61RS0023-01-2023-003727-60
№ 2-3797/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 сентября 2023 г. г. Шахты
Шахтинский городской суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Кузнецовой Ю.А., при секретаре Сафиулиной В.С., с участием представителя истца ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО3 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований АО «Альфа-Банк» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
В обоснование исковых требований ФИО3 сослалась на следующее: 03.05.2021 между матерью истца ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья – расширенная защита № L0302/541/00115397/1.
В июле 2022 года у ФИО4 было выявлено злокачественное новообразование желчного пузыря (ранее, за последние 5 лет с указанным диагнозом и заболеванием в медицинские учреждения она не обращалась).
30.09.2022 мать истца – ФИО4 скоропостижно скончалась.
В соответствии с положениями вышеуказанного договора страхования, страховым случаем является в том числе «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события произошедшего в течение срока страхования». (риск «Смерть Застрахованного ВС).
В соответствии с договором страхования, срок его действия составляет 60 месяцев с даты оформления. Полис был оформлен 03.05.2021. Таким образом, страховой случай наступил в пределах срока действия договора страхования.
Истцом как наследницей ФИО4 были соблюдены все правила обращения в страховую компанию. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» при наступлении страхового случая.
Она сообщила о случившемся и отправила все необходимые документы, запрошенные страховой компанией для подтверждения страхового случая.
Однако ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ей в страховой выплате в связи с наступлением страхового случая, что является нарушением в силу ст.ст.309,310 ГК РФ договорных обязательств со стороны страховой компании.
При подписании договора добровольного страхования физических лиц от риска «Смерть застрахованного ВС» ФИО4 была ознакомлена с договором, согласно которого при наступлении страхового случая будет выплачена вся страховая сумма, то есть 682500 руб. Каких-либо иных дополнительных соглашений к договору страхования и иных документов, регламентирующих иной порядок и размер оплаты страховой премии Пугая В.И. не подписывала и не согласовывала иные условия страхования.
Полис оферта добровольного страхования клиентов, финансовых организаций № L0302/541/00115397/1 был заключен при оформлении кредита в банке (договор потребительского кредита № SRSRS510S21050300025), где ФИО4 выступала заемщиком.
Правоотношения вытекающие из договора страхования жизни, урегулированы главой 48 «Страховании» ГК РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и Законом РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, неурегулированной специальными законами.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения подтверждается отказом ответчика по выплате страхового возмещения.
Истцом в адрес ответчика была направлена претензия, которая получена 14.02.2023.
Сумма неустойки за период с 14.02.2023 по 05.07.2023 составляет 682500х3%х142 дня = 2 907 450 руб.
Согласно п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Таким образом в силу прямого указания содержащегося в п.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма неустойки не может составлять более 682500 руб.
Размер штрафа в соответсвии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» составляет 682500 руб.
На основании изложенного, истец просит суд взыскать в свою пользу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую сумму в размере 682500 руб., неустойку в размере 682500 руб., за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения законных требований истца штраф в размере 682500 руб.
Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания от 24.08.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечено АО «Альфа-Банк».
Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела уведомлена.
Представитель истца по доверенности от 18.05.2023 – ФИО2, в судебное заседание явился, просил заявленные требования удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ранее представил письменные возражения на иск в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Представитель третьего лица АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.
Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Как разъяснено в Обзоре судебной практики по гражданским делам. Связанным с исполнением кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответсвенности
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Как следует из материалов дела, 03.05.2021 ФИО4 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными № L0302/541/00115397/1. в тот же день, 03.05.2021 ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования жизни и здоровья, оформленный Полисом-офертой добровольного страхования жизни и здоровья – расширенная защита № L0302/541/00115397/1 на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования (Полисом-офертой) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего Полиса-офреты и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» Страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего Полиса – оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателя. Страховыми случаями являются: Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»). 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»). Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии на расчетный счет или в кассу страховщика и действует в течении 60 месяцев.
Страховая сумма установлена в размере 682500 руб., страховая премия - 150 777,90 руб.
В период действия договора страхования, а именно: 30.09.2022 наступила смерть застрахованного лица ФИО4, что подтверждается свидетельством о смерти <...>.
Согласно справке о смерти А-09047, причиной смерти ФИО4 явилось заболевание - Болезнь неопластическая генерализованная С80.9; новообразование злокачественное вторичное печени С78.7; рак желчного пузыря С23.
Согласно копии наследственного дела № 34340389-34/2023 единственным наследником ФИО4 является дочь – ФИО3
ФИО3 являясь наследником ФИО4, обратился к страховщику с заявлением о наступлении события, являющегося страховым случаем, которое было получено ответчиком 14.02.2023.
Письмом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 17.02.2023 отказало в выплате страхового возмещения, указав, что риск "смерть в результате заболевания" договором страхования не предусмотрен.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что полагает отказ незаконным, так как ранее ФИО4 не болела в медицинские организации не обращалась, болезнь была обнаружена в период действия договора и смерть наступила внезапно, вследствие чего можно считает, что смерть ФИО4 от рака желчного пузыря, так же является внешним событием.
Судом установлено, что одним из рисков по Договору страхования является: - смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.
Согласно определениям Условий страхования и Правил страховании, под несчастным случаем понимается: « если иное не предусмотрено Договором страхования под несчастным случаем понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное, травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям так же относятся – утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.
Так же к несчастным случаям (внешним событиям) относятся заболевания застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено договором страхования.
Договором страхования так же может быт предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.
К несчастным случаям не относятся в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии».
Таким образом, условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания - болезнь неопластическая генерализованная С80.9; новообразование злокачественное вторичное печени С78.7; рак желчного пузыря С23.
Следовательно, событие, произошедшее с ФИО4 (матерью истца) - смерть в результате заболевания - болезнь неопластическая генерализованная С80.9; новообразование злокачественное вторичное печени С78.7; рак желчного пузыря С23 не может расцениваться как несчастный случай, а относится к понятию болезнь, что не относится к страховым рискам по договору страхования, заключенного с ФИО4
Исходя из того обстоятельства, что смерть матери истца наступила в результате болезни, а потому не является страховым случаем по условиям заключенного между ФИО4 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договора страхования, суд полагает отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страхового возмещения в размере 682500 руб., и производных от основного, требований о взыскании неустойки и штрафа.
При этом судом отклоняется довод истцовой стороны заявленного в судебном заседании о том, что ФИО4 не была ознакомлена с договором, поскольку в самом исковом заявлении истец указывает на то, что ФИО4 была ознакомлена договором.
Оценивая полученные судом доказательства, суд полагает, что в совокупности они достоверны, соответствуют признакам относимости и допустимости доказательств, установленным ст.ст. 59, 60 ГПК РФ, и, вследствие изложенного, содержат доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения настоящего дела, а также устанавливает обстоятельства, которые могут быть подтверждены только данными средствами доказывания. Помимо изложенного, все собранные по настоящему делу доказательства обеспечивают достаточность и взаимную связь в их совокупности.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина РФ: 6013 № к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>, третье лицо третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований АО «Альфа-Банк» о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа – отказать.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Шахтинский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
Судья (подпись) Ю.А. Кузнецова
Решение в окончательной форме было изготовлено 18.09.2023.