Решение по делу № 2-554/2023 от 23.10.2023 - о взыскании страхового возмещения.

Дело № 2-554/2023

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Зенковский районный суд города Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Сандраковой Е.И.,

при секретаре Дыренковой Е.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Прокопьевске

23 октября 2023 года

гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «Сбербанк Страхование» был договор Добровольного страхования от несчастных случаев «Защита от травм» серии № Размер страховой выплаты составляет 400 000 рублей. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ. Причиной смерти послужила травма, полученная ДД.ММ.ГГГГ. Умерший проходил лечение в <адрес>. Получение травмы привело к <данные изъяты>, что в последствии привело к смерти. Указанные обстоятельства соответствуют п.4.2 договора страхования, а именно «Травмы», а также «Временная нетрудоспособность в результате НС». Истец является единственным наследником после его смерти на основании свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, который в одностороннем порядке уклонился от выполнения обязательств. В течении длительного времени ФИО1 предоставляла повторно документы ответчику. Только ДД.ММ.ГГГГ поступил ответ о принятии решения и выплате 4 000 рублей. Не согласившись с позицией ответчика, истец направила Финансовому управляющему заявление с требованием признать страховой случай и обязать ответчика произвести доплату в размере 396 000 рублей; ДД.ММ.ГГГГ поступил отказ в удовлетворении требований. Так же данные обстоятельства и неопределенность сказались на психологическом и моральном состоянии истца. Моральный вред она оценивает в 50 000 рублей. Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ на дату подачи иска составляет: <данные изъяты> 6 831 000 рубль. Просит взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование» в свою пользу страховое возмещение в сумме 396 000 рублей, неустойку в сумме 396 000 рублей и за каждый день просрочки, начиная со дня, следующего за днем вынесения судебного решения по день фактического исполнения судебного решения, компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, расходы за юридические услуги в сумме 20 000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования по доводам, изложенным в исковом заявлении. Пояснила, что до получения травмы фактически с отцом не общалась, он не шел на контакт; ухаживала за ним только, когда он уже находился в больнице. Обстоятельства получения травмы ей неизвестны, не оспаривает выводы заключения экспертизы <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ. Ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявляла. Считает, что действиями ответчика ей причинен моральный вред ввиду долгой невыплаты страхового возмещения.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» - ФИО2, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поддержал ранее представленные им письменные возражения, в которых указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование» (Страховщик) и ФИО3 (Страхователь) был заключен договор страхования, путем вручения ФИО3 страхового полиса «Защита от травм» Серии № № от ДД.ММ.ГГГГ Страховой полис имеется только у Страхователя. В рамках заключенного Договора страхования Страховщик взял на себя обязательство за обусловленную Полисом плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен Полис (Выгодоприобретателю), в пределах, определенных Полисом страховых сумм и лимитов выплаты страхового возмещения. Полис заключается на основании Правил комплексного личного страхования № в редакции, действующей на дату заключения настоящего Полиса, (далее - Правила страхования. Правила). Условия, содержащиеся в Правилах страхования (в т.ч. в Приложении № 1 к Правилам) и не включенные в текст Полиса обязательны для Страхователя (Выгодоприобретателя). В случае наличия противоречий между положениями настоящего Полиса и Правилами страхования применяются положения, изложенные в настоящем Полисе.

ДД.ММ.ГГГГ в страховую компанию с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, обратилась ФИО1 В заявлении страхователь указывал о наступлении страхового случая, а именно получение травмы. По результатам рассмотрения заявления страхователя ДД.ММ.ГГГГ. была произведена страховая выплата в размере 4 000 руб. в рамках согласованных условий договора страхования. Данный факт также не оспаривается истцом и подтвержден решением Финансового уполномоченного.

Согласно предоставленным медицинским документам ФИО3 установлен диагноз: <данные изъяты>

По данным заключения СМЭ, ФИО3 находился в стационаре с ДД.ММ.ГГГГ с <данные изъяты> Следовательно, диагноз <данные изъяты>, выставленный в медицинских документах, объективными данными не подтвержден.

