Решение по делу № 2-904/2023 от 19.09.2023 - о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов.

Дело № 2-904/2023

24RS0040-02-2023-000573-87

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 сентября 2023 года г. Норильск

Норильский городской суд (в районе Талнах) Красноярского края в составе председательствующего: судьи Зависновой М.Н.,

при ведении протокола секретарем Малининой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора страхования недействительным, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах» обратилось в суд с иском к ФИО2 Р.В. о признании договора страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины в размере 6000 рублей. Мотивировав требования тем, что между истцом и ФИО2 ФИО12 на основании устного заявления Страхователя заключен договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 ФИО10 поступило заявление о выплате страхового возмещения по факту события – смерти ФИО11 По результатам рассмотрения поступивших документов страховщиком было принято решение об отказе в выплате страхового возмещения. Договор страхования между истцом и ФИО2 ФИО13 заключен на основании Особых условий и Программы страхования, являющимися приложениями к полису и его неотъемлемыми частями. Все существенные условия договора сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, график сторон, события, с наступлениям которых у ПАО СК "Росгосстрах" возникает обязанность произвести страховую выплату, а также события, с наступлением которых у ПАО СК «Росгосстрах» не возникает обязанность произвести страховую выплату. Полис подтверждает факт заключения договора страхования в соответствии с программой страхования, особыми условиями. Заключая договор страхования и уплачивая страховой взнос страхователь подтверждает, что Полис, особые условия и программы страхователем получены, они ему понятны, и он с ними согласен. Согласно медицинского свидетельства о смерти серии 04 № от ДД.ММ.ГГГГ и акта судебно-медицинского исследования № от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти ФИО2 С.П. недостаточность сердечная левожелудочковая, недостаточность коронарная острая. Как следует из представленных медицинских документов (выписка из амбулаторной карты) и заявления на выплату заявителя (ответчика) до заключения договора страхования у застрахованного лица диагностированы: идиопатическая желудочковая экстрасистолия (2020), гипертоническая болезнь (2021). В справке о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг по программе ОМС зафиксировано обращение ФИО2 ФИО14 по вопросу заболеваний «эссенциальная гипертензия», «гипертоническая болезнь с преимущественным поражением сердца без сердечной недостаточности», диагностированы в 2017 и 2018. Существенным условием являются характеристики застрахованного лица, оговоренные Страховщиком программе страхования, заявлении на страхование, в связи с чем истец вынужден обратиться в данным иском в суд (л.д. 3-4).

В судебном заседании представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» ФИО6, действующая на основании доверенности от 09.11.2022 г., сроком по 29.09.2025 г. (л.д. 6), участвующая в по средством видеоконференц-связи исковые требования поддержала по основаниям изложенным в иске.

Ответчик ФИО2 ФИО15 извещенная надлежащим образом о месте и времени слушания дела судебной повесткой врученной под роспись (л.д. 96), в судебное заседание не явилась, в представленном заявлении по исковым требованиям не возражала, просила рассмотреть дело без ее участия (л.д. 95).

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие», извещенный надлежащим образом о месте и времени слушания дела судебным извещением (л.д. 88), в судебное заседание не явился, в представленном отзыве на иск представитель ФИО7, действующий по доверенности от 25.01.2021г. (л.д. 123-124, 125-126), по исковым требованиям не возражал, просил рассмотреть дело на усмотрение суда, без участия представителя третьего лица (л.д. 103-104).

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

Исходя из положений ст. 15 Гражданского кодекса РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

В силу пп. 2 п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 945 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Пунктом 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст. 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

В силу положений п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 ФИО16 заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор №-№ на сумму 2 126132,00 руб. сроком 60 месяцев с даты выдачи кредита под 9,9% годовых (л.д. 106-108, 109).

При заключении кредитного договора между ПАО СК «Росгосстрах» и заемщиком ФИО2 ФИО17. заключен договор страхования №-№ от ДД.ММ.ГГГГ, по которому выгодоприобретателями являются наследники застрахованного лица, что подтверждается ФИО2 «<данные изъяты>» (л.д. 9-10).

Согласно Полису ФИО9 ФИО18 был застрахован по программе НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни. Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни, и по программе: ПР: неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов в результате прекращения в период действия договора страхования контракта между застрахованным лицом и контрагентом по указанным в договоре основаниям. Страховая сумма 2126132 руб. Страхователь обязался уплатить страховую премию единовременно в полном объеме при заключении договора страхования (Полиса) в размере: 210487 руб., включая премию по рискам Программы НС1, в размере 188800,53 руб. /Договор страхования заключается путем вручения Страхователю Полиса. Срок действия Полиса с 6 августа 2021 года по 6 августа 2026 года.

Уплачивая страховую премию, подписывая и получая настоящий Полис, страхователь подтверждает, что: информирован, что договор заключен между ним и ПАО СК «Росгосстрах». При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо, а в случае его смерти наследники обязуется предоставить письменное согласие страховщику на предоставление документов, связанных с наступлением страхового случая, содержащих персональные данные застрахованного лица и сведения, составляющие врачебную тайну; сведения изложенные в Полисе и всех приложениях к нему, достоверны (п.п. 1, 7.1.4, 7.1.6 Полиса).

Согласно п. 2.2 Полиса Программ(ы). В случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо/имущество, попадающее под категории, указанные в п.п. 2.2 Программ(ы), и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признание договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (л.д. 9-10, 23).

