Решение по делу № 2-649/2022 от 13.12.2022 | Сковородинский районный суд (Амурская область)

Производство № 2-649/2022

Дело (УИД) 28RS0021-01-2022-000964-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сковородино 13 декабря 2022 г.

Сковородинский районный суд Амурской области в составе:

судьи Коханчика Д.В.,

при секретаре Карымовой О.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Росбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Росбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по кредитному договору от 08.02.2013 № в размере 666 471 рубля 02 копеек, из них: по основному долгу 598 554 рубля 80 копеек, по процентам 67 916 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 864 рублей 71 копейки.

Свои требования истец мотивирует тем, что 08.02.2013 между ОАО АКБ «Росбанк» (с 25.01.2015 наименование ПАО «Росбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № в соответствии, с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 17,90% годовых, сроком возврата 05.09.2022.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается прилагаемой выпиской по счету ответчика.

За время действия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал график гашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, что подтверждается прилагаемым расчетом задолженности и выпиской по счету заемщика.

В адрес ответчика направлялось требование об исполнении обязательств по кредитному договору, которое заемщиком не исполнено до настоящего времени.

09.03.2022 ФИО1 вышла на просрочку, поэтому задолженность образовалась за период с 09.03.2022 по 30.08.2022.

Согласно приложенному к иску расчету задолженности, сумма долга к указанному кредитному договору за период с 08.02.2013 по 30.08.2022 составляет: по основному долгу 598 554 рубля 80 копеек, по процентам 67 916 рублей 22 копейки, всего 666 471 рубль 02 копейки.

На основании ст. ст. 309, 310, 314, 810, 811, 819 ГК РФ истец просит исковые требования удовлетворить.

Истец ПАО «Росбанк» о времени и месте судебного заседания извещен, явку представителя не обеспечил, однако представил письменные дополнения к иску и письменные возражения на заявление ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности, из которых следует, что в исковом заявлении имеется описка в дате возврата кредита, вместо 05.09.2022, верная дата 08.02.2019.

Заявление ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности не обосновано, так как данный кредитный договор был пролонгирован в автоматическом порядке при одновременном выполнении требуемых условий, содержащихся в кредитном договоре.

Пролонгация договора производится при одновременном выполнении следующих условий:

- совокупный срок предоставления кредитов с учетом пролонгаций договора не превышает 72 месяца;

- возраст клиента на дату нового срока полного возврата кредитов не превышает 65 лет;

- у клиента отсутствует текущая просроченная задолженность по настоящему договору на дату окончания срока предоставления кредитов, а также в течение срока предоставления кредитов отсутствовала просроченная задолженность по настоящему договору сроком более 30 дней;

- в течение последних 6 месяцев до даты окончания срока предоставления кредитов клиенту было предоставлено не менее одного кредита или произведено не менее одного погашения кредитов;

- клиент не предоставил в банк заявление об отказе, о пролонгации договора.

Таким образом, спорный кредитный договор стал действовать на следующих условиях: кредитный лимит 600 000 рублей; процентная ставка – 17,9%; срок возврата кредита – 05.09.2022, поэтому довод ответчика о пропуске срока исковой давности не соответствует обстоятельствам дела, так как началом исчисления срока исковой давности по кредитным обязательствам ФИО1 является дата 05.09.2022, окончание срока исковой давности 05.09.2025.

Банк обратился с иском в суд в сентябре 2022 года, то есть в пределах срока исковой давности, установленных законодательством.

Кроме того, банком предоставлена выписка по счету ФИО1, в которой отражено движение денежных средств по счету, как снятие, так и внесение.

Исходя из данного расчета, ФИО1 производились периодические платежи по кредитному договору. В случае погашения части долга отсчет срока исковой давности возобновляется со дня внесения платежа, в случае погашения всего долга отсчет срока исковой давности прекращается. Он может возобновиться после появления очередной просрочки.

17.02.2022 последний день платежа ответчиком по спорному кредитному договору, поэтому течение срока исковой давности начато сначала 17.02.2022 и истекает только 17.02.2025, с учетом подачи иска в сентябре 2022 года, срок исковой давности не пропущен.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании иск не признала, в обоснование чего пояснила, что действительно заключала спорный кредитный договор с ответчиком, с момента его оформления платила только проценты, которые начислялись банком, сумму основного долга не выплачивала.

