Дело № 2-118/2025

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2025-000028-11

Мотивированное решение

изготовлено 22 апреля 2025 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 08 апреля 2025 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследнику умершей ФИО1 – ФИО2 о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» к наследнику умершей ФИО1 – ФИО2 с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества. В обоснование заявленных требований истец ссылался на то обстоятельство, что 15.04.2022 года между АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО1 заключено соглашение [№], в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику денежные средства в размере 68840,52 рубля под 39,9% годовых (кредитная карта АО «Россельхозбанк»). Окончательный срок возврата кредита 24 месяца с даты выдачи кредита. Выдача кредита осуществлялась в безналичной форме путем перечисления суммы кредита текущий счет заемщика, открытый у кредитора [№]. Согласно свидетельства о смерти [№] заемщик ФИО1 умерла [Дата]. Наследником, принявшим наследство согласно свидетельства о праве на наследство, является сын – ФИО2 По состоянию на 15.01.2025г. общая задолженность заемщика по соглашению [№] от 15.04.2022г. составляет 61463 рубля, из которых 51590, 72 рубля – просроченный основной долг, 9872,28 рубля – просроченные проценты по основному долгу, которую истец просит взыскать за счет наследственного имущества умершей ФИО1

Истец АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк», будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного разбирательства в суд своего представителя не направил. Согласно телефонограммы, направленной в суд, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, дополнительно сообщив, что иск поддерживают в полном объеме (л.д.181).

Ответчик ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца признал частично, указав, что проживал с матерью ФИО1 Ему известно, что мать оформляла кредитную карту на 68000 рублей для своих целей, она была самозанятой, торговала на рынке. Карту мать оформляла в «Россельхозбанке» 15.04.2022 года, оформляла ее в целях своей работы. Мать умерла [Дата]. Он являясь единственным наследником ФИО1, обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти матери, которое состояло из квартиры, имущества и счетов в банках. Получив свидетельство о праве на наследство, он снял денежные средства в размере 56000 рублей со счета ФИО1, открытого в АО «Россельхозбанк», где ему пояснили, что половину денег банк снял со счета в счет погашения задолженности. Кроме кредитной карты в АО «Россельхозбанк» у ФИО1 были еще кредитные карты в ПАО Сбербанк и АльфаБанк. Под наследственную квартиру он оформил ипотеку, она в залоге у банка. Иск признает на сумму 51 000 рублей, госпошлину в сумме 4000 рублей и проценты в сумме 2000 рублей, в остальной части иск не признает.

Выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, 14.04.2022 года ФИО1 обратилась в дополнительный офис Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» 3349/51/04 с анкетой-заявлением на получение кредитной карты, в котором просила выдать ей кредитную карту АО «Россельхозбанк» в рамках тарифного плана «СВОЯ кредитная карта» - VISA Instant Issue (Rvd SVK) и подключить дистанционное банковское обслуживание с использованием метода SMS аутентификации с установлением кредитного лимита 130000 рублей. Так же ФИО1 заявила о присоединении к действующей редакции Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк», указав, что ознакомлена с действующей редакцией Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк», в том числе с Тарифами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк», являющихся неотъемлемой частью Условий, согласна с ними и обязуется их выполнять. Ознакомлена с Тарифным планом «СВОЯ кредитная карта» и Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (л.д.18-21).

В соответствии с заявлением ФИО1 на получение кредитной карты, АО «Россельхозбанк» 15.04.2022 года предоставило заемщику ФИО1 возобновляемый лимит кредита в размере 68840,52 рубля по соглашению о кредитовании [№]. ФИО1 был открыт счет [№] для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. В соответствии с п.2.3 Правил предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования (далее по тексту – Правила) банк предоставляет клиенту кредитные средства в размере кредитного лимита, а клиент обязуется возвратить задолженность и уплатить проценты за пользование кредитными средствами в соответствии с условиями договора. Кредитный лимит может быть изменен по соглашению сторон, клиент вправе обратиться в банк с письменным заявлением об уменьшении или увеличении кредитного лимита. (п.п.1.1., 1.2., 1.2.1., 1.2.2. соглашения [№] от 15.04.2022г). Срок кредитования 24 месяца с даты выдачи кредита. Процентная ставка 39,90% годовых. Платеж осуществляется в платежный период с 01 по 25 число календарного месяца(включительно), следующего за истекшим процентным периодом, в размере не менее 3% от сумы задолженности. (п.п.2, 4, 6 соглашения [№] от 15.04.2022г). Проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемы на ссудном счете клиента на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце принимаются равными количеству фактических календарных дней (п. 5.4.1 Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение не льготных операций, осуществляется в платежный период не позднее платежной даты (включительно) за счет собственных денежных средств клиентов (п.5.4.2 Правил). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, при выполнении условий предоставления льготного периода (в соответствии с условиями договора) не осуществляется (п.5.4.3). Уплата клиентом процентов за пользование кредитными средствами, направленными на совершение льготных операций, в случае невыполнения клиентом условий предоставления льготного периода, осуществляется клиентом не позднее платежной даты платежного периода, следующего за льготным периодом кредитования, в котором не были выполнены условия предоставления льготного периода, за счет собственных денежных средств клиента, внесенных на счет (п.5.4.4). Льготный период составляет 115 дней (п.п.18 соглашения [№] от 15.04.2022г) (л.д.13-16,60-78).

