Дело № 2-3559/2025

УИД: 18RS0003-01-2025-003475-73

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

4 сентября 2025 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Перминовой Т.О.,

при помощнике судьи С

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 (далее по тексту – истец, ФИО1) обратился в суд с иском к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – ответчик, АО «АльфаСтрахование») о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии. Требования мотивированы тем, что <дата> между ним и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита №F0P<номер> на сумму 3 282 000 рублей, обеспеченного залогом недвижимого имущества. В обеспечение кредитного договора между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата>, страховая сумма по договору составляет 3 282 000 рулей, страховая премия – 295380 рублей. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, общей площадью 68,60 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый <номер>. В связи с досрочным погашением кредита <дата> истец представил ответчику справку банка <номер> от <дата> о погашении кредита и обратился с заявлением о прекращении договора страхования, возврате страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Письмом от <дата> <номер> АО «АльфаСтрахование» отказало в возврате страховой премии. <дата> истец обратился к ответчику с претензией о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 263380 руб. 50 коп. Письмом от <дата> АО «АльфаСтрахование» отказало в удовлетворении требований истца, ссылаясь на то, что сведения о зависимости заключения договора страхования №<номер> от <дата> и кредитного договора №F0P<номер> не представлены. <дата> истец обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой премии, в связи с навязыванием услуги по страхованию. Решением финансового уполномоченного №<номер> от <дата> в удовлетворении требований ФИО2 к АО «АльфаСтрахование» отказано. Истец не согласен с отказом АО «АльфаСтрахование» и финансового уполномоченного, полагает, что его права как потребителя нарушены. Согласно разделу V Ключевого информационного документа об условиях договора добровольного страхования имущества «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» сумма возврата страховой премии составляет 100% от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового возмещения, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Все обстоятельства явно свидетельствуют о том, что договор страхования предмета залога №<номер> заключен истцом исключительно в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. На основании изложенного истец просит признать договор страхования (полис) Страхование имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата>, заключенный между ним и АО «АльфаСтрахование», прекращенным с <дата>, взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 263380 руб. 50 коп.

Определением судьи от <дата> ФИО8 исключена из числа третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора.

В судебное заседание истец, представитель ответчика АО «АльфаСтрахование», представитель третьего лица АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный ФИО7 не явились, извещены надлежащим образом, истец представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, другие участники о причинах неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст.167 ГПК РФ.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержал, основываясь на доводах искового заявления.

Из письменных возражений представителя АО «АльфаСтрахование» на исковое заявление следует, что ответчик иск не признает, спорный договор страхования является самостоятельным договором, не связанным с обеспечением исполнения кредитных обязательств перед Банком, заключен истцом добровольно. Возврат страховой премии по договору страхования имущества №<номер> в связи с исполнением обязательств по кредитному договору не предусмотрен условиями договора и действующим законодательством РФ. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №<номер> Согласно условиям указанного договора страхования выгодоприобретателем по договору является собственник, а в случае смерти – его наследник (наследники в равных долях); объект страхования: имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества; страховая сумма установлена единой и фиксированной, в течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору. В случае, когда договор страхования заключается в качестве обеспечения исполнения обязательств, выгодоприобретателем указывается кредитор – Банк. Для подтверждения своих доводов ответчиком представлен договор страхования имущества №<номер> «Кредит по залог недвижимости», заключенный между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование», в котором имеется прямая ссылка на кредитный договор №F0P<номер> от <дата>. Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты недвижимого имущества. В качестве выгодоприобретателя указано АО «Альфа-Банк» - текущий кредитор по кредитному договору №F0P<номер> от <дата> в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. По представленному договору страхования страховая премия ФИО5 по ее заявлению возвращена. Также ответчиком к возражениям приложен договор страхования (полис) Страхования жизни и здоровья. Базовый №<номер> «Кредит под залог недвижимости», заключенный между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование», в котором также имеется прямая ссылка на кредитный договор №F0P<номер> от <дата>. В качестве выгодоприобретателя указано АО «Альфа-Банк», являющееся текущим кредитором по кредитному договору – в части страховой выплаты в размере суммы остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Спорный же договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, условиями спорного договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «АльфаСтрахование» для отказа от договора страхования, а возможность наступления страхового случая не отпала, оснований для удовлетворения требований истца не имеется. В случае удовлетворения исковых требований, ответчик просил снизить размер штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.

Допрошенная в судебном заседании в качестве свидетеля ФИО3 пояснила, что ФИО1 приходится ей сыном. При заключении кредитного договора между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» она также присутствовала. Представитель Банка пояснила, что кредитный договор должен быть обеспечен залогом недвижимого имущества, в этом случае процентная ставка по кредитному договору будет меньше. Ими было принято решение в качестве залога предоставить квартиру, принадлежащую ей на праве собственности. Также представитель Банка пояснила, что договор страхования они должны заключить оба. Поскольку своих денег для заключения договоров страхования у них не было, оплата была произведена за счет заемных средств. В последующем, в связи досрочным погашением кредитного договора, они обратились с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования, ей страховую премию вернули, ФИО1 отказали.

Выслушав представителя истца, свидетеля, исследовав материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч.1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Из материалов дела следует и установлено судом, что <дата> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №F0P<номер>.

Сумма кредита по договору составляет 3 282 000 рублей (п.1 Индивидуальных условий).

Договор кредита действует до полного исполнения заемщиком обязательств по договору кредита или его расторжения по инициативе Банка при нарушении заемщиком своих обязательств. Срок возврата кредита 120 месяцев, начиная с даты предоставления кредита (п.2 Индивидуальных условий).

Согласно п. 4 индивидуальных условий стандартная процентная ставка 16,99 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредита составляет 11,99% годовых. Процентная ставка по договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 21 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 5% годовых.

В случае отсутствия договора страхования объекта недвижимого имущества, передаваемого в залог и (или) добровольного договора страхования и (или) несоответствия договора страхования имущества/добровольного договора страхования, заключенного заемщиком, требованиям, указанным в п. 10/п.21 индивидуальных условий, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения договора страхования имущества/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 10 индивидуальных условий срок, и/или непредоставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п. 21 Индивидуальных условий срок, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1. индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий для заключения договора кредита и исполнения обязательств необходимо:

-присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в Банке текущий счет в валюте РФ. При наличии в Банке ранее открытого текущего счета поручить Банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет;

-осуществить (выполнить) все зависящие действия для заключения физическим(и) лицом (-ами) собственником (-ами) предмета ипотеки (залога) и Банком договора об ипотеке. Параметры залогового имущества (предмета ипотеки (залога)) соответствуют параметрам предмета ипотеки (залога), указанным в п. 19 индивидуальных условий;

-осуществить (выполнить) все зависящие от заемщика действия для заключения третьим лицом – собственником предмета ипотеки (залога) договора страхования имущества, который отвечает всем требованиям, указанным в п. 6.1.1 договора об ипотеке.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору кредита является залог предмета ипотеки (залога), идентифицированного в строке «Идентификация предмета залога» п. 19 индивидуальных условий по договору об ипотеке (п.11 индивидуальных условий).

Цель использования заемщиком кредита: потребительские цели, не связанные с предпринимательской деятельностью. Оплата заемщиком страховой премии по договору страхования имущества, заключенному между физическим лицом – собственником предмета ипотеки (залога) ФИО3 и АО «АльфаСтрахование». Добровольная оплата заемщиком по договору (-ам) дополнительной (-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья. Базовый», «Расширенный полис страхования» кредитными средствами (п. 12 индивидуальных условий).

Согласно п. 19 предмет ипотеки: квартира, расположенная по адресу: <адрес>., кадастровый <номер>, залогодатель, являющийся собственником предмета залога – ФИО3

Согласно п. 21 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. "Г" настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск "Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования" (далее - риск "Смерть Заемщика"); - страховой риск "Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования" (далее - риск "Инвалидность Заемщика"). Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в размере суммы основного долга по Кредиту по состоянию на дату заключения Договора кредита; - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам "Смерть Заемщика", "Инвалидность Заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытая территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих Индивидуальных условий) составляет 12 (двенадцать) месяцев - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - Срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более Срока возврата Кредита; Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату не позднее даты заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита и датой не позднее даты первого ежемесячного платежа по Кредиту, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения.

