Решение по делу № 2-675/2024 от 22.01.2025 - о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование денежными средствами, пени, судебных расходов.

УИД: 29RS0004-01-2024-001087-06

Дело № 2-70/2025 (2-675/2024)

22 января 2025 года

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Виноградовский районный суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Якивчука С.В.,

при секретаре судебного заседания Мухряковой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шенкурск гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование денежными средствами, пени, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Фабула» (далее – ООО ПКО «Фабула», Кредитор) обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование денежными средствами, пени, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 в электронном виде заключен договор потребительского микрозайма №, по условиям которого ответчику выдан микрозайм в размере 30 000 руб., под 0,8 % в день на срок до 12.10.2023. В установленный договором срок обязательства по возврату суммы займа и уплате процентов ответчиком не исполнены. ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ООО ПКО «Фабула» заключен договор об уступке прав требований № по указанному договору микрозайма к Кредитору. За период с 18.09.2023 по 19.02.2024 образовалась задолженность ФИО1 в общем размере 69 000 руб. из которых: 30 000 руб. – сумма основного долга, 36 881 руб. 69 коп. – проценты за пользование займом, 2 118 руб. 31 коп. – пени. Кредитор просил взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 000 руб.

В судебное заседание истец ООО ПКО «Фабула», ответчик ФИО1, третьи лица ООО МКК «Каппадокия» и АО «Д2 Страхование» не явились, представителей не направили, о времени и месте рассмотрения дела извещены, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток истцу и третьим лицам (л.д. 68-70), а также вернувшимся за истечением срока хранения конвертом с повесткой для ответчика (л.д. 71).

Ответчик ФИО1 извещался по адресу регистрации, указанному в адресной справке Отд МВД России «Шенкурское»: <адрес> (л.д. 59).

Кредитор просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д. 34).

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Учитывая процессуальную презумпцию надлежащего извещения ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела, руководствуясь статьями 167, 233 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, в порядке заочного производства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 ГК РФ).

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (пункт 2 статьи 808 ГК РФ).

Как предусмотрено в пунктах 1, 3 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктами 1, 3 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором (пункт 1 статьи 395 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 811 ГК РФ).

Деятельность микрофинансовых компаний урегулирована Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о микрофинансовой деятельности).

Согласно пункту 2 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании.

Микрозаймом является заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (пункт 3 части 1 статьи 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Одним из ограничений деятельности микрокредитной компании является запрет на выдачу заемщику – физическому лицу микрозайма, если сумма основного долга заемщика перед микрокредитной компанией по договору микрозайма превысит пятьсот тысяч рублей (пункт 2 части 3 статьи 12 Закона о микрофинансовой деятельности).

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Каппадокия» и ФИО1 заключен договор потребительского микрозайма № на сумму 30 000 руб., сроком на 24 дня, под 292 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 договора потребительского микрозайма № возврат займа должен быть осуществлен единовременным платежом в день наступления платежной даты вместе с начисленными процентами. Общий размер задолженности к моменту возврата займа должен был составить 35 760 руб., из которых 30 000 руб. – сумма займа и 5 760 руб. проценты на сумму займа.

В случае нарушения срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пени в размере 20 % годовых от просроченной задолженности, начиная с первого дня просрочки исполнения обязательств (пункт 12 договора).

В силу пунктов 1, 2 статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (абзац 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ).

В части 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» предусмотрено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Указанный договор потребительского займа № заключен в электронном виде с соблюдением письменной формы через простую электронную подпись. Факт получение ответчиком заемных денежных средств в размере 28 821 руб. (за вычетом страховой премии) подтверждается представленной ПАО Сбербанк России по запросу суда детализацией по банковской карте ФИО1 № за ДД.ММ.ГГГГ и банковским ордером № (л.д. 25, 63).

В силу части 2.1 статьи 3 Закона о микрофинансовой деятельности микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

Положениями частей 1, 10, 11 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите), в редакции, действовавшей по состоянию на 18.09.2023, предусматривалось, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 01.04.2019 № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) опубликовывается путем его размещения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с указанием вида кредитора, применяющего среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, категорий потребительских кредитов (займов), рассчитанного по каждой из них среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых.

По информации с официального сайта Банка России www.cbr.ru среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) и применяемое для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых микрофинансовыми организациями с физическими лицами в III квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, по договорам потребительского микрозайма без обеспечения на срок до 30 дней включительно, при сумме займа до 30 000 руб. включительно, составляет 349,026 %. Предельное значение – 292 %.

Соответственно, установленный заключенным сторонами договором потребительского микрозайма № размер процентов за пользование займом (292 % годовых) является правомерным.

Доказательств, подтверждающих факт неполучения денежных средств по указанному договору микрозайма, ответчиком не представлено.

В исковом заявлении Кредитором приведен расчет задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из которого, суд приходит к выводу, что в нарушение статей 309, 310 ГК РФ ответчик не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные данным договором по возврату займа и уплате процентов.

С учетом нарушения установленного договором срока возврата займа с ФИО1 подлежит взысканию пени.

При осуществлении расчетов задолженности по уплате процентов за пользование займов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (154 дня) истцом применена ставка в размере 0,8 % в день, то есть 292 % годовых, предусмотренную договором микрозайма №, который был первично заключен сроком на 24 дня.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Согласно правовой позиции Президиума Верховного Суда Российской Федерации от 27.09.2017, изложенной в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

При расчете подлежащих взысканию процентов за пользование ФИО1 суммой микрозайма, суд учитывает, что предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа), для потребительских микрозаймов суммой до 30 000 руб. включительно, заключенных во III квартале 2023 года на срок от 61 до 180 дней, составляет 292 %, что соответствует процентной ставке, установленной договором микрозайма с ответчиком, исходя из которой истец рассчитал сумму процентов по окончании срока договора микрозайма.

Расчет задолженности по процентам за пользование займом (36 881,69 руб.), представленный истцом, судом проверен, признан арифметически верным. Контррасчета задолженности по процентам ответчиком не представлено.

В силу пункта 1 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

ДД.ММ.ГГГГ в результате заключения договора уступки права требования №, истцу передан кредитный портфель ООО МКК «Каппадокия» по правам требований к физическим лицам по договорам займа, в том числе по займу ФИО1 (л.д. 26-28).

С учетом изложенного суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по договору микрозайма № в размере 69 000 руб., включающей в себя: 30 000 руб. – основной долг; 36 881 руб. 69 коп. – проценты за пользование займом за период с 18.09.2023 по 19.02.2024; 2 118 руб. 31 коп. – пени.

Статьей 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд ООО ПКО «Фабула» уплачена государственная пошлина в общем размере 4 000 руб., что подтверждается платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № (л.д. 10, 11).

Уплаченная истцом государственная пошлина соответствует правилам ее исчисления, при заявленной цене иска, изложенным в пункте 1 части 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Таким образом, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в указанном размере в возврат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Фабула» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского займа, процентов за пользование денежными средствами, пени, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №, в пользу общества с ограниченной ответственностью Профессиональная коллекторская организация «Фабула» (ОГРН: №), задолженность по договору потребительского микрозайма № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 000 руб., из которых: 30 000 руб. – основной долг; 36 881 руб. 69 коп. – проценты за пользование займом за период с 18.09.2023 по 19.02.2024; 2 118 руб. 31 коп. – пени, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 000 руб. Всего взыскать 73 000 (Семьдесят три тысячи) руб. 00 коп.

Ответчик вправе подать заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Архангельского областного суда через Виноградовский районный суд Архангельской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий С.В. Якивчук

Мотивированное решение суда изготовлено 04 февраля 2025 года.