Дело № 62RS0004-01-2023-000400-62
(производство № 2-1385/2023)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Рязань 12 июля 2023 года
Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Ерофеевой J1.B.,
при секретаре Лопоухове Р.Ю.,
с участием ответчика ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску АО «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному соглашению,
УСТАНОВИЛ:
АО «АЛЬФА-БАНК» обратился в суд с вышеуказанным иском к ФИО2, мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ было заключено Соглашение о кредитовании, которому присвоен номер №; в соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» №.1 от дд.мм.гггг., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 45 000 руб., проценты за пользование кредитом – 31,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако впоследствии принятые на себя обязательства не исполнял: ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик ФИО1 умер дд.мм.гггг., его наследником является ФИО2 Задолженность ответчика перед АО «Альфа-Банк» составляет 12 544 руб. 48 коп.,.
На основании изложенных обстоятельств истец просил взыскать с ФИО2 в свою пользу задолженность по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг. в размере 12 544 руб. 48 коп., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 501 руб. 78 коп.
дд.мм.гггг. судом было принято заочное решение по вышеуказанному иску, которым исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» были удовлетворены.
Определением суда от дд.мм.гггг. заочное решение суда отменено, производство по делу возобновлено.
В судебное заседание представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК», извещенного о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признала, ссылаясь на то, что после смерти своего мужа – заемщика ФИО4 она представила истцу свидетельство о его смерти и продолжала ежемесячно производить платежи по кредитному договору, не допуская просрочек; при принятии от неё платежей о наличии какой-либо задолженности сотрудники Банка её не извещали. Также пояснила, что на момент подачи иска сумма задолженности уже была меньше заявленной, в настоящее время кредит полностью погашен.
Суд, выслушав объяснения ответчика ФИО2, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей в 2014 году) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (т.е. ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты путем подписания Уведомления № об индивидуальных условиях кредитования.
По условиям указанного Соглашения о кредитовании № банк обязался открыть на имя клиента счёт кредитной карты и осуществить кредитование счёта кредитной карты в пределах установленного лимита кредитования в порядке, предусмотренном Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (далее – Общие условия кредитования).
Уведомлением № об индивидуальных условиях кредитования предусмотрен лимит кредитования – 25 000 руб., процентная ставка за пользование кредитом – 31,99% годовых, беспроцентный период пользования кредитом – 60 календарных дней; размер минимального платежа включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчёта минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.7 Общих условий кредитования, и комиссию за обслуживание счёта кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка.
Условия кредитного договора были установлены в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (Общих условиях кредитования), являющихся Приложением к Приказу «Об утверждении типовых форм документов, используемых при предоставлении Кредитной карты, в новой редакции» от дд.мм.гггг. №.1, в совокупности составляющих кредитный договор (соглашение о кредитовании).
Согласно п. 3.1 Общих условий кредитования, предоставление кредитов осуществляется банком в пределах установленного лимита кредитования.
С использованием кредитной карты (за исключением сетевой кредитной карты) возможно проведение следующих операций за счёт предоставленного кредита: перевод денежных средств со счёта кредитной карты на основании иных договоров, заключенных между банком и клиентом при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления перевода; безналичная оплата товаров и услуг в ТСП; безналичная оплата жилищно-коммунальных и иных видов услуг при наличии у банка соответствующей технической возможности для осуществления платежа; безналичная оплата услуг по проходу (проезду) с использованием Транспортного приложения по Кредитной карте, оказанных ГУП города Москвы «Московский метрополитен» держателям Кредитных карт с Транспортным приложением; безналичная оплата товаров, работ, услуг в сети Интернет с использованием виртуальной карты, выпущенной к Счету Кредитной карты на имя Клиента в соответствии с Договором; получение наличных денежных средств со счёта в пунктах выдачи наличных, в Экспресс-кассах, в банкоматах банка и сторонних банков (п. 3.2 Общих условий кредитования).
В силу п.п. 3.3, 3.4 Общих условий кредитования, для учета задолженности клиента по кредиту банк открывает ссудный счет. Под датой предоставления кредита понимается дата перевода кредита со ссудного счета на счет кредитной карты.
Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока (п. 9.1 Общих условий кредитования).
