УИД: 66RS0002-02-2023-000363-32
Дело № 2-1478/2023
Мотивированное решение составлено 13 июня 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 июня 2023 года г. Екатеринбург
Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Максимовой Н.В.
при секретаре судебного заседания Соколове М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк ВТБ (далее – ПАО «Банк ВТБ») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,
установил:
истец ПАО «Банк ВТБ» (далее - банк) обратился в суд с вышеназванным иском, указав, что 31 июля 2020 между банком и ответчиком ФИО1 (далее - заемщик) заключен кредитный договор №<...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1219 000 руб. сроком до 22 ноября 2022года с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 9,9 % годовых. Банк свои обязательства по договору исполнил, что подтверждается выпиской по счету, тогда как свои обязательства заемщик, в том числе в части своевременного возврата кредита, нарушил. По состоянию на 26 ноября 2022 года задолженность по основному долгу и процентам составила 1045 565 руб. 26 коп., из которых сумма основного долга - 969 462 руб. 80 коп., проценты - 73 664 руб. 73коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 729 руб. 58 коп., пени по просроченному долге – 1708 руб. 15 коп.
13 февраля 2021 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 1621 000 руб. сроком до 22 ноября 2022 года с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 8,9 % годовых. Банк свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 денежные средства. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе в части своевременного возврата кредита. По состоянию на 26 ноября 2022 года задолженность по основному долгу и процентам составила 1464252 руб. 11 коп., из которых сумма основного долга – 1362133руб. 19 коп., проценты - 98 652 руб. 10 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 997 руб. 50 коп., пени по просроченному долгу – 2469 руб. 32 коп.
Учитывая систематическое неисполнение заемщиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование им, а также иные суммы, предусмотренные кредитными договорами. Поскольку до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена, истец просит суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам:
№ <...> от 31 июля 2020 года в общей сумме по состоянию на 26 ноября 2022 года включительно в размере 1 045 565 руб. 26 коп., из которых сумма основного долга - 969 462 руб. 80 коп., проценты - 73 664 руб. 73 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 729 руб. 58 коп., пени по просроченному долгу – 1708 руб. 15 коп.;
№ <...> от 13 февраля 2021 года в общей сумме по состоянию на 26 ноября 2022 года включительно в размере 1 464 252 руб. 11коп., из которых сумма основного долга – 1362133руб. 19 коп., проценты - 98 652 руб. 10 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 997 руб. 50 коп., пени по просроченному долгу – 2469 руб. 32 коп.;
расходы по оплате государственной пошлины.
В судебное заседание стороны не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом в соответствии с требованиями статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просили суд о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчиком представлены возражения на заявленные требования с указанием на их преждевременность, завышенность и незаконность, нарушение ее прав и законных интересов, вследствие чего они не могут быть удовлетворены в полном объеме. Указывая на срок предоставления кредита по договору № <...> от 31 июля 2020 года - до 02 августа 2027 года, по договору № <...> от 13 февраля 2021 года – до 14 февраля 2028 года, ответчик указывает, что о решении банка досрочно взыскать задолженность ей стало известно лишь 28апреля 2023 года из смс-сообщения о вызове в суд. Условиями договоров не предусмотрено, что банк вправе взыскать с нее предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты досрочно. После получения кредита 31июля 2020года она вносила ежемесячные платежи, однако оказалась в тяжелой финансовой ситуации в 2021 году, затем последовал развод. Кредитные деньги были вложены в инвестиционную деятельность, однако данная компания рухнула. Поэтому длительное время платежи по кредиту не вносились, просрочки допускались непреднамеренно, по причине тяжелого материального положения, в связи с потерей работы на длительное время. В настоящее время она имеет постоянную работу и стабильный заработок, занимается подработкой. Поскольку не располагает всей суммой денежных средств для единовременного погашения заявленной задолженности, готова на переговоры с банком и рассмотреть условия истца о заключении мирового соглашения.
В соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело при данной явке.
Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.
В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (часть 1).
