Дело № 2-772/2025

54RS0008-01-2025-000123-40

Поступило в суд 20.01.2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 октября 2025 г. г.Новосибирск Первомайский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Полтинниковой М.А.,

при секретаре Шестаковой С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершить определенные действия,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском, с учетом представленных уточнений (л.д.19), просил обязать банк предоставить: копию Кредитного договора №, Копию договора Банковского Счета по счету №, копию договора Банковского счета по счету №, выписку по ссудному счету №, а так же обязать банк предоставить возможность сличения данных документов с оригиналами для исключения возможности подлога документов.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГг. ПАО «Совкомбанк» обратился в Первомайский районный суд <адрес>, о взыскании задолженности по кредитному договору. Производство №. В представленных доказательствах указано, что на его имя заключен Кредитный договор № при котором был открыт счет №, а так же открыты счета с номерами: 40№, 40№. ДД.ММ.ГГГГг. он путем почтовой службы ЕМS обратился в банк с предложением предоставить ему копии документов и возможность сличения копий с оригиналами, а именно: копию Кредитного договора №, копии договоров Банковского Счета по счету № и по счету №, выписку по ссудному счету №. ДД.ММ.ГГГГ на его номер телефона поступило сообщение, что его обращение зарегистрировано за номером 83229639. ДД.ММ.ГГГГ на его номер мобильного телефона поступило сообщение с предложением прийти в офис назвать номер обращения и его ознакомят с документами. ДД.ММ.ГГГГ в присутствии 2 свидетелей прибыл по адресу: <адрес> целью ознакомления с документами и получению копий, где ему было сообщено, что с документами он может ознакомиться в отделение банка, где принимают клиентов, а именно по адресу <адрес>. Прибыв на данный адрес, сотрудник банка предложил ознакомиться с документами в электронном виде и на вопрос, а где он может ознакомиться с оригиналами, ответил, что все документы они отправляют в отдельное здание в архив. Полагает, что при отсутствии договоров у истца, у сторон отсутствуют правоотношения.

Истец – ФИО1 в судебном заседании доводы заявления поддержал, дал соответствующие пояснения.

Представитель ответчика – ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился, из заявления банка следует, что счет 45№ являлся активным счетом второго порядка и использовался для отображения остатка задолженности. Указанный счет отображал размер кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ т.е. являлся внутренним счетом Банка. Предоставить выписку с указанием номера счета 45№ не представляется возможным, так как в настоящее время присвоен иной номер счета 47№. Изменение номера счета с 4№ДД.ММ.ГГГГ№ не является изменением индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, так как указанный счет является внутренним и используется для учета остатка задолженности. В ответ на запрос направлены надлежащим образом заверенные документы: выписка по счету 40№; выписка по счету 40№; Копия кредитного договора 6330235529; Копия кредитного договора 2303948811; Выписка по счету 47№ (именовался ранее 45№), реестр СМС/push сообщений, выписка об открытых счетах на имя ФИО1, фото ФИО1, логин подписания кредитного договора 6330235529 от 28/09/2022.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу пункта 5 статьи 10 Федерального закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

На основании статьи 26 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Указанной нормой также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса РФ банковскую тайну.

По смыслу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно подпункту "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Судебным разбирательством установлено, что в Первомайском районном суде <адрес> рассматривается дело № по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28/09/2022 г.

02.11.2024г. ФИО1 обратился в банк с предложением предоставить ему копии документов и возможность сличения копий с оригиналами, а именно: копию Кредитного договора №, копии договоров Банковского Счета по счету № и по счету №, выписку по ссудному счету №.

ДД.ММ.ГГГГ на его номер телефона поступило сообщение, что его обращение зарегистрировано за номером 83229639 и ДД.ММ.ГГГГ на его номер мобильного телефона поступило сообщение с предложением прийти в офис назвать номер обращения и его ознакомят с документами (л.д. 8-9).

Из представленных банком суду документов следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № от ДД.ММ.ГГГГ путем применения сторонами простой электронной подписи, по условиям которого Банк открыл ФИО1 кредитную линию посредством и использования Системы дистанционного обслуживания, путём подписания заемщиком кредитного договора электронной подписью, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля, по которому банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 150000 рублей сроком лимита 60 мес. под 9,9% годовых, что подтверждается индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, графиком платежей, копией реестра push-сообщений, направленных на мобильный номер клиента логами подписания кредитного договора.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с пунктом 1 статьи 161 Гражданского кодекса РФ, должны совершаться в простой письменной форме, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.

