Дело № 2-1-77/2023 (33-3622/2023) судья Кяппиев Д.Л.

УИД 69RS0006-02-2023-000108-25

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 августа 2023 года г. Тверь

Судебная коллегия по гражданским делам Тверского областного суда в составе председательствующего судьи Зоровой Е.Е.,

судей Лозиной С.П., Харитоновой В.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Волковым И.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании

по докладу судьи Зоровой Е.Е.,

гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) от 3 мая 2023 года.

Судебная коллегия

установила

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 22 февраля 2021 г. в размере 644 962 рублей 79 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 649 рублей 63 копеек.

В обоснование исковых требований указано, что 22 февраля 2021 г. между сторонами был заключен договор <***>, в соответствии с которым ответчику был открыт счёт № и выдан кредит в размере 485 000 рублей под 11,9 процентов годовых. Ответчик в нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга свои обязательства систематически не выполнял, допустил нарушение сроков платежей. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив ответчику требование, однако до настоящего времени требования Банка не исполнено и по состоянию на 3 февраля 2023 г. задолженность ФИО1 составляет 644 962,79 рублей, из которых: задолженность по основному долгу в размере 453 504,42 руб., задолженность по процентам в размере 13 192,23 руб., убытки (неоплаченные проценты) в размере 177 758,01 руб., штрафы в размере 508,13 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк», в судебное заседание своего представителя не направило. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Решением Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) от 3 мая 2023 года исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

С ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору <***> от 22 февраля 2021 года в общей сумме 644 962 рублей 79 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 453 504 рубля 42 копейки;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 13 192 рубля 23 копейки;

- убытки в виде неоплаченных процентов за период с 8 марта 2022 года по 22 февраля 2028 года - 177 758 рублей 01 копейка;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 508 рублей 13 копеек.

С ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскано 9 649 рублей 63 копейки в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит решение суда первой инстанции в части требований о взыскании убытков (процентов) изменить, уменьшив размер подлежащих взысканию денежных средств.

В обоснование доводов по апелляционной жалобе апеллянт указывает, что банк не представил доказательств наличия убытков в заявленной ко взысканию сумме. По своей природе заявленные банком убытки являются процентами за пользование кредитом, рассчитанными с даты выставления им требования о досрочном погашении задолженности по дату окончания срока действия договора, то есть под убытками понимаются проценты за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил. Поскольку банк выставил требование ответчику 8 марта 2022 года, то начисление процентов за пользование кредитом с указанной даты не соответствует договору.

Проценты за пользование займом могут быть начислены до дня возврата займа включительно, взыскание же убытков в виде неоплаченных процентов, рассчитанных банком до 22 февраля 2028 года, может привезти в будущем к неосновательному обогащению банка с учетом прав заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору. При таких обстоятельствах требование банка о взыскании неоплаченных процентов подлежит удовлетворению лишь за период с 8 марта 2022 года по день рассмотрения дела.

Лица, участвующие в деле, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в апелляционном порядке, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем на основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации о займе.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получения с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3, утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25 ноября 2015 года, в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 22 февраля 2021 г. между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заёмщик) заключён кредитный договор <***> путём подписания индивидуальных условий потребительского кредита:

- сумма кредита: 485 000 рублей (пункты 1, 3);

- срок действия договора, срок возврата кредита: бессрочно, 84 календарных месяца (пункт 2);

- процентная ставка: 11,90 процентов годовых (пункт 4);

- количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору: 84 ежемесячных равных платежей в размере 8 536,01 руб.; платежная дата - 22 число каждого месяца (пункт 6);

- сумма кредита зачисляется на счёт №, открытый у Кредитора (пункт 1.1 раздела «Распоряжение заемщика по счёту»);

- способы исполнения заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплаты процентов: внесение на счёт через кассы в Информационных сервисах Банка, отделение Почты России, отделение иных Банков, системы денежных переводов (пункт 8).

Индивидуальные условия потребительского кредита подписаны простой электронной подписью ФИО1

В пункте 14 индивидуальных условий потребительского кредита указано на согласие заёмщика с общими условиями договора: простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заёмщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора, которые являются общедоступными и размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка.

