <адрес> в <адрес>, к Акционерному обществу «Экспобанк» ИНН <***> о защите прав потребителя, включении обязательства в состав наследства, признании кредитного договора исполненным удовлетворить.
Включить в состав наследства, открывшегося после смерти ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору <***> от ДД.ММ.ГГГГ.
Признать кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ <***>, заключенный между АО «Экспобанк» и ФИО2 исполненным единственной наследницей ФИО2 – ФИО3 с ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с Акционерного общества «Экспобанк» в пользу ФИО3 убытки в размере 220000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 115000 рублей.
Взыскать с Акционерного общества «Экспобанк» государственную пошлину в размере 7600
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Автозаводский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья подпись Н.В.Судовская
"КОПИЯ ВЕРНА"
подпись судьи _______________________
Секретарь судебного заседания
_______________________
(Инициалы, фамилия)
"____" __________________ 20 _____г.
УИД 63RS0№-25
Подлинный документ подшит
в материалы гражданского дела №
Автозаводского районного суда <адрес>