Решение по делу № 2-2522/2023 от 08.08.2023 - о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело № 2-2522/2023

44RS0001-01-2023-001514-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 августа 2023 года <...>

Свердловский районный суд г. Костромы в составе

председательствующего Ковунева А.В., при секретаре Исмаиловой К.А., с участием представителя истица ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО2 обратилась в Свердловский районный суд г.Костромы, в обоснование которого указывает, что «<дата> между - ФИО2 и ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» был заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (полис №). Также между АО «Кредит Европа Банк (Россия)» и - ФИО2 был заключен кредитный договор № от <дата> на сумму 1868334,49 (Один миллион восемьсот шестьдесят восемь тысяч триста тридцать четыре рубля 49 копеек). Указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению моих обязательств по кредитному договору № от <дата>. Согласно справке АО «Кредит Европа Банк (Россия)» от <дата> обязательства Сторон по кредитному договору № от <дата> исполнены <дата> в полном объеме, и договор прекратил свое действие, и у клиента отсутствуют неисполненные обязательства перед Банком по указанному кредитному договору. Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, следовательно влечет за собой прекращение договора страхования. Неиспользованная часть страховой премии составляет 126424 рубля, согласно расчету: Страховая премия составила 216726 рублей 80 копеек за весь срок действия договора или 4515рублей 14 копеек в месяц. Срок фактического пользования составил с <дата> по <дата>, то есть, 20 месяцев. Страховая премия за этот период (20 месяцев) составила: 4515,14 рублей (за 1 месяц) х 20 месяцев = 90302,80 рублей. Итого, 216726,80 рублей (вся сумма страховой премии) - 90302,80 рублей (сумма за 20 месяцев) = 126424 рубля. Сумма неустойки, подлежащей взысканию в пользу Истца, засчитанная за период с <дата> по <дата> (700 дней), составляет: 126424 * 700 х 3%= 2654904 рублей. На основании изложенного, просит, взыскать в пользу ФИО2 сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (полис № от <дата>) в размере 126424 рубля, неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя за период с <дата> по <дата> в размере 216726 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, по п.6. ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей».

В процессе рассмотрения дела представитель истица требования уточнила, указав, что по состоянию на дату обращения в суд с настоящим иском требования истицы удовлетворены страховщиком частично в сумме 44027,26 рублей. Таким образом, сумма задолженности страховщика составляет 86396,74 рублей (126424,00-44027,26). Сумма подлежащей взысканию с ответчика неустойки в первоначальном иске рассчитана ошибочна, ввиду чего Истица уточняет заявленные требования. <дата> страховщику поступило заявление истицы о возврате неиспользованной части страховой премии в сумме 126424 рубля. <дата> страховщиком в удовлетворении требований отказано. <дата> истица обратилась с требованием к страховщику повторно. <дата> страховщиком требование истицы частично удовлетворено в сумме 44027,26 рублей. Таким образом, начиная с <дата> сумма задолженности страховщика составляет 86396,74 рублей (126424,00-44027,26). Указанная сумма задолженности подлежит взысканию. Неустойка за период с <дата> по <дата>, начисленная на сумму 86396,74 рублей (не более суммы основного долга) составляет - 86 396,74 руб. На основании изложенного, просят, взыскать в пользу ФИО2 сумму неиспользованной части страховой премии по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (полис № <дата>) в размере 86396,74 рублей (восемьдесят шесть тысяч триста девяносто шесть) рублей 74 копейки, неустойку за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя за период с <дата> по <дата> в размере 86 396,74 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом, по п.6. ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 29.07.2018) «О защите прав потребителей».

