Дело № 2-9/2023 24RS0057-01-2022-000646-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 февраля 2023 года г. Шарыпово

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего - судьи Киюциной Н.А.,

при секретаре судебного заседания Авдеевой И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

Установил:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании задолженности в сумме 536 937 рублей 87 копеек.

В обоснование исковых требований истец ссылается на то, что 23 октября 2019 года он заключил с заемщиком ФИО1 кредитный договор №, по условиям которого выдал ФИО5 кредит в сумме 634 200 рублей на срок 60 месяцев под 17,9 % годовых. Свои обязательства банк исполнил в полном объеме. Заемщик обязательства по гашению кредитной задолженности не исполнил, 18 июня 2020 года умер. При таких обстоятельствах истец полагает, что задолженность подлежит взысканию с наследника ФИО2, принявшей наследство, кроме того, имеются основания для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В судебное заседание представитель истца,ответчик ФИО2, представитель привлеченного судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не явились, о времени и месте судебного разбирательства были извещены.

Представитель истца и представитель ответчика ФИО3 (по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ) просили рассмотреть дело в их отсутствие.

При таких обстоятельствах в соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие представителей истца ПАО Сбербанк, ответчика и третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также в отсутствие ответчика ФИО2

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии в тридцатидневный срок.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В силу ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч.2. ст. 61 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Как установлено в судебном заседании и следует из свидетельства о смерти 111-БА № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

Истцом по делу предоставлены индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита, согласно которым при жизни ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор о предоставлении потребительского кредита в сумме 634 200 рублей под 17,9 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. По условиям кредитного договора заемщик ФИО1 обязался погасить кредит по частям в виде ежемесячных платежей (всего 60) в сумме по 16 070 рублей 03 копейки, а последний платеж внести в сумме 16 138 рублей 35 копеек (л.д.14- 17).

Согласно расчету истца обязательства по кредитному договору ФИО1 при жизни не исполнил, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 536 937 рублей 87 копеек, в том числе: основной долг в сумме 528 683 рубля 65 копеек, проценты в сумме 8254 рубля 22 копейки (л.д.7-12).

Как следует из материалов дела, 30 августа 2022 годаШарыповским городским судом Красноярского края постановлено решение по гражданскому делу № 2-17/2022 (УИД 24RS0№-88) по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, убытков, штрафа и компенсации морального вреда; исковые требования ФИО2 удовлетворены судом частично, с Общества с ограниченной ответственностью «Сбербанк страхование жизни» в пользуФИО2 взыскано страховое возмещение в сумме 46 170 рублей 04 копейки, в возмещение убытков 305 650 рублей, компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей, штраф в сумме 20 000 рублей, а всего 376 820 рублей 04 копейки.

Решение не было обжаловано и вступило в законную силу.

ПАО «Сбербанк России» был привлечен к участию в гражданском деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика.

В ходе судебного разбирательств по гражданскому делу № 2-17/22 судом было установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 обратился к ПАО «Сбербанк» с заявлением об участии в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика на условиях, принятых на страхование, начиная с 07 июля 2019, согласно которым ПАО «Сбербанк» является страхователем, страховщиком является ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; предусмотрены следующие страховые риски и страховые случаи: расширенное страховое покрытие - страховые случаи : смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока страхования, за исключением клиентов, у которых до даты подписания заявления имелись заболевания – ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Для этих клиентов договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия, по которому страховыми случаями являются: смерть застрахованного от несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования (страховой риск «Смерть от несчастного случая) и дистанционная медицинская консультация. В случае участия в программе страхования клиент вносит банку оплату в размере 3,6 % годовых от суммы кредита. Выгодоприобретателями по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, а в остальной части – наследники застрахованного лица. Страховая сумма составляет: по расширенному страховому покрытию – 634 200 рублей, по риску «Дистанционная медицинская консультация» - 50 000 рублей.

С условиями добровольного страхования ФИО1 согласился, получил памятку с подробным изложением условий страхования.

23 октября 2019 года ПАО «Сбербанк» приняло от ФИО1 поручение о списании с его счета комиссии за участие в программе страхования в сумме 114 156 рублей ( 3,6 % от суммы кредита, составляющей 634 200 рублей).

Задолженность ФИО1 на день его смерти составила 588 029 рублей 96 копеек, в том числе: основной долг – 585 738 рублей 22 копейки, проценты – 2 291 рубль 74 копейки. Поскольку причиной смерти ФИО1 послужило заболевание низкодифференцированная аденокарцинома поджелудочной железы, судом сделан вывод о том, что имеет место страховой случай, в силу чего у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» возникла обязанность по выплате в пользу выгодоприобретателей страхового возмещения по условиям расширенного страхового покрытия, в общей сумме 634 200 рублей.

Согласно повторному свидетельству о рождении 11-БА № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 (заемщик) - отец ФИО2, родившейся ДД.ММ.ГГГГ (ответчика по делу).

Из материалов наследственного дела следует, что ФИО2 как дочь наследодателя ФИО1, приняла наследство, открывшееся после смерти ФИО1, в виде квартиры по адресу: <адрес>.

Вместе с тем, сучетом установленных обстоятельств, поскольку сумма подлежащего выплате в связи с наступлением страхового случая страхового возмещения превышает сумму задолженности по кредитному договору, как образовавшейся на день смерти застрахованного лица ФИО1, так и являющейся предметом иска по настоящему делу, обязанность по погашению кредитной задолженности наследодателя ФИО1 (заемщика) у наследника по закону первой очереди ФИО2 не возникла.

Истец ПАО «Сбербанк России» не лишен возможности погасить кредитную задолженность по заключенному с заемщиком ФИО1 договору за счет выплаты третьим лицом по делу ООО«Сбербанк страхование жизни», а при отказе в такой выплате - предъявить соответствующий иск надлежащему ответчику.

Оценив доказательств по делу в совокупности, правовых оснований для удовлетворения исковых требований суд не усматривает.

При отказе в иске в соответствии со ст. 98 ГПК РФ понесенные истцом судебные расходы, в том числе по уплате государственной пошлине, не возмещаются.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд.

Решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) в лице филиала Красноярского отделения № к ФИО2 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 23 октября 2019 года отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.А. Киюцина

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2023 года.