Дело № 2-4255/2023

УИД 22RS0065-02-2023-003753-39

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 декабря 2023 года г.Барнаул

Индустриальный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Д.А. Ненашевой,

при секретаре А.В. Шатиловой,

помощник судьи Е.М. Штанакова,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа №*** от 06.07.2022 в размере 77 700 рублей, из которых: сумма займа – 30 000 рублей; проценты – 43 126 рублей 03 копейки; пени - 1 873 рубля 97 копеек, страховка – 2 700 рублей. Также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины 2 531 рубль.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 06.07.2022 между ООО МФК «Займиго» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита (займа) №***. При заключении договора займа должник и ООО МФК «Займиго» договорились о порядке заключения договора займа через использование и применение аналога собственноручной подписи (далее – АСП) путем ввода СМС-кода, поступившего на мобильный телефон должника при заключении договора займа в соответствие с Соглашением об использовании аналога собственноручной подписи ООО МФК «Займиго» (далее – соглашение об АСП), Общими условиями предоставления потребительского займа и Правилами предоставления микрозаймов ООО МФК «Займиго».

В соответствие с договором займа должник получил СМС-код, ввел его в соответствующем разделе сайта www.zaymigo.com, после чего должнику был предоставлен кредит в размере 30 000 рублей путем зачисления денежных средств, способом, указанным в п.21 Индивидуальных условий.

Должник был обязан обеспечить возврат предоставленного займа согласно договору. Погашение займа должно было осуществляться в соответствие с Общими условиями ООО МФК «Займиго», которые являются неотъемлемой частью договора займа. Должник не исполнил обязанность по возврату всей суммы задолженности по договору займа, и по состоянию на 20.01.2023 (дату перехода права требования) размер его задолженности составлял 77 700 рублей.

20.01.2023 года между ООО МФК «Займиго» и АО «Банк Русский Стандарт» был заключен договор уступки права требования №20/01/23, в соответствие с которым ООО МФК «Займиго» уступило и передало АО «Банк Русский Стандарт» права (требования) по кредитным договорам, указанных в приложении №1 к договору возмездной уступки прав требования (цессии) от 20.01.2023, в том числе права требования по кредитному договору №***, заключенному с ответчиком.

Ответчик условия договора займа нарушил, на момент переуступки права требования задолженность ответчика 77 700 рублей, которая образовалась за период с 06.07.2022 по 20.01.2023.

Определением суда от 18.10.2023, занесенным в протокол судебного заседания, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено ООО МФК «Займиго».

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в иске просил дело рассмотреть в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, что подтверждается телефонограммой (л.д.75).

Представитель третьего лица ООО МФК «Займиго» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа, когда займодавцем является юридическое лицо, должен быть заключен в письменной форме, независимо от суммы (п.1 ст.808 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (пункт 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации определяет, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1). Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет заемщика (пункт 3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора, заключенного после 1 июля 2014 года регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч.1 ст.5 названного Федерального закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского займа устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 данной статьи).

Индивидуальные условия договора потребительского займа согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в силу ч.9 ст.5 названного закона сумму потребительского займа или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского займа и срок возврата потребительского займа; процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона, ее назначение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского займа или порядок определения этих платежей; а также ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского займа, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения.

В силу ч.12 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» данные индивидуальные условия отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского займа, четким, хорошо читаемым шрифтом.

В силу ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч.9 ст.5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный данным законом.

Судом при рассмотрении дела установлено, что на основании заявления №*** от 06.07.2022 о предоставлении потребительского займа ФИО1 (л.д.6), 06.07.2022 между ООО МФК «Займиго» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского займа №*** (индивидуальные условия договора потребительского займа) о предоставлении заемщику займа в размере 30 000 рублей (л.д.7-10).

Договор потребительского займа вступает в силу с момента передачи заемщику денежных средств и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору потребительского займа. Срок возврата займа и начисленных по нему процентов: 30-й день с момента передачи заемщику денежных средств (п.2 Индивидуальных условий).

Согласно п.4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 365% годовых (1% в день) за пользование суммой займа.

Сумма начисленных процентов за 30 дней пользования суммой займа по договору составляет 9 000 рублей. Заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную в п.2 Индивидуальных условий (п.6 Индивидуальных условий).

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и (или) уплате процентов на сумму займа. Кредитор вправе начислять проценты по постоянной процентной ставке, а также неустойку, в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств.

Заемщик был ознакомлен и согласен с Общими условиями договора потребительского займа, опубликованными на официальном сайте кредитора. Подписанием Индивидуальных условий договора потребительского займа, заемщик выразил свое согласие с Общим условиями договора потребительского займа (п.14 Индивидуальных условий).

