Решение по делу № 2-11260/2024 от 10.02.2025 - об отмене решения финансового уполномоченного №НОМЕР от <дата>.

Дело№2-2278/2025 (2-11260/2024)

УИД52RS0005-01-2024-014025-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Нижегородский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Байковой О.В., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного №НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ,

Установил:

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ, в обосновании своих требований указал следующее.

ФИО1 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ заявление № НОМЕР было удовлетворено. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и законные интересы Страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем подлежит отмене.

Договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

Анализируя заявление на страхование и индивидуальные условия кредитования, по мнению заявителя, финансовый уполномоченный делает ошибочный вывод о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Квалифицируя заключенный договор страхования между ПАО Сбербанк (Страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (Страховщик) обеспечительной сделкой Финансовый уполномоченный указывает на следующие признаки:

- основным выгодоприобретателем по договору страхования выступает ПАО Сбербанк;

- в расчет полной стоимости кредита подлежала включению страховая премия, что свидетельствует о том, что кредитором предлагались разные условия кредитования.

Относительно критерия №1 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Указывая на наличие признаков обеспечения по критерию №1 Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитовая, зависящие от заключения договора страхования.

Между тем, Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, определенные ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)», в том числе:

- указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Таким образом, как считает заявитель, только индивидуальные условия кредитования согласно Закону РФ «О потребительском кредите (займе)» могут являться свидетельством договоренности Кредитора и Заемщика о предоставлении последним обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита.

Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые Кредитором и Заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности Заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору.Указанная договоренность Сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований ч. 9 ст. 5 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Приходя к выводу о том, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно свободы договора.

Ошибочен и не обоснован, по мнению заявителя, вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита.

Во-первых, заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Рассматриваемая конструкция заключения договора страхования предусмотрена ст. 934 ГК РФ.

Во-вторых, выгодоприобретателем по договору страхования является как банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. По мнению заявителя, пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ не применим к рассматриваемым правоотношениям, так как заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования.

Определяя банк в качестве основного выгодоприобретателя по договору страхования, финансовый уполномоченный не раскрывает в обжалуемом решении на чем основано данное суждение. Российское законодательство не выделяет основного либо дополнительного выгодоприобретателя и не содержит каких-либо критериев определения основного выгодоприобретателя.

Относительно критерия №2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Исходя из анализа представленных в материалы дела документов невозможно сделать вывод о том, что договор страхования заключался в обеспечение исполнения обязательств по критерию №2 ч. 2.4. ст. 7 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования может являться обеспечением по кредитному договору только при совокупности двух условий, а именно если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно представленному заявлению на страхование, Выгодоприобретателем по договору страхования является как ПАО Сбербанк, так и сам Потребитель.

Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

В адрес Финансового уполномоченного при рассмотрении обращения потребителя, Страховой компанией представлялась выписка из реестра застрахованных лиц. Данный документ подтверждает, что страховая сумма установлена в размере 1 377 245,51 руб. на весь срок страхования, а именно 60 месяцев (период страхования: ДД.ММ.ГГГГ -ДД.ММ.ГГГГ).

Заявитель считает, что финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю ПАО Сбербанк.

Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Страховой компанией представлялись финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк.

В Условиях участия в Программе страхования, которые ФИО1 получил лично, отражено, что услугу по Программе страхования оказывает Банк (п. 2.2, п. 3.1), ФИО1 оплачивает услугу Банку (п. 3.1), а при желании отказаться от участия в Программе страхования обращается в Банк, и при наличии оснований Банк осуществляет возврат платы (раздел 4 Условий участия в Программе страхования).

На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении.

ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств.

Страховая компания не оказывала услуг непосредственно Застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк.

Банк, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Таким образом, обращение ФИО1, по мнению заявителя, не могло быть рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре (перечне финансовых услуг) в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 15 Федерального закона №123-ФЗ, и которая не оказывается Заявителем.

Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию п. 1 ч. 1 ст. 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании п. 1 ч. 1 ст. 27 Закона № 123-ФЗ.

Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку Застрахованное лицо не оплачивало Страховой компании какие-либо денежные средства.

Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ

Как следует из материалов, рассмотренных финансовым уполномоченным по обращению № НОМЕР, на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования.

Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат.

Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 был включен в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц.

Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка.

Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка.

Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг (страхователем) является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования.

В соответствии с заявлением на страхование ФИО1 соглашается оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтверждает, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования получены на руки, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования.

Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств.

ФИО1 Страховщику денежные средства не вносил, поэтому и осуществить возврат Страховщик также не имеет возможности.

