Решение по делу № 2-1855/2022 от 10.11.2022 - о признании смерти гражданина страховым случаем, незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя.

УИД 61RS0036-01-2022-004006-70

Дело №2-957/2022г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 ноября 2022 года Каменский районный суд Ростовской области в составе судьи Сытник И.Ю.,

с участием представителя истца – адвоката Ткаченко Д.В., действующего на основании ордера,

при секретаре Шехурдиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти гражданина страховым случаем, незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти гражданина страховым случаем, незаконным отказа в выплате страхового возмещения по страховому случаю, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя, указав в заявлении, что ФИО212.03.1966г. рождения, заключил 22.05.2019г. договор потребительского кредита № на сумму 676500 рублей сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения кредитных обязательств ФИО2 заключил с ответчиком договор по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № от 22.05.2019г. Оплата по полису-оферта произведена ФИО2 из кредитных средств 22.05.2019г. ФИО2 умер 09.01.2021г. Причиной его смерти является сердечная недостаточность и другие кардиомиопатии. Наследником умершего ФИО2 является она, ФИО1(супруга). Она как наследник умершего ФИО2 направила в адрес ответчика необходимый пакет документов для разрешения вопроса о наступлении страхового случая и выплаты страховой суммы. Однако в выплате страховой суммы ей было отказано в виду того, на запрос ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» АО «Альфа-Банк» был дан ответ, что на дату смерти ФИО6 задолженность перед банком составляла 0 рублей 00 копеек. При этом решением Каменского районного суда от 22.02.2022г. по гражданскому делу №г. с неё как с наследника в пользу АО «Альфа-Банк» была взыскана задолженность по кредитному договору, заключенному ее супругом. При ознакомлении с гражданским делом №г. она узнала, что имеется ещё отказ ответчика в выплате страховой суммы, совершенно по другим основаниям, что является недопустимым и не законным. ФИО2 на момент заключения договора страхования жизни не имел каких-либо хронических заболеваний. Его причина смерти не является исключением из страхового покрытия в соответствии с условиями страхования и полисом-оферта от 22.05.219г. В адрес ответчика ею 16.08.2022г. направлена претензия, которая по настоящее время оставлена без удовлетворения. Действиями ответчика ей причинен моральный вред, который она оценивает в размере 15000 рублей. Полагает, что в соответствии с действующим законодательством имеются все основания для удовлетворения иска.

На основании изложенного, истец просит суд признать смерть ФИО2, умершего 09.01.2021г. страховым случаем.

Признать незаконным отказ ответчика в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО2

Взыскать с ответчика в её пользу страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью ФИО2 по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работа» № от 22.05.2019г. в размере 570404,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за отказ добровольно выполнить требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы на день удовлетворения исковых требований.

Истец надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, об отложении слушания дела не просила. Дело рассмотрено в отсутствии истца по основаниям ч.3 ст. 167 ГПК РФ.

Ткаченко Д.В., представляющий интересы истца, в судебном заседании просил заявленные требования своего доверителя удовлетворить в полном объеме, дал пояснения, аналогичные содержанию заявления. При этом дополнил, что, учитывая дату заключения договора страхования, его условия, срока его действия, смерть ФИО2 наступившая 09.01.2021г., является страховым случаем, наступившим в пределах срока действия договора страхования. Причина смерти ФИО2 не входит в перечень исключения из страхового покрытия ни в соответствии с условиями добровольного страхования, ни с полисом-оферта от 22.05.2019г. Какого либо дополнительного соглашения между сторонами по поводу исключения из страхового покрытия по страховому полису «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования» не заключалось. Его доверителем, как наследником умершего супруга, были соблюдены все правила обращения в страховую компанию при наступлении страхового случая. Смерть ФИО2 подпадает под критерии, указанные в полисе-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №, а также условий добровольного страхования, требования его доверителя подтверждены документально.

