УИД – №

Дело № 2-4293/2022 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Голиковой К.А.

при секретаре Дубовиковой А.В.

по адресу: <...>,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

установил :

Истец указывает, что между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ. №, в соответствии с которым банк обязался предоставить кредит в сумме 597514 рублей 00 копеек на срок 84 месяцев с условием уплаты процентов по ставке 0,9% годовых. Как указывает истец, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена на 5 процентных пункта в случае нарушения заемщиком обязательств по страхованию жизни и здоровья. Истец считает, что указанным условием договора допущено нарушение положений ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Истец указывает, что разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заемщика не должна быть дискриминационной, эта разница должна быть разумной. Истец считает, что в данном случае возможность выбора условия потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика приобрести услугу личного страхования, что, по мнению истца, противоречит действующему законодательству. Кроме того, истец считает неправомерным включение суммы страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начисление процентов по установленной ставке годовых. Истец также указывает, что при заключении кредитного договора банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. Как считает истец, в результате того, что такая информация была не предоставлена заемщику, заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования, условия страхования в разных страховых компаниях и сделать правильный осознанный выбор. Истец считает, что в рассматриваемом случае потребитель не может реализовать право по отказу от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору наступят негативные последствия, а именно: увеличиться процентная ставка по кредиту, что повлечет расходы по сумме больше, чем размер страховой премии. Истец считает, что происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом. В связи с изложенным истец просит признать недействительным п. № кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № в части увеличения процентной ставки, взыскать компенсацию морального вреда в сумме 30000 рублей. Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик – ПАО «Банк ВТБ» - в судебное заседание не явилось, о времени и месте судебного заседания извещено. В суд поступил отзыв банка на исковое заявление ФИО1, в котором ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований, указывая, что оспариваемым пунктом кредитного договора предусмотрено снижение ставки в случае заключения договора страхования, кроме того, в соответствии с Правилами кредитования индивидуальными условиями договора может быть предусмотрена возможность применения дисконтов к процентной ставке при определенных условиях, выполнение которых осуществляется заемщиком по его желанию для получения дисконта, и не является условием предоставления кредита.

Исследовав материалы дела, суд считает следующее:

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор №. В соответствии с п. № указанного кредитного договора ПАО «Банк ВТБ» предоставляет ФИО1 денежные средства на следующих условиях: если срок возврата кредита на момент заключения договора не превышает одного года, то проценты, неустойки (штраф, пени), иные меры ответственности по кредитному договору, а также платежи за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, не начисляются после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени) иных мер ответственности по кредитному договору, а также платежей за услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату по кредитному договору, достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного кредита. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора сумма кредита составляет 597514 рублей, срок действия договора – 84 месяца, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. № Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора: 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья. Добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее – страхование жизни). В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте № Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Согласно п. № Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка: 15,9%.По условиям договора заемщик обязан возвратить сумм долга и уплатить проценты путем внесения ежемесячных платежей в сумме 10091 рубля 63 копеек (кроме последнего) не позднее 28 числа каждого месяца.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается и Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ (статья 7).

В соответствии с частью 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно материалам дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (в соответствии с п. № Индивидуальных условий составляет 10,9%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 5% годовых.

В этот же день, между истцом и страховой группой АО "СОГАЗ" заключен договор страхования, в подтверждение которого истцу выдан полис по страховому продукту "Финансовый резерв" по программе страхования "Оптима".

В соответствии с пунктом № Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения Договора 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт №) и дисконтом, который применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору, в размере 5% годовых. Пунктом № Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что базовая процентная ставка составляет 15,9%. В силу положений пункта 23 Индивидуальных условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. для получения дисконта, предусмотренного пунктом № Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Как указано ранее, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и страховая группа АО "СОГАЗ" заключен договор страхования заемщика от несчастных случаев и болезней. Срок действия договора с момента уплаты страховой премии – с момента внесения страховой премии по ДД.ММ.ГГГГ.. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники.

Таким образом ФИО1 выполнил все требования банка, действовавшие на момент заключения кредитного договора, для сохранения дисконта по процентной ставке, а именно: истец застраховал свои жизнь и здоровье в страховой компании, которая соответствует требованиям Банк ВТБ (ПАО) - АО "СОГАЗ"; страховая сумма договора страхования, заключенного между истцом и АО "СОГАЗ", соответствует сумме задолженности по кредитному договору, срок составляет пять лет.

В силу вышеизложенных положений Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации. Следовательно, условие кредитного договора об установлении дисконта к процентной ставке в зависимости от факта заключения заемщиком договора страхования жизни является ничтожным.

Согласно п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-I "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I "О банках и банковской деятельности").

Как разъяснено в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет на ограничение прав потребителей, являются ничтожными.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 3 ст. 166 ГК РФ требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

В силу положений ст. 166 ГК РФ и разъяснений, данных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», надлежащим способом защиты права в случае заключения ничтожной сделки является применение последствий недействительности такой сделкой, поскольку ничтожное условие договора или ничтожная сделка не подлежат применению. Истец не просит применить последствия недействительности условий кредитного договора, не указывает, в чем они выражены. В судебном заседании установлено, что Банком не допущено увеличение процентной ставки до 15,9% годовых. Доказательства применения банком процентной ставки по кредиту в размере, превышающем 10,9%, суду не представлены. При этом истец не просит восстановить конкретное право истца (если б такое право было нарушено). Истец не указывает, в чем заключаются последствия недействительности сделки, не просит применить указанные последствия. Истец не предоставил доказательства нарушения его прав (охраняемого законом интереса) указанным условием кредитного договора, а равно нарушения его прав, как потребителя услуг. Исходя из представленных материалов и пояснений сторон, установление дисконта в кредитном договоре от ДД.ММ.ГГГГ. само по себе не повлекло негативных последствий для истца. Так, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. заключен на весь период действия кредитного договора, с чем истец согласился при заключении кредитного договора и договора страхования. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ. не расторгнут и не признан недействительным по настоящее время. Процентная ставка не повышена банком. То есть сторонами сделки вышеуказанные условия кредитного договора о дисконте к процентной ставке были не применены.

В силу вышеизложенного суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований истца о признании недействительным условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. и о взыскании компенсации морального вреда отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Решил :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в Смольнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья