Дело №2-387/2023г.
УИД 16RS0046-01-2022-014484-77
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
02 февраля 2023 г. Вахитовский районный суд г.Казани в составе:
председательствующего судьи Л.Х. Рахматуллиной,
при секретаре А.А. Аглиевой, помощнике судьи Л.И. Ахмадуллиной,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,-
УСТАНОВИЛ :
Истец обратился в суд с иском к ответчику в вышеизложенной формулировке, указывая в обоснование иска, что .... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор (полис) ипотечного страхования ...
.... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключено дополнительное соглашение к Полису комплексного ипотечного страхования ... ....
В соответствии с п. 1.1 Договора страхования - застраховано имущество, жилой дом, расположенный по адресу: .... К страховым случаям по застрахованному имуществу относится гибель или повреждение имущества произошедшее в том числе вследствии - пожара.
Согласно п. 3 Договора страхования - страховая сумма по страхованию имущества (жилой дом) установлена в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на ... %, но не более страховой стоимости имущества.
Согласно Приложению ... к вышеуказанному Дополнительному соглашению, остаток основного долга по кредитному договору на дату начала периода страхования составляет - 1 327 627 руб. 65 коп. Страховая сумма по страхованию имущества составляет - 1 460 390 руб. 42 коп.
Из буквального содержания Договора комплексного ипотечного страхования ..., застрахован жилой дом, расположенный по адресу: ...
В соответствии с п. 1.3.4.2 Правил страхования - договор страхования заключается: по страхованию имущества и титульному страхованию - в пользу Выгодоприобретателя 1 (Залогодержатель) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты и Выгодприобретатель 2 (Залогодатель) в оставшейся части страховой выплаты.
В соответствии с п. 3.3.1.1 Правил страхования - под пожаром понимается возникновения огня (в том числе вне застрахованного недвижимого имущества), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.
... произошел пожар в застрахованном имуществе.
Истец обратилась к Ответчику с заявлением о страховом событии произошедшем ..., в связи с произошедшим пожаром в застрахованном имуществе, расположенном по адресу: ...
Согласно п. 8 Договора страхования - срок рассмотрения документов на страховую выплату: 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов.
Согласно п. 11.6.2 Правил страхования - размер страховой выплаты определяется следующим образом: в случае гибели застрахованного имущества (кроме земельного участка), исходя из 100 % страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.
АО «СОГАЗ» признало заявленный случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 850 405 руб. 84 коп. выгодоприобретателю - ПАО «Банк ВТБ».
С данной суммой Истец не согласилась, так как сумма страхового возмещения существенно занижена, в связи с чем Истец направила Ответчику досудебную претензию о доплате страхового возмещения. На сегодняшний день требование о доплате страхового возмещения Ответчиком оставлены без удовлетворения.
Согласно Заключению эксперта ... строительно-технической экспертизы, стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: ... составляет -4 282 862 руб. 60 коп.
В связи с вышеуказанным, Ответчик обязан произвести доплату страхового возмещения в размере (1 460 390 руб. 42 коп. (страховая сумма) - 850 405 руб. 84 коп. (выплаченное страховое возмещение) - 609 984 руб. 58 коп. Из данной суммы (1301 229 руб. 23 коп., (остаток размера задолженности по ипотеке на дату осуществления страховой выплаты) - 850 405 руб. 84 коп.(выплаченная страховая сумма) - 450 823 руб. 39 коп, подлежит выплате в пользу - ПАО «Банк ВТБ», а также(1 460 390 руб. 42 кон. (страховая сумма) - 1 301 229 руб. 23 коп. остаток размера задолженности по ипотекена дату осуществления страховой выплаты) - 159 161 руб. 19 коп. в пользу - Истца.
Размер неустойки с ... по .... составляет 3 505 руб. ((сумма страховой премии) х 3 % х 67 дн. (просрочка за период ) = 7 045 руб. 05 коп.).
