Решение по делу № 2-2196/2022 от 19.12.2022 | Рудничный районный суд г. Прокопьевска (Кемеровская область)

УИД: 42RS0032-01-2022-002833-08

Дело №2-2196/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего Ортнер В.Ю.

при секретаре Кретининой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

19 декабря 2022 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский стандарт» обратился в Рудничный районный суд г.Прокопьевска Кемеровской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в Банк Заявление, согласно которому просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 620 000 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов. При этом, в Заявлении Клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что Банк: в случае принятия решения о заключении с ним Договора предоставит ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках Договора откроет ему банковский счет.

Рассмотрев вышеуказанное Заявление ФИО1, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора. ДД.ММ.ГГГГ Клиент акцептовал оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, между сторонами был заключен Договор <...>. Клиент подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать.

В соответствии с Условиями по обслуживанию кредитов, Договор является договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком, включающим в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условия по обслуживанию кредитов, являющиеся общими Условиями договора потребительского кредита и График платежей.

Согласно Договору, кредит предоставляется Банком Клиенту путем зачисления суммы Кредита на Счет и считается предоставленным в момент такого зачисления.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 620 000 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1826 дней, до 06.09.2026 и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл Клиенту банковский счет <...> и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Клиента.

В соответствии с Договором, задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определённых Договором.

По условиям Договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей. При этом каждый такой платеж указывается Банком в Графике платежей и может включать в себя часть основного долга, проценты, начисленные за пользование кредитом.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта <...>.

В соответствии с Договором, в случае пропуска Клиентом очередного платежа, повлекшего нарушение сроков возврата Заемщиком основного долга и процентов за пользование кредитом продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, Банк вправе потребовать досрочного погашения суммы Кредита вместе с причитающимися процентами, сформировав и направив Клиенту с этой целью Заключительное требование.

Банк выставил Клиенту Заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме 685 294,21 руб. не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако требование Банка Клиентом не исполнено.

В связи с тем, что погашение задолженности Клиентом своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 50 937,40 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование.

До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту Клиентом не возвращена и составляет 685 294,21 руб., из которых: 580 322,90 руб. - основной долг; 53619,91 руб.- начисленные проценты; 414 руб.- начисленные комиссии и платы; 50 937,40 руб. - неустойка за пропуски платежей.

С учетом изложенного, просит суд взыскать с ответчика в его пользу сумму задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 685 294,21 рублей, а также судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10 052,94 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в суд не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в суд не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как то закреплено в ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ч.1 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите», договор потребительского кредита состоит из Общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.6 ст.7 Закона №353-ФЗ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 Закона.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в банк заполненную ею анкету <...> и заявление <...> о предоставлении потребительского кредита.

В заявлении <...> ответчик ФИО1 просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 620 000 руб. на срок 1826 дней и принять решение о заключении с ней Договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия потребительского кредита, имеющие наименование Условия по обслуживанию кредитов.

В своем Заявлении ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что Банк в случае принятия решения о заключении с ней Договора предоставит ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотъемлемой частью Договора, подписанные аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица Банка; в рамках Договора откроет ей банковский счет.

Также ответчик выразила согласие на заключение с ней Договора страхования по Программе страхования СЖ99, была ознакомлена с тем, что размер страховой премии, подлежащей уплате ею на основании такого договора составит 120 000 рублей; ознакомлена с тем, что в рамках Договора взимаются: комиссия за выдачу наличных денежных средств; плата за ведение банковского счета» плата за перевод; комиссия за услугу по уведомлению заемщиков, комиссия за услугу «Меняю дату платежа».

Рассмотрев вышеуказанное заявление ФИО1, Банк направил ей Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть, оферту о заключении Договора.

Согласно п.2.1. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования «Русский Стандарт», договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в Индивидуальных условиях, переданных Банком Заемщику. Акцептом Заемщиком предложения (оферты) Банка в заключении Договора является подписание Заемщиком Индивидуальных условий и передача их Банку. Договор считается заключенным с даты получения Банком подписанных со стороны Заемщика индивидуальных условий, ранее переданных Банком Заемщику.

Ответчик подтвердила получение на руки своего экземпляра Индивидуальных условий и Условий по обслуживанию кредитов, а также что она ознакомлена, согласна и понимает содержание обоих документов, положения которых обязуется соблюдать, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 акцептовала указанную оферту Банка путем подписания Индивидуальных условий и передачи их в Банк, таким образом, между сторонами, в соответствии с положениями п.3 ст.421 ГК РФ, был заключен кредитный договор <...>.

При заключении договора стороны согласовали сумму кредита - 620 000 руб. (п.1 индивидуальных условий); срок возврата кредита - кредит предоставляется на 1826 дней, до ДД.ММ.ГГГГ и подлежит возврату в соответствии с Графиком платежей (п.2 индивидуальных условий); размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых (п.4 индивидуальных условий).

Во исполнение договорных обязательств, Банк открыл ФИО1 банковский счет <...> и ДД.ММ.ГГГГ перечислил на указанный счет денежные средства, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Согласно условиям кредитования счета, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита.

В п.4 Индивидуальных условий согласован размер процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых.

Количество платежей по Кредиту: 60, если иное количество платежей не будет согласовано Сторонами в соглашении об изменении Индивидуальных условий. Все платежи по Кредиту являются равными по сумме, за исключением последнего и/или первого, который может быть меньше предыдущих (аннуитетные платежи). При этом каждый из платежей включает в себя сумму процентов, начисленных за пользование Кредитом и часть суммы Основного долга. Платежи Заемщиком уплачиваются ежемесячно в календарную дату, соответствующую дате предоставления первого Кредита по Договору. В случае, если в календарном месяце отсутствует календарная дата, соответствующая дате предоставления первого Кредита по Договору, платеж по Кредиту в таком месяце должен быть уплачен в последнюю календарную дату такого месяца. Размер, состав и периодичность платежей Заемщика по Кредиту указываются в Графике платежей (п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита).

