Решение по делу № 2-2963/2023 от 07.11.2023 - о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 ноября 2023 года г. Геленджик

Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Соловьяновой С.В.,

при секретаре Архипове А.А.,

с участием:

представителя заявителя АО «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании доверенности ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании решения финансового уполномоченного незаконным и его отмене,

установил:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» обратилось в суд с заявлением о признании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №У-23-66792/5010-004 от 10.07.2023г. о взыскании с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 67 (шестьдесят семь) рублей 34 коп., незаконным и отмене полностью.

Требования мотивированы тем, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - Финансовый уполномоченный) №У-23-66792/5010-004 от 10.07.2023г. по результатам рассмотрения обращения ФИО2 (далее - Клиент) №У-23-66792 от 20.06.2023г. удовлетворены требования Клиента о взыскании с АО «Россельхозбанк» в его пользу денежных средств в размере 67 (шестьдесят семь) рублей 34 коп. (далее - Решение). АО «Россельхозбанк» считает решение Финансового уполномоченного незаконным по следующим основаниям. Оспариваемое решение Финансового уполномоченного базируется на выводе о том, что выплата вознаграждения - обязанность Банка. Однако, начисление суммы CashBack является правом Банка, что предусмотрено заключенными условиями и правилами. Клиент обязался самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируются внести в Условия. Поскольку бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Поскольку речь идет о бонусах (вознаграждении), а не об основных услугах, то условия, которые принимаются клиентом, в том числе CashBack, регулирует Договор публичной оферты. Закон РФ «О защите прав потребителей» не распространяется на случаи, когда между Банком и клиентом заключается договор публичной оферты. Поскольку все бонусные программы - это небанковские услуги, то все условия, определенные Тарифным планом, регулируются опять же, договором публичной оферты. И принимая условия CashBack Клиент согласился с пунктами этого документа и принял условия публичной оферты добровольно. Таким образом, вывод финансового уполномоченного о том, что у Банка имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением Клиента, не основан на условиях заключенного между Клиентом и Банком Договора и выбранного Клиентом Тарифного плана, предусматривающих право Банка выплачивать такое вознаграждение. Также вывод о необходимости получения согласия Клиента с изменениями размера начисляемого CashBack не имеет правового основания, поскольку Клиент обязался самостоятельно получать сведения обо всех изменениях, при этом все документы являются общедоступными, размещаются в местах оформления банковских продуктов и на сайте Банка.

В судебном заседании представитель заявителя акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» на основании доверенности ФИО1 требования подержала просила удовлетворить, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов на основании доверенностей ФИО4 в судебном заседании 02.11.2023 просил в требованиях заявителю отказать, в виду необоснованности. Кроме того, от представителя финансового уполномоченного поступили в суд письменные возражения на заявление, согласно котором просит в связи с пропуском заявителем установленного ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ 10-дневного срока оставить заявление банка без рассмотрения, в случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении заявления без рассмотрения в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании суду пояснил, что решение финансового уполномоченного законное, просил в требованиях заявлению отказать.

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок подачи заявления о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 10.07.2023 истекал 08.08.2023, с заявлением о признании решения финансового уполномоченного незаконным заявитель обратился в суд 02.08.2023, таким образом, предусмотренный Федеральным законом от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ десятидневный срок заявителем не пропущен, оснований для оставления заявления АО «Россельхозбанк» без рассмотрения не имеется.

В соответствии с абзацем первым статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно пункту 1 статьи 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 10.07.2023 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 (далее - финансовый уполномоченный) вынесено решение № У-23-66792/5010-004 по обращению ФИО2 в отношении АО «Россельхозбанк», которым требование ФИО2 к АО «Россельхозбанк» о взыскании денежных средств, составляющих в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания вознаграждение ФИО2 в рамках программы лояльности, выплачиваемое путем возврата части денежных средств, потраченных им в мае 2022 года при оплате товаров и услуг поставщиков, категории которых определены условиями договора банковского счета, в рамках которого ФИО2 открыт банковский счет №, удовлетворено, с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 67 (шестьдесят семь) рублей 34 копейки.

Из содержания указанного решения следует, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на комплексное банковское обслуживание держателей карт АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «Сервисный» (далее - Заявление на КБО), подписанного ФИО2 собственноручно, между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - Договор КБО).

В рамках Договора КБО ФИО2 открыт банковский счет № (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключено соглашение о кредитовании счета № (далее - Кредитный договор), в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 203 000 рублей 00 копеек. Срок действия Кредитного договора, срок возврата кредита - 24 месяца с даты выдачи кредита. Процентная ставка по кредитному договору составляет 26,9 процента годовых.