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (часть 2).
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Судом установлено, что 31 июля 2020 года между сторонами заключен кредитный договор №625<...>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1219 000 руб. на срок до 02 августа 2027 года с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 9,9 % годовых, за просрочку возврата кредита и уплаты процентов - неустойки в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Согласно пункту 19 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик дает поручение банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течении одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет № 1 (<...>) перечислить с банковского счета № 1 денежные средства в размере 218940 руб. 91 руб. с целью полного досрочного погашения ранее предоставленного кредита № <...> от 04 июля 2019 года на текущий счет № <...>. Сумма кредита перечислена заемщику по кредитному договору №<...> - 31 июля 2020 года, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также отчетом SMS уведомлений.
13 февраля 2021 года между сторонами заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 1621 000 руб. на срок до 14 февраля 2028 года с начислением процентов за пользование кредитом из расчета 8,897 % годовых. Сумма кредита перечислена заемщику 13 февраля 2021 года на счет № <...>, что подтверждается выпиской из лицевого счета, а также отчетом SMS уведомлений, ответчиком не оспорено. За просрочку возврата кредита и уплаты процентов предусмотрено начисление неустойки в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.
Форма договоров соответствует требованиям закона, договоры подписаны сторонами, между сторонами согласованы все существенные условия, которые никем не оспорены и не опорочены.
В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором (часть 1).
При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (часть 3).
Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (часть 1).
Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню).
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (часть 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что, перечислив денежные средства на счет заемщика, банк свои обязательства по кредитным договорам исполнил. Заемщик принял обязательства перед банком погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом, однако неоднократно нарушал принятые обязательства, допуская просрочки платежей с февраля 2022 года по кредитному договору №<...>, с декабря 2021 года по договору № <...>, полностью прекратив исполнение своих обязательств соответственно с марта и февраля 2022 года соответственно.
19 октября 2022 года в соответствии с пунктом 3.1.1 Правил кредитования (Общих условия), являющимися неотъемлемой частью заключенных сторонами кредитных договоров, банк направил заемщику требование № 554 от 28 сентября 2022 года о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредитов по договорам №<...> и №<...>, а также уплате причитающихся процентов за фактический срок пользования кредитами и иных сумм, предусмотренных условиями кредитных договоров, в срок не позднее 22 ноября 2022 года, с уведомлением о намерении кредитора расторгнуть договоры.
03 декабря 2022 года банком в адрес заемщика направлено повторное уведомление о погашении просроченной задолженности по кредитным договорам №<...> от 31 июля 2020 года и №<...> от 13 февраля 2021 года.
Указанные требования ФИО1 получены не были, в то время как в силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, требования считаются доставленным адресату. Доказательств исполнения требований суду не представлено, в то время как при установленных обстоятельствах предъявление данных требований признается обоснованным, а обязанность заемщика по досрочному возврату задолженности наступившей.
Поскольку обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнены, нарушены сроки погашения кредита, при этом доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащем исполнении обязательств по кредитным договорам либо наличия предусмотренных законом оснований, освобождающих от ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, ответчиком суду не представлено, требования истца о досрочном взыскании суммы кредитов, процентов за пользование им суд находит законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Довод ответчика, что банк не может досрочно взыскать предоставленные кредиты и проценты с заемщика, поскольку договорами это не предусмотрено, несостоятельны.
Правила кредитования (Общие условия), с которыми заемщик был ознакомлен до подписания договоров, что следует из пункта 20 условий по кредитному договору №<...> и из пункта 19 условий по договору <...>, являются неотъемлемой частью заключенных сторонами кредитных договоров.
Как следует из пункта 14 Индивидуальных условий, заемщик выразил согласие с Общими условиями.