Ответчик надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд своего представителя не направил. Дело рассмотрено в отсутствии представителя ответчика по основаниям ч.4 ст. 167 ГПК РФ.

Представителем ответчика поданы письменные возражения на исковое заявление, из которых следует, что исковые требования ФИО1 являются необоснованными. При заключении договора страхования ФИО3 был уведомлен о том, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю банком в рамках договора потребительского кредита от 22.05.2019г. на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. Смерть ФИО2 не является страховым случаем. После поступления заявления на страховую выплату ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от АО «Альфа-Банк» получена информация о сумме задолженности по кредиту на дату смерти заемщика, из которой следует, что по состоянию на 09.01.2021г. сумма задолженности составляет 0 рублей 00 копеек. Таким образом, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не может осуществить страховую выплату по полису-оферта № № от 22.05.2019г. в связи с отсутствием задолженности, о чем было сообщено истцу. Законом предусмотрено право страховщика не установление исключений из страхового покрытия. Полагает, что в соответствии с положениями ст.ст. 942, 943 ГК РФ отказ в страховой выплате на основании условий договора страхования является правомерным, что не противоречит нормам действующего законодательства, в соответствии с которыми обязанность по выплате страховой суммы в страховщика наступает только при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая. Относительно требований истца о компенсации морального вреда полагает, что данные требования не основаны на законе и противоречат фактическим обстоятельствам дела. При рассмотрении данного вопроса необходимо учитывать, что действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда, поэтому бремя доказывания причинения морального вреда лежит на истце. Истцом не доказано, что действиями ответчика ей причинены физические и нравственные страдания, совершение ответчиком в отношении неё каких-либо противоправных действий, причинно-следственную связь между противоправными действиями и наступлением морального вреда. Требования истца о взыскании неустойки и штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя являются необоснованными и не подлежат удовлетворению т.к. согласно Закону о защите прав потребителей во взаимодействии с положениями Закона «Об организации страхового дела в РФ» главной обязанностью страховщика является выплата страховой суммы при наступлении страхового случая. Следовательно, только при нарушении сроков выплаты страховой суммы, страховщик обязан был бы выплатить потребителю сумму неустойки. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не совершало противоправных действий в отношении истца, событие, наступившее с ФИО2, не подпадает под признаки страхового события, в рамках заключенного договора страхования, никаких сроков в выплате ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не нарушало, следовательно, требование о взыскании штрафа, неустойки является избыточным. В случае, если суд придет к выводу об удовлетворении исковых требований, просит уменьшить сумму штрафа, неустойки в порядке, установленном ст. 333 ГК РФ, в виду явной их несоразмерности наступившим последствиям. На основании изложенного. Просит суд отказать в удовлетворении иска.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно подп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (пункт 1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Из материалов дела следует, что 22.05.2019г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в обеспечение исполнения которого ФИО2 этим же числом заключен договор страхования по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № от 22.05.2019г. Оплата по полису-оферта произведена ФИО2 из кредитных средств 22.05.2019г. Срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. В полисе-оферта не указано конкретное лицо, которое является выгодоприобретателем (л.д. 12).

В полисе-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № от 22.05.2019г. указаны страховые случаи (страховые риски), а именно:

1) смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»);

2) установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»);

3) дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения сокращения с постоянного (основного) места работы по основаниям п.1,2 ст. 81 ТК РФ. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Условиях и полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

По условиям полиса-оферта страховая сумма, в том числе по рискам «Смерть застрахованного» составляет 570404,73 рублей и может изменяться соразмерно фактической задолженности застрахованного перед банком в рамках договора потребительского кредита от 22.05.2019г. без подписания дополнительных соглашений.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

ФИО2 умер 09.01.2021г., что подтверждается свидетельством и справкой о смерти (л.д. 13,14).

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа № 12.02.2021г., смерть ФИО2 последовала от заболевания – кардиомиопатии, на фоне ожирения, осложнившейся сердечной недостаточности (л.д. 77-80).