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В судебном заседании установлено, что во исполнение Соглашения о кредитовании Банк открыл ФИО4 счет №, выдал кредитную карту № и осуществлял кредитование в пределах установленного лимита, что подтверждается выпиской по счету и другими письменными доказательствами, исследованными судом, ответчиком не оспаривалось.
Согласно п. 3.5 Общих условий кредитования, под задолженностью по Соглашению о кредитовании понимается задолженность по основному долгу, процентам, комиссиям (при наличии), предусмотренным Тарифами банка, штрафам и неустойкам, начисленным в соответствии с Общими условиями кредитования. Размер каждого Кредита, предоставляемого Клиенту, равен сумме денежных средств, необходимых для расчётов по операциям, указанным в п. 3.2 Общих условий кредитования.
Судом установлено, что банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, предусмотренные кредитным договором, и в период с декабря 2014 года по июль 2021 года ответчик пользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования.
Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету №.
В соответствии с п. 4.1 Общих условий кредитования заемщик обязался в течение действия Соглашения о кредитовании ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счёт кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по Соглашению о кредитовании.
В силу п. 1.11 Общих условий кредитования, платежный период – срок, в течение которого клиент обязан уплатить Банку минимальный платеж. Если иное не установлено в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования, платежный период заканчивается в 23 часа 00 минут по московскому времени двадцатого календарного дня с даты начала платежного периода.
Согласно п. 6 Уведомления № M0GQRR20S14041701194 об индивидуальных условиях кредитования от дд.мм.гггг., минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом и комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами Банка.
Датой расчёта минимального платежа является 23 число каждого календарного месяца, дата начала платёжного периода – дата, следующая за датой расчёта минимального платежа; платежный период заканчивается в 23 часов 00 минут по московскому времени 20 календарного дня с даты начала платёжного периода (п.п. 7, 8 Уведомления об индивидуальных условиях кредитования).
При возникновении просроченной задолженности по минимальному платежу по окончании платежного периода заемщик обязался уплачивать неустойку в размере 1% от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки (п. 10 Уведомления).
Пунктом 9.3 Общих условий кредитования установлено право Банка потребовать от клиента, в случае нарушения им срока, установленного для уплаты минимального платежа, досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.
В судебном заседании установлено, что ФИО1 принятые на себя обязательства в период с начала действия договора исполнял надлежащим образом путём внесения ежемесячных платежей.
Согласно расчёту истца, за период с начала действия Соглашения о кредитовании по дд.мм.гггг. была погашена часть основного долга в размере 111 262 руб. 92 коп., уплачены начисленные проценты в размере 72 736 руб. 55 коп., неустойка за несвоевременную уплату процентов – 0 руб. 51 коп., неустойка за несвоевременную уплату основного долга – 0 руб. 02 коп., комиссия за обслуживание кредитной карты – 7 000 руб.; остаток задолженности по основанному долгу составил 12 544 руб. 48 коп.
дд.мм.гггг. заемщик ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным дд.мм.гггг. Территориальным отделом ЗАГС № по г. Рязани и Рязанскому району Главного управления ЗАГС Рязанской области.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Таким образом, в состав наследства вошли имущественные обязанности ФИО4 по Соглашению о кредитовании №, заключенному с ОАО «Альфа-Банк» дд.мм.гггг.; на момент смерти ФИО4 размер основного долга по Соглашению о кредитовании составлял 12 544 руб. 48 коп., что подтверждается представленным истцом расчётом.
В соответствии со ст. 1175 ГК РФ по долгам наследодателя отвечают наследники, принявшие наследство, в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.
Судом установлено, что при жизни ФИО1 было составлено завещание №, удостоверенное нотариусом ФИО5 дд.мм.гггг., в соответствии с которым все свое имущество, какое ко дню смерти окажется ему принадлежащим, в чем бы таковое не заключалось, где бы оно не находилось, он завещал своей супруге ФИО2
В течение установленного законом шестимесячного срока со дня открытия наследства супруга умершего ФИО2 обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства на основании завещания и о выдаче свидетельства о праве на наследство, что в соответствии с положениями статей 1153, 1154 ГК РФ свидетельствует о принятии ею наследства.
У наследодателя ФИО4 на момент смерти имелось следующее имущество: 1/4 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, кадастровый №, расположенную по адресу: <адрес> денежные средства, хранящиеся в доп.офисе № ПАО «Сбербанк России» счет №, счет №; в доп. офисе № ПАО «Сбербанк России» счет №; в № ПАО «Сбербанк России» счет №.