Согласно п.2.1 Правил предоставления микрозаймов, заемщик планирующий получить микрозайм, выбирает на сайтах микрофинансовой компании соответствующий раздел для потенциальных заемщиков (раздел, касающийся получения займов), заполняет регистрационную форму и получает доступ в личный кабинет заемщика для выполнения дальнейших действий, направленных для получения микрозайма, в том числе в целях прохождения идентификации. Регистрация личного кабинета заемщика осуществляется в соответствии с изложенными на сайтах указаниями и предполагает в частности, предоставление заемщиком в адрес микрофинансовой компании своего адреса электронной почты (адреса e-mail, являющегося логином личного кабинета заемщика) и создание заемщиком индивидуального пароля для личного кабинета заемщика (л.д.11).

В созданном личном кабинете заемщик заполняет анкету, где указывает свои персональные и иные данные (для оценки возможности предоставления заемщику займа) и прикрепляет к анкете (в случае необходимости все указанные документы). Подтверждает свое ознакомление и согласие с настоящими правилами путем проставления простой электронной подписи: в виде ввода одноразового пароля в специальную графу «Ключ проверки электронной подписи», представленную на сайтах по ссылкой на текст настоящих правил (а также под ссылками на текст политики в отношении обработки персональных данных, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, согласия на обработку персональных данных заемщика и в виде нажатия электронной клавиши «ознакомлен(а) и соглашаюсь», представленной на сайтах под ссылкой на текст настоящих правил (а также под ссылками на текст политики в отношении обработки персональных данных, соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, согласия на обработку персональных данных заемщика. Подписание документов происходит посредством простой электронной подписи. В случае ознакомления и согласия заемщика с настоящими Правилам, Политикой в отношении обработки персональных данных, Общими условиями договора потребительского займа, подписания заемщиком соглашения об использовании аналога собственноручной подписи, Согласия на обработку персональных данных заемщика, Согласия на получения кредитного отчета и на предоставление информации в бюро кредитных историй, заемщик получает возможность совершения с использованием сайтов дальнейших действий, направленных на получение микрозайма (п.2.4 Правил предоставления микрозаймов).

Согласно п. 4.2 Правил предоставления микрозаймов, договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи денежных средств заемщику.

Аналог собственноручной подписи (Простая электронная подпись) – электронная подпись, которая посредством использования логинов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом, а также выполнение определенных действий в рамка настоящих Общих условий, как выполненных именно заемщиком (п.1.4. Общих условий) (л.д.12-14).

Истцом представлена выписка из электронного журнала направления СМС-кодов АСП по договору займа с ответчиком, из которой следует, что 06.07.2020 на номер телефона +*** направлялось сообщение об одобрении заявки по договору, предоставлялся код для подтверждения действий в личном кабинете (л.д.16).

Как следует из ответа ПАО МТС номер телефона *** на дату оформления договора займа принадлежал ответчику ФИО1 (л.д.61).

Согласно п.21 Индивидуальных условий, заемщик указал способ получения потребительского займа, а именно на банковскую карту №***.

Свои обязательства по выдаче заемщику суммы займа ООО МФК «Займиго» выполнило своевременно и в полном объеме, перечислив 06.07.2022 на счет заемщика денежные средства в сумме 30 000 рублей, что подтверждается выпиской по карте №***, открытой на имя ФИО1 в ПАО «Сбербанк» (л.д.59-60).

Как следует из материалов дела, в установленный договором срок сумма займа ответчиком не возвращена.

Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Из смысла названных норм следует, что предметом договора цессии является уступка права (требования), возникшего из конкретного обязательства, поэтому договор должен содержать сведения об источнике возникновения передаваемого права.

Данное требование закона при заключении договора об уступке права сторонами выполнено.

20.01.2023 между ООО МФК «Займиго» (цедент) и АО «Банк Русский Стандарт» (цессионарий) был заключен договор уступки права требования №20/01/23, согласно пункту 1.6 которого, цедент обязуется передать, а цессионарий принять и оплатить права требования к физическим и/или юридическим лицам по договорам займа. Заключенным с должниками цедентом, указанные в кратком реестре уступаемых прав требования (приложение №1 к настоящему договору), в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав требования (л.д.21-23).

Права и обязанности начислять и взыскивать проценты за пользование, а также штрафные санкции в предусмотренных договорами займа размерах после даты уступки цессионарию не передаются. Цессионарий вправе начислять и взыскивать штрафные санкции в размерах, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.1.7 договора уступки права требования).

