Дело № 2-588/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

05 декабря 2023 года г. Бахчисарай

Бахчисарайский районный суд Республики Крым в составе: председательствующего судьи Атаманюка Г.С., при лице, ответственном за ведение протокола судебного заседания – помощнике судьи Олениной Д.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Бахчисарае гражданское дело по иску «Российского национального коммерческого банка» (Публичное акционерное общество) к неограниченному кругу наследников ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью "Международная страховая группа", ФИО2, ФИО3, о взыскании задолженности по долгам наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

«Российский национальный коммерческий банк» (Публичное акционерное общество) (далее – РНКБ ПАО) обратился в Бахчисарайский районный суд Республики Крым с исковым заявлением к наследникам ФИО1, Обществу с ограниченной ответственностью "Международная страховая группа" (далее – ООО "МСГ") о взыскании задолженности по кредитному договору № от 03 апреля 2017 года по состоянию на дату смерти 04 мая 2020 года в размере 36057.56 рублей. Исковые требования мотивированы тем, что 03 апреля 2017 года по договору потребительского кредита № ФИО1 был предоставлен кредит в размере 64000 рублей на срок с 03 апреля 2017 г. по 04 апреля 2022 г. с уплатой процентов в размере 21% годовых. Кредит заемщику был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей денежной суммы на текущий банковский счет ФИО1 В настоящее время истцу стало известно о том, что ФИО1 умерла 04 мая 2020 года. Размер задолженности на дату смерти составляет 36057.56 рублей, в том числе, 34818.92 рублей задолженность по основному долгу, 1238.64 рублей задолженность по уплате процентов. Имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества входят в состав наследства. Поэтому истец просит взыскать с наследников ФИО1 задолженность по кредитному договору.

Определением суда к участию в деле в качестве ответчиков привлечены наследники ФИО1 - ФИО2 и ФИО3

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства.

Ответчики ФИО2 и ФИО3 иск не признали. просили отказать в его удовлетворении.

Представитель ответчика – ООО "МСГ" также иск не признала, просила отказать в удовлетворении требований по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Исследовав материалы гражданского дела и предоставленные доказательства, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований по следующим основаниям.

Судом установлено, что по кредитному договору № от 03 апреля 2017 года ФИО1 был предоставлен кредит в размере 64000 рублей на срок с 03 апреля 2017 г. по 04 апреля 2022 г. с уплатой процентов в размере 21% годовых. Кредит заемщику был предоставлен единовременно в безналичной форме путем перечисления всей денежной суммы на текущий банковский счет ФИО1

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом первым статьи 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту первому статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 1 ст.14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. №353-ФЗ установлено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Судом установлено, что 04 мая 2020 года ФИО1 умерла.

На день смерти за ФИО1 имелась задолженность по кредитному договору в размере 36057.56 рублей, в том числе, 34818.92 рублей задолженность по основному долгу, 1238.64 рублей задолженность по уплате процентов.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии со ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как усматривается из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Бахчисарайского районного нотариального округа ФИО6, наследниками первой очереди к имуществу наследодателя ФИО1 по закону являются её супруг ФИО2 и дочь ФИО3.

Пунктами 1, 3 статьи 1175 ГК РФ установлено, что каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

В соответствии с п. 61 названного Постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, в связи со смертью ФИО1, задолженность по кредитным обязательствам должна быть взыскана с её наследников ФИО2 и ФИО3

Однако, из материалов дела следует, что 04 февраля 2016 года между РНКБ (ПАО) и ООО "МСГ" был заключен договор комплексного страхования заемщиков №. При заключении 03 апреля 2017 года кредитного договора № ФИО1 присоединилась к программе коллективного комплексного страхования клиентов банка – физических лиц, действующей в рамках Договора коллективного комплексного страхования заемщиков №, о чем указала в Заявлении об участии в программе коллективного комплексного страхования от 03 апреля 2017 года, сообщив, что присоединилась к Программе страхования добровольно, по собственному желанию (п. 1.1 Заявления об участии).

В соответствии с п. 2.3 Заявления об участии, страховая сумма составляла 64 000 рублей, срок страхования – с 03.04.2017 по 04.04.2022 г. (п. 2.2. Заявления об участии).

Согласно п. 2 Заявления, ФИО1 просила включить себя в число участников Программы страхования по варианту "А" по страховым рискам: – "смерть застрахованного лица" – смерть в результате несчастного случая, смерть в результате болезни.

Выгодоприобретателем в п. 6 Заявления указаны: – Банк РНКБ (ПАО) в размере остатка задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая в расчет включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более Страховой суммы; – сам застрахованный (его наследники) в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности на дату наступления страхового случая.

Пунктом 8.5 договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04 февраля 2016 года сформулирован полный список документов, необходимых для решения вопроса о страховой выплате по риску "смерть застрахованного лица".

Таким образом, для принятия Страховщиком решения о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) в соответствии с условиями договора страхования обязан предоставить Страховщику вышеуказанные документы, дающие право страховой компании признать или не признать выявленное событие страховым случаем.

Выгодоприобретателями по договору страхования не представлены в ООО "МСГ" документы, подтверждающие факт наступления страхового случая (смерть в результате болезни либо смерть в результате несчастного случая), предусмотренные договором страхования и Правилами страхования.

Согласно п. 8.2 договора страхования, для решения вопроса о страховой выплате Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) должны предоставить в Страховщику документы необходимые для установления причин и характера события, имеющего признаки страхового случая. Документы предоставляются в виде оригиналов или копий, заверенных уполномоченным лицом Страхователя.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ, неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В соответствии с п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По смыслу п. 2 ст. 934 ГК РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии со ст. 939 ГК РФ, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и действуют до выполнения сторонами всех своих обязательств.

Согласно п. 2.3. Договора коллективного комплексного страхования заемщиков № от 04 февраля 2016 года, выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая "Смерть застрахованного лица" являются: - Банк - в размере остатка задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; – застрахованный (его наследники) в размере положительной разницы между страховой выплатой и остатком задолженности перед Банком на дату наступления страхового случая.

Из материалов дела следует, что 13 июля 2020 г. в ООО "МСГ" поступило заявление ФИО2 от 22 июня 2020 года о страховом случае.

Заявление о страховом случае от РНКБ (ПАО), являющегося выгодоприобретателем в размере остатка задолженности по кредитному договору в адрес ООО "МСГ" не поступало.

Согласно данным медицинского свидетельства о смерти, причиной смерти ФИО1 явились: острая коронарная недостаточность, нефропатия, сахарный диабет 1 тип с множественными осложнениями, артериальная гипертензия.

Суд отмечает. что юридически значимым обстоятельством для разрешения настоящего спора является установление факта того, осуществил ли истец свои права по договору страхования как выгодоприобретатель на случай смерти заемщика ФИО1

Установлено, что истец в страховую компанию с заявлением о выплате остатка задолженности по кредитному договору, как выгодоприобретатель, не обращался, доказательств обратного суду не представлено.

Таким образом, ООО "МСГ" не принимало решения об отказе РНКБ (ПАО) в признании заявленного события страховым случаем и отказе в выплате страхового возмещения.

Учитывая установленные судом обстоятельства, руководствуясь нормами Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", статей 934, 943, 961 ГК РФ, суд исходит из того, что истец не представил доказательств совершения необходимых для получения страхового возмещения действий и, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условием страхового договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания кредитной задолженности с наследников ФИО1 по кредитному договору № № от 03 апреля 2017 года.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований «Российского национального коммерческого банка» (ПАО) отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Крым через Бахчисарайский районный суд Республики Крым в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме принято 08 декабря 2023 года.

Судья: Г.С. Атаманюк