Для предоставления кредита по кредитному договору используется Счет, к которому выпущена кредитная карта № (далее - Карта) с тарифным планом «Карта хозяина» (далее - Тарифный план).

Подписав индивидуальные условия Кредитного договора, ФИО2 подтвердил свое ознакомление и согласие с Тарифным планом.

ДД.ММ.ГГГГ (дата начала - ДД.ММ.ГГГГ) к Карте ФИО2 подключена опция «Повышенный CashBack» с категорией ТСП «Рестораны», а также опция «Супер CashBack» с категорией ТСП «Бытовая техника и электроника», что подтверждается выгрузкой из информационной системы АО «Россельхозбанк», предоставленной АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос.

В мае 2022 года ФИО2 с использованием карты совершены следующие расходные операции:

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 38 рублей 00 копеек, назначение платежа - «REF.3313216193, Оплата по карте *758366 29/04/22 38 RUR, KIOSK KHLEB SMT, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 54 рубля 00 копеек, назначение платежа - «REF.3314501597, Оплата по карте *758366 01/05/22 54 RUR, KIOSK KHLEB SMT, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 53 498 рублей 00 копеек, назначение платежа - «REF.3315952066, Оплата по карте *758366 02/05/22 53498 RUR, DNS 3091, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 13 000 рублей 00 копеек, назначение платежа - «REF.3317685792, Оплата по карте *758366 03/05/22 13000 RUR, KB2302209 MEGAFON, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 26 рублей 00 копеек, назначение платежа - «REF.3332133185, Оплата по карте *758366 12/05/22 26 RUR, KIOSK KHLEB SMT, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 184 рублей 92 копеек, назначение платежа - «REF.3342810203, Оплата по карте *758366 18/05/22 184.92 RUR, PEREKRESTOK KHALTURINA, GELENDZHIK, RUS»;

ДД.ММ.ГГГГ на сумму 165 рублей 00 копеек, назначение платежа - «REF.3347672544, Оплата по карте *758366 22/05/22 165 RUR, YARMARKA VYKHODNOGO DN, GELENDZHIK, RUS», что подтверждается выпиской по Счету за период с 01.05.2022 по 01.11.2022 (далее - Выписка по Счету), а также отчетом процессингового центра об операциях по Счету за период с 01.05.2022 по 01.06.2022 (далее - Отчет об операциях по Счету за май 2022 года), предоставленными АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос.

28.06.2022 АО «Россельхозбанк» было начислено и выплачено вознаграждение за совершение ФИО2 в мае 2022 года расходных операций в размере 2 067 рублей 34 копеек (CashBack), что подтверждается Выпиской по Счету и отчетом процессингового центра об операциях по Счету за период с 01.06.2022 по 01.07.2022, предоставленным АО «Россельхозбанк» в ответ на запрос (далее - Отчет об операциях по Счету за июнь 2022 года).

05.06.2023 ФИО2 обратился в АО «Россельхозбанк» с заявлением от 03.06.2023 (далее - Заявление), содержащим требования о возврате недополученного им вознаграждения (CashBack) за операции, совершенные им по карте в мае 2022 года в размере 67 рублей 34 копеек, процентов за пользование АО «Россельхозбанк» чужими денежными средствами, а также неустойки. В обоснование своих требований ФИО2 указал, что в соответствии с Тарифным планом АО «Россельхозбанк» обязана возвращать часть потраченных денежных средств в размере 10 процентов от суммы операций оплаты товаров и услуг в выбранной категории, а также в размере 1 процента от суммы операций по оплате товаров и услуг, кроме операций, относящихся выбранной категории. В мае 2022 года ФИО2 совершены операции по оплате товаров и услуг в выбранной категории на сумму 53 498 рублей 00 копеек, а также операции по оплате товаров и услуг, кроме операций, относящихся к выбранной категории, на сумму 13 467 рублей 92 копеек. Таким образом, сумма подлежащего выплате вознаграждения должна была составить 2 134 рубля 68 копеек, однако 28.06.2022, АО «Россельхозбанк» произведена выплата вознаграждения в размере 2 067 рублей 34 копеек.

19.06.2023 АО «Россельхозбанк» в ответ на заявление письмом без номера, направленным посредством электронной почты, сообщила ФИО2, что в рамках Тарифного плана клиенты имеют возможность выбора одной из категорий на следующий календарный месяц:

«Супер CashBack» - 5 % от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий по выбору клиента: оп-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека;

«Повышенный CashBack» - 2,5 % от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий по выбору клиента: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС.