Выплата произведена за полученные повреждения в соответствии с Приложением № к Правилам страхования Таблицей размеров страховых выплат по п. 60.а «Повреждение мягких тканей: а) ушибы мягких тканей, повлекшие наступление временной нетрудоспособности свыше 10 дней» в размере 1% от страховой суммы - 4 000.00 руб. Расчет размера страховой выплаты был произведен исключительно на основании условий заключенного договора страхования, которые не противоречат требованиям закона и не признаны судом недействительными. При указанных обстоятельствах, права истца не нарушались, заявленное требование о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению. Соответственно, не подлежат также удовлетворению производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда, убытков, судебных расходов и неустойки.

Третье лицо – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», в суд своего представителя не направило, о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом. Представитель третьего лица – ФИО4, действующий на основании доверенности, представил в суд письменные возражения, согласно которым просит отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, остальные требования оставить без рассмотрения; рассмотреть дело в отсутствие финансового уполномоченного и его представителя.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя ответчика.

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил с ООО СК «Сбербанк страхование» договор добровольного страхования – страховой полис «ЗАЩИТА ОТ ТРАВМ» серии № №. Полис заключен на основании Правил комплексного личного страхования №.1, утвержденных приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (далее – Правила страхования).

Согласно п.п. 3.1, 4.2 Полиса последний заключен по варианту страхования «Базовый», включающий в себя страховые случаи: «Травмы» в соответствии с п.3.2.1 Правил страхования, «Инвалидность в результате несчастного случая» в соответствии с п.3.2.2 Правил страхования, «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»/«Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» в соответствии с п.3.2.5 Правил страхования. Страховая сумма на каждый период страхования – 400 000 рублей, страховая премия за каждый период страхования – 2 090 рублей.

Согласно п.3.4 Полиса, выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Согласно п.4.9 Полиса, размеры выплат по каждому страховому случаю:

п.4.9.1. по страховому случаю «Травмы» - в соответствии с Приложением № к Правилам страхования;

п.4.9.2. по страховому случаю «Инвалидность в результате несчастного случая» - 100% от страховой суммы, установленной в п.4.2 Полиса;

п.4.9.3. по страховым случаям «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»/«Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая»: 0,1% от страховой суммы, установленной в п.4.2 Полиса, за каждый день нетрудоспособности/расстройства здоровья, начиная с 4го дня нетрудоспособности/расстройства здоровья, но не более 90 дней в год.

При этом, смерть застрахованного лица не предусмотрена договором страхования в качестве страхового риска.

Пунктом 3.2.1 Правил страхования страховой риск «травмы Застрахованного лица в результате несчастного случая» (также именуется как «травмы») определён следующим образом: «Страховым случаем является получение Застрахованным лицом травмы, предусмотренной Таблицей размеров страховых выплат (Приложение № к Правилам), в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, предусмотренных п. 3.4 и п. 3.5 настоящих Правил)».

Согласно п. 2 статьи 60 таблицы размеров страховых выплат (приложение № к правилам страхования), ссадины и кровоподтёки оплате не подлежат.

Согласно п. «а» статьи 60 таблицы страховых выплат (приложение № к правилам страхования) предусмотрены «ушибы мягких тканей, повлекшие наступление временной нетрудоспособности свыше 10 дней» - размер страховой выплаты составляет 1% от страховой суммы.

Пунктом 3.2.5 Правил страхования страховой риск «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»/«временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» (также именуется как «временная нетрудоспособность в результате НС»/ «временное расстройство здоровья в результате НС») определён следующим образом: «Страховым случаем является временная утрата трудоспособности для работающих Застрахованных лиц или временное расстройство здоровья для неработающих Застрахованных лиц или для Застрахованных лиц в возрасте до 18 (восемнадцати) лет, определенной настоящими Правилами и/или Договором страхования продолжительности, произошедшие в течение срока страхования в результате несчастного случая (за исключением событий, предусмотренных в п. 3.4 настоящих Правил)».

Правилами страхования понятие «несчастный случай» определено следующим образом (раздел 1. «Основные термины и определения»): «фактически произошедшее в течение срока страхования внезапное, непредвиденное и не зависящее от воли Застрахованного лица внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, характер, время и место которого могут быть однозначно определены».

Временная нетрудоспособность (временное расстройство здоровья) застрахованного лица в результате заболевания не предусмотрена договором страхования в качестве страхового риска.

В соответствии со ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» событие, являющееся страховым случаем, должно быть предусмотрено договором страхования.

Таким образом, законодательство полностью относит определение того, что является страховым случаем на усмотрение сторон договора, за следующим исключением:

- случаи, когда обязанность осуществлять страхование установлена законом, тогда страховой случай определяется соответствующим законом.