В связи с этим истец просит взыскать с ответчика невыплаченное страховое возмещение 609 984 руб. 58 коп.,из которых: 450 823 руб. 39 коп. на банковский счет открытый в ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору ... от ....; 159161 руб. 19 коп.в пользу - ФИО1, расходы за услуги экспертизы - 25 000 руб.; в возмещении судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя -25 000 руб.; неустойку - 3 505 руб.(за период с .... по .... 3 505 х 3 % х 67 дн.); в возмещение морального вреда - 100 000 руб., штраф.
Представитель истца в судебном заседании требования уточнил, просил взыскать с ответчика страховое возмещение 609 984 руб. 58 коп.,из которых: 442 843 руб. 59 коп. на банковский счет открытый в ПАО «Банк ВТБ» по кредитному договору ... от ....; 167 140 руб. 99 коп.в пользу - ФИО1, расходы за услуги экспертизы - 25 000 руб.; в возмещении судебных расходов, связанных с оплатой услуг представителя -25 000 руб.; неустойку - 3 505 руб.(за период с .... по .... - 3 505 х 3 % х 67 дн.); в возмещение морального вреда - 100 000 руб., штраф.
Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал.
Представитель третьего ВТБ Банк (ПАО) на судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Выслушав стороны, эксперта ФИО5, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно ст.943 ч.1 ГК РФ 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
2. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Согласно ст.943 ч.3 ГК РФ При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) установлено, что страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии со статьей 9 Закона N 4015-1 страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).
Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании установлено, что .... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор (полис) ипотечного страхования .... (л.д.10-14).
.... между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключено дополнительное соглашение к Полису комплексного ипотечного страхования ... от .... (л.д.23-24).
В соответствии с п. 1.1 Договора страхования - застраховано имущество, жилой дом, расположенный по адресу: ....
К страховым случаям по застрахованному имуществу относится гибель или повреждение имущества произошедшее в том числе вследствие пожара.
Согласно п. 3 Договора страхования - страховая сумма по страхованию имущества (жилой дом) установлена в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10 %, но не более страховой стоимости имущества.
Согласно Приложению № 1 к вышеуказанному Дополнительному соглашению, остаток основного долга по кредитному договору на дату начала периода страхования составляет - 1 327 627 руб. 65 коп. Страховая сумма по страхованию имущества составляет - 1 460 390 руб. 42 коп.
В соответствии с п. 1.3.4.2 Правил страхования - договор страхования заключается: по страхованию имущества и титульному страхованию - в пользу Выгодоприобретателя 1 (Залогодержатель) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты и Выгодоприобретателя 2 (Залогодатель) в оставшейся части страховой выплаты.
В соответствии с п. 3.3.1.1 Правил страхования - под пожаром понимается возникновения огня (в том числе вне застрахованного недвижимого имущества), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.
Согласно п. 11.6.2 Правил страхования - размер страховой выплаты определяется следующим образом: в случае гибели застрахованного имущества (кроме земельного участка), исходя из 100 % страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая.
... произошел пожар в застрахованном имуществе.(л.д.44-47,51-126).
Истец .... обратилась к ответчику с заявлением о страховом событии произошедшем ...., в связи с произошедшим пожаром в застрахованном имуществе, расположенном по адресу: ...
Согласно п. 8 Договора страхования - срок рассмотрения документов на страховую выплату: 15 рабочих дней после получения всех необходимых документов.
.... ФИО1 выдано направление о проведении независимой экспертизы по оценке ущерба.
.... ... произвело осмотр поврежденного имущества, составлен акт.
.... АО «СОГАЗ» направило запрос истцу о предоставлении дополнительных документов: заверенное надлежащим образом постановление об отказе в возбуждении уголовного дела ... от ...., письменное уведомление ПАО «Банк ВТБ» с указанием суммы непогашенной задолженности на дату подготовки уведомления и указанием банковских реквизитов.
.... запрошенные документы представлены истцом.
Согласно составленной АО «СОГАЗ» калькуляции стоимость восстановительного ремонта составила 850405 руб. 84 коп.