Полагает, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям.

В приложении к договору предоставления овердрафта по расчетной карте от 08.02.2013 указана дата возврата кредита 08.02.2019, с иском обратились в сентябре 2022 года, то есть за пределами срока исковой давности.

Указывает, что к действиям, свидетельствующим о признании долга в целях перерыва течения срока исковой давности, могут быть признание претензии, изменение условий договора, уполномоченным лицом, из которого следует, что должник признает наличие долга, равно как и просьба должника о таком изменении договора, акт сверки взаимных расчетов, подписанный уполномоченным лицом. Признание части долга, в том числе уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником.

Считает, что когда обязательство предусматривало исполнение по частям или ввиду периодических платежей и должник совершил, действия, свидетельствующие о признании лишь части долга, периодического платежа, такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям, платежам.

Действий со стороны ответчика свидетельствующих о признании долга и самостоятельной уплаты его части в материалы дела не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности, не подлежат удовлетворению, так как срок исковой давности пропущен.

Кроме того, возражает относительно доводов истца о пролонгации срока действия спорного кредитного договора, так как нет совокупности условий, в частности, ею с самого начала нарушен график платежей, так как она не вносила в полном размере сумму ежемесячного платежа, оплачивая только сумму начисленных процентов.

С учетом изложенного, в силу ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие лиц участвующих, в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, изучив доводы сторон, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как предусмотрено ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

08.02.2013 между ОАО АКБ «Росбанк» (с 25.01.2015 наименование ПАО «Росбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор № (договор предоставления овердрафта по расчетной карте) в соответствии, с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 600 000 рублей под 17,90% годовых, сроком возврата 08.02.2019.

ПАО «Росбанк» исполнило свои обязательства по соглашению в полном объеме.

ФИО1 не исполняла обязательства по соглашению надлежащим образом, платежи в погашение кредита (основного долга) и процентов не вносила, в связи, с чем датой выхода заемщика на просрочку является 09.03.2022. При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с Правилами, применяемым Пакетом банковских услуг до подписания договора предоставления овердрафта по расчетной карте, содержащимися в данном договоре.

08.07.2022 ПАО «Росбанк» направило в адрес ФИО1 требование о возврате задолженности по кредиту, установив срок для возврата в течение 30 календарных дней с момента отправки настоящего требования, также уведомило о расторжении кредитного договора по истечении вышеуказанного срока. Требование исполнено не было.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что по состоянию на 30 августа 2022 года она составляет 666 471 рубль 02 копейки, из которых 598 554 рубля 80 копеек - просроченный основной долг; 67 916 рублей 22 копейки - проценты за пользование кредитом.

Доказательств погашения на момент рассмотрения дела суммы задолженности по договору кредитования полностью или в части ответчиком представлено не было.

С учетом изложенного, суд принимает как допустимое доказательство расчет истца, по вышеуказанным требованиям.

Согласно штампу входящей корреспонденции суда, исковое заявление в суд поступило в электронном виде 26.09.2022 (понедельник), направлено истцом 24.09.2022 (суббота).

Из представленных документов, в том числе выписке из лицевого счета за период с 08.02.2013 по 29.08.2022, прослеживаются операции совершаемые ответчиком, а именно их дата и тип, а также суммы, момент возникновения просрочки.

Таким образом, судом установлено, что ответчик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписывал необходимые для этого документы, обращался к истцу с заявлением о заключении договора на условиях кредитора, получил от банка денежные средства, производил внесение платежей в счет возврата полученных денежных средств.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также в установленные договором сроки возвратить кредит истцу.

Исследованные судом документы, в совокупности с выпиской по счету, подтверждают, что ФИО1 нарушены условия кредитного договора по своевременному погашению кредита. Доказательств обратному ответчиком, в силу положений ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Этими же документами подтверждается обоснованность требований истца, в случае нарушения ФИО1 условий договора требовать взыскания с неё задолженности по кредитному договору, начисленных и неуплаченных процентов.

Вместе с тем, ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с настоящим иском, указав, что срок исковой давности по взысканию основного долга и процентов истек 08.02.2022, обсуждая данное возражение, суд приходит к выводу, что истцом данный срок не пропущен.