- в ст.928 ГК РФ приведены интересы, страхование которых не допускается, в том числе противоправные интересы.

Из всего вышеизложенного следует, что действующим законодательством не предусмотрено каких-либо императивных норм, которые ограничивали бы стороны добровольного договора личного страхования в определении того, что является страховым случаем по договору.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ №№, истец является наследником умершего ФИО3

Согласно выписному эпикризу № <адрес>», ФИО3 находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с диагнозом: <данные изъяты>

Согласно посмертному эпикризу № <адрес> ФИО3 находился на лечении с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. <данные изъяты>

Согласно заключению эксперта <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ (экспертизы трупа), ФИО3 страдал <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Постановлением следователя по особо важным делам следственного отдела по <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по факту смерти ФИО3

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о страховой выплате по Договору страхования в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по риску «Травма».

в ООО СК «Сбербанк страхование» письмом № уведомила Заявителя о необходимости предоставить следующие документы:

выписку(-и) из медицинской(-их) карты(-т) больного с информацией об анамнезе, дате обращения, диагнозе, дате получения травмы (заболевания), проведенном обследовании, лечении и сроках лечения (с результатами и анализов на содержание алкоголя в крови при поступлении);

постановление/определение о возбуждении/отказе в возбуждении уголовного дела органа МВД (с обстоятельствами происшествия), заверенное выдавшим учреждением или нотариально; -документы о праве наследования;

копию акта судебно-медицинского исследования/вскрытия (акт СМИ) с причиной смерти и исследованиями (судебно-химическим, гистологическим т.п.), заверенным выдавшим и учреждением или нотариально.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхование» письмом № уведомила ФИО1 о необходимости предоставить банковские реквизиты Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Сбербанк страхование» осуществила страховую выплату ФИО1 в размере 4 000 рублей 00 копеек, что подтверждается платежным поручением №.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 отказано в удовлетворении заявления. Выводы основаны в том числе на экспертном заключении <адрес>» №№, согласно которому предоставленные документы подтверждают факт получения застрахованным лицом в период действия договора страхования травмы, предусмотренной таблицей размеров страховых выплат (приложение № к правилам страхования) - <данные изъяты>, что соответствует определению страхового риска «травмы». Причина получение ФИО3 <данные изъяты>. Предоставленные документы не дают возможности однозначно установить обстоятельства получения данной травмы. Предоставленные документы не содержат сведений о таких причинах и обстоятельствах получения ФИО3 травмы, которые могли бы исключить данное событие из числа страховых случаев. Предоставленные документы не содержат сведений, дающих основания установить в отношении ФИО3 ограничения при приёме на страхование. Согласно п. 4.9.1 страхового полиса, размер страховой выплаты по страховому случаю «травмы» - в соответствии с приложением № к правилам страхования. Пунктом «а» статьи 60 таблицы размеров страховых выплат (приложение № к правилам страхования) предусмотрены «ушибы мягких тканей, повлекшие наступление временной нетрудоспособности свыше 10 дней». Размер страховой выплаты составляет 1% от страховой суммы. Пунктом 4.2 страхового полиса размер страховой суммы по страховому риску «травмы» определён в 400 000 рублей. При признании получения ФИО3 травмы страховым случаем, обоснованный итоговый размер страховой выплаты должен составлять: 1% (один процент) от страховой суммы или 4 000 рублей.

Поскольку представленные медицинские документы, экспертное заключение <адрес>» №, заключение эксперта <адрес> № от ДД.ММ.ГГГГ свидетельствуют, что временная нетрудоспособность ФИО3 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ связана с заболеванием, характер <данные изъяты> является нетравматическим, диагноз <данные изъяты> объективными данными не подтвержден, причиной смерти является заболевание, а не несчастный случай, то у ответчика, в соответствии со ст. 934, 942, 943 ГК РФ и согласно Условиям Договора страхования, отсутствуют основания для выплаты страхового возмещения в большем размере, чем 4 000 рублей.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1. не имеется и поэтому суд считает необходимым отказать в требованиях о взыскании с ответчика страховой выплаты.

Требования истца о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, также не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от исковых требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которых отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование» о взыскании страхового возмещения - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Зенковский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: /подпись/ Е.И. Сандракова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: /подпись/ Е.И. Сандракова