В судебном заседании истец не присутствовала, была извещена о времени месте его проведения надлежащим образом, ее интересы представляла представитель на основании доверенности ФИО1, которая заявленные исковые требования в уточненной редакции поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, общество было извещено о времени и месте проведения судебного заседания надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. 113-116 ГПК РФ, ранее в адрес суда были направлены возражения на исковое заявление в соответствии содержанием которых, полагают, что требования заявителя не подлежат. Заявителем был заключен кредитный договор на предоставление потребительского кредита, который никак не связан с договором страхования по следующим основаниям: страховая сумма не уменьшается и не ставится в зависимость от выполнения кредитных обязательств Заявителя. В п. 9 указанного кредитного договора указана обязанность заемщика (заявителя) заключить договоры Банковского счета и договор залога транспортного средства. Обязанностей заключить договор личного страхования жизни и здоровья кредитный договор не предусматривает. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в правилах страхования, текст правил страхования, содержащий полную информацию об услуге в соответствии с требованием статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», был передан истицу вместе с экземпляром договора страхования. Полагают, что согласие истица заключить договор страхования на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанного страхового полиса, подписанного страховщиком. Своей подписью истец подтвердил, что с Правилами страхования ознакомлен, возражений не имеет, обязуется выполнять. В соответствии с разделом «Определения» Правил страхования под страховым риском понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Полагают, что досрочное погашение кредитного договора не является основанием для прекращения договора страхования, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала, в связи с указанным заявителем обстоятельством. Таким образом, договор страхования до <дата> являлся действующим, до момента возврата части страховой премии, вероятность наступления событий (рисков), указанных в договоре страхования, не отпала. По условиям договора страхования застрахованы жизнь и здоровье страхователя и то обстоятельство, что страхователь является заемщиком кредита, не повлияло на правоотношения сторон по договору страхования. Полагают, что заключенный кредитный договор и договор страхования никак не связаны между собой, поскольку в кредитном договоре отсутствуют какие-либо обязательные условия о заключении договора страхования именно в ООО «СК «Кредит Европа Лайф». Заявитель имел право заключить договор страхования в любой страховой компании на иных условиях, либо вовсе не заключать такой договор страхования. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, уплаченная страховщику премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Иное в спорном договоре не предусмотрено. Таким образом, требования о возврате страховой премии по договору страхования в связи с отказом от исполнения договора оказания услуги не соответствуют действующему законодательству. Так же заявитель не воспользовался своим правом установленным положениями п. п. 1, 5, 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» обратиться за возвратом страхователю уплаченной страховой премии в порядке, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Полагают, что истица могла отказаться от заключения договора страхования, содержащего конкретные условия страхования, не была ограничены в выборе страховщика, не принуждалась к заключению договора страхования, в том числе именно с ООО «СК «Кредит Европа Лайф», с условиями договора страхования была ознакомлены до его заключения со страховщиком и выразил свое волеизъявление на заключение договора страхования на оговоренных в нем условиях. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, моральный вред также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, которое не подлежит удовлетворению.

Выслушав лиц, участвовавших в судебном заседании, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как установлено в ходе рассмотрения дела, <дата> между ФИО2 и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор № по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 1868334,49 руб.

Из материалов дела также следует, что между истцом и ООО СК «Кредит Европа Лайф» <дата> на основании заявления ФИО2 на страхование от несчастных случаев и болезней к полису №, в соответствии с которым указано, что она действуя по своей воле и в своем интересе, а так же, будучи уведомленной о добровольности страхования от несчастных случае и болезней, желает быть застрахованной по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф», подтверждает, что ознакомлена с уловиями договора страхования и полисными условиямиями, заключен договор страхования № по полисным условиям №.

Указанный договор страхования заключен на основании правил страхования от несчастных случаев и болезней, утв. <дата>, являющихся неотъемлемой частью договора страхования на основании ст. 943 ГК РФ.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного; застрахованные риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, полная постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни (первая группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду), первичное диагностирование у застрахованного смертельно опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях (болезни, требующей по жизненным показаниям трансплантации основных органов, паралича, терминальной стадии почечной недостаточности. Период страхования – с <дата> по <дата>. Страховая сумма определена в сумме 1868334,49 рублей. Страховая премия – 216726,80 руб. Выгодоприобретателем по договору является ФИО2 Так же указано, что страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования. Выгодоприобретателем может быть назначено любое физическое или юридическое лицо по письменному заявлению страхователя, предоставленному в ООО СК «Кредит Европа Лайф».

При заключении договора страхования истец подтвердила, что действует добровольно, в своем интересе, не является инвалидом, не страдает рядом заболеваний; с Правилами и Условиями страхования, с Полисными условиями ознакомлена и согласна, обязуется их выполнять; осведомлен о наличии Правил страхования на официальном сайте страховщика.

<дата> истец, ссылаясь на тот факт, что она погасила кредит по кредитному договору № в полном объеме, что подтверждается соответствующей справкой от <дата>, выданной АО «Кредит Европа Банк», обратилась с заявлением в ООО СК «Кредит Европа Лайф» о возврате части суммы страховой премии в общей сумме 126424 рубля.

ООО СК «Кредит Европа Лайф» в ответе от <дата> указало, что договором предусмотрено, что страховая премия возвращается только в случае отказа от договора в течение 14 календарных дней с даты заключения договора, в случае отказа от договора по истечении данного срока, страховая премия возращена не будет.

<дата> в ООО СК «Кредит Европа Лайф» от ФИО2 поступило претензия с требованиями о возврате вышеуказанной суммы части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, неустойки, компенсации морального вреда.

Как следует из пояснения ответчика, в ответ на данное заявление <дата>, рассмотрев вышеуказанное обращение страховщик принял клиенто-ориентированное решение и вернул часть страховой премии в размере 44027,26 рублей, что подтверждается платежным поручением № от <дата>, исходя из следующего расчета: Страховая премия 216726,80 руб. Дата расторжения Договора: <дата>. Всего длительность Договора: 1462 дней. Договор действовал: 1165 дней. Неиспользованный период страхования: 297 дней. Размер части премии к возврату: 216726,80 * (297/1462) = 44027,26 рублей, в удовлетворении остальных требований отказал, в виду отсутствия правовых оснований для выплаты, как основного требования, так и штрафных санкций.

