УИД: 16RS0050-01-2022-007644-15

Дело № 2-4777/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

19 сентября 2022 года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи Ю.В. Еремченко,

при ведении аудиопротоколировния и составлении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания А.Р. Загировой,

с участием представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 – ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов по обращению потребителя услуги ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), заявитель) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее по тексту финансовый уполномоченный ФИО1, заинтересованное лицо) от ДД.ММ.ГГГГ № № У-№ по обращению потребителя услуги ФИО2 (далее по тексту ФИО2, заинтересованное лицо).

В обоснование своего иска истец указал, что ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств за подключение сервис-пакета «Финансовая защита».

Решением финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ с КБ «Ренессанс кредит» (ООО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства, уплаченные за подключение к сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 55 752 руб.

Заявитель КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не согласен с вынесенным решением, считает решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным, исходя из следующего.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № сроком на 1 840 дней, на общую сумму 459 752 руб., из которых 55 752 руб. удержано в счет оплаты услуги по подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита».

Согласно п. 9 кредитного договора, в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают Договор счета. Заключение иных договоров не требуется. При этом действующее законодательство не содержит запретов и ограничений для кредитных организаций на оказание дополнительных услуг по соглашению с клиентами. Односторонний отказ от исполнения принятых на себя обязательств не допустим. Клиент принял условия договора, исполнение по сделке произошло. Он, обратившись с заявлением к финансовому уполномоченному, в одностороннем порядке изменяет условия договора, что не допустимо, тем более, что услуга уже оказана, тем самым злоупотребляет правами.

При подписании указанного кредитного договора ФИО2 была ознакомлена, полностью согласна, получила на руки и обязалась неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью Договора, а именно: «Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит», Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами, Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц, которые также размещены на официальном сайте Банка www.rencredit.ru, любой Клиент Банка в любое время может ознакомиться с вышеуказанными документами.

При обращении заемщика за кредитом ему было предложено подключить Сервис-Пакет «Финансовая защита». В разделе 8.1. Общих Условий описан порядок подключения и использования Сервис-Пакета «Финансовая защита». Клиенты, заключившие с Банком кредитный договор, могут подключиться к Сервис-Пакету «Финансовая защита».

При заключении Кредитного договора ФИО2 подписала заявление о предоставлении кредита, выразила желание подключиться к услуге «Сервис-Пакет «Финансовая защита», что соответствует ч. 2 ст. 7 Закона N 353-ФЗ. Бланк заявления о предоставлении кредита содержит указание на то, что клиент может и не подключать данную услугу.

В заявлении о предоставлении кредита указано, что размер платы за услугу подключения к «Сервис-Пакету «Финансовая защита» составляет 55 752 руб.

Вывод финансового уполномоченного о злоупотреблении банком правом, выразившимся в изменении условий кредитного договора в обход требованиям действующего законодательства, неверен, поскольку банк действовал в соответствие со ст. 420, ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации п. 4, согласно которому условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Необходимость пользования возможностями, предусмотренными опциями сервис-пакета, может и не наступить. Стороны не стремятся к наступлению обстоятельств, влекущих потребность пользования опциями сервис-пакета, часть из которых предусматривает обеспечение заемщику определенных благ/удобств при наступлении неблагоприятных последствий (потеря работы, нетрудоспособность, задержка заработной платы, ухудшение финансового положения).

Само подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» представляет собой предложенное банком и принятое клиентом платное соглашение сторон сделки, предусматривающее право клиента в одностороннем порядке изменять условия сделки в свою пользу в рамках, определенных сервис-пакетом.

Условия о подключении к Сервис-пакету «Финансовая защита» - это не стандартные условия кредитного договора, без которых банк не сможет кредитовать клиента, а платная дополнительная услуга, исполнение которой банк осуществляет по соглашению с клиентом на возмездной основе.

Подключение заемщика к услуге «Финансовая защита» наделяет клиента дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитные договоры на аналогичных условиях без подключения к данной услуге.

На основании изложенного, заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя услуги ФИО2.

В судебное заседание представитель заявителя КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явился, извещен о месте и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.77), представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.9).

На основании части 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося заявителя.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 – ФИО5 в судебном заседании представила письменные возражения (л.д.70-73), в которых просила отказать в удовлетворении заявления по доводам, изложенным в возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО2 в суд не явилась, извещена о месте и времени судебного заседания, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении судебного извещения (л.д.76).

Заслушав представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 – ФИО5, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В силу ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 1 Закона № 123-ФЗ настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 ст. 25 Закона № 123-ФЗ предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с ч. 2 ст. 15 Закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем №, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Исходя из пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, условиями которого потребителю предоставлен кредит в размере 459 752 руб., сроком на 1 840 день под 20,40% годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания ФИО2 был открыт банковский счет в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) №.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО3 были перечислены денежные средства по Кредитному договору в общем размере 459 752 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и не оспаривается сторонами.