Д. Добровольный договор страхования вступает в силу с даты наступления последнего из событий: оплаты Заемщиком страховой премии по добровольному договору страхования в полном объеме за весь срок действия добровольного договора страхования, фактического предоставления Кредита. При этом все указанные в настоящем пункте Индивидуальных условий события должны произойти в совокупности. Документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня оплаты страховой премии по добровольному договору страхования.

24 октября 2023 года между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования (полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый №<номер> «Кредит под залог недвижимости».

Договор страхования заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора. Согласно договору Страховщик за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая обязуется произвести страховую выплату в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 1.1. договора договор заключается в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору №F0P<номер> от <дата>. Предметом договора является страхование рисков, указанных в договоре.

Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни»; установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни; в рамках договора страховым случаем являются события, происшедшие вследствие несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом, которое в том числе страдает (или страдало) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок».

Страховая сумма по договору страхования составила 3 282 000 рублей, страховая премия – 22399 руб. 65 коп.

Срок действия договора страхования с 00:00 часов <дата> по 23:59 часов <дата>, но не ранее дня уплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является АО «Альфа-Банк», выгодоприобретатель 2 – застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1 выплачивается Страховщиком выгодоприобретателю 2.

Объект страхования: имущественные интересы Страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с риском причинения вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Кроме того, <дата> между ФИО2 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования».

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования имущества в редакции, действующей на дату заключения Полиса, являющихся неотъемлемой частью Полиса.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества: внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, общей площадью 68,60 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый <номер>.

Страховыми случаями по договору страхования являются повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия Полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п.3.2.1 Правил страхования; стихийные бедствия согласно п. 3.2.3 Правил страхования; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п.3.2.4 Правил страхования; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п.3.2.2 Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6 Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п. 3.2.7 Правил страхования; конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п. <дата> Правил страхования.

Страховая сумма составляет 3 282 000 рублей, страховая премия – 295380 рублей.

Срок действия договора с 00:00 часов <дата> по 23:59 часов <дата>, но не ранее дня уплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник либо, в случае смерти – его наследник (наследники –в равных долях).

Также <дата> между ФИО5 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования имущества №<номер> «Кредит по залог недвижимости».

Договор страхования заключен на условиях, изложенных в Правилах комплексного ипотечного страхования в редакции, действующей на дату заключения договора, являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно п. 1.1 договор заключен в обеспечения денежных обязательств по кредитному договору №F0P<номер> от <дата>. Предметом договора является страхование рисков, указанных в договоре.

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском гибели, утраты или повреждения недвижимого имущества: квартиры, общей площадью 68,60 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>. По договору застрахованы конструктивные элементы недвижимого имущества: несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, входные двери (для индивидуальных домов/строений- крыша, фундамент), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование.

Страховыми случаями по договору страхования являются гибель, утрата или повреждение недвижимого имущества в результате событий, наступивших в течение срока действия договора.

Страховая сумма составляет 3 282 000 рублей, страховая премия – 164100 рублей.

Срок действия договора с 00:00 часов <дата> по 23:59 часов <дата>, но не ранее дня уплаты страховой премии.

Выгодоприобретателем 1 по договору страхования является АО «Альфа-Банк», выгодоприобретатель 2 – застрахованное лицо, либо, в случае смерти застрахованного лица – его наследник(и). Сумма страховой выплаты, оставшаяся после выплаты выгодоприобретателю 1 выплачивается Страховщиком выгодоприобретателю 2.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» <номер> от <дата> обязательства по кредитному договору исполнены ФИО2 <дата>.

<дата> ФИО2 обратился в АО «АльфаСтрахование» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования имущества №Z6922/482/ALO06029/3 «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата> и возврате страховой премии, в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

<дата> АО «АльфаСтрахование» письмом <номер> уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения его требования.

<дата> ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

<дата> АО «АльфаСтрахование» письмом <номер> уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<дата> ФИО1 обратился в АО «АльфаСтрахование» с претензией о возврате страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию.

<дата> АО «АльфаСтрахование» письмом <номер> уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

<дата> ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с АО «АльфаСтрахование» страховой премии в связи с навязыванием услуги по страхованию.

Решением финансового уполномоченного №<номер> от <дата> в удовлетворении требований ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» отказано.