Кроме того, предусмотрена опция «Базовый CashBack», в рамках которой начисляется 0,5 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к опциям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack».

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ на основании Заявления на КБО, подписанного ФИО2 собственноручно, между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен Договор КБО, в рамках которого ФИО2 открыт Счет, к которому выпущена Карта.

Подписав Заявление на КБО, ФИО2 подтвердил свое ознакомление и согласие с условиями комплексного банковского обслуживания держателей карт Финансовой организации (далее - Условия КБО), действующими на дату подписания Заявления на КБО.

Пунктом 2.4 Условий КБО в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО, установлено, что «Банк осуществляет комплексное банковское обслуживание Держателя, в том числе обслуживание карты и/или Счета Держателя в соответствии с настоящими Условиями и Тарифами. В зависимости от выбранных Держателем Тарифов обслуживания Держателю могут быть предоставлены иные услуги в рамках соответствующего пакета услуг».

В соответствии с разделом 1 термины и определения Условий КБО «Тарифы (Тарифные планы/Тарифы по пакету услуг/ Тарифы дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк») - утвержденные уполномоченным органом Банка тарифы, определяющие размер комиссионного вознаграждения и порядок его взимания, возможность/порядок предоставления пакета услуг, проведение операций по Счету/платежной карте, предоставление дополнительных услуг, устанавливающие процентную ставку по Счету и лимиты на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иные условия обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты.

Тарифные планы могут быть разделены на уровни, исходя из размера комиссионного вознаграждения, порядка его взимания, объема проведения операций по Счету/платежной карте, предоставления дополнительных услуг, процентной ставки по Счету и лимитов на совершение операций по платежной карте/Счету, а также иных условий обслуживания Держателя/Держателя дополнительной карты для различных категорий карт. В рамках каждого уровня открывается отдельный счет и заключается договор».

В соответствии с пунктом 6.8 Условий КБО «Тарифами также может быть предусмотрена возможность предоставления Банком Держателю комплекса иных продуктов и услуг/условий доступа к услугам, оказываемым партнерами Банка, включающего определяемый Банком набор банковских и небанковских продуктов (услуг) и специальные условия их предоставления в порядке, предусмотренном настоящими Условиями».

Пунктом 7.3.25 Условий КБО предусмотрено право АО «Россельхозбанк» осуществлять в пользу держателя выплату вознаграждения путем возврата части потраченных держателем средств при оплате товаров и услуг (CashBack) на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения держателя в соответствии с пунктом 2.9 настоящих Условий КБО.

Пунктом 3.3.4 Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, предусмотрено начисление вознаграждения клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) в размере 1 процента от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», указанных в подпункте 3.3.5.1 Тарифного плана.

Кроме того, пунктом 3.3.5.1 Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, предусмотрена возможность использования дополнительной опции по Карте, которая предусматривает начисление вознаграждения клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) (далее - Опция «CashBack»), в которую входят следующие категории опций:

-«Повышенный CashBack» - 5% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС»;

-«Супер CashBack» - 10% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: оп-line игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека».

Согласно примечанию к пункту 3.3.5.1 Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, «Если общая сумма CashBack, рассчитанного за расчётный период по всем категориям, подключенным по одному счету («Повышенный CashBac»k + «Супер CashBack» + «Базовый CashBack») превышает 5000 рублей - начисляется 5000 рублей, не превышает 5000 рублей - начисляется рассчитанная сумма CashBack. При этом сумма CashBack, рассчитанная в категориях «Повышенный CashBack» + «Супер CashBack» учитывается в размере не более 2000 рублей».

Правилами подключения и использования дополнительных опций по картам, открытым в рамках Тарифного плана в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, являющимися приложением к указанному Тарифному плану (далее - Правила), установлен порядок выбора подключения и использования опций «CashBack», «Урожай», «Наличные» (далее при совместном упоминании - Опции).

Правилами предусмотрено, что Опции подключаются клиентом в системе дистанционного банковского обслуживания (далее - система ДБО): системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк».