Согласно пункту 1 статьи 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с частью 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Согласно п.14 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Статьей 5 указанного Закона предусмотрено, что видами электронных подписей, отношения в области использования которых регулируются настоящим Федеральным законом, являются простая электронная подпись и усиленная электронная подпись. Различаются усиленная неквалифицированная электронная подпись и усиленная квалифицированная электронная подпись (часть 1).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (часть 2).

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен между банком и заемщиком в полном соответствии с действующим законодательством с подтверждением заемщиком согласия на заключение договора на предлагаемых условиях и подписания договора аналогом собственноручной подписи посредством направления смс-кода, полученного на принадлежащий ему номер телефона, о чем предоставлена детализация соединений с заемщиком и акцепта оферты клиента со стороны банка путем зачисления денежных средств на банковский счет с целью исполнения ранее возникших обязательств заемщика.

При таких обстоятельствах, суд не может согласиться с доводами истца о незаключенности кредитного договора ввиду отсутствия его экземпляра, подписанного заемщиком ФИО1

Действующее законодательство не запрещает оформлять кредитные правоотношения дистанционным способом с применением аналога собственноручной подписи, а требование обязательного рукописного подписания кредитного договора заемщиком основано на неверном толковании норм материального права наследниками.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, которой предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, указанное позволяет суду прийти к выводу, что договор № заключался ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» в виде акцептованного заявления оферты, и индивидуальные условия Договора потребительского кредита как раз и являются кредитным договором, заключённым с заемщиком на определенных согласованных условиях.

Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ предоставлен в виде надлежащим образом завершённой копии, с которой ФИО1 был ознакомлен. Указанным договором пунктом 9 предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (бесплатно).

В пункте 2 заемщик ФИО1 просил заключить с ним договор посредством акцепта настоящего заявления (оферты) Договор банковского счета, Договор банковского обслуживания на определенных в заявлении условиях и Общих условиях, уведомлен о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка, согласованы условия заключения договора банковского счета, срок договора, процентная ставка.

Также указаны реквизиты банковского счета №, представлена заявление – оферта на открытие банковского счета, подписано электронной подписью заемщика ФИО1 (л.д. 208,211)

Договор и заявление был заключен посредством заполнения лицом формы на предоставления кредита, открытии счета на сайте ответчика и подтверждения путем подписания электронной подписью заемщика с использованием аналога собственноручной подписи путем ввода предоставляемого заемщику посредством СМС-сообщения уникального конфиденциального символьного кода, который предоставляет собой ключ электронной подписи и размещением символьного кода, который автоматически генерируется в случае использования займодавцев предоставленного ему СМС-кода для подписания электронных документов в тексте индивидуальных условий.

Банковский счет 40№ был открыт ФИО1 при заключении им кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (карта «Халва») на основании его заявления-анкеты, в пункте 2.2 которого ФИО1 просил открыть ему банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита (бесплатно). Указанное заявление – анкета заемщика и индивидуальные условия к договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписаны лично ФИО1 (л.д. 200-202)

Согласно ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Подписывая указанные заявления (оферты) Краузе подтвердил присоединение к Правилам, в порядке предусмотренном ст. 428 ГК РФ.

Таким образом, суд приходит к выводу, что Банком предоставлены ФИО1 запрашиваемые документы: кредитный договор 630235529, договоры банковского счета, заверенные надлежащим образом.

Относительно требования ФИО1 о предоставлении выписки по ссудному счету №, банком предоставлена информация о том, что счет 45№ являлся активным счетом второго порядка и использовался для отображения остатка задолженности. Указанный счет отображал размер кредитной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ т.е. являлся внутренним счетом Банка. Предоставить выписку с указанием номера счета 45№ не представляется возможным, так как в настоящее время присвоен иной номер счета 478028109501 80148127, выписка по которому представлена Банком (л.д. 113).

Сведения об операциях клиента по счету составляют банковскую тайну и могут быть предоставлены только самому клиенту (его представителю), а также предоставлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом (ст. 857 ГК РФ).

