77RS0033-02-2022-012106-20

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 сентября 2022 года Чертановский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Серкиной Н.Е., при ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-4383/2022 по иску ФИО2 к ООО «СК «Альфа Страхование – Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец, ФИО2, обратилась с иском к ответчику, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о взыскании остатка страховой премии в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, а также штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы. Требования обоснованы тем, что 06.10.2021 г. между истцом и адрес был заключен кредитный договор № PAFJSRG2110062117. В этот же день между истцом и ответчиком в обеспечении кредитного договора с адрес был заключен договор страхования – полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AFJSRG2110062117. Согласно договора страхования, страховая премия составила сумма, срок действия договора страхования 60 месяцев. 02.10.2021 г. кредит был погашен в полном объеме. 22.02.2022 г. истец обратилась к ответчику с претензией, содержащей требование о возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально истекшему сроку страхования. 01.04.2022 ответчик письмом уведомил истца о расторжении договора страхования и об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. 16.06.2022 г. решением финансового уполномоченного по результатам рассмотрения обращения от 31.05.2022 в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора было отказано (л.д. 3-4).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено адрес.

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.3).

Ответчик ООО «Альфа-Страхование Жизнь» явку своего представителя в суд не обеспечил, извещен надлежащим образом, представил письменный отзыв на иск, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие; в удовлетворении заявленных требований просит отказать, указывая, что между истцом и ответчиком было заключено два договора страхования № U541AFJSRG2110062117 и PILPAFJSRG2110062117; первым договором предусмотрены риски: смерть, установление инвалидности, потеря работы, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь (его наследники). Второй договор обладает признаками договора, заключенного в обеспечении кредита, по нему страховая премия возвращена; досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по первому договору, часть страховой премии не подлежит возврату, поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось. В случае удовлетворения иска ответчик просил применить ст. 333 ГК РФ и снизить штраф.

Третье лицо, адрес явку представителя в судебное заседание не обеспечило, извещено надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу части 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 06.10.2021 г. между ФИО2 и адрес был заключен кредитный договор № PILPAFJSRG2110062117 на сумму сумма, сроком на 60 месяцев (л.д.21-25).

На основании заявления на страхование, в тот же день 06.10.2021, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) и ФИО2 (страхователь) заключены договоры страхования: по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы»; по программе «Страхование жизни и здоровья», страховая премия по которым составила сумма и сумма соответственно.

По условиям договоров, страхование является добровольным и не является обязательным для получения финансовых услуг, ФИО2 уведомлена, что вправе не страховать предлагаемые полисом-офертой риски или застраховать их в иной компании по своему усмотрению.

По условиям договора добровольного страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U541AFJSRG2110062117, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае наступления страховых случаев. Страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования.

В день получения кредита ответчиком удержана сумма страховой премии по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» в размере сумма

Кредит погашен истцом досрочно.

07.02.2022 г. истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией о расторжении договора страхования, возврате уплаченной страховой премии за неиспользованный период (л.д.26), в удовлетворении которой ФИО2 было отказано со ссылкой на п.3 ст. 958 ГК РФ (л.д.27).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-22-62548/5010-003 от 16 июня 20221 г. в удовлетворении требований ФИО2 о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано, поскольку договор страхования не обладает признаками договора страхования заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования и заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования (л.д.28-35).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Договор страхования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен 06.10.2021 г., с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования, истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» 07.02.2022 г., то есть по истечении более 14 дней.

На основании пункта 3 полиса-оферты страховыми рисками являются: смерть застрахованного в течение срока страхования; установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы. Срок действия договора определен на 60 месяцев.

Из условий заключенного договора страхования следует, что договор страхования продолжает действовать после погашения заявителем кредитной задолженности, страховая сумма по договору не становится равной нулю при погашении задолженности по кредитному договору в полном размере, соответственно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможность наступления страхового случая.

Исходя из того, что досрочное погашение суммы кредита не является основанием для прекращения договора страхования и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования, принимая во внимание, что в связи с досрочным погашением истцом кредита существование страхового риска не прекратилось, суд приходит к выводу, что исковые требования о возврате части страховой премии удовлетворению не подлежат.

Данное разъяснение также содержится в п.7 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникших из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита» (утв. Президиумом ВС РФ 05.06.2019г.).

Поскольку требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа являются производными от основного требования о возврате страховой премии, в указанной части иск также подлежит отклонению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований ФИО2 ... к ООО «СК «Альфа страхование – Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме.

Судья: Н.Е. Серкина

Мотивированное решение изготовлено 31.10.2022.