Согласно тарифного плана «СВОЯ кредитная карта» неустойка, начисляемая за возникновение просроченной задолженности, в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объеме неустойка начисляется из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки(л.д.53-59).

В случае неисполнения клиентом своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной. На сумму просроченной задолженности с даты, следующей за датой ее возникновения до даты ее фактического погашения (включительно) банк вправе начислить неустойку в размере, определенном соглашением (п.5.10 Правил). В соответствии с п.12 Соглашения и п.5.10.1 Правил неустойка начисляется банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности. При возникновении просроченной задолженности кредитный лимит отменяется. При погашении просроченной задолженности по карте не позднее 30 календарных дней с момента ее возникновения банк возобновляет предоставление клиенту кредитного лимита по карте на условиях, установленных договором.

Согласно Условий дистанционного банковского обслуживания физических лиц в АО «Россельхозбанк» с использованием системы «Интернет-банк» и «Мобильный банк» (далее по тексту – Условия ДБО) ДБО - это предоставление банком пользователю банковских и/или информационных услуг с использованием Системы, в том числе предоставление возможности дистанционно осуществлять расчетные операции. Присоединение клиента к настоящим Условиям осуществляется только в случае успешной верификации номера мобильного телефона с предоставлением клиенту полного доступа к системе с обязательным подключением метода SMS-аутентификации посредством подачи письменного заявления на подключение в подразделение банка (п.2.3, 2.3.1 Условий ДБО). Банк осуществляет ДБО пользователя, руководствуясь настоящими Условиями, договором, законодательством РФ (п.2.7 Условий ДБО). Пользователю, присоединившегося к настоящим Условиям, при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, доступна возможность оформить и подать в банк распоряжение в ДБО на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков банка (п.2.10.4 Условий ДБО).

Как установлено судом, кредитный договор (соглашение от 15.04.2022г [№]) заключен банком в соответствии с требованиями действующего законодательства, подписан представителем АО «Россельхозбанк» и заемщиком ФИО1

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. ст. 421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 15.01.2025 года, общая задолженность по банковской карте составляет 61463 рубля, в том числе основной долг составляет 51590,72 рубля, задолженность по процентам 9872,28 рублей (л.д.11-12).

Расчет задолженности проверен судом, соответствует условиям кредитного договора, оснований с ним не соглашаться суд не усматривает.

Выпиской за период с 15.04.2022г. по 01.04.2025г. по счету [№] открытому ФИО1 в Костромском РФ АО «Россельхозбанк» подтверждается движение денежных средств по кредитной карте. Так, с указанного счета 26.08.2024г. в счет погашения основного долга по кредитному договору [№] от 15.04.2022г было перечислено 16291,81 рубля, так же 26.08.2024г. в погашение процентов за срочный основной долг по кредитному договору [№] от 15.04.2022г было перечислено 14759,46 рублей. Банком 05.09.2024г произведена выдача денежных средств со счета вклада на основании свидетельства о праве на наследство по закону № 44АА1034074 от 03.09.2024г в сумме 45198,66 рублей (л.д.198-211).

Расходным кассовым ордером Костромского РФ АО «Россельхозбанк» от 05.09.2024г. №490286 подтверждается выдача АО «Россельхозбанк» денежных средств ФИО2 в размере 45198,66 рублей (л.д.218).

Как следует из свидетельства о смерти [№] ФИО1, [Дата] года рождения, умерла [Дата] в [адрес] (л.д.84).

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, смертью должника на основании п.1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

По общему правилу обязательства, возникшие из кредитного договора, с личностью должника неразрывно не связаны, поскольку кредитор может принять исполнение от любого лица.

Согласно ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1). Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось (п. 2). Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации (п. 4).

Согласно ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1). Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом, принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц, произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества, оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства (п. 2).