В соответствии с пунктом 1 Правил «Клиент может подключить по одному Счету одновременно не более одной опции. Опция, подключенная клиентом в текущем календарном месяце, начинает действовать с начала следующего календарного месяца (первое число календарного месяца 00:00:00 по московскому времени) и действует до окончания календарного месяца, в котором будет осуществлена очередная операция выбора опции. В случае если клиент не произвел операцию выбора какой-либо опции в текущем календарном месяце, то до конца следующего календарного месяца продолжает действовать опция, подключенная к Счету. Клиент может осуществлять выбор опций неограниченное количество раз в календарном месяце, при этом на следующий календарный месяц подключается последняя опция, выбранная клиентом в текущем календарном месяце (до 23:59:59 последнего числа календарного месяца по московскому времени)».

Пунктом 2 Правил установлен перечень торгово-сервисных предприятий (далее - ТСП), относящихся к категориям:

-«Повышенный CashBack» - театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения повышенного вознаграждения);

-«Супер CashBack» - ои-lme игры, книги, телекоммуникации, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека (можно выбрать одну из категорий ТСП для получения супер вознаграждения);

-«Базовый CashBack» - ТСП, не относящиеся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack» (для получения вознаграждения по операциям в остальных ТСП).

Также в соответствии с пунктом 2 Правил «Банк возвращает денежные средства на Счет карты не позднее 5-ти рабочих дней после окончания Платежного периода (окончание платежного периода - 25 число каждого календарного месяца) следующего за месяцем, в котором операция оплаты товаров и услуг отражена по Счету Клиента, при условии отсутствия просроченной задолженности по Договору.

В случае возврата клиенту на карту денежных средств при отказе в получении товара и услуги, общая сумма выплачиваемого CashBack уменьшается на сумму CashBack, рассчитанного от суммы возврата денежных средств».

Таким образом, в соответствии с условиями Договора КБО и Тарифного плана у АО «Россельхозбанк» имеется обязанность по зачислению на Счет денежных средств, являющихся вознаграждением ФИО2, определяемого АО «Россельхозбанк» как часть потраченных средств при оплате товаров и услуг ТСП в соответствии с категорией, которую выбирает ФИО2

Из материалов Обращения следовало, что приказом АО «Россельхозбанк» от 16.11.2021 № 2100-ОД в редакции приказа АО «Россельхозбанк» от 29.04.2022 № 606-ОД в Тарифный план внесены изменения в части размера, выплачиваемого клиентам вознаграждения путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack).

Согласно пункту 7.2.1 Тарифного плана в редакции, утвержденной приказом АО «Россельхозбанк» от 29.04.2022 № 606-ОД (далее - Тарифный план в редакции от 29.04.2022), по операциям, отраженным по счету по 23:59:59 по московскому времени 30.04.2022 (включительно) вознаграждение клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) начисляется следующим образом:

-«Базовый CashBack» - 1% от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», указанных в пункте 7.2 Тарифного плана в редакции от 29.04.2022;

-«Повышенный CashBack» - 5% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС;

-«Супер CashBack» -10% от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: оп-line игры, книги, бытовая техника и электроника, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека.

Из пункта 7.2.2 Тарифного плана в редакции от 29.04.2022, следует, что по операциям, отраженным по счету с 00:00:00 по московскому времени 01.05.2022 вознаграждение клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) начисляется следующим образом:

-«Базовый CashBack» - 0,5 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», указанных в пункте 7.2 Тарифного плана в редакции от 29.04.2022;

-«Повышенный CashBack» - 2,5 % от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: театр и кино, рестораны, такси, косметика и парфюмерия, игрушки, АЗС;

-«Супер CashBack» - 5 % от суммы операции оплаты товаров и услуг в одной из следующих категорий: оп-line игры, книги, бытовая техника и электроника, музыка и фильмы, зоомагазин, аптека.

29.12.2021 (дата начала - 01.01.2022) к Карте ФИО2 подключена опция «Повышенный CashBack» с категорией ТСП «Рестораны», а также опция «Супер CashBack» с категорией ТСП «Бытовая техника и электроника».

Согласно материалам Обращения, за май 2022 года ФИО2 совершены расходные операции на общую сумму 66 965 рублей 92 копеек, из которых:

-операция на сумму 53 498 рублей 00 копеек, совершенная ФИО2 05.05.2022, относится к категории «Бытовая техника и электроника»;

-операции на общую сумму 13 467 рублей 92 копеек не относятся к выбранным ФИО2 категориям с целью получения повышенного вознаграждения.

28.06.2022 АО «Россельхозбанк» было начислено и выплачено вознаграждение за совершение ФИО2 в мае 2022 года расходных операций в размере 2 067 рублей 34 копеек (CashBack), из которых:

-2 000 рублей 00 копеек начислены АО «Россельхозбанк» за совершение операции на сумму 53 498 рублей 00 копеек;

-67 рублей 34 копейки начислены АО «Россельхозбанк» на сумму 13 467 рублей 92 копеек.

