Решение по делу № 2-106/2025 от 11.02.2025

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2025 года

Дело № 2-106/2025

22RS0003-01-2024-001598-59

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск 28 января 2025 года

Бийский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Агапушкиной Л.А.,

при секретаре Пивоваровой О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указывает на то, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании кредитного договора № выдало кредит ФИО4 (далее по тексту заемщик) в сумме 73770 руб. 49 коп. на срок 12 месяцев под 22,65 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в соответствии с условиями банковского обслуживания. В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи (простой электронной подписью), признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Заявление на страхование оформлено. Согласно условиям страхования банк не является выгодоприобретателем.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ. Потенциальными наследниками умершего являются ФИО1, ФИО2, ФИО3.

Требование истца о досрочном возвращении банку суммы кредита ответчиками до настоящего времени не выполнено.

На основании изложенного истец просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1, ФИО2, ФИО3 задолженность по кредитному договору № года по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67822 рубля 44 копейки, в том числе: просроченные проценты – 10940 рублей 49 копеек, просроченный основной долг – 56881 рубль 95 копеек; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 рублей.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания истец извещен надлежаще, в иске содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании с исковыми требованиями согласилась, представила заявление о признании иска в полном объеме. Дополнительно суду пояснила, что она является единственным наследником после смерти отца ФИО4, в настоящее время погасила задолженность по кредитному договору за счет денежных средств, полученных по договору страхования.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежаще.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По смыслу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно положениям ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если заемщиком нарушен срок, установленный для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу ст.160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме. Использование при совершении сделок электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно п.14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно –телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно п.1 ст. 2 ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным способом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п.2 ст. 5, п.2 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4 заключен кредитный договор №, по которому Банк выдал ФИО4 кредит в сумме 73770 руб. 49 коп. на срок 12 месяцев под 22,65 % годовых. Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн», текста сообщения номера телефона № за ДД.ММ.ГГГГ (получение кредита: 73770,49 руб., срок 12 мес., 22,65% годовых, самостоятельная услуга программы защиты жизни заемщика -1770,49 руб., карта зачисления MIR №).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» в соответствии с условиями банковского обслуживания.

При заключении указанного договора условие, предусмотренное ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном заседания.

В соответствии с п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашения кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком\созаемщиками в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится на основании поручения перечислением со счета(ов) в соответствии с условиями счета(ов) (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком/созаемщиками обязательств по погашению задолженности по договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом должник уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно Условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.

Пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено 12 ежемесячных платежей в размере 6927,60 руб. Заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую сторону. Платежная дата 14 число месяц. Первый платеж ДД.ММ.ГГГГ года.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 67822 руб. 44 коп., в том числе: просроченные проценты – 10940 рублей 49 копеек, просроченный основной долг – 56881 рубль 95 копеек.

Представленный истцом в материалы дела расчет задолженности судом проверен, сопоставлен с условиями кредитного договора, выпиской по лицевому счету ответчика, в которой отражены периодичность и размер внесения ответчиком денежных сумм в счет исполнения обязательств по кредитному договору.

Порядок списания сумм основного долга, процентов соответствует требованиям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

С учетом изложенного, суд считает правильным и необходимым применить расчет суммы, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца по правилам, предусмотренным кредитным договором. О применении данного способа расчета просил истец и, ответчик его не оспаривал.

Поскольку ответчиком неоднократно нарушались сроки возврата, истец, как кредитор, вправе требовать от заемщика досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Заемщик ФИО4 умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ

Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58). Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее) (п. 61).

Как разъяснено в абз. 2 п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, наследник принимает на себя обязательства, которые имел наследодатель, соответственно, условия кредитного договора обязательны и для наследника. Начисление банком процентов за пользование кредитными средствами после смерти заемщика производилось обоснованно. В тоже время, ответственность наследника за неисполнение кредитных обязательств (в виде неустоек и штрафов) наступает лишь по истечении времени необходимого для принятия наследства, установленного ч.1 ст. 1154 ГК РФ.

В соответствии со ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять.

Способы принятия наследства определены ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) и заключаются в подаче по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному должностному лицу заявления о принятии наследства либо совершении действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства (вступлении во владение или в управление наследственным имуществом; принятии мер по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; производстве за свой счет расходов на содержание наследственного имущества; оплате за свой счет долгов наследодателя или получении от третьих лиц причитавшихся наследодателю денежных средств).