дд.мм.гггг. ФИО2 было выдано свидетельства о праве на наследство по завещанию на 1/4 доли вышеуказанного жилого помещения и на денежные средства, хранящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России».
Изложенные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела № к имуществу ФИО4, открытого нотариусом нотариального округа город Рязань <адрес> нотариальной палаты ФИО6
Таким образом, с учётом приведённых выше норм права и установленных судом обстоятельств, к ответчику ФИО2 – наследнику ФИО4 перешли обязательства наследодателя по возврату заёмных средств по Соглашению о кредитовании №, заключенному с ОАО «Альфа-Банк» дд.мм.гггг., в порядке, предусмотренном данным кредитным договором, условия которого изложены выше.
Заявленная истцом к взысканию задолженность по Соглашению о кредитовании № от дд.мм.гггг. в сумме 12 544 руб. 48 коп. (основной долг), не превышает стоимость перешедшего к ответчику наследственного имущества.
дд.мм.гггг. ответчик представила в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление на погашение задолженности по кредиту клиента через кассу, в котором просила перечислить внесенные ею денежные средства в сумме 3 000 руб. в счёт погашения задолженности по договору №, заключенному с ФИО1, одновременно представив копию свидетельства о смерти последнего.
В этот же день ею были перечислены в счёт погашения кредитной задолженности 3 000 руб., из которых 442 руб. 31 коп. направлены на погашение процентов, 2 557 руб. 69 коп. – на погашение основного долга.
Как было указано выше, в соответствии с п. 9.1 Общих условий кредитования Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. При этом смерть заёмщика не является основанием для изменения срока действия данного Соглашения.
В силу п. 9.3 Общих условий кредитования, в случае нарушения Клиентом срока, установленного для уплаты Минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о кредитовании в полном объёме и расторгнуть Соглашение о кредитовании. При этом Банк направляет клиенту уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании с требованием досрочного погашения задолженности в сроки, указанные в уведомлении.
Из приведённых выше положений договора, заключенного между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1, следует, что право на досрочное взыскание с заёмщика кредита возникает у кредитора при нарушении заёмщиком сроков внесения минимального платежа и реализуется путём направления заёмщику соответствующего уведомления, в котором указывает срок погашения задолженности.
Истцом в суд доказательств направления в адрес ответчика уведомления о досрочном возврате кредита, с указанием даты его возврата, представлено не было.
После смерти заёмщика ФИО2 как его наследник продолжала вносить ежемесячные платежи по указанному выше договору: в мае 2022 года – 2 000 руб., с июня 2022 года по февраль 2023 года – по 1 000 руб. ежемесячно, в марте и в апреле 2023 года – по 2 000 руб., всего за указанный период – 15 000 руб.
По состоянию на дд.мм.гггг. размер задолженности по договору № от дд.мм.гггг. составлял 4 046 руб. 26 коп., что подтверждается представленной в суд справкой АО «Альфа-Банк».
Платежами дд.мм.гггг. и дд.мм.гггг. кредитная задолженность ответчиком погашена полностью, что подтверждается справкой АО «АЛЬФА-БАНК» № от дд.мм.гггг..
В силу положений ст. 3 ГПК РФ за судебной защитой вправе обратиться лицо, права и законные интересы которого нарушены.
Исследованные судом доказательства не подтверждают факт нарушения ответчиком ФИО2 прав истца как кредитора по Соглашению о кредитовании №, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 дд.мм.гггг., в связи с чем основания для обращения в суд у АО «АЛЬФА-БАНК» отсутствовали. Также следует отметить, что на момент подачи настоящего искового заявления (дд.мм.гггг.) задолженность по указанному Соглашению о кредитовании составляла менее заявленной к взысканию - 9 046 руб. 26 коп.
При установленных обстоятельствах, с учётом полного погашения ответчиком задолженности по указанному выше Соглашению о кредитовании, суд приходит к выводу о необоснованности иска АО «АЛЬФА-БАНК», в связи с чем он удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>, ОГРН <***>) в удовлетворении иска к ФИО2 (паспорт гражданина <...>) о взыскании задолженности по Соглашению о кредитовании №, заключенному между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 23 мая 2014 года, - отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Рязанского областного суда через Советский районный суд г. Рязани в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья - подпись