В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени.

При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ. об уплате Банком страховой премии в размере 565 218 061,84 руб.

Заявитель также считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО1 оплатил Банку, не следует отождествлять со страховой премией. При этом, из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.).

Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 89 520,96 руб., Финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы.

Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую Потребитель оплатил Банку) и составляет 565 218 061,84 руб., что подтверждается финансовыми документами.

При этом, Финансовый уполномоченный взыскивает с Финансовой организации денежные средства в размере 89 520, 96 рублей, ссылаясь на то, Финансовая организация в нарушение положений Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и Указания Банка России от 17.05.2022 №6139-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации» (далее - Указания №6139-У), не предоставила Потребителю необходимую информацию об услуге.

В соответствии с п. 6.6. Указаний №6139-У, в договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть предусмотрено право заемщика отказаться от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа) в случае непредоставления, предоставления неполной или недостоверной информации о договоре добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа). В указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления заемщика об отказе от добровольного страхования заемщика при предоставлении потребительского кредита (займа).

Однако, Финансовый уполномоченный вопреки Указаний Банка России взыскивает страховую премию в размере полной стоимости без вычета части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого по мнению Финансового уполномоченного действовало страхование.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», заявитель просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ по обращению № НОМЕР в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя по доверенности ФИО5 доводы заявления поддержала.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещался надлежащим образом, воспользовался своим правом на ведение дела в суде через представителя в соответствии со стю.48 ГПК РФ. В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по доверенности ФИО6, представитель заинтересованного лица ФИО1 по доверенности ФИО7 возражали против удовлетворения заявления ООО СК» СБарбанк страхование жизни», просил оставить решение от ДД.ММ.ГГГГ без изменения.

Представитель ПАО Сбербанк по доверенности ФИО8 поддержал позицию заявителя.

Выслушав позицию лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 22 и ст. 23 ФЗ от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении. Решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор НОМЕР.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 был включен в число участников программы страхования №НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика» №НОМЕР со сроком страхования 60 месяцев.

В отношении договора страхования действуют условия участия в программе страхования №НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика».

Страховая сумма по договора установлена в размере 1 377 245 рублей 51 копейка.

Пунктом 3 Заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Договора страхования * Тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3 % годовых) * (Количество месяцев согласно пункту 2.2 Заявления на страхование / 12) и составляет 227 245 рублей 51 копейка, исходя из расчета: 1 377 245 рублей 51 копейка * 3,3% * 60 /12.

Из Заявления на страхование следует, что плата за участие в программе страхования составляет 227 245 рублей 51 копейка.

Согласно пункту 6.1 Соглашения № НОМЕР размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него Договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия Договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.2 Соглашения № НОМЕР страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия Договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу «математического округления», при котором округление копейке.

Согласно пункту 6.3.2 Соглашения № НОМЕР страховой тариф рассчитывается страховщиком и составляет по Программе страхования 1,3% в год.

Таким образом, в соответствии с пунктом 6.2 Соглашения № НОМЕР страховая премия в отношении Заявителя по Договору страхования составила 89 520 рублей 96 копеек, исходя из расчета: 1 377 245 рублей 51 копейки 1,3 % * 60/12.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования в размере 227 245 рублей 51 копейка состоит из страховой премии в размере 89520 рублей 96 копеек и вознаграждения банка в размере 137 724 руб. 55 копеек.

Факт получения страховщиком страховой премии от ПАО Сбербанк судом установлен и не оспаривался в ходе рассмотрения дела по существу.

Как следует из материалов дела, кредит заемщиком ФИО1 погашен полностью.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ Соглашения ПАО Сбербанк ежедневно предоставляет страховщику сведения о физических лица обратившихся с заявлением на участие в соответствующей программе страхования по форме Приложения НОМЕР к Соглашению, а также о физических лицах, обратившихся с заявлением о досрочном прекращении участия программе страхования по форме Приложения НОМЕР к Соглашению, в электронном виде с использованием системы ЭДО или на бумажном носите курьером страховщика. Ежедневные предварительные реестр представляются каждый рабочий день за предшествующий день (дни), включая выходные и праздничные дни.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. страховщику поступило заявление от ФИО1 о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

ПАО Сбербанк посредством смс-сообщения уведомило Заявителя об отказе в возврате страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ в Финансовую организацию от представителя Заявителя поступила претензия о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовая организация письмом уведомила Заявителя о том, что заявление было передано на рассмотрение ПАО Сбербанк.