По запросу суда нотариусом Мантуровского нотариального округа Костромской области ФИО3 в суд направлена копия наследственного дела [№], открытого к имуществу умершей [Дата] ФИО1, из которого следует, что 04.06.2024 года к нотариусу обратился ФИО2 с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования, оставшегося после смерти его матери ФИО1, указав, что других наследников не имеется (л.д.85).

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону от 26.07.2024г. №44АА0956482, от 07.08.2024г. №44АА1034014, от 03.09.2024г №44АА1034074 наследственное имущество состоит: из 2/3 долей квартиры, расположенной по адресу: [адрес], кадастровый [№], денежных вкладов в ПАО Сбербанк на счетах: [№], [№], [№], [№], [№], денежных вкладов в Банк ВТБ(ПАО) на счетах: [№], [№], [№], [№], [№], [№], [№], денежных вкладов в АО «Россельхозбанк» на счетах [№] и [№] (л.д.102,103, 104 ).

Согласно справки ООО «МУК ЖКХ» от 22.01.2024г ФИО1 на дату смерти была зарегистрирована по адресу: [адрес] (л.д.88).

Выпиской из ЕГРН от 26.07.2024г. №КУВИ-001/2024-192064799 подтверждается право собственности ФИО1 на 2/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру площадью 48,9 кв.м., с кадастровым номером 44:28:020246:302 расположенную по адресу: [адрес]. (л.д.91-93).

Выпиской из лицевого счета [№], открытого ФИО1 14.04.2022 года в АО «Россельхозбанк» подтверждается наличие на указанном счете денежных средств на день смерти в размере 73998,00 рублей (л.д.17).

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В пункте 60 вышеприведенного Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст. 416 ГК РФ).

Выпиской из ЕГРН от 26.07.2024г. № КУВИ-001/2024-192064700 подтверждается, что жилое помещение – квартира, площадью 48,9 кв.м., кадастровый [№], расположенная по адресу: [адрес] имеет кадастровую стоимость в размере 948860,98 рублей, следовательно кадастровая стоимость 2/3 доли в праве на указанную квартиру, принадлежащих наследодателю ФИО1 составляет 632537,98 рублей (л.д.91-93).

Ответчик в судебном заседании согласился с данной оценкой перешедшего к нему наследственного имущества.

Решением Мантуровского районного суд от 12.02.2025 года, вступившим в законную силу 13.03.2025 года с ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала Среднерусский банк ПАО «Сбербанк» взыскана задолженность по кредитной карте и госпошлина, всего в размере 119795,12 рублей в пределах стоимости наследственного имущества, после смерти ФИО1 (л.д.213-217).

В пункте 61 вышеприведенного постановления Пленума ВС РФ указано, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из изложенного, суд находит установленными факты заключения кредитного соглашения [№] от 15.04.2022 года между АО «Россельхозбанк» и ФИО1, факт смерти ФИО1 и факт принятия наследства ФИО2, сыном умершей, который, являясь наследником первой очереди, принял наследственное имущество, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 Наследственное имущество состоит из 2/3 долей в праве общей долевой собственности на квартиру, площадью 48,9 кв.м., кадастровый [№], кадастровой стоимостью 632537,98 рублей находящейся по адресу: [адрес], и денежного вклада ФИО1 в АО «Россельхозбанк» на счете [№] в размере 73998,00 рублей (л.д.17).

Таким образом стоимость наследственного имущества наследодателя ФИО1, перешедшего к ответчику ФИО2 составляет 706535,98 рублей, которая с учетом взысканной суммы в пользу ПАО «Сбербанк» в размере 119795,12 рублей составляет 586740, 86 рублей.

Поскольку обязательства ФИО1 перед банком по Соглашению [№] от 15.04.2022г. не исполнены в полном объеме, а ответчик ФИО2 после смерти матери принял наследство, следовательно он обязан отвечать по долгам наследодателя ФИО1 в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно расчета задолженности по состоянию на 15.01.2025 года общая задолженность по кредиту составляет 61463 рубля (л.д.11-12).

Таким образом суд приходит к выводу, что стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследнику ФИО2 после смерти его матери ФИО1 превышает размер кредитной задолженности наследодателя, следовательно подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере 4000 рублей, что подтверждается платежным поручением №1203 от 16.01.2025г., которая подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к наследнику умершей ФИО1 – ФИО2 (паспорт гражданина Российской Федерации [№]) о взыскании задолженности по договору кредитной карты за счет наследственного имущества - удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «Россельхозбанк» в лице Костромского регионального филиала АО «Россельхозбанк» задолженность по Соглашению [№] от 15 апреля 2022 года в сумме 61463,00 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4000,00 рублей, а всего 65463 (шестьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят три) рубля в пределах стоимости наследственного имущества, после смерти ФИО1, умершей [Дата].

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: С.А. Громова