Таким образом, условия кредитного договора включают в себя как индивидуальные условия договора потребительского кредита, подписанные сторонами 22 февраля 2021 г. в электронном виде, так и общие условия договора ООО «ХКФ Банк».

ФИО1 условия Кредитного договора не оспорены.

Кредитный договор <***> был заключён между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 с использованием электронных технологий; денежные средства, полученные по кредитному договору, были зачислены на счёт банковской карты №, что подтверждается выпиской по счёту банковской карты № за период с 22 февраля 2021 г. по 3 февраля 2023 г.

Порядок предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» закреплён в Общих условиях договора.

Пароли, направленные СМС-сообщением на номер мобильного телефона ФИО1 (№), были введены верно. Введение одноразового пароля являлось распоряжением на проведение операции.

Денежные средства в сумме 485 000 руб. были зачислены 22 февраля 2021 г. на банковскую карту, принадлежащую ФИО1

Согласно Общим условиям договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора <***>, настоящий документ является составной частью договора, наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте.

Договор является смешанным и определяет порядок предоставление нецелевого потребительского кредита путём его зачисления на счёт в день заключения договора и совершения операций по счёту, номер которого указан в

ИУ, а клиент обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, а также иные предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, в порядке и на условиях, установленных договором (пункт 1 раздела 1 Общих условий).

Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путём списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются банком по стандартной указанной в индивидуальных условиях по кредиту ставке (пункт 1 раздела 2 Общих условий).

Процентный период - период времени, равный 31 календарному дню, в последний день которого банк, согласно пункту 1.4 настоящего раздела Общих условий договора, списывает денежные средства со счёта в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый последующий период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления первого суммы первого ежемесячного платежа указана в индивидуальных условиях по кредиту (пункт 1.1 раздела 2 Общих условий).

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий, которые согласно договору погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращенную в каждый процентный период (пункт 1.2 раздела 2 Общих условий).

Изложенные условия начисления процентов ФИО1 не оспорены в установленном законом порядке.

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (пункт 3 раздела 3 Общих условий).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 4 раздела 3 Общих условий).

22 августа 2021 г. между сторонами заключено дополнительное соглашение об изменении даты ежемесячного платежа № 0001 к договору потребительского кредита <***> от 22 февраля 2021 г., в соответствии с которым стороны изменили пункт 6 кредитного договора, а именно: размер следующего после заключения дополнительного соглашения ежемесячного платежа - 9 658,74 руб., каждого последующего - 8 614,58 руб.; платёжная дата -21 число каждого месяца; количество ежемесячных платежей не изменилось.

Ответчик подтвердил факт заключения кредитного договора, взяв на себя обязательства по возврату полученных денежной суммы и уплате процентов за пользование кредитом согласно Индивидуальным условиям потребительского кредита <***> от 22 февраля 2021 г.

Истцом обязательства по кредитному договору <***> от 22 февраля 2021 г. выполнены в полном объёме, денежные средства в размере 485 000 руб. зачислены на счет №, открытый на имя заемщика по банковской карте №, что подтверждается выпиской по счету за период с 22 февраля 2021 г. по 3 февраля 2023 г.

Из представленной выписки по счёту № следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняла обязанности по возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем образовалась просроченная задолженность.

Внесение ФИО1 денежных средств на счёт, открытый для возврата кредита не осуществлялось с декабря 2021 г., что также отражено в выписке по счёту.

Согласно представленному расчёту задолженности, по состоянию на 3 февраля 2023 г. задолженность ФИО1 составляет 644 962,79 руб., из которых: задолженность по основному долгу в размере 453 504,42 руб., задолженность по процентам в размере 13 192,23 руб., убытки (неоплаченные проценты) в размере 177 758,01 руб., штрафы в размере 508,13 руб.

Разрешая настоящие требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 329, 330, 432, 438, 807-819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положений Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» на основании установленных по делу обстоятельств, суд первой инстанции исходил из того, что кредитный договор был заключен в соответствии с действующим законодательством, которое допускает возможность заключения кредитного договора с использованием сети «Интернет», подписанного сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам, и такой договор равен по юридической силе договору, составленному на бумажном носителе, и пришел к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.

