24RS0002-01-2024-004638-60
2-2082(2025)
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
01 июля 2025 года Ачинский городской суд Красноярского края
в составе:
председательствующего судьи Панченко Н.В.,
при секретаре Истоминой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерного общества «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, мотивируя свои требования тем, что между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №0233075068 с лимитом задолженности 300 000 руб. Все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете, подписанном заемщиком, тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка или условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Моментом заключения договора является активация кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договор кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. У заемщика ФИО1 в соответствии с расчетами долга по кредитной карте, по состоянию на 15.08.2022г., имеется задолженность в сумме 168 357, 40 руб., в том числе: 131 872, 59 руб. - основной долг, 35 475, 13 руб. - проценты, 1 009, 68 руб.- штрафы и комиссии, в связи с чем, банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в данной сумме, расходы по оплате госпошлины за обращение в суд в размере 4 567 руб. (л.д. 3-5).
В судебное заседание представитель истца АО «ТБанк», извещенный о рассмотрении дела судебным извещением (л.д.136), не явился, в иске представитель Банка ФИО2, действующий по доверенности от 16.08.2023 г. сроком на три года (л.д.7), просил рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.5).
Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом уведомленный о рассмотрении дела судебным извещением по известному адресу места регистрации и жительства (л.д.136), в суд не явился, в заявлении об отмене заочного решения указал, что банком пропущен срок исковой давности по взысканию спорной задолженности (л.д.102).
Кроме того, информация о времени и месте судебного заседания по гражданскому делу является общедоступной и была заблаговременно размещена на официальном интернет-сайте Ачинского городского суда Красноярского края achinsk.krk@sudrf.ru (раздел «Судебное делопроизводство», подраздел «Производство по гражданским и административным делам»).
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «ТБанк» подлежащими частичному удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.
Частью 2 ст.432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ч.1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
На основании ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 850 Гражданского кодекса РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Согласно абзацам 1, 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В силу пункта 1.5. Положения об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденного Банком России, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Как следует из материалов дела, между АО «ТБанк» и ФИО1 на основании заявления-анкеты был заключен договор кредитной карты №0233075068, тарифный план ТП 7.27 от 11.01.2017 года (л.д. 22).
Таким образом, ФИО1 изъявил свое желание на получение кредитной карты в АО «ТБанк» посредством заполнения заявления и его подписания собственноручно. В указанном заявлении заемщик просил Банк заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими условиями и Тарифами, индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа).
Кроме того, в данном заявлении заемщик обязался соблюдать условия о предоставлении и обслуживания кредита, карты, указал, что ознакомлен с Общими Условиями и Тарифами (л.д. 33).
В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания банковских карт, банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (л.д. 44).
В п. 2.2. Общих условий определено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (л.д.43).
На основании п. 3.12. Общих условий кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую идентифицировать клиента (л.д.43 оборот).
Акцептовав оферту заемщика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты путем открытия счета карты, Банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ФИО1 банковскую карту, и в соответствии со статьей 850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств ответчика.
ФИО1 произвел активацию кредитной карты банка 24.01.2017 года (л.д.23-29), впоследствии пользовался указанной картой с указанного времени, производя различные операции с денежными средствами.
Представленными истцом в материалы дела доказательствами подтверждается неоднократное совершение заемщиком операций с использованием кредитной карты, а также частичное погашения задолженности по кредиту в различные периоды времени, что свидетельствует об осознании заемщиком сущности возникших у него обязательств перед банком.
Согласно условиям договора кредитной карты (п. 5.10.) ФИО1 обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанный в счете выписке (л.д. 44).
ФИО1 пользовался кредитными средствами банка, ежемесячно в его адрес направлялись счета-выписки (в соответствии с п. 5.7 Общих условий), вместе с тем, с августа 2023 года оплату минимального платежа не производил, чем нарушил условия договора.
Также в соответствии с п. 7.2.1. общих условий, заемщик обязался погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе, в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (л.д. 44 оборот)
Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется Клиенту (пункт 8.1 Условий) (л.д. 45 оборот).
Тарифы по кредитным картам ТКС Банка Тарифный план ТП 7.27., с которыми заемщик был ознакомлен, содержат информацию о размере и ставках всех видов платежей по договору о карте: беспроцентный период 0% годовых до 55 дней, за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты МОП 34,9%, годовая плата за обслуживание основной кредитной карты 590 руб., доп. кредитной карте 590 руб., комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., за совершение расходной операции с использованием кредитной карты 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги смс – 59 руб., страховая защита 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб., неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности 390 руб. (л.д. 36 оборот).