<дата> в ООО СК «Кредит Европа Лайф» поступила претензия заявителя с требованиями о возврате оставшейся части страховой премии пропорционально неистрекшему сроку страхования с учетом ранее заявленной суммы и выплаченной суммы в 44027,26 рублей 27.05.2022 года, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, нестойки, компенсации морального вреда.

В ответе от <дата> ООО СК «Кредит Европа Лайф» сообщило, что ранее было принято указное решение о возврате части страховой премии за 297 дней, в сумме 44027,26 рублей, а так же об отказе выплате оставшейся части, которую заявляла истец.

<дата> уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг от ФИО2 поступило обращение, зарегистрированное как № о возврате неиспользованной части страховой премии по договору в размере 82397 рублей, выплате процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 18742,04 рубля за период с <дата> по <дата>, неустойки за нарушение срока удовлетворения отдельных требований потребителя за период с <дата> по <дата> в размере 216726,80 рублей, компенсации морального вреда 30000 рублей.

Решением финансового уполномоченного от <дата> в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Заявляя рассматриваемые требования в суде, истица указала, что заключенный ей с ООО СК «Кредит Европа Лайф» договор являлся мерой о надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору № от <дата>, и поскольку он ей оплачен, имеются основания для прекращения договора страхования.

Вместе с тем, таких обстоятельств, исходя из содержания договора страхования, так же Правила и Условий страхования, Полисных условий судом в ходе рассмотрения дела не установлено.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами, действие договора личного страхования не зависит от действия кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен на случай наступления смерти и инвалидности, погашение кредитных обязательств на наступление данных страховых случаев повлиять не может, так как страховой случай может наступить независимо от того, погасил или нет застрахованный свои обязательства перед банком.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 05.03.2019 года N 16-КГ18-55, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

По мнению суда, представленными в материалы дела доказательствами своего подтверждения не нашли ни возможная зависимость от заключения договора страхования и условий кредитования, ни тот факт, что страховая сумма не является фиксированной, и подлежит расчету соразмерно задолженности по договору кредита, а обстоятельства ее выплаты поставлены под условия наступления каких-либо иных страховых рисков, кроме связанных с жизнью и здоровьем страхователя – единственного выгодоприобретателя по договору.

Таким образом, суд исходит из того, что погашение кредита истцом не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, связанного с причинением вреда жизни или здоровью истца, отпала и существование страхового риска прекратилось, истец является выгодоприобретателем по договору, страховая сумма определена и никак не зависит от наличия договора кредитования или размера задолженности по кредиту.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, суд приходит выводу о том, что в рассматриваемом случае не имеется оснований для возврата истцу части страховой премии.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Между тем, таких условий договор страхования не содержит.

Кроме того, согласно положениям статей 934, 958 ГК РФ, Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае прямого указания на это в заключенном между сторонами договоре, либо в случае, отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК «Кредит Европа Лайф» договор досрочно прекращается в случае одностороннего расторжения. В случае, если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Данное условие договора в полной мере соответствует действующему законодательству, прав истца как потребителя не ущемляет.

С условиями договора истец была ознакомлена и полностью согласна, что подтверждается ее собственноручной подписью. При заключении договора она располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе и с тем, что страховая премия подлежит возврату в случае досрочного прекращения действия договора страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования лишь в течение 14 календарных дней со дня его заключения.

Договор, на основании которого заявлены требования, заключен между сторонами <дата>, первичное требование о возврате страховой премии заявлено истцом лишь <дата>, по истечении почти более чем 18 месяцев, в то время как из положений пункта 1 Указания Банка России следует, что «период охлаждения», т.е. период, на протяжении которого клиент имеет право отказаться от договора добровольного страхования и вернуть уплаченную страховую премию, составляет 14 календарных дней со дня его заключения.

При установленных обстоятельствах истец утратил право на возврат неиспользованной части страховой премии. И тот факт, что страховщик <дата> возвратил часть страховой премии истицу после ее повторного заявления от <дата>, рассчитав сумму к возврату за 297 дней с <дата> по <дата>, так же никаким образом не изменяет данного обстоятельства.

В силу изложенного, исковые требования о возращении суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования не подлежат удовлетворению. В связи с отказом в удовлетворении основного требования, отсутствием нарушения ответчиком прав истца как потребителя, не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, обоснованные истцом нормами Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 (ред. от 29.07.2018 года) «О защите прав потребителей» и нарушением ее прав как потребителя по возращению суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 193 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «Страховая компания «Кредит Европа Лайф» о взыскании суммы неиспользованной части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ковунев А.В.