Согласно пункту 3.1.1 Правил кредитования (Общие условия), банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты процентов и суммы неустойки в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Банк извещает заемщика о наступлении обязательств, являющихся основанием для досрочного истребования кредита, и обязанности заемщика осуществить досрочный возврат кредита и уплату начисленных, но неуплаченных процентов, а также неустойки (если применимо) путем направления соответствующего требования заказным письмом с уведомлением, телеграммой, курьерской почтой или путем личного вручения требования. При невыполнении заемщиком указанного требования банк осуществляет досрочное взыскание. Все юридически значимые сообщения (заявления, уведомления, извещения, требования), направляемые банком заемщику по настоящему договору, считаются доставленными с момента поступления заемщику (в том числе и в случае, если по обстоятельствам, зависящим от заемщика, сообщение ему не было вручено или он не ознакомился с ним) или по истечении 30 календарных дней с момента направления банком сообщения, в зависимости от того, какой срок наступит ранее. Информация направляется заемщику банком способом, указанным в индивидуальных условиях, в срок, установленный законодательством.
Поскольку банк исполнил свою обязанность, направил требование согласованным с заемщиком способом, доводы ответчика о неполучении данного юридически значимого сообщения, не свидетельствует о нарушении его прав, так как риск неполучения юридически значимого сообщения, которое направлено способом, согласованным сторонами при заключении кредитного договора, в рассматриваемом случае несет ответчик.
Согласно реестру почтовых отправлений уведомление (требование) о погашении просроченной задолженности было направлено ответчику по адресу регистрации.
Доводы ответчика о нахождении его в тяжелой финансовой ситуации не могут служить основанием для отказа от исполнения обязательства по договору, поскольку действующим законодательством освобождение заемщика от исполнения принятых обязательств по возврату кредита в связи с наличием трудного материального положения, либо с учетом иных обстоятельств, связанных с личностью заемщика, не предусмотрено. Ответчик добровольно подписал договор на предложенных банком условиях, мог и должен был предусмотреть возможные риски при заключении договоров. Трудное материальное положение заемщика не освобождает его от обязанности по погашению кредита.
При определении размера подлежащей взысканию с ответчика суммы задолженности по кредитным договорам суд полагает возможным исходить из расчета, представленного истцом, правильность которого судом проверена и сомнений не вызывает, подтверждается выписками по счету заемщика, с учетом внесенных им сумм. Представленный расчет ответчиком не оспорен.
При таких обстоятельствах с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № <...> от 31 июля 2020 года в размере 1045565 руб. 26 коп. (по состоянию на 26 ноября 2022 года сумма основного долга - 969 462 руб. 80 коп., проценты - 73 664 руб. 73 коп., пени – 2437 руб. 73 коп.); по договору <...> от 13 февраля 2021 года в размере 1 464 252 руб. 11коп. (по состоянию на 26 ноября 2022 года сумма основного долга – 1362133руб. 19 коп., проценты - 98 652 руб. 10 коп., пени – 3466 руб. 82 коп.)
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Учитывая понесенные истцом расходы и их размер, заявленный ко взысканию, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 20749 руб. 90 коп.
Уплаченная государственная пошлина в размере 8199 руб. 19 коп. в соответствии с частью 1 статьи 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит возврату истцу из бюджета.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (СНИЛС: <...>) в пользу ПАО «Банк ВТБ» (ИНН: <***>) задолженность по кредитным договорам:
№ <...> от 31 июля 2020 года в размере 1 045 565 руб. 26 коп. (по состоянию на 26 ноября 2022 года сумма основного долга - 969 462 руб. 80 коп., проценты - 73 664 руб. 73 коп., пени – 2437 руб. 73 коп.);
№ <...> от 13 февраля 2021 года в размере 1 464 252 руб. 11коп. (по состоянию на 26 ноября 2022 года сумма основного долга – 1362133руб. 19 коп., проценты - 98 652 руб. 10 коп., пени – 3466 руб. 82 коп.),
а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 20749 руб. 90 коп.
Вернуть ПАО «Банк ВТБ» (ИНН: <***>) излишне оплаченную на основании платежного поручения № 24218 от 18 января 2023 года государственную пошлину в размере 8199 руб. 19 коп.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья Н.В. Максимова