Решение по делу № 02-2535/2023 от 06.09.2023 - о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа.

УИД 77RS0009-02-2023-001564-51

Дело №2-2535/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 августа 2023 года адрес

Зюзинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Сафьян Е.И., при помощнике судьи фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №02-2535/2023 по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» с учетом уточненных в порядке ст. 39 ГПК РФ требований о признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, оплаченных по договору в размере сумма, неустойки в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, и взыскании штрафа. Заявленные требования мотивированы тем, что истец является застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на основании заключенного с ответчиком договора страхования от 20 апреля 2021 года № 0000323408, срок действия договора – 10 лет, страховая премия уплачивается ежегодно в размере сумма, размер страховой премии за весь срок действия договора – сумма Истцу при заключении договора предоставлена недостоверная информация о том, что страховую премию возможно уменьшить. Однако, истец получил отказ Банка с требованием внести полную сумму. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения с иском в суд.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о дате, времени и месте извещался надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, ранее в адрес суда поступили письменные возражения об отказе в удовлетворения исковых требований в полном объёме.

Третьи лица Управление Роспотребнадзора по адрес и Сбербанк России в судебное заседание не явились, о дате и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Суд, изучив доводы иска, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений статьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В соответствии с пунктом 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Судом установлено, что 20 апреля 2021 года между ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» и ФИО1 заключен договор страхования № ВМBIA № 0000323408, срок действий договора 10 лет.

Согласно условиям договора, страховая премия уплачивается ежегодно в размере сумма, размер страховой премии за весь срок действия договора составляет сумма

Истцом 20.04.2021 года оплачена страховая премия в размере сумма, что подтверждается чек-ордером ПАО Сбербанк 9038/853 на указанную сумму.

Как следует из искового заявления, при заключении договора страхования, истцу была предоставлена недостоверная информация, менеджер сообщил ФИО1, что размер страхового взноса возможно уменьшить, написав заявление. Однако, истец получил отказ в уменьшении страхового взноса с требованием внести полную сумму. Истец полагает, что его ввели в заблуждение, что является основанием для признания договора недействительным.

Согласно Разделу 7 Правил страхования, Действие договора страхования после его вступления в законную силу прекращается при одностороннем отказе Страхователя от договора страхования.

В соответствии с п. 7. 3 Правил страхования, если договором страхования или законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении Договора страхования, после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится. При досрочном прекращении договора страхования жизни в соответствии с п. 7.1.2-7.1.5 Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва по страхованию жизни на день прекращения договора страхования.

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличения на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования. (Если полагается).

В случае наличия задолженности Страхователя по уплате Страховых взносов на дату досрочного прекращения договора страхования Страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя. (п. 7.4. Правил)

Исходя из условий договора страхования, положений ст. 958 ГК РФ, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии основаны на неправильном толковании норм права и условий договора страхования.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 2 ст. 1792 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

На момент заключения договора страхования, в соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей», страхователю была представлена верная, точная и полная информация об условиях договора страхования.

Истец не оспаривал, что им лично подписан полис страхования, что свидетельствует о добровольном принятии условий страхования.

Подписывая полис страхования, истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями страхования, выразил намерение заключить договор страхования.

Полис и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия Договора страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату.

Рассматривая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 1792 ГК РФ не имеется. По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Кроме того, согласно Указанию Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 01.06.2016) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаком страхового случая.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней) с даты его заключения, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая (п. 6.5.1 Условий страхования).

Согласно п. 2.5 Условий страхования, договор страхования имеет период охлаждения до 04.05.2021 года.

Договор страхования был заключен сторонами 20.04.2021 года, претензия поступила в ООО «СК Сбербанк Страхование Жизни» 12.05.2022 года, таким образом, разница между датой заключения и датой расторжения договора составляет более предусмотренных законом 14 дней.

При этом, возврат страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении периода охлаждения условиями рассматриваемого договора не предусмотрен.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 1101 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

С учетом требований ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", согласно которым при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

При таких обстоятельствах, оценивая представленные доказательства в их совокупности, учитывая, что отсутствуют основания для признания оспариваемого договора недействительным, принимая во внимание, что исковые требования о взыскании денежных средств оплаченных по программе страхования, неустойки, компенсации морального вреда, взыскании штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 закона о защите прав потребителей производны от требований о признании договора недействительным, в удовлетворении которых, суд пришел к выводу необходимо отказать, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зюзинский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.И. Сафьян