Согласно представленному в материалы дела графику платежей, задолженность по кредиту погашается заемщиком 20 (30) числа каждого месяца 60 Ежемесячными платежами, равными 16 119 рублей каждый.

В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности ответчиком своевременно не осуществлялось, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета <...>. Так, за период с 06.09.2021 по 05.10.2022 года ответчиком было оплачено 39 677,10 рублей основного долга, 56 622,90 рублей процентов, а также сумма оплаченных комиссий за смс-информировании и другие комиссии – 414 рублей.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ составляет 685 294,21 руб., из которых: 580 322,90 руб. - основной долг; 53 619,91 руб.- начисленные проценты; 414 руб.- начисленные комиссии и платы; 50 937,40 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Указанный расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, соответствующим положениям кредитного договора и периоду просрочки платежей.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав 07.08.2022 года заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 685 294, 21 руб. и срока ее погашения - до 06.09.2022 года.

Кроме того, в связи с тем, что погашение задолженности ответчиком ФИО1 своевременно не осуществлялось, Банк до даты выставления Заключительного требования в соответствии с Индивидуальными условиями начислил неустойку в размере 50 937,40 руб. (20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом), которая включена в Заключительное требование, что предусмотрено п.12 кредитного договора (индивидуальных условий договора потребительского кредита). Подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила согласие и на указанное его условие.

Доказательств погашения задолженности по договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в каком-либо размере суду не представлено.

Таким образом, истцом доказано, что ФИО1 нарушает сроки, установленные для возврата кредита, что в соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ с учетом положений п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ является основанием для требования кредитором от заемщика досрочного возврата всей суммы займа (кредита).

Разрешая требование о взыскании неустойки, судом обсуждается вопрос о соразмерности исчисленной неустойки последствиям нарушенного обязательства.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, мерой имущественной ответственности должника за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

В соответствии с п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Тем самым, речь идет об установлении баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и отрицательными последствиями, наступившими для кредитора в результате нарушения обязательства, при том, что гражданско-правовая ответственность должна компенсировать потери кредитора, а не служить его обогащению.

При таких обстоятельствах задача суда состоит в устранении явной несоразмерности штрафных санкций, следовательно, суд может уменьшить размер неустойки до пределов, при которых она перестает быть явно несоразмерной, причем указанные пределы суд определяет в силу обстоятельств конкретного дела и по своему внутреннему убеждению.

Правовая позиция Верховного Суда Российской Федерации относительно применения ст. 333 ГК РФ приведена в пунктах 70 – 75 Постановления Пленума от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Как разъяснено в п. 73 вышеуказанного Постановления Пленума, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании ст. 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки (п. 73 Постановления Пленума).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления Пленума).

Суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела, принимая во внимание компенсационный характер неустойки в гражданско-правовых отношениях, соотношение размера начисленной неустойки и размера основного обязательства, степень выполнения обязательств должником, действия истца, по взиманию просроченной задолженности исходя из срока ее возникновения, приходит к выводу о том, что сумма неустойки за пропуски платежей может быть снижена с 50 937,40 руб. до 40 000 руб.. что, по мнению суда, будет соответствовать критерию соразмерности, при этом суд считает, что в данном случае, права истца не ущемлены, снижение суммы неустойки до указанного размера не является освобождением ответчика от ответственности за просрочку исполнения условий кредитного договора, тем самым установлен баланс между применяемой мерой ответственности и последствиями допущенного правонарушения.

В связи с тем, что заемщик ФИО1 не представила в суд доказательств по возврату Банку заемных средств, требования истца по взысканию оставшейся суммы основного долга, процентов, неустойки являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Следовательно, общая задолженность по кредитному договору, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 674 356,81 рублей, из которых: 580 322,90 руб. - основной долг; 53 619,91 руб.- начисленные проценты; 414 руб.- начисленные комиссии и платы; 40 000 руб. - неустойка за пропуски платежей.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку на основании письменных доказательств, представленных истцом, признанных судом допустимыми, относимыми и достоверными, и не оспоренных ответчиком, судом установлено, что ответчик, приняв на себя обязательства по указанному выше договору кредитной карты, исполняла их ненадлежащим образом, а расчет сумм, требуемых истцом к взысканию, является верным, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом снижения размера неустойки.

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, а потому с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в полном объеме сумма судебных расходов, понесенных истцом в связи с уплатой государственной пошлины в размере 10 052,94 руб., подтвержденных им документально, поскольку частичное удовлетворение исковых требований, в данном случае, связано с уменьшением судом размера неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем, расходы истца подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковые требования Акционерного общества «Банк Русский стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «Банк Русский стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <...> от ДД.ММ.ГГГГ в размере 674 356,81 рублей (шестьсот семьдесят четыре тысячи триста пятьдесят шесть рублей 81 копейка), в том числе: 580 322,90 руб. - основной долг; 53 619,91 руб.- начисленные проценты; 414 руб.- начисленные комиссии и платы; 40 000 руб. - неустойка за пропуски платежей.

Взыскать с ФИО1, <...> в пользу Акционерного общества «Банк Русский стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) оплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 10 052,94 руб. (десять тысяч пятьдесят два рубля 94 копейки).

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Рудничный районный суд г.Прокопьевска.

Судья В.Ю. Ортнер

Мотивированное решение изготовлено 26.12.2022 года.

Судья В.Ю. Ортнер