Принимая решение по требованиям банка о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 22 февраля 2021 года, суд, проверив и признав правильным, арифметически верным представленный банком расчет задолженности, на основании ст. ст. 309, 310, 330 Гражданского кодекса РФ взыскал в пользу ООО «ХКФ Банк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 644962 рубля 79 копеек.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции в части взыскания задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности соглашается, оснований для отмены решения суда в указанной части не имеется.

При этом судебная коллегия полагает заслуживающими внимание доводы апелляционной жалобы о неправомерности взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за период с 8 марта 2022 года по 22 февраля 2028 года в размере 177758 рублей 01 копейка.

В соответствии с п. 1 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Согласно п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В силу ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч. 3 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В пункте 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Расчет суммы процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве).

Из приведенных норм следует, что проценты за пользование кредитом в размере, предусмотренном договором, могут быть взысканы за весь период пользования кредитными средствами, в том числе после вынесения судом решения.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты на будущее время до полного погашения задолженности по основному долгу, начисляемые на сумму остатка основного долга. Эти требования заявлены банком в качестве убытков и подлежат удовлетворению. Однако оснований для взыскания убытков сверх этой суммы не имеется по следующим основаниям.

Право кредитора на получение процентов при досрочном истребовании суммы долга ограничено периодом фактического пользования должником суммой займа, и, как предусмотрено законом, этот период может оказаться короче, чем установленный в договоре срок кредитования, так как заемщик вправе досрочно возвратить сумму займа, в связи с чем упущенной выгоды у истца не возникнет. Общими условиями договора потребительского кредита, заключенного между истцом и ответчиком, также установлены условия досрочного возврата заемщиком суммы кредита с уплатой банку процентов за срок фактического пользования, то есть договором не предусмотрена обязанность заемщика пользоваться суммой кредита до конца установленного договором срока.

Таким образом, истцу не причинены убытки в виде упущенной выгоды в размере, превышающем размер подлежащих уплате процентов, так как истец не вправе был рассчитывать на то, что ответчик в обязательном порядке будет пользоваться кредитом до 22 февраля 2028 года.

Из приведенных норм закона следует, что проценты за пользование кредитом могут быть взысканы на будущее время, в том числе в качестве убытков, и подлежат начислению на остаток задолженности по основному долгу с учетом его уменьшения в случае погашения. Иное противоречило бы правовой природе процентов за пользование займом, как платы за пользование займом. Задолженность по процентам в установленном размере может быть взыскана на дату вынесения решения суда, после вынесения решения расчет суммы процентов осуществляется в процессе исполнения судебного акта, исходя из остатка основного долга.

Принимая во внимание, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, а взыскание процентов за пользование кредитом до дня полного его возврата соответствует положениям п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку заемщик продолжает пользоваться средствами, предоставленными в кредит, судебная коллегия, учитывая взысканные по решению суда проценты за пользование кредитом за период до 3 февраля 2023 года, полагает обоснованным взыскание с ответчика в пользу истца убытков в виде процентов по ставке 11,90% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 4 февраля 2023 года по день фактического погашения основного долга.

При этом решение суда в части взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за период с 8 марта 2022 года по 22 февраля 2028 года в размере 177758 рублей 01 копейка полежит отмене, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

определила

решение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) от 3 мая 2023 года изменить, изложив абзац второй резолютивной части решения в следующей редакции: взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по договору <***> от 22 февраля 2021 года в общей сумме 467204 рубля 78 копеек, в том числе:

- задолженность по основному долгу - 453 504 рубля 42 копейки;

- задолженность по процентам за пользование кредитом - 13 192 рубля 23 копейки;

- штраф за возникновение просроченной задолженности – 508 рублей 13 копеек; а также убытки в виде процентов по ставке 11,90% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга за каждый день просрочки, начиная с 4 февраля 2023 года по день фактического погашения основного долга.

Это же решение суда в части взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за период с 8 марта 2022 года по 22 февраля 2028 года в размере 177758 рублей 01 копейка отменить, приняв в указанной части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В остальной части решение Вышневолоцкого межрайонного суда Тверской области (постоянное судебное присутствие в посёлке городского типа Спирово Спировского района Тверской области) от 3 мая 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 24 августа 2023 года.

Председательствующий

Судьи