Отказ в удовлетворении требований ФИО1 послужил основанием для обращения истца в суд.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По договору страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата>, заключенному между истцом и ответчиком, страховыми случаями являются повреждения, гибель или утрата застрахованного имущества (внутренняя отделка и инженерное оборудование квартиры, общей площадью 68,60 кв.м., расположенной по адресу: Удмуртская Республика, <адрес>, кадастровый <номер>) в результате событий, наступивших в течение срока действия Полиса: пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей согласно п.3.2.1 Правил страхования; стихийные бедствия согласно п. 3.2.3 Правил страхования; взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств согласно п.3.2.4 Правил страхования; падение на застрахованное имущество летающих объектов или их обломков, грузов согласно п.3.2.2 Правил страхования; противоправные действия третьих лиц согласно п. 3.2.6 Правил страхования; бой оконных стекол, зеркал и витрин согласно п. 3.2.7 Правил страхования; конструктивные дефекты объекта недвижимости согласно п. <дата> Правил страхования. Страховая сумма составляет 3 282 000 рублей, страховая премия – 295380 рублей. Срок действия договора с 00:00 часов <дата> по 23:59 часов <дата>. Выгодоприобретателем по договору страхования является собственник, либо в случае смерти – наследник (наследники – в равных долях).

Пунктом 1.1 раздела 4.2 договора страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата> предусмотрено, что Полис прекращается досрочно в случае отказа Страхователя от полиса страхования, при этом уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также указанных в подпунктах 1.1.1, 1.1.2 раздела Полиса.

Согласно п. 1.1.1 раздела 4.2 договора при отказе от полиса добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения в соответствии с Указанием Банка России от <дата> <номер>-У «о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»: 100% от страховой премии – при отказе от полиса добровольного страхования до даты начала действия страхования; 100 % от страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, - при отказе от полиса добровольного страхования после даты начала действия страхования, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая. Возврат страховой премии осуществляется в течение 7 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления. При отказе Страхователя – физического лица от полиса страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Согласно п. 1.1.2 раздела 4.2 договора отказ Страхователя от страхования в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о полисе. В Указанном случае страховая премия подлежит возврату за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения заявления Страхователя об отказе от полиса с указанием непредставленной информации, недостоверной либо неполной информации.

Таким образом, суд приходит к выводу, что договор страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата>, заключенный между истцом и ответчиком, не связан с обеспечением исполнения кредитных обязательств перед АО «Альфа-Банк».

Дисконт по размеру процентной ставки был предоставлен истцу в связи с заключением договора страхования (Полис) Страхование жизни и здоровья. Базовый №<номер> «Кредит под залог недвижимости», в котором имеется прямая ссылка на кредитный договор, в качестве выгодоприобретателя указан Банк, предусмотрен возврат премии при полном досрочном погашении кредита. Срок действия договора страхования истек.

Кроме того, между ФИО3 (собственником предмета залога) и АО «Альфа-Банк» также был заключен договор страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости», в котором также имеется прямая ссылка на кредитный договор, в качестве выгодоприобретателя указан Банк, предусмотрен возврат премии при полном досрочном погашении кредита. По указанному договору страхования страховая премия возращена, что подтверждается пояснениями допрошенной в судебном заседании ФИО12

Таким образом, обязанность по возврату страховой премии в виду досрочного погашения кредита возникла у страховой компании лишь в рамках указанных двух договоров страхования.

В договоре страхования имущества №<номер> «Кредит под залог недвижимости» «Расширенный полис страхования» от <дата> прямо указано, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации, а также при отказе от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения и в случае непредставления, предоставления неполной или недостоверной информации о Полисе. В рамках рассматриваемого дела имеет место отказ страхователя от договора страхования по причине досрочного погашения долга по кредитному договору. Вместе с тем, заключенный между сторонами договор страхования не предусматривает возможности возврата страховой премии за неистекший срок договора по указанным истцом основаниям. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах правовых оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ :

в удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт <номер>) к Акционерному обществу «АльфаСтрахование» (ИНН <***>) о признании договора страхования прекращенным, взыскании страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца с момента его принятия в окончательной форме через районный суд.

Мотивированное решение изготовлено судьей 7 октября 2025 года.

Председательствующий судья Перминова Т.О.