2-2722/2022

70RS0004-01-2022-003524-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2022 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Ненашевой О.С.,

при секретаре Байтимировой А.Н.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора инвестиционного страхования, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора инвестиционного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы уплаченного страхового взноса в размере 250000 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ПАО Банк «ФК Открытие» в отделение банка, с единственным намерением открыть срочный вклад (депозит) на свое имя, сроком на один год, в сумме на 1000000 руб. При открытии вклада, менеджер банка настоял на том, что лучше разделить сумму, а именно 750000 руб. оставить на одном вкладе, а 250000 руб. положить на другой вклад, с его слов, с большей доходностью, что в результате будет значительно выгоднее для истца. С содержимым текста договоров перед подписанием истец ознакомиться не смогла по причинам того, что в этот день забыла дома очки для чтения, а также ее постоянно отвлекал малолетний сын, находившийся в отделении банка вместе с ней. В итоге полагаясь на добросовестность сотрудника банка и репутацию самого банка, истец подписала договор. Денежные средства были внесены двумя частями, при этом платеж на 250000 руб. внесла ее мать ФИО2 за истца. Пакет документов был выдан истцу на руке в общей пачке, вместе с рекламными буклетами и другими предложениями. Дома наличие договоров она не перепроверяла и не перечитывала. ДД.ММ.ГГГГ истец пришла в отделение банка для того, чтобы закрыть вклады и получить денежные средства, где выяснилось, что на вторую часть вклада в размере 250000 руб. истцом заключен не договор банковского вклада, а договор инвестиционного страхования жизни в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ, по программе «Страйк» со сроком действия 5 лет, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с внесением ежегодных страховых взносов в размере 250000 руб. Договор ИСЖ не является банковским вкладом и не входит в систему гарантирования Агентства по страхованию вкладов в соответствии с Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 177-ФЗ. Посчитав, что при заключении данного договора ИСЖ истца ввели в заблуждение, она в последствии неоднократно обращалась и на сайты банка и ответчика, и лично в банк, на почтовый адрес ответчика с требованием вернуть денежные средства. Однако на все обращения и претензию даны отрицательные ответы. Истец не согласна с такой позицией, считает, что изначально сотрудник банка действовал недобросовестно, не сообщив, что банк выступает только посредником во взаимоотношениях с ответчиком. До подписания договора ИСЖ ей не была предоставлена полная информация о ключевых характеристиках договора. Заключение договора ИСЖ не только не улучшило финансовое положение истца, но даже привело к сумме изначально вложенных средств, возложило дополнительные финансовые обязательства на длительный период времени по внесению не подъёмных для истца ежегодных страховых взносов и как итог привело к отсутствию возможности свободно распоряжаться значительной частью собственных денежных средств.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Банк ФК Открытие».

Истец, участвуя в судебном заседании, поддержала заявленные исковые требования по доводам, изложенным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик в судебное заседание не явился, будучи извещенным надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представителя не направил.

Третье лицо ПАО Банк "ФК Открытие" в судебное заседание представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание не представил, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором разрешение вопроса об удовлетворении заявленных исковых требований либо об отказе в их удовлетворении, а также правовую квалификацию сложившихся между сторонами правоотношений оставляет на усмотрение суда.

В соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при данной явке.

Изучив материалы дела, выслушав истца, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 и 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Как установлено в ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Положениями статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Исходя из статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (часть 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 2 статьи 4 Закон Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Частью 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами. Порядок расторжения договора страхования и возврат страховой премии при расторжении договора страхования регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Частью 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 подала в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление на открытие срочного банковского вклада физического лица №.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключен договор добровольного инвестиционного страхования жизни № по программе «Страйк», сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор заключен на условиях Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № в редакции от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по договору страхования уплачивается в рассрочку, размер страхового взноса составляет 250000 руб. Первый страховой взнос в указанном размере уплачивается не позднее ДД.ММ.ГГГГ, последующие взносы должны быть уплачены не позднее 14 декабря каждого года страхования. Период уплаты страховых взносов – 5 лет с даты начала действия договора страхования.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока страхования, смерть застрахованного по любой причине, смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» определяется в зависимости от количества уплаченных страховых взносов, по рискам «Смерть застрахованного по любой причине», «смерть застрахованного в результате несчастного случая» не изменяются.

Согласно платежному поручению № ФИО2 оплачен страховой взнос в размере 250000 руб. по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в ООО «СК Росгосстрах Жизнь», ПАО Банк «ФК Открытие» с заявлением, в котором просила признать договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным с момента заключения, вернуть уплаченную страховую сумму в полном объеме в размере 250000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ на указанное обращение ООО СК «Росгосстрах Жизнь» направило ответ №, согласно которому у страховщика не возникает законных оснований для возврата страховой премии в полном объеме по договору страхования жизни.

ДД.ММ.ГГГГ истец направляет претензию в ООО «СК Росгосстрах Жизнь», ПАО Банк «ФК Открытие» с аналогичными требованиями, которую ДД.ММ.ГГГГ ООО «СК Росгосстрах Жизнь» оставляет без удовлетворения.

Не согласившись с позицией ООО «СК Росгосстрах Жизнь», истец обратилась с настоящим иском в суд.

Из пояснений истца следует, что при обращении в банк, она преследовала единственную цель – открыть срочный вклад на свое имя, сроком на один год, в сумме 1000000 руб. При заключении данного договора страхования ее ввели в заблуждение. Прочитать договор страхования не имела возможности в связи с отсутствием очков для чтения.

Однако доводы истца противоречат подписанному ею договору страхованию, из которого следует, что срок страхования составляет 5 лет, размер ежегодного страхового взноса - 250 000 руб., страховая премия по договору уплачивается периодическим страховыми взносами ежегодно не позднее 14 декабря каждого года действия договора страхования.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы истца о том, что договор страхования заключен вследствие обмана со стороны сотрудника ПАО Банк «ФК Открытия», допустимыми доказательствами не подтверждены.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в настоящем Кодексе. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.

Как установлено п. п. 1, 2 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствий недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу пунктов 1 - 2 статьи 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности, если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно п. 2 ст. 179 ГПК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Из текста заключенного между сторонами договора страхования усматривается, что истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, расположенными на сайте страховщика. В договоре ясно изложены его условия, стоит подпись истца.

Суд также учитывает положения части 5 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которым суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

При этом истец является совершеннолетним дееспособным лицом, ознакомлена с условиями договора страхования, договор истцом подписан, в договоре согласованы все установленные законом существенные условия.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования ФИО1 обладала достаточной информацией как в отношении предмета и природы сделки, так и в отношении лица, с которым она вступила в сделку. Стороны добровольно подписали текст договора и при этом, как следует из содержания текста договора, истцу было известно содержание и правовые последствия его заключения, а доказательств того, что в момент заключения договора истец не имел воли и желания на заключение договора страхования на обозначенных условиях, в порядке ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было, как и не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что истец была введена в заблуждение относительно условий его заключения, истец является совершеннолетним дееспособным лицом, она имела право отказаться от договора страхования, вместе с тем этого не сделала.

Доводы истца о том, что она не могла ознакомиться с текстом оспариваемого договора по причине отсутствия очков для чтения, суд находит несостоятельным, поскольку в этот же день истец заключала договор банковского вклада.

Закон допускает заключение договора агентом. Согласно абзацу третьему части 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Статья 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что помимо непосредственного подписания документов, возможность использования при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, при этом использование факсимильного воспроизведения подписи допускается как в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами, так и в случаях и в порядке, предусмотренных соглашением сторон.

В соответствии с частями 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 9.1.4 Правил страхования, в случае отказа страхователя (физического лица) от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страхователь имеет право на возврат уплаченной по договору страхования страховой премии в полном объёме.

Пунктом 12.1.4 Правил страхования предусмотрено, что действие Договора страхования может быть прекращено в случае отказа страхователя от Договора по окончании срока, предусмотренного в пункте 9.1.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено соглашением сторон, Договор страхования прекращается с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем получения страховщиком заявления страхователя о расторжении договора страхования, при условии предоставления страховщику документов, предусмотренных пунктом 12.5 Правил страхования, но не позднее 25-го числа месяца. В случае подачи заявления на расторжение Договора страхования после указанной жаты, Договор страхования прекращает свое действие с 1-го рабочего дня месяца, следующего за месяцем после месяца подачи документов, предусмотренных пунктом 12.5 Правил страхования.

Согласно пункту 12.2 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования в соответствии с причинами, указанными в пунктах 12.1.2, 12.1.4, 12.1.5 Правил страхования, страхователю (его законным наследникам) подлежит выплата выкупной суммы в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пунктом 12.3 Правил страхования установлено, что выкупная сумма на дату досрочного прекращения договора устанавливается в размере, указанном в договоре страхования для периода действия договора, соответствующего дате досрочного прекращения договора. При переводе договора страхования в полностью оплаченный в соответствии с пунктов 8.15 Правил страхования, выкупная сумма устанавливается в зависимости от количества полностью оплаченных взносов в разделе договора страхования, регулирующем условия договора страхования при переводе Договора в полностью оплаченный.

В соответствии с Таблицей выкупных сумм в разделе 5 Договора страхования, размер выкупной суммы при досрочном расторжении договора в первый год действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 0 руб.

Учитывая изложенное, истец имеет право отказаться от дальнейшего действия договора страхования, однако доводы истца не свидетельствуют о недействительности данного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о признании договора инвестиционного страхования недействительным и возврате уплаченного страхового взноса.

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в части о признании договора страхования недействительным и взыскании уплаченной страховой премии, производные требования о компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «Страхования компания «Росгосстрах Жизнь» о признании недействительным договора инвестиционного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы уплаченного страхового взноса, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через суд Советского района г. Томска.

Судья О.С. Ненашева

Мотивированный текст решения изготовлен 16.09.2022