В обращении финансовому уполномоченному ФИО2 выражал несогласие с размером начисленного вознаграждения за совершение им в мае 2022 года расходных операций на сумму 13 467 рублей 92 копеек, не относящихся к категориям, выбранным ФИО2 в рамках опций «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack». В обоснование своего требования ФИО2 указывал, что Тарифным планом в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, размер выплачиваемого вознаграждения за совершение расходных операций, не относящихся к категориям, выбранным в рамках опций «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», составлял 1 процент от суммы указанных операций. Согласие ФИО2 на изменение Тарифного плана АО «Россельхозбанк» получено не было. Таким образом, вознаграждение (CashBack) за операции, не относящиеся к категориям, выбранным ФИО2 в рамках опций «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», совершенные по Карте в мае 2022 года, должно составлять 134 рубля 68 копеек (13 467 рублей 92 копеек х 1 %).

Действующее законодательство Российской Федерации не содержит каких-либо специальных требований к порядку и условиям оказания кредитной организацией услуги по начислению процента в зависимости от вида и размера расходов с последующим возвратом денежных средств. В связи с этим предоставление такой услуги осуществляется в порядке, предусмотренном самой кредитной организацией. Принимая такие условия, клиент тем самым выражает согласие с ними на условиях договора присоединения в соответствии со статьей 428 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Пунктом 7.3.25 Условий КБО предусмотрено, что выплата вознаграждения производится на условиях, установленных АО «Россельхозбанк», информация о которых доводится до сведения держателя в соответствии с пунктом 2.9 указанных Условий КБО.

Пунктом 2.9 Условий КБО установлено, что «Внесение изменений и/или дополнений в настоящие Условия (в том числе, утверждение Банком новой редакции Условий) и/или в Тариф производится по соглашению Сторон в порядке, предусмотренном настоящим пунктом Условий КБО и в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Банк информирует Держателя об изменениях и/или дополнениях, внесение которых планируется в настоящие Условия (в том числе об утверждении Банком новой редакции Условий) и Тариф, не менее чем за 10 (десять) календарных дней до даты вступления их в силу любым из способов, установленных настоящими Условиями, обеспечивающих возможность ознакомления с этой информацией Держателей, в том числе:

-размещением информации на web-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.rshb.ru;

-размещением объявлений на стендах в подразделениях Банка, осуществляющих обслуживание клиентов.

Держатель соглашается с предложенными Банком изменениями и/или дополнениями в настоящие Условия и Тариф путем совершения действий, свидетельствующих о намерении Держателя исполнять обязательства, вытекающие из настоящих Условий с учетом их изменения или внесения в них дополнений и изменений/дополнений Тарифа, в том числе, путем осуществления расчетных операций по Счету с использованием платежной карты/реквизитов платежной карты/ без использования платежной карты, обращением за какой либо услугой, оказываемой Держателю в рамках комплексного банковского обслуживания, оказание которой влечет за собой взимание Банком комиссионного вознаграждения и пр., а также в случае, если Держатель в течение 10 (десяти) календарных дней с момента внесения изменений и/или дополнений в настоящие Условия и Тариф не обратился в подразделение Банка, обслуживающее Счет, с заявлением о закрытии Счета и прекращении действия карты.

В целях обеспечения своевременного получения информации об изменениях и/или дополнениях в настоящие Условия и/или Тарифы, Держатель обязуется не реже, чем раз в 5 (пять) календарных дней самостоятельно получать сведения об изменениях, которые планируется внести в Условия и/или Тарифы, с использованием источников информации, указанных в настоящем пункте Условий.

Любые изменения и/или дополнения в Условия и/или Тарифы, в том числе утвержденная Банком новая редакция Условий, с момента вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, присоединившихся к Условиям, в том числе присоединившихся к Условиям ранее даты вступления изменений в силу».

Приказом АО «Россельхозбанк» от 16.11.2021 № 2100-ОД в редакции приказа АО «Россельхозбанк» от 29.04.2022 № 606-ОД в Тарифный план внесены изменения в части размера, выплачиваемого клиентам вознаграждения путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack).

Согласно пункту 7.2.2 Тарифного плана в редакции по операциям, отраженным по счету с 00:00:00 по московскому времени 01.05.2022 вознаграждение клиенту путем возврата части потраченных средств при оплате товаров и услуг (CashBack) в рамках опции «Базовый CashBack» составляет 0,5 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack».