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из ответа нотариуса Целинного нотариального округа Алтайского края ФИО5 от ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что после смерти ФИО4, умершего ДД.ММ.ГГГГ заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь – ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследниками по закону также являются: дочь – ФИО2, дочь – ФИО6, супруга – ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило заявление об отказе по всем основаниям наследования от причитающегося ей наследства после умершего ДД.ММ.ГГГГ мужа ФИО4 в пользу его дочери ФИО3 Сведения о принятии наследства после смерти ФИО4 его дочерями ФИО2 и ФИО6 суду не представлены.

Согласно выписке из ЕГРН по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, наследодателю принадлежали следующие объекты недвижимости: 1) жилое помещение с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес> (общая совместная собственность); 2) жилое здание с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес> (общая совместная собственность); 3) земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>общая совместная собственность).

Таким образом, после смерти ФИО4 приняла наследство дочь умершего ФИО3, в связи с чем должна именно она нести ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк направило в адрес ФИО2, ФИО1, ФИО3 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора, что свидетельствует о соблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

На основании ч. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что одновременно с заключением кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него договор страхования по Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (далее договор страхования) в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в Программе страхования №1 «Защита жизни заемщика» (далее Условия участия), и являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования №1 «Защита жизни заемщика» №

Как следует из Заявления, ФИО4 согласился с тем, что договор страхования заключается на следующих условиях: 1. Страховые риски: 1.1 «Смерть»; 1.2 «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». 2. Срок действия договора страхования в отношении застрахованного определяется датой начала и датой окончания срока страхования. Срок страхования (при условии заключения договора страхования): 2.1 дата начала срока страхования: по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: дата списания платы за участие в программе страхования; 2.2 дата окончания срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 12 месяцу(ам), который начинает течь с даты списания платы за участие. 3. Плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в подп.4 заявления*тариф за участие в программе страхования* (количество месяцев согласно подп.2.2 заявления/12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2,4% годовых. 4. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении: 73770 руб. 49 коп. 5. Размер страховой выплаты по страховым случаям, наступившим по страховым рискам, перечисленным в настоящем заявлении, указан в п.3.6 Условий участия. 6. По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

В материалах наследственного дела № имеется информация ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ о том, что в связи с наступлением страхового случая с ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершим ДД.ММ.ГГГГ застрахованным по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам застрахованного лица, составляет 73770 руб.49 коп.

Согласно представленного ответчиком в материалы дела заявления, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о получении страховой выплаты по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного с ФИО4, представив свидетельство о праве на наследство по закону №.

Как следует из приходного кассового ордера № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 в счет погашения кредита физическим лицом по договору №, счет №, заемщик ФИО4, перечислено в ПАО Сбербанк 72154 руб.26 коп.

Ответчик ФИО3 полностью признала исковые требования, сформулированные в иске, представив письменное заявление о признании иска, последствия признания иска ответчику разъяснены и понятны.

Учитывая изложенное, обстоятельства дела, суд принимает признание иска ответчиком.

Исходя из установленных судом обстоятельств, применительно к требованиям действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения сторон, суд находит требования истца обоснованными. Вместе с тем принимая во внимание, что ответчиком ФИО3 погашена задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с заемщиком ФИО4, суд приходит к выводу об отсутствие оснований для взыскания с ответчика задолженности в размере 67822 руб. 44 коп в связи с ее погашением в ходе рассмотрения дела и отказе в удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644.

На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.

Размер госпошлины, уплаченный истцом при подаче настоящего иска, составил 4000 руб.

В соответствии с п.3 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации (далее НК РФ) при заключении мирового соглашения (соглашения о примирении), отказе истца (административного истца) от иска (административного иска), признании ответчиком (административным ответчиком) иска (административного иска), в том числе по результатам проведения примирительных процедур, до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу (административному истцу) подлежит 70 процентов суммы уплаченной им государственной пошлины.

С учетом данной нормы, принимая во внимание признание ответчиком ФИО3 исковых требований, размер госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика, в пользу истца составит 1200 руб. (4000 руб. - 70%), ПАО Сбербанк подлежит возврату из соответствующего бюджета госпошлина в размере 2800 рублей, уплаченная по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк в лице филиала – Алтайское отделение №8644 (ИНН №) к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Взыскать с ФИО3 в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) судебные расходы по уплате госпошлины в размере 1200 руб.

Возвратить ПАО Сбербанк (ИНН №) из советующего бюджета госпошлину в размере 2800 руб., уплаченную по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд с подачей жалобы через Бийский районный суд Алтайского края.

Судья Л.А. Агапушкина