Согласно краткому реестру уступаемых прав требования (Приложение №1 к договору уступки права требования №20/01/23), к АО «Банк Русский Стандарт» перешли права требования по договору займа №*** от 06.07.2022, заключенному между ООО МФК «Займиго» и ФИО1 в размере: основной долг – 30 000 руб., проценты – 43 126 руб. 03 коп., пени – 1 873 руб. 97 коп., дополнительные услуги - 2 700 руб. (л.д.24).

Согласие кредитору на право уступать права (требования) по договору потребительского займа юридическому лицу, осуществляющему профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, юридическому лицу, осуществляющему деятельность по возврату просроченной задолженности физических лиц в качестве основного вида деятельности без согласия заемщика, дано ФИО1 в п.13 Индивидуальных условий договора займа. Кроме того, данное право не запрещено законом.

Таким образом, учитывая, что право требования к ответчику ФИО1 по договору займа №*** от 06.07.2022 перешло к АО «Банк Русский Стандарт» по договору цессии, последнее в настоящее время является надлежащим истцом по делу.

06.04.2023 мировым судьёй судебного участка № 2 Индустриального района города Барнаула по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору займа № *** от 06.07.2022 за период с 06.07.2022 по 20.01.2023 в размере 77 700 рублей, расходов по оплате госпошлины, который определением мирового судьи данного судебного участка от 19.04.2023 отменен на основании возражений должника (л.д.39-41).

В силу п.1 ст.314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

Как следует из расчета задолженности (л.д.81-82), заемщиком задолженность по договору займа не погашалась. Расчет процентов произведен за период с 07.07.2022 по 27.11.2022. Расчет процентов судом проверен, признается верным.

Также истцом заявлено о взыскании пени за период с 06.08.2022 по 27.11.2022 (114 дней), исходя из процентной ставки 20 % годовых, что соответствует ограничению, установленному п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Соответственно, за 114 дней размер неустойки составит: 30 000 руб. х 20% : 365 х 114 = 1 873 рубля 97 копеек.

Оснований для применения положений ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера заявленной к взысканию суммы пени суд не находит, поскольку сумма пени, определенная к взысканию, соразмерна последствиям нарушенного обязательства в виде не уплаты суммы основного долга по договору в размере 30 000 рублей.

По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Истцом вышеуказанное ограничение, установленное законом, соблюдено, размер подлежащих взысканию с должника сумм снижен.

Рассматривая требования о взыскании дополнительных услуг, являющихся оплатой страховки в сумме 2 700 рублей, суд учитывает следующее.

Согласно заявлению заемщика №*** от 06.07.2022 о предоставлении потребительского займа, ФИО1 дал согласие кредитору на предоставление ему дополнительных услуг, оказываемых посредством заключения следующих договоров:

- соглашения – оферты об оказании услуги включения в список (реестр) застрахованных лиц к договору коллективного страхования от несчастных случаев №*** от 15.09.2020 на основании Правил №167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потеря дохода, стоимостью 2 200 рублей за весь срок пользования услугой;

- соглашения – оферты об оказании услуги включения в список застрахованных лиц к договору добровольного коллективного страхования №*** от 17.09.2021 на основании программы коллективного страхования «Моя работа», стоимостью 500 рублей за весь срок пользования услугой.

Учитывая согласованные условия о страховании заемщика, заключенные между кредитором и ФИО1, суд приходит к выводу об удовлетворении данного требования и взыскании с ответчика в пользу банка суммы в размере 2 700 рублей.

Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору займа №*** от 06.07.2022 в размере: сумма займа – 30 000 рублей, проценты за период с 07.07.2022 по 27.11.2022 – 43 126 рублей 03 копейки, пени за период с 06.08.2022 по 27.11.2022 - 1 873 рубля 97 копеек, оплата страховки 2 700 рублей.

На основании ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 2 531 рубль в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН ***) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору займа №*** от 06.07.2022 в сумме: сумма займа – 30 000 рублей, проценты в размере 43 126 рублей 03 копейки, пени в размере 1 873 рубля 97 копеек, оплата страховки 2700 рублей, расходы по оплате государственной пошлины 2 531 рубль.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Барнаула.

Судья Д.А. Ненашева

Решение в окончательной форме изготовлено 20 декабря 2023 года.

Верно, судья

Д.А. Ненашева

Секретарь судебного заседания

А.В. Шатилова

Решение не вступило в законную силу на 20.12.2023

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-4255/2023 Индустриального районного суда города Барнаула

Секретарь судебного заседания

А.В. Шатилова