ФИО1 с данными решениями не согласился, обратился к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного ФИО4 № НОМЕР от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО1 о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а именно, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 89520 рублей 96копеек за весть период действия договора страхования.

Финансовым уполномоченным сделан вывод, что из совокупности предоставленных документов следует, что при заключении Кредитного договора потребитель исходил из того, что Договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения его обязательств по Кредитному договору. Оплата страховой премии по Договору страхования включена в полную стоимость потребительского кредита (займа). Поскольку дополнительную услугу страхования потребитель оплатил кредитными средствами, страховая премия включена в кредит, ежемесячный платеж учитывается при расчете полной стоимости кредита. Договор страхования является обеспечительным по отношению к Кредитному договору, в связи с чем, после досрочного полного погашения кредита финансовым уполномоченным взыскана уплаченная заемщиком страховая премия. Исходя из вышеизложенного, финансовый уполномоченный пришел к выводу о законности требования потребителя о возврате денежных средств.

Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Право на отказ от договора страхования по своему усмотрению предоставлено только страхователю, страховщик таким правом не наделен.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Закона потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

Соответственно, если плата за услугу внесена предварительно, то исполнитель обязан возвратить потребителю уплаченную сумму за вычетом оплаты фактически понесенных им расходов.

При длящейся услуге, если не доказано иное, исполнитель обязан вернуть потребителю плату за неистекший период оказания этой услуги.

По общему правилу при отказе потребителя от услуги обязанность доказать фактические расходы на ее исполнение и их размер лежит на исполнителе.

Разрешая требования заявителя, суд не находит оснований для отмены решения финансового уполномоченного, при этом суд исходит из того, что услуга по присоединению ФИО1 к Программе страхования является длящейся. Принимая во внимание положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", а также факт досрочного погашения заемщиком кредита в полном объеме, суд соглашается с выводами финансового уполномоченного о необходимости взыскания с финансовой организации в пользу потребителя суммы услуги, однако, считает необходимым изменить решение финансового уполномоченного, рассчитав сумму услуги пропорционально неистекшему периоду осуществления этой услуги. В данном случае сумма услуги пропорционально неистекшему периоду осуществления этой услуги составит 71 616 рублей 77 копеек (1377245,51руб. х1.3% х48 / 12).

Доказательств фактического размера расходов по оказанию услуги потребителю в материалы дела представлено не было.

В соответствии с п 3.1.Условий участия в программе страхования НОМЕР «Защита жизни и здоровья заемщика», в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование Клиента путем заключения в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик:

3.1.1. осуществляет страхование Клиента (который становится Застрахованным лицом);

3.1.2. принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им Страховым случаем, произвести Страховую выплату Выгодоприобретателю.

Сторонами Договора страхования являются страхователь – Банк – и страховщик – Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (Договор страхования может предусматривать несколько Застрахованных лиц). Выгодоприобретатели по страховым рискам, указанным в.3.2 Условий,

устанавливаются в Заявлении. Если в отношении Клиента заключен Договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования Клиенту не направляются. Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии – платы за оказание последним страховых услуг.

За участие в Программе страхования Клиент уплачивает Банку плату, которая рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в подп. 4.1. Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно подп. 2.2. Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,3 % годовых.

В данном случае суд соглашается с выводами финансового уполномоченного, что договор страхования был заключен в обеспечение исполнение обязательств по кредитному договору в силу предложения услуги страхования в момент оформления кредита, возможности подключиться к указанной Программе страхования только при условии оформления заемщиком какого-либо кредитного продукта в банке, соответствия размера страховой суммы сумме кредита, соответствия срока кредитного договора сроку страхования, оплата услуги банка за счет заемных средств, предоставленных ФИО1, а также права банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств ФИО1 по кредитному договору.

При этом доводы заявителя, изложенные в заявлении в части отсутствия оснований у финансового уполномоченного для взыскания в пользу заемщика страховой премии, суд находит несостоятельными, основанными на неверном толковании норм права.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу, что решение финансового уполномоченного подлежит изменению в части суммы, подлежащей взыскания с пользу заемщика. Основания для отмены решения финансового уполномоченного судом в ходе рассмотрения дела не установлены.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

Требования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить частично.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №НОМЕР в части взысканной в пользу ФИО1 суммы страховой премии изменить, снизив размер взысканной с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии до 71 616 рублей 77 копеек.

В остальной части требований ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца, путем подачи апелляционной жалобы через районный суд.

Судья: Байкова О.В.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.