Вместе с тем, согласно Тарифному плану в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора, вознаграждение в рамках опции «Базовый CashBack» составляет 1 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack».

Из документов и сведений, представленных АО «Россельхозбанк», следует, что на момент начисления и выплаты вознаграждения за совершение ФИО2 в мае 2022 года расходных операций (CashBack) в Тарифный план были внесены изменения в части размера выплачиваемого вознаграждения, в том числе в рамках опции «Базовый CashBack».

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной Судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в Определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 года № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя.

Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выраженно явно и однозначно.

Подписав Заявление на КБО и Кредитный договор, ФИО2 выразил свое согласие с Условиям КБО и Тарифным планом в редакциях, действовавших по состоянию на 15.05.2020.

На момент заключения Кредитного договора и Договора КБО, размер вознаграждения в рамках опции «Базовый CashBack» составлял 1 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack». Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО2 на момент начисления и выплаты вознаграждения за совершение им в мае 2022 года расходных операций (CashBack) согласился на изменение размера выплачиваемого вознаграждения с учетом введенного тарифа, в материалах обращения не имеется, соответствующий факт финансовым уполномоченным не установлен.

Материалы обращения не содержали документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО2 на изменение Тарифного плана, в том числе в части изменения размера выплачиваемого вознаграждения за совершение операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack»

Поскольку одностороннее изменение АО «Россельхозбанк» условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий Тарифного плана в части размера выплачиваемого вознаграждения за совершение операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО2 на соответствующие изменения получено не было, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу, что изменение АО «Россельхозбанк» условий Тарифного плана в части изменения размера указанного вознаграждения, не порождает юридических последствий.

Таким образом, вознаграждение в рамках опции «Базовый CashBack» подлежит начислению в соответствии с Тарифным планом в редакции, действовавшей на дату заключения Договора КБО и Кредитного договора.

Финансовым уполномоченным было установлено, что Тарифным планом в редакции, действовавшей в АО «Россельхозбанк» на момент заключения Договора КБО и Кредитного договора, размер вознаграждения в рамках опции «Базовый CashBack» составлял 1 % от суммы всех совершенных операций оплаты товаров и услуг, кроме операций, относящихся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack».

Из материалов обращения следует, что в мае 2022 года ФИО2 совершены расходные операции, в том числе не относящиеся к категориям «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», на общую сумму 13 467 рублей 92 копеек,

Таким образом, за совершение вышеуказанных операций АО «Россельхозбанк» подлежало начислению и выплате вознаграждение в размере 134 рублей 68 копеек (13 467 рублей 92 копейки х 1%).

При этом 28.06.2022 АО «Россельхозбанк» было начислено и выплачено вознаграждение за совершение ФИО2 в мае 2022 года расходных операций, не относящихся к выбранным ФИО2 категориям в рамках опций «Повышенный CashBack» и «Супер CashBack», в размере 67 рублей 34 копеек.

Таким образом, с учетом произведенной АО «Россельхозбанк» выплаты в пользу ФИО2 CashBack с АО «Россельхозбанк» подлежат взысканию денежные средства в размере 67 рублей 34 копеек (134 рубля 68 копеек - 67 рублей 34 копейки).

Довод заявителя о том, что бонус не является услугой, а является вознаграждением, он не регулируется нормами обязательственного права, в силу чего не порождает взаимных обязательств и не регулируется нормами Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», по мнению суда несостоятелен.

Как следует из Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой – организация, либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми ГК РФ, Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заключен договор «О комплексном банковском обслуживании», неотъемлемой частью которого являются «Условия комплексного банковского обслуживания держателей карт АО «Россельхозбанк».

Пунктом 1 УКБО определено: «Продукт (услуга) – логически завершенная, допустимая законодательством Российской Федерации последовательность проводимых Банком операций, которую Банк предлагает/реализует Держателю с целью удовлетворения его потребностей в сфере обслуживания физических лиц.

Условия выбора, подключения и использования опции «CashBack» зафиксированы в Тарифе, то есть являются частью Тарифа. Следовательно, поскольку Тариф является неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, то и условия предоставления опции, и порядок начисления CashBack являются частью заключенного договора, а не бонусом по карте.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований к отмене или изменению решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 № У-23-66792/5010-004 от 10.07.2023.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Заявление акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Краснодарского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 №У-23-66792/5010-004 от 10.07.2023 - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Геленджикский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья:

Решение суда принято в окончательной форме 07.11.2023г.