Дело № 2-7288/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2022 г. г.Миасс Челябинской области

Миасский городской суд Челябинской области в составе

председательствующего судьи Борозенцевой С.В.,

при секретаре Молотовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «ОТП Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ОТП Банк» (далее - АО «ОТП Банк») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 14 сентября 2022 года № У-22-100629/5010-003 об удовлетворении требований потребителя ФИО1, распределении судебных расходов.

В обоснование заявления указано, что 14 сентября 2022 года финансовым уполномоченным принято решение об удовлетворении требований потребителя ФИО1. Считает решение финансового уполномоченного нарушающими права и законные интересы заявителя, поскольку заявитель при заключении кредитного договора от 22.01.2021 года имел возможность отказаться от дополнительной услуги страхования, как и в течении 14 дней после оформления договора. Заявление об отказе от услуги было направлено в банк 14.05.2022 года. Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования. Все условия с заемщиком согласованы, он собственноручно поставил подпись и согласился на допуслугу.

Представитель заявителя АО «ОТП Банк» в суд не явился, извещен, просит рассматривать в его отсутствие.

Заинтересованные лица финансовый уполномоченный ФИО2, ФИО1, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещены, в суд не явились.

Представитель финансового уполномоченного ФИО2 – ФИО3, представитель заинтересованного лица ФИО1 - ФИО4 заявленные требования считают не подлежащими удовлетворению.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее - Указание Банка России № 3854-У) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 12.3.2 Правил страхования при заключении заемщиком Договора страхования со Страховщиком, Договор страхования прекращается: в случае обращения к Страховщику об отказе от Договора страхования (с момента обращения); в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа) (с момента досрочного исполнения);по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации или Договором страхования.

Согласно пункта 12.4 Правил страхования, при прекращении Договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (п. 1.3 настоящих Правил) страховая премия возвращается в следующих случаях: по основаниям, предусмотренным п. 12.3.1 Правил: если обращение Застрахованного лица с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц, поступило в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения воли заемщика на присоединение к Договору страхования, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного об отказе от договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств; в случае обращения Застрахованного лица в связи с полным досрочным исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого заемщик являлся Застрахованным лицом, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором заявления Застрахованного; в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.

По основаниям, предусмотренным п. 12.3.2 Правил: в случае обращения к Страховщику об отказе от Договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, страховая премия возвращается в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения Страховщиком письменного заявления об отказе от Договора страхования с указанием реквизитов для перечисления денежных средств; в случае обращения к Страховщику, в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по договору потребительского кредита (займа), страховая премия возвращается за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени (дням) в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления Страховщиком; в иных случаях - возврата страховой премии или ее части не производится, если иное не предусмотрено договором страхования или законодательными актами Российской Федерации.

Судом установлено, что 22 января 2022 года между ФИО1 и АО «ОТПБанк» заключен договор потребительского кредита НОМЕР, в соответствии с условиями которого предоставлен кредит в размере 536400 руб. 64 коп. сроком на 60 месяце, уплатой процентов по 22.05.2023 года в размере 25,81%, с 23.05.2023 года по 22.06.2023 года – 21,56%, с 23.06.2023 года до конца срока возврата кредита – 1% годовых (л.д. 10-14,106-111).

При заключении указанного договора ФИО1 было дано согласие на оказание услуги Страхование жизни». ООО «ВСК-Линия жизни» был выдан полис-оферта страхования от несчастных случаев НОМЕР. Оплачена страховая премия в размере 81062 руб. 64 коп. (л.д. 15-16,26,113).

Обязательства по возврату кредита ФИО1 исполнены 22.03.2022 года в полном объеме.

19.05.2022 года ФИО1 направлено в адрес ООО «ОТПБанк» заявление о возврате страховой премии в размере 81062 руб. 64 коп, компенсации морального вреда 50000 руб., поскольку договор страхования был ему навязан при заключении кредитного договора (л.д. 8-9). ООО «ОТП Банк» рекомендовал обратится в ООО «ВСК-Линия жизни» (л.д.80,оборот).

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, решением от 14 сентября 2022 года № У-22-100629/5010-003 требования ФИО1 удовлетворены с АО «ОТП Банк» взыскана страховая премия в размере 81062,64 руб. (л.д. 28-34,61-74)

Часть 1 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ) предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 указанного Закона предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (п.15 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

В соответствии с ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно обжалуемому решению финансового уполномоченного финансовая организация не доказала согласие заемщика на заключение договора страхования, поскольку заявитель как экономически слабая сторона, фактически был лишен возможности влиять на содержание кредитного договора и был вынужден принять условия, предложенные АО «ОТПбанк» с использование утвержденной ею типовой формы, заявление о предоставление кредита не отражает воли ФИО1 в части приобретения дополнительных услуг.

В заявлении о предоставлении кредита в разделе «Подтверждение информации и согласие клиента на оказание дополнительных услуг» определены дополнительные услуги «Мультисервис Премиум» стоимостью 4990 руб. 00 коп., «Страхование жизни (экстра+5лет)_Авто» - 81062 руб. 64 коп., «Страхование КАСКО» - 44348 руб. 00 коп.(л.д.11-14). Напротив каждой услуги ФИО1 собственноручно поставил подпись.

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

С учетом вышеприведенных норм закона договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг при этом заявление должно содержать возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг. При предоставлении потребительского займа заявление о предоставлении займа должно быть подписано до подписания индивидуальных условий договора потребительского займа.

Из анализа представленных в суд документов следует, что ФИО1 при заключении договора потребительского кредита не имел возможности выразить согласие или отказ от оказание ему дополнительных услуг, графы свидетельствующие о возможности указать о своем согласии или несогласии с оказанием дополнительных услуг в заявлении отсутствуют.

Таким образом, в нарушение ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ не было оформлено заявление о предоставлении потребительского займа, содержащее согласие заемщика на оказание дополнительной услуги или возможности от нее отказаться.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении, суд не принимает, поскольку договор займа был предложен ФИО1 в составленном виде, условие о предоставлении договора страхования не содержит, при отсутствии предварительно выраженного согласия на страхование такая услуга рассматривается как навязанная. Следует отметить, что ФИО1, обращаясь с претензией и заявлением к финансовому уполномоченному, отрицал тот факт, что был согласен и пользовался услугой страхования. Оформление заявки с имеющимися отметками в соответствующих графах не свидетельствует о том, что документ был прочитан и подписан ФИО1. Равным образом и заключение договора потребительского кредита, который был подписан заемщиком, не доказывает согласия заемщика на те условия в виде дополнительной услуги, которые в договоре потребительского кредита не содержатся.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с установленными обстоятельствами суд приходит к выводу о том, что решение финансового уполномоченного У-22-100629/5010-003 от 14 сентября 2022 года является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения заявления ООО «ОТП Банк», по изожженным в нем доводам, и отмене решения финансового уполномоченного, не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении требований акционерного общества «ОТП Банк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 14 сентября 2022 года № У-22-100629/5010-003 об удовлетворении требований потребителя ФИО1, распределении судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Миасский городской суд Челябинской области.

Председательствующий С.В.Борозенцева

Мотивированное решение составлено 22 ноября 2022 года.