Решение по делу № 2-4865/2022 от 29.03.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-620/2023

61RS0006-01-2022-008169-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2023 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону

в составе:

председательствующего судьи Щедриной Н.Д.,

при секретаре Галушкиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искуФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третьи лица: АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с настоящим иском, в обоснование своих требований ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита №. В соответствии с условиями п.19 кредитного договора, у него возникла обязанность по заключению дополнительного договора (страхования жизни и здоровья + защита от потери работы) для получения заемщиком дисконта. В целях исполнения данного условия, ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.5) со сроком действия 60 месяцев. В свою очередь данный полис оферты так же содержит ссылку на кредитный договор. По условиям кредитного договора он поручил банку перечислить с его счета часть кредита для оплаты страховой премии страховщику в размере 139688,50 руб. Задолженность по кредитному договору им была погашена ДД.ММ.ГГГГ. Услугой страхования он пользовался с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. Сумма неиспользованной страховой премии составляет 109422,77 руб. При этом ДД.ММ.ГГГГ. он обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Однако ответчик отказал в удовлетворении требований. На повторную претензию от ДД.ММ.ГГГГ. ответчик также ответил отказом. ДД.ММ.ГГГГ. им было направлено обращение о нарушении его прав в адрес Финансового уполномоченногоДД.ММ.ГГГГ. поступило решение об отказе в удовлетворении требований. Истец указал, что данное решение он считает незаконным.

На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 109422,77 руб., неустойку в размере 11519,36 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте слушания дела извещен. Ранее в материалы дела направил в адрес суда отзыв на иск, в котором просил отказать в его удовлетворении.

Представитель АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явились, о дате и месте слушания дела извещены.

В отсутствие неявившихся лиц, дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод (ч.1 ст.46 Конституции Российской Федерации).

Частью 1 статьи 8 ГК РФ установлено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1«Об организации страхового дела» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 данного Закона, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение. Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

Пункт 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, что следует из принципа свободы его заключения и формирования его условий (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Перечень указанных в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, не является исчерпывающим.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение. Договор страхования в таком случае прекращается досрочно в силу закона.

Абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В данном случае таким законом является Федеральный закон№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Частью 10 ст.11 данного Закона установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно ч.12 ст.11 Закона, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В информационном письме Банка России от 13.07.2021г. №Н-06-59/50 «О возврате част уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», отмечается недопустимость деления страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита и те, которые не преследуют такую цель, а поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии в такой ситуации регулятор расценивает как недобросовестную практику, подлежащую исключению из деятельности финансовой организации.

Абзацем 1 ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено, что предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Из смысла приведенных норм следует, что страховая компания должна вернуть часть страховой премии заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении следующих условий: заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств; заемщик подал заявление о возврате части премии; отсутствуют события с признаками страхового случая.

Указанные положения закона применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу этого Федерального закона, то есть заключенных после ДД.ММ.ГГГГ

Поскольку рассматриваемый договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ на правоотношения сторон распространяются новые положения закона.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (п. 1).

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (пункт 2).

Пунктом 1 ст. 943 ГК РФ установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно разъяснениям, изложенным в пунктах 43 и 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

По смыслу абзаца 2 ст. 431 ГК РФ, при неясности условий договора и невозможности установить действительную общую волю сторон иным образом толкование условий договора осуществляется в пользу контрагента стороны, которая подготовила проект договора либо предложила формулировку соответствующего условия. Пока не доказано иное, предполагается, что такой стороной было лицо, профессионально осуществляющее деятельность в соответствующей сфере, требующей специальных познаний (например, банк по договору кредита, лизингодатель по договору лизинга, страховщик по договору страхования и т.п.).

Судом установлено, ДД.ММ.ГГГГ.между АО «Альфа Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита№. Сумма кредита по договору составила 1375 500 рублей, срок действия договора 60 месяцев.

Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет1,99% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4. Индивидуальных условий кредитного Договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.19 Индивидуальных условий кредитного договора, влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 3,00% годовых.

Справкой АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ. подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору погашена.

Также13.10.2020г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договорстрахования с выдачей полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №U54№ (программа 1.5) со сроком действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Правил добровольного страхования жизни здоровья.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п.1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальными предпринимателями) или п.2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Страхователем (застрахованным) является ФИО1, выгодоприобретателем является застрахованный. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах и настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по всем рискам составила 1215 106,01 рублей, общая страховая премия составила 139688,59 рублей.

После полной уплаты задолженности по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

На обращение в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу дан ответ о том, что отсутствуют правовые основания для возврата части страховой премии при досрочном расторжении Договора Страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении Договора страхования и возврате части страховой премии в размере 109422,77 рублей. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании с финансовой организации страховой премии по договору добровольного страхования.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № в удовлетворении требования ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору добровольного личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

Принимая во внимание то, что ФИО1 выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных обязательств, подал страховщику заявление о возврате части премии и события с признаками страхового случая отсутствуют, суд приходит к выводу, что в силу п. 3 ст. 958 ГК РФ и ч. 10 ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» имеет право на возврат части страховой платы пропорционально времени, истекшего с даты досрочного прекращения срока страхования до даты окончания срока страхования, указанного в полисе.

Поскольку истец пользовался услугами по договору страхования в период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., что составляет 407 дней, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца подлежат взысканию денежные средства пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования в размере 108536,81 руб. (139688,59 : 1825 дней (60 месяцев) = 76,54 руб.; 139688,59 – (407 х 76,54) = 108536,81 руб.).

Кроме того, ответчиком нарушен установленный истцом срок возврата части денежных средств, уплаченных по договору страхования. В данном случае за уклонение от возврата денежных сумм предусмотрена гражданско-правовая ответственность. Такой мерой ответственности за нарушение срока возврата денежных средств при отказе от договора страхования является начисление процентов за пользование чужими денежными средствами по правилам статьи 395 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, вследствие неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Исходя из установленных обстоятельств, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» освобождению от данной меры ответственности не подлежит.

Вместе с тем, проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. составят 11426,10 рублей. В связи с чем, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 11426,10 рублей.

Ходатайство ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о применении ст.333 ГК РФ, суд находит не подлежащими удовлетворению, поскольку уменьшение таких процентов менее чем до суммы, определенной исходя из ключевой ставки Банка России, которая и была применена в данном случае, в соответствии с п. 6 ст. 395 ГК РФ не допускается.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как указано выше, в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда от ДД.ММ.ГГГГ. № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, удовлетворение судом иска в части взыскания с ответчика возврата страховой премии в размере 108536,81 рублей, не выплаченных ответчиком добровольно по требованию потребителя услуги ФИО1 влечет наложение на ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований потребителя, исчисляемого в размере 50% от всей присужденной судом суммы.

Таким образом, истцу, в пользу которого состоялось решение суда, суд присуждает с ответчика за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штраф в размере пятьдесят процентов от присужденной судом суммы – 59 981,45 руб. (108536,81 + 11426,10 = 119962,91) /2).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ суд взыскивает с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в местный бюджет госпошлину в размере 3599 руб. 25 коп.

Руководствуясь статьями 12, 194-198,199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН № ИНН №, КПП №) в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт гражданина РФ № возврат страховой премии в размере 108536,81 руб., неустойку в размере 11426,10 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 59 981,45 руб.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3599 руб. 25 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме составлено 05.04.2023 года.

Судья