В соответствии со статьей 195, п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200, п. 2 ст. 199 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Срок исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского Кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из анализа указанных положений следует, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В связи с чем, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из материалов дела, настоящий иск был подан в суд 24.09.2022, следовательно, исковая давность должна распространяться на период, предшествующий с 24.09.2019.

Вместе с тем, согласно условиям, содержащимся в договоре предоставления овердрафта по расчетной карте от 08.02.2013 №, на которые ссылается истец ПАО «Росбанк» в письменных возражениях на заявление истца о пропуске срока следует, что данный договор был пролонгирован автоматически.

Так, из условий кредитного договора от 08.02.2013 № следует, что пролонгация договора производится при одновременном выполнении следующих условий:

- совокупный срок предоставления кредитов с учетом пролонгаций договора не превышает 72 месяца;

- возраст клиента на дату нового срока полного возврата кредитов не превышает 65 лет;

- клиент не предоставил в Банк заявление об отказе от пролонгации договора.

При соблюдении вышеуказанных условий банк продолжает исполнять обязанность по предоставлению клиенту кредитов по расчетной карте на условиях, определенных в поле «Параметры Кредиты» настоящего договора и правилами в течение 12 месяцев после наступления срока полного возврата кредитов/нового срока полного возврата кредитов (срок пролонгации договора) клиент, в свою очередь, обязан в течение срока пролонгации договора уплачивать минимальный ежемесячный платеж в порядке и сроки, установленные договором и Правилами, и не позднее нового срока полного возврата кредитов возвратить полученные в течение срока предоставления кредитов кредиты и уплатить проценты за пользование кредитами в полном объеме.

Новый срок полного возврата кредитов определяется как дата, наступающая по истечении 12 месяцев после наступления срока полного возврата кредитов, указанного в поле «Параметры кредита» настоящего договора, либо предыдущего нового срока полного возврата кредитов. Информация о новом сроке полного возврата кредитов указывается в справке по кредиту, которую клиент может получить в банкоматах банка на следующий после наступления срока полного возврата кредитов день.

Клиент вправе отказаться от пролонгации договора письменно уведомив об этом банк не позднее, чем за 1 (один) рабочий день до наступления даты окончания срока предоставления кредитов.

В ходе судебного заседания установлено, что ответчик ФИО1 была ознакомлена с вышеуказанными условиями содержащимися в спорном кредитном договоре, что подтверждается её личными подписями.

Так, из расчета задолженности, представленного истцом следует, что в рассматриваемом случае, после истечения срока возврата кредита - 08.02.2019, срок действия кредитного лимита был автоматически увеличен (пролонгирован) и заемщику предоставлялись неоднократно кредиты (овердрафт), совершались расходные операции с использованием кредитных денежных средств, в связи, с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности по всем платежам по кредиту не истек.

Более того, изучив выписку по лицевому счету ФИО1 за период с 08.02.2013 по 29.08.2022, в которой отражено движение денежных средств по счету, как снятие, так и внесение, судом установлен факт пролонгации спорного кредитного договора, так как имеется совокупность выполненных одновременно условий предусмотренных кредитным договором. Кроме того, установлено, что от ответчика ФИО1 письменного заявления об отказе в пролонгации договора в адрес ПАО «Росбанк» не направлялось.

Таким образом, срок возврата кредита от 08.02.2013 № с учетом его пролонгации – 05.09.2022.

Как установлено судом, подтверждается пояснениями ответчика ФИО1, а также материалами дела, что днём последнего платежа по кредиту от 08.02.2013 № является 17.02.2022, учитывая, что истец ПАО «Росбанк» подал настоящий иск в суд посредствам электронной связи 24.09.2022, то срок исковой давности по взысканию задолженности по спорному кредитному договору, не пропущен.

С учетом изложенного, в пользу банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 08.02.2013 № в сумме 666 471 рубля 02 копеек, из которых задолженность по основному долгу 598 554 рубля 80 копеек, по процентам 67 916 рублей 22 копейки.

В силу ст. 98 ГПК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истца судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 9 864 рублей 71 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Росбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, имеющей паспорт гражданина Российской Федерации серии № №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <адрес>, код подразделения №, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Росбанк» задолженность по кредитному договору от 08.02.2013 № в сумме 666 471 рубля 02 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 864 рублей 71 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд, через Сковородинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Д.В. Коханчик

Решение в окончательной форме принято 15.12.2022.