.... АО «СОГАЗ» направило запрос в адрес ПАО «Банк ВТБ» о сумме ссудной задолженности истца, которая согласно ответу составила 1304738 руб. 38 коп.
.... АО «СОГАЗ» признало заявленный случай страховым и произвело выплату страхового возмещения в размере 850 405 руб. 84 коп. выгодоприобретателю - ПАО «Банк ВТБ».
С данной суммой Истец не согласилась, так как сумма страхового возмещения существенно занижена, в связи с чем Истец направила Ответчику досудебную претензию о доплате страхового возмещения. На сегодняшний день требование о доплате страхового возмещения ответчиком оставлено без удовлетворения.(л.д.28-29).
Согласно Заключению эксперта ...» ... строительно-технической экспертизы, стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: ... составляет - 4 282 862 руб. 60 коп.(л.д.32-40).
В связи с возникшими вопросами, требующими специальных знаний, по ходатайству представителя ответчика по данному делу назначена судебная экспертиза.(л.д.198-199).
Согласно выводам судебной экспертизы, составленной ...», стоимость восстановительного ремонта застрахованного имущества: конструктивных элементов и внешней отделки поврежденного имущества жилого дома, коттеджа, расположенного по адресу ..., пострадавшего а результате пожара от ...., а именно, согласно п.2.2.1 Правил страхования – фундамент, подвал, цокольный этаж, стены и перегородки, колонны и столбы, крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы, козырьки и т.п.), фронтоны, перекрытия, окна (включая остекление, дверные замки), балконы (включая остекление), лоджии (включая остекление), лестницы по ценам на дату события составила 1215079 руб. 20 коп.
Стоимость восстановительного ремонта внутренней отделки и инженерного оборудования, пострадавших в результате пожара от .... составила 1968817 руб. 20 коп.
Общая стоимость восстановительного ремонта пострадавшего в результате пожара от .... с учетом застрахованного имущества согласно п.2.2.1 Правил страхования и восстановительного ремонта внутренней отделки и инженерного оборудования составила 3183896 руб. 40 коп.
Суд считает необходимым руководствоваться заключением данной судебной экспертизы, поскольку она проведена по определению суда, эксперты предупреждены об ответственности за дачу заведомо ложного заключения по ст.307 УК РФ, о чем отобрана подписка.
Судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" на основании определения суда о поручении проведения экспертизы, экспертное заключение подробно мотивировано, соответствует требованиям ст.86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Заключение не носит вероятностный характер, в нем подробно изложена исследовательская часть экспертизы, из которой видно, в связи с чем эксперты пришли к таким выводам, эксперты имеют достаточный опыт и обладают необходимой квалификацией для установления указанных в экспертном заключении обстоятельств, лично не заинтересованы в исходе дела.
Данное заключение эксперт ФИО5 поддержал в судебном заседании.
Согласно представленной представителем истца в судебном заседании справки Банка ВТБ (ПАО) задолженность ФИО1 по кредитному договору ... от .... на ... составляет 443838 руб. 47 коп.
Таким образом, невыплаченная часть страхового возмещения составляет 364 673 руб. 36 коп. (1215079,20- 850405,84).
При этом суд соглашается с доводами представителя ответчика о том, что согласно страховому полису ипотечного страхования в страховое покрытие не включается внутренняя отделка и инженерное оборудование застрахованного жилого помещения.
Так, согласно п.2.2.1 Правил страхования по договору страхования застрахованными являются следующие элементы имущества: при страховании таунхауса, строения, сооружения, объектов незавершенного строительства – конструктивные элементы и внешняя отделка, имеющиеся на момент заключения договора страхования.
Под конструктивными элементами понимаются для таунхауса, строения, сооружения, объектов незавершенного строительства - фундамент, подвал, цокольный этаж, стены и перегородки, колонны и столбы, крыша (включая кровлю, водостоки, снегостопоры, кровельные лестницы, козырьки и т.п.), фронтоны, перекрытия, окна (включая остекление), внешние (входные) двери (включая дверь, дверную коробку, остекление, дверные замки), балконы (включая остекление), лоджии (включая остекление), лестницы.