Пунктом 3.2 Правил страхования от несчастных случаев № ПАО СК «Росгосстрах» (далее Правил) предусмотрено, что страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого наступает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу, Выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая» (п. 3.3.1).

Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни Застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, которые по соглашению Страховщика и Страхователя не являются страховыми случаями (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (п. 3.3.2 (л.д. 25-58).

Согласно п. 1.1 Программы НС1 «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни». «Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни» (далее Программа) застрахованное лицо – Страхователь – физическое лицо в возрасте до 18 (Восемнадцати лет) до 70 «Семидесяти» лет включительно на дату заключения договора страхования (Полиса).

Выгодоприобритатель- Застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники (п. 1.3 Программы).

В силу пунктов 2.2, 2.2.9 Программы не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица: в том числе лица, страдавшие ранее или страдающие следующими заболеваниями: обструктивная болезнь легких, стенокардия, ишемическая болезнь сердца, гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), вторичная гипертензия, инфаркт миокарда (в анамнезе), дистрофия миокарда, нарушения ритма и проводимости сердца, ревматическая болезнь сердца, стеноз/недостаточность клапанов сердца, дилатационная кардиомиопатия, ревматизм, инсульт, любая форма паралича, нервные и психические заболевания и/или расстройства, цирроз печени, болезнь Крона, язвенный колит, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, гепатит В и/или С и/или D и/или Е и/или F, сахарный диабет.

Страховыми случаями в рамках настоящей Программы с учетом п. 3.2.2, 3.3 признаются следующие события, в том числе: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего с Застрахованным лицом в период действия страхования, и/или вследствие болезни застрахованного лица в период действия страхования, за исключением случаев, указанных в п. 3.2.2, 3.3 настоящей Программы (далее страховой риск/случай «Смерть в результате несчастного случая и болезни» (п. 31, 3.1.1 Программы (л.д. 59-60).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ в ПАО СК «Росгосстрах» поступило заявление ФИО19 – супруги застрахованного лица ФИО2 ФИО20 принявшей наследство посте его смерти (выгодоприобретателя по договору страхования по факту смерти ФИО2 ФИО21.) о страховой выплате, в связи со смертью застрахованного лица (л.д. 8, 11 оборот, 12, 13-14, 17 оборот, 18, 24).

В ходе урегулирования данного заявления страховщиком были получены медицинские документы: выписка из амбулаторной карты ФИО2 ФИО22 КГБУЗ «<данные изъяты> поликлиника №», медицинское свидетельство о смерти ФИО2 ФИО23 справка о перечне оказанных застрахованному лицу медицинских услуг по программе ОМС зафиксировано обращение ФИО2 ФИО25 из которых следует, что было зафиксировано обращение ФИО2 ФИО24. по вопросу заболеваний «<данные изъяты>», «<данные изъяты>», эти диагнозы у него были диагностированы в ДД.ММ.ГГГГ. За период с ДД.ММ.ГГГГ года пациент обращался с диагнозами: ДД.ММ.ГГГГ- прием-<данные изъяты> – д/з: <данные изъяты>. <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>. Смерть ФИО2 ФИО26. наступила вследствие <данные изъяты> что и вилось непосредственной причиной его смерти (л.д. 15-16, 19-20).

Из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2 ФИО27. следует, что ФИО2 ФИО28 состоял на диспансерном учете с диагнозом <данные изъяты>, на контроль не являлся, лекарственные препараты принимал. Обследован у <данные изъяты> году, выставлен диагноз – <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направлено сообщение о необходимости представить дополнительные документы по заявлению ФИО2 ФИО29 выплате страховой выплаты (л.д. 83).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» направлено сообщение о невозможности принять решение по заявленному событию и готовности вернуться к повторному рассмотрению заявления после предоставления ранее истребованных документов (л.д 21).

В последующем истец обратился в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 3-4, 5, 84).

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст.ст. 12, 35 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки положениям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО2 ФИО30 не было представлено доказательств, опровергающих доводы ПАО СК «Росгосстрах» и представленные им доказательства.

Таким образом, суд приходит к выводу, что по условиям договора страхования смерть застрахованного лица ФИО2 ФИО31 не является страховым случаем, поскольку заболевание, от которого он умер, было диагностировано у него до заключения договора страхования. При заключении договора страхования сторонами было согласовано понятие страхового случая, условия выплаты страховой суммы при наступлении страхового случая.

При заключении договора страхования ФИО2 ФИО32 не сообщил о свих заболеваниях: идиопатическая желудочковая экстрасистолия (2020), гипертоническая болезнь (2021).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО2 ФИО33 о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку, в ходе судебного заседания установлено, что застрахованное лицо ФИО34 умышленно скрыл факт о наличии у него заболеваний при заключении договора страхования, таким образом, заведомо сообщив страховщику ложные сведения о запрошенных страховщиком обстоятельствах. В случае, если бы страховщик обладал полной информацией относительно состояния здоровья ФИО2 ФИО35 договор страхования мог быть не заключен или заключен на иных условиях.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при обращении в суд понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000,00 руб. (л.д. 2), которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом Страховая компания «Росгосстрах» и ФИО3.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества Страховая компания «Росгосстрах» в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины 6000 (шесть тысяч) рублей.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Норильский городской суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья М.Н. Зависнова

Мотивированное решение изготовлено 25 сентября 2023г.