Справки по операциям и счетам юридических лиц, граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, и физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам и иным компетентным государственным органам, указанным в ч. 2 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Поскольку законом не урегулирован порядок предоставления банками выписок по счетам и дубликатов с них своим клиентам, эти вопросы могут быть отражены в договоре банковского счета и в иных соглашениях между ними, в частности в условиях банковского обслуживания, к которым присоединяются все клиенты в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

Банком предоставлена выписка по счету № открытого на имя ФИО1 который используется для учета остатка задолженности по кредитному договору. При этом, каких-либо дополнительных требований к оформлению выписки по счету, действующее законодательство не предусматривает.

Оснований полагать, что указанная выписка по счету является недопустимым доказательством, не подписана и не заверена надлежащим образом, суд не усматривает.

Согласно частям 1, 1.1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса РФ, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. Исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с указанными положениями Гражданского процессуального кодекса РФ, а также положениями Кодекса административного судопроизводства РФ, Уголовного процессуального кодекса РФ, приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 251 утвержден Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа (далее - Порядок).

В силу пункта 1.4 Порядка электронный образ документа (электронная копия документа, изготовленного на бумажном носителе) - переведенная в электронную форму с помощью средств сканирования копия документа, изготовленного на бумажном носителе, заверенная в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Документы в электронном виде подаются через личный кабинет пользователя, созданный в модуле «Электронное правосудие» программного изделия «Интернет-портал» ГАС «Правосудие» (www.ej.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (далее - личный кабинет ГАС «Правосудие»), либо через личный кабинет ЕПГУ (пункт 2.1.1 Порядка).

Как следует из содержания пунктов 2.2.1, 2.2.3, 2.2.5 Порядка, электронный образ документа создается с помощью средств сканирования. Каждый отдельный документ должен быть представлен в виде отдельного файла. Наименование файла должно позволять идентифицировать документ и количество листов в документе. Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью.

Согласно пункту 3.1.2 Порядка, при подготовке к направлению документов в электронном виде в суд пользователем заполняется форма, размещенная на официальном сайте суда интернет- портала ГАС «Правосудие» (www.sudrf.ru) в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Обращение в суд и прилагаемые к нему документы могут быть поданы в суд в виде электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (заявителя или его представителя), либо в виде электронных образов документов, заверенных простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью лица, подающего документы (пункт 3.2.1 Порядка).

При этом как следует из пункта 3.2.3 Порядка, если обращение в суд подписано (заверено) простой электронной подписью, электронные образы документов, прилагаемые к обращению в суд, считаются заверенными простой электронной подписью.

Пунктом 4.4 Порядка предусмотрено, что просмотр документов, поданных в суд в электронном виде, осуществляется работником аппарата суда, ответственным за прием документов в электронном виде, который должен убедиться в том, что документы, поступившие в информационную систему, адресованы суду, доступны для прочтения, оформлены в соответствии с Порядком подачи документов, включая соблюдение требования о наличии графической подписи лица в электронном образе обращения в суд, требований к электронной подписи. Если данные условия соблюдены, пользователю в личный кабинет направляется уведомление о получении судом поданных в электронном виде документов. Если названные условия не соблюдены, пользователю направляется уведомление о том, что документы не могут быть признаны поступившими в суд. В уведомлении указываются причины, в силу которых документы не могут считаться поступившими в суд.

Из материалов дела следует, что запрашиваемые судом документы, выписки по счетам, кредитные договоры с приложенными электронными образами документов были направлены представителем ПАО «Совкомбанк» ФИО2, действующей на основании доверенности №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, заверенной печатью общества, с правом подготовки, получения и подписания любых необходимых для выполнения данного поручения документов, в том числе заверенных копий документов, необходимых для суда, и совершении всех иных действий, связанных с выполнением данного поручения. Электронный образ доверенности приложен (л.д.139-140). В силу изложенного, суд приходит к выводу, что банк выполнил свою обязанность по предоставлению документов, предоставив испрашиваемые документы в надлежащем виде и оснований для удовлетворения требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» об обязании совершить определенные действия – отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20.10.2025

Судья: /подпись/ М.А. Полтинникова