Согласно п.2.2.2 Правил страхования, по соглашению сторон за дополнительную страховую премию также могут быть застрахованы внутренняя отделка и инженерное оборудование объекта недвижимости.
В страховом полисе имеется собственноручная подпись ФИО1, подтверждающая ознакомление и согласие с условиями страхования, получение Полиса и Условий ипотечного страхования на руки.
Приходя к данному выводу, суд принимает во внимание то, что ФИО1 при заключении договора с условиями ипотечного страхования была ознакомлена, собственноручно подписала договор о комплексном ипотечном страховании, выданный страховой полис, график страховой суммы и страховой премии, и как следствие, понимала, что страхование имущества будет осуществляться без внутренней отделки.
Поскольку вышеуказанную сумму страхового возмещения истец просит перечислить Банку, этот порядок в полной мере защищает права и интересы истца и не нарушает права ответчика.
В соответствии с чем вышеуказанную сумму следует перечислить Банку для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору ... от 19.11.2020г.).
Поскольку выплата произведена с нарушением сроков, сумма неустойки (пени) рассчитанная в соответствии с п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от страховой премии составляет за период ....(по истечении 15 дней со дня предоставления всех документов) по .... в размере 5 152 руб. 35 коп.(3505х3%х67).
В соответствии со ст.28 ФЗ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
В связи с этим сумма неустойки не может превышать 3505 руб.
Т.к. судом установлено, что ответчиком нарушены права потребителя, суд считает, что ответчиком причинен истцу моральный вред, который подлежит компенсации. Определяя размер компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, то обстоятельство, что истцу причинены нравственные страдания, иные заслуживающие внимание обстоятельства, кроме того, руководствуется принципами разумности и справедливости, поэтому суд полагает, что сумма компенсации морального вреда должна составлять 2000 руб.
В соответствии со ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке составляет 185 089 руб. 18 коп. (364673,36+3505+2000):2).
Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
Оснований для снижения штрафа и неустойки суд не усматривает.
В соответствии со ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Поэтому суд с учетом объема проведенной представителем истца работ, а также с учетом принципов разумности и справедливости полагает необходимым возместить с ответчика расходы истца на оплату услуг представителя в размере 10 000 руб. (л.д.21-22).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать пропорционально удовлетворенным требованиям расходы истца за составление заключения ... 14946 руб.(л.д.15-20).
Кроме того, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу ...» расходы за производство судебной экспертизы 41248 руб. 20 коп., с истца – 27751 руб. 80 коп.
В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика АО «СОГАЗ» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования г.Казани в сумме 7182 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,-
РЕШИЛ:
Иск удовлетворить частично.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО1 страховое возмещение в сумме 364673 руб. 36 коп. (направив сумму страхового возмещения на банковский счет в пользу выгодоприобретателя Банк ВТБ (ПАО) для зачисления в счет оплаты суммы задолженности по кредитному договору ... от ....), неустойку 3505 руб., в счет компенчсации морального вреда 2000 руб., штраф в сумме 185 089 руб. 18 коп.,расходы за услуги экспертизы 14946 руб., расходы за услуги представителя 10000 руб.,
В остальной части иска отказать.
Взыскать с АО «СОГАЗ» государственную пошлину в соответствующий в размере 7 182 руб.
Взыскать с АО «СОГАЗ» в пользу ...» расходы за производство судебеной экспертизы 41248 руб. 20 коп.,
Взыскать с ФИО1 в пользу ...» расходы за производство судебной экспертизы 27751 руб. 80 коп.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления мотивированного решения через Вахитовский районный суд г.Казани.
Судья: Л.Х. Рахматуллина
Мотивированное решение составлено 07.02.2023г.
Судья: Л.Х. Рахматуллина