УИД 66RS0025-01-2022-001896-68

Гр.дело № 2-218/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Верхняя Салда 13 апреля 2023 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе: председательствующего судьи Юкиной Е.В.,

при секретаре Пунктовой А.А.,

с участием: истца – ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «РБ Страхование жизни» о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что 30.11.2020 ФИО1 заключила договор потребительского кредита с ООО «Русфинанс Банк». В этот же день при оформлении договора потребительского кредита между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика по программе № .... от д.м.г.. Срок действия страхования 36 месяцев, но не менее строка действия кредитного договора. Страховая премия составила 75 397 руб. 08 коп. Обязательства по кредитному договору истцом погашены досрочно д.м.г.. д.м.г. истица обратилась с заявлением в финансовую организацию об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Страховщиком в возврате страховой премии было отказано. Истец полагает, что отказ страховщика от возврата страховой премии является незаконным. Просит взыскать сумму страховой премии в размере 72 885 руб., неустойку в размере 72 885 руб., штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя, расходы по оплате юридических услуг в размере 15 000 руб.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «РБ Страхование жизни» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом и в срок, в письменном отзыве на иск просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание также не явился представитель третьего лица ООО «Русфинанс Банк», финансовый уполномоченный о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом и в срок, причины неявки неизвестны.

Поскольку извещение сторон о времени и месте рассмотрения дела является надлежащим, суд в соответствии с ч. 4, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, признал возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика, третьего лица.

Заслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

На основании п. 2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

На основании п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации относит к договорному регулированию.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 30.11.2020 между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен Договор потребительского кредита № 1946681-Ф.

30.11.2020 между истцом и ответчиком заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе «Программа АВТО» № IND1946681-Ф со сроком действия 36 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (далее - Правила страхования).

Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются: «Смерть» и «Инвалидность I / II группы».

Страховая премия в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 75 397 руб. 08 коп.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности ФИО1 по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения Договора составляет 1 196 779 рублей 08 копеек. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности.

Согласно справке, выданной ПАО РОСБАНК, задолженность ФИО1 по кредитному договору была полностью погашена 01.02.2021.

29.05.2021 ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

01.06.2021 ответчик письмом № 1034731 уведомил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

15.07.2022 ФИО1 обратилась к ответчику с претензией, в которой просила осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору.

01.08.2022 ответчик письмом № 1226041 уведомил ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Судом установлено и следует из буквального содержания условий договора страхования, что в случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Договор страхования прекращается с даты его заключения, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме. Возврат страховой премии в иных случаях не предусмотрен.

Их материалов дела явствует, что обращений ФИО1 в течение 14-ти календарных дней относительно отказа от договора страхования не заявлялось. Страхователь направил заявление об отказе от договора страхования 29.05.2021, то есть по истечении 14-ти календарных дней с момента заключения договора страхования (30.11.2020).

Такого основания возврата страховой премии как досрочный отказ страхователя от услуг страховщика в связи с погашением задолженности по кредитному договору, договором страхования от 30.11.2020, Правилами личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита, не предусмотрено.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Кредитного договора процентная ставка составила 13.50 % годовых.

В силу пункта 9 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить: договор банковского счета; договор залога приобретаемого автотранспортного средства; договор страхования приобретаемого автотранспортного средства.

На основании пункта 10 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан предоставить / обеспечить предоставление в залог приобретаемое за счет кредитных денежных средств автотранспортное средство.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий Кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение транспортного средства.

В соответствии с пунктом 15 индивидуальных условий Кредитного договора услуги, оказываемые банком заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения кредитного договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг отсутствуют.

30.11.2020 между ФИО1 и ответчиком заключен Договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита «Программа АВТО».

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования является: «Смерть» и «Инвалидность I / II группы».

Выгодоприобретателем по Договору страхования является ФИО1 и ее наследники.

Таким образом, оснований полагать, что договор личного страхования был заключен между истцом и ответчиком в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не имеется, индивидуальные условия кредитного договора от 30.11.2020 не содержат условия об обеспечении обязательств заемщика заключением договора личного страхования, выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованный, либо наследники застрахованного, страховая сумма по договору страхования не тождественна сумме задолженности по кредитному договору.

Также не имеется оснований полагать, что в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В связи с чем оснований для применения к спорным правоотношениям положений ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не усматривается. С учетом конкретных обстоятельств по делу, положения п.1 и п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации также применению не подлежат.

Доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и условий участия в программе страхования.

В п. 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Следовательно, договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, только в случае если выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту.

Из договора страхования от 30.11.2020 следует, что страховая сумма по договору страхования устанавливается исходя из размера задолженности ФИО1 по кредитному договору без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 1 196 779 рублей 08 копеек. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя (без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности), рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к Кредитному договору, утвержденному на момент заключения Кредитного Договора, и независимо от фактического размера задолженности.

В данном конкретном случае страховое возмещение не обусловлено остатком долга по кредитному договору, Полис страхования от 30.11.2020 такого положения не содержит.

Данный вывод суда подтверждается тем, что ФИО1 в случае наступления страхового события остается основным выгодоприобретателем, а в случае ее смерти - наследники по закону.

В связи с чем, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Кроме того, суд отмечает, что страхователю предоставлялась возможность в течение 14 календарных дней со дня заключения договора расторгнуть договор с возвратом страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, однако данным правом в указанный период истец не воспользовался, правовых оснований взыскания с ответчика страховой премии по договору от 30.11.2020 в размере 72 885 руб. не имеется.

Довод истца о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, судом отклоняется в связи со следующим.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу статьи 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом навязыванием услуги, являющимся основанием для признания условия Кредитного договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ истцу в заключении кредитного договора, суду не предоставлено.

Оснований полагать, что досрочное исполнение истцом кредитного договора привело к прекращению страховых рисков или отпадению возможности наступления страхового случая, в данном случае также не имеется.

Вопреки доводам стороны истца отсутствие долга по кредитному договору не исключает выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая.

С учетом совокупности установленных судом обстоятельств, в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии в размере 72 885 руб., надлежит отказать.

Нарушений прав истца ФИО1 со стороны ответчика судом не установлено, а потому в удовлетворении требований о взыскании с ответчика в его пользу в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойки, суд полагает необходимым отказать.

Требования истца о взыскании с ответчика в соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штрафа, расходов по оплате услуг представителя, также удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование жизни» о защите прав потребителей - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья Юкина Е.В.