В связи с тем, что ФИО1 не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, выставив и направив заемщику заключительный счет с требованием оплатить задолженность по состоянию на 09.04.2022 г., которая составляет 169 242, 25 руб., из них: кредитная задолженность – 97 537, 45 руб., проценты 36 359, 98 руб., иные платы и штрафы 1 009, 68 руб. (л.д. 47), в течение 30 календарных дней с момента направления требования (л.д.48), которое до настоящего времени ответчиком не исполнено.
Ответчиком ФИО1 в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно положениям статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Статьей 201 ГК РФ установлено, что перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, по смыслу приведенных положений закона требования кредитора о взыскании кредитной задолженности подлежат удовлетворению с учетом периодических платежей, подлежавших внесению за три последних года, предшествующих дате обращения в суд.
Между тем, исходя из п. 5.7, 5.8, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк», банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.
Срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п.5.11. Условий).
При рассмотрении дела сторонами сведений о формировании и получении заемщиком счета-выписки с данными о размере минимального ежемесячного платежа за период с января 2017 по июль 2024 не представлены.
Таким образом, в данном случае срок возврата задолженности по договору о карте и уплаты процентов определен моментом ее востребования истцом (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
В связи с образованием задолженности банком ответчику 09.04.2022 выставлен и направлен заключительный счет с требованием оплатить задолженность в течение 30 дней с момента выставления заключительного счета, в связи с чем трехгодичный срок исковой давности исчисляется с 10.05.2022.
На основании заявления истца, мировым судьей судебного участка №145 в г. Ачинске и Ачинском районе Красноярского края был вынесен судебный приказ №2-2392/145/2022 от 18.05.2022 о взыскании с ФИО1 задолженности по договору №0233075068 от 23.07.2017 о выпуске и использовании банковской карты в размере 169 242,25 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 292,42 руб., всего 171 534,67 руб., который был отменен определением мирового судьи от 24.08.2023 в связи с поступившими возражениями должника (л.д.56-60).
Из ответа ОСП по г. Ачинск, Ачинскому и Большеулуйскому районам следует, что на исполнении находилось исполнительное производство №175091/22/24016-ИП, возбужденное 23.09.2022 на основании исполнительного документа №2-2392/145/2022 от 18.05.2022, выданного судебным участком №145 в г. Ачинске и Ачинском районе в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу АО «Тинькофф Банк» в сумме 171 534,67 руб. В ходе совершения исполнительских действий судебным приставом исполнителем принудительно взыскано 3 177,28 руб. 28.08.2023 в ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам поступило определение об отмене судебного приказа. 30.08.2023 руководствуясь п. 4 ч. 2 ст. 43, ст.ст. 6,14 ФЗ «Об исполнительном производстве» судебным приставом исполнителем исполнительное производство прекращено (л.д.80-84).
Согласно представленной стороной истца справке о размере задолженности от 25.07.2024 (л.д.10), сумма задолженности по состоянию на 25.07.2024 составляет: 168 357,40 руб., которая состоит из: основного долга – 131 872,59 руб., процентов – 35 475,13 руб., комиссии и штрафов – 1 009,68 руб. Взысканные принудительно денежные средства ОСП по г. Ачинску, Ачинскому и Большеулуйскому районам с ответчика истцом учтены при расчете задолженности.
Представленный истцом расчет суммы долга судом признан обоснованным, выполненным в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ.
Таким образом, с даты наступления срока исполнения заключительного требования 10.05.2022 с учетом подачи кредитором заявления о выдаче судебного приказа 02.05.2022 срок исковой давности для взыскания спорной задолженности не истек.
В период действия судебного приказа он предъявлялся АО «ТБанк» к исполнению с соблюдением установленного законом срока, право взыскания задолженности кредитором не утрачено.
Судебный приказ №2-2392/145/2022 действовал 1 год 3 месяца 22 дня, следовательно, после отмены 24.08.2023 года судебного приказа до даты подачи иска 10.08.2024 года срок исковой давности для взыскания спорной задолженности не истек.
При таких обстоятельствах, банк обоснованно требует взыскания с ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в сумме 168 357, 40 руб.
В силу ст. 98 ГПК РФ, подлежит взысканию с ответчика уплаченная обществом при подаче иска государственная пошлина в сумме 4 567 руб. (л.д.8,9).
Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требовании закона, суд считает необходимым исковые требования АО «ТБанк» удовлетворить, взыскать с ФИО1 в пользу АО «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты в сумме 168 357, 40 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 4 567 руб.
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» задолженность по договору кредитной карты №0233075068 в сумме 168 357, 40 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 567 руб., всего 172 924 (сто семьдесят две тысячи девятьсот двадцать четыре) рубля 40 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Ачинский городской суд.
Судья Н.В. Панченко