Смерть ФИО2 наступила в период действия договора страхования. Из буквального толкования полиса-оферты от 22.05.2019г., причина смерти ФИО2 не входит в перечень исключения из страхового покрытия ни в соответствии с условиями добровольного страхования, ни с полисом-оферта от 22.05.2019г. (л.д. 12) Какого-либо дополнительного соглашения между сторонами по поводу исключения из страхового покрытия по страховому полису «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования» сторонами договора не заключалось, об обратном сведений не представлено.

ФИО1, являясь наследницей ФИО2, воспользовавшись своим правом требования выплаты страхового возмещения, уведомила страховщика о наступлении страхового события, представив необходимые для принятия решения документы.

Страховщик отказал в выплате страхового возмещения в связи с тем, что на дату смерти ФИО2 перед АО «Альфа-Банк» не имел задолженности по кредитному договору № 22.05.2019г. (л.д. 21).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы в случаях, установленных законом (ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ) или договором (п. 1 ст. 964 ГК РФ).

В материалах гражданского дела №г., приобщенного к настоящему гражданскому делу, находятся Индивидуальные условия кредитного договора № от 26.05.2020г., заключенные между ФИО2 и АО «Альфа-Банк», из которых следует, что кредит предоставлен с целью погашения заемщиком возникших у него перед банком обязательств по ранее заключенному договору № 22.05.2019г., таким образом, произошла реструктуризация долга.

Вступившим в законную силу решением Каменского районного суда от 21.02.2022г. по гражданскому делу №г. с ФИО4 за счет наследственного имущества наследодателя ФИО2 взыскана задолженность по кредитному договору № от 26.05.2020г. в размере 592456,48 рублей.

Из текста решения следует, что ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» смерть ФИО2 в результате заболевания «кардиомиопатия» признана не страховым случаем, выплата страховщиком страхового возмещения банку не производилась.

Таким образом, суд считает, что вступившим в законную силу решением суда, которое находится на принудительном исполнении в Каменском РОСП (л.д. 99), опровергнуты доводы ответчика, о том, что на дату смерти ФИО2 не имел задолженности по кредитному договору № TOPPAGJGO1905221933 от 22.05.2019г., в связи с чем отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения является незаконным.

Исследовав представленные сторонами доказательства, в том числе, условия договора страхования, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица, ФИО2, является страховым случаем, в связи, с чем у страховой компании, с учетом положения п. 2 ст. 934 ГК РФ, возникла обязанность по выплате страхового возмещения в пользу истца, в размере 570404,73 рублей.

На договоры личного страхования гражданина, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами (п.п.1,2 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданский дел по спорам о защите прав потребителей»).

В силу ст. 15 Закона «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 17 от 28.06.2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для его удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств, при которых причинен моральный вред, суд определяет к взысканию компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Судом установлено, что ответчиком не выполнены в добровольном порядке требования потребителя, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 290202,36 рубля (570404,73+10 000:50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска на основании ст. 333.36 НК РФ.

В связи с этим, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина, пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 11906,07 рублей в соответствии со ст. 333.19 НК РФ

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании смерти гражданина страховым случаем, незаконными отказы в выплате страхового возмещения по страховому случаю, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа за отказ добровольно выполнить требования потребителя - удовлетворить частично.

Признать смерть ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем.

Признать незаконным отказ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью ФИО2, незаконным.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО1 страховое возмещение по страховому случаю в связи со смертью ФИО2 по полису-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы» № от 22.05.2019г. в размере 570404,73 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф за отказ добровольного выполнения требования потребителя в размере 290202,36 рублей, а всего взыскать 870607 (восемьсот семьдесят тысяч шестьсот семь) рублей 09 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 11906 (одиннадцать тысяч девятьсот шесть) рублей 07 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Каменский районный суд Ростовской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 17 ноября 2022 года.

Судья