При заключении Кредитного договора ФИО2 дано согласие на подключение за отдельную плату к Сервис-пакету «Финансовая защита». Оплата дополнительной услуги по Сервис-пакету осуществляется единовременно за счет кредитных средств в размере 55 752 руб., вследствие чего Банком со счета ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств за эту услугу, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением об отказе от услуги о возврате денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в сумме 55 752 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с заявлением о возврате денежных средств, удержанных КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) за подключение к Сервис-пакету «Финансовая защита» в сумме 55 752 руб.

ДД.ММ.ГГГГ КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в ответ на Претензию уведомил ФИО2 об отказе в удовлетворении требований.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ принято решение № № по результатам рассмотрения обращения ФИО2, которым удовлетворены требования о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу ФИО2 удержанных денежных средств в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита по подключению к Сервис-пакету «Финансовая защита» в размере 55 752 руб.

Удовлетворяя требования ФИО2 о взыскании с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) денежных средств финансовый уполномоченный исходил из того, что подключение дополнительной услуги Сервис-пакет «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в дополнительную услугу Сервис-пакет «Финансовая защита» (по изменению даты платежа, пропуску платежа, уменьшению суммы платежа) не создают для ФИО2 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь изменяют права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации. Такое изменение осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ для согласования условий договора потребительского кредита (займа), а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809 ГК РФ, статьи 5, 6 Закона № 353-ФЗ). В то же время, в рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом. При этом КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не включило уплаченную за подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» сумму в полную стоимость кредита, в то время как в соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ плата за пользование кредитом (процент по договору потребительского кредита (займа) подлежит включению в указанную стоимость).

Так, из раздела 8 Общих условий кредитного договора (Порядок подключения и использования сервис-пакета «Финансовая защита») усматривается, что содержанием данной дополнительной банковской услуги является не перечисление банком комиссии в 10-дневный срок, а предоставленные заемщику на протяжении всего периода действия кредитного договора возможности (опции): «Изменение даты платежа» согласно п. 8.1.4; «Пропуск платежа» по кредиту согласно п. 8.1.5; «Уменьшение суммы платежа» согласно п. 8.1.6; «Кредитные каникулы» согласно п. 8.1.8.

Из указанных Условий следует, что подключенная дополнительная банковская услуга, по сути, является изменением условий договора, в соответствии с которым потребителю на весь период действия кредитного договора предоставляется возможность воспользоваться такими опциями как:

опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются заявителем и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке;

опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть изменение условий кредитного договора о порядке погашения кредита;

опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет клиенту право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по кредитному договору, то есть изменением условий кредитного договора о порядке погашения кредита.

Вместе с тем, в соответствии с частью 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

При этом опция, предусматривающая изменение даты платежа, является внесением изменений в условия Кредитного договора в части порядка погашения кредита, которые согласовываются Заявителем и Финансовой организацией в индивидуальном порядке. Опция, предусматривающая пропуск платежа, является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита. Опция, предусматривающая уменьшение суммы платежа, а также кредитные каникулы предоставляет Заявителю право на уменьшение суммы ежемесячных платежей по кредиту за счет увеличения срока кредита и соответствующего пересчета процентов по кредиту, что также является изменением графика платежей по Кредитному договору, то есть условий Кредитного договора о порядке погашения кредита.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что при изменении даты платежа, пропуске платежа, уменьшении суммы платежа, предоставлении кредитных каникул ФИО2 не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита, обусловленной Кредитным договором (изменение кредитного обязательства).

Таким образом, подключение Сервис-пакета «Финансовая защита» по сути является внесением изменений в Кредитный договор, условия которого согласуются ФИО2 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в индивидуальном порядке. Соответственно, опции, входящие в Сервис-пакет «Финансовая защита» не создают для ФИО2 отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), поскольку представляют собой действия сторон договора по согласованию условий кредитного договора на стадии его заключения, в связи с чем, не являются услугой по смыслу статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В рассматриваемом случае дополнительная плата за кредит установлена исключительно в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права ФИО2. Соответственно, Банк, внеся изменения в условия Кредитного договора, посредством заключения соглашения о подключении Сервис-Пакета «Финансовая защита» без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге при заключении Кредитного договора. Таким образом, со стороны КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в нарушение положений пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет место злоупотребление правом, и как следствие, подключение Сервис-Пакета «Финансовая защита» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы являются необоснованным.

Исходя из вышеизложенного, суд пришел к выводу, что решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя услуги ФИО2 соответствует действующему законодательству и подлежит оставлению без изменения.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Заявление Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН №, ОГРН №) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя услуги ФИО2 (ИНН № оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Приволжский районный суд г.Казани Республики Татарстан.

.

Судья Приволжского

районного суда г. Казани

Решение04.10.2022