УИД ...

Дело № 2-.../2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Туапсе 03 мая 2023 года

Туапсинский городской суд Краснодарского края в составе председательствующего судьи Альбековой Д.Ю.,

при секретаре судебного заседания Макаровой С.Г.,

с участием представителя ответчика ФИО1, действующего на основании доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что 12 июля 2022 года при заключении кредитного договора между истцом и АО «Кредит Европа банк» истец был подключен к Программе 1 «Подключение к программе коллективного страхования от несчастного случая (НС) Заемщиков» по договору № ... от 08.09.2020г. За указанную услугу истец оплатил сумму в размере 126360 py6. По неизвестной Истцу причине указанная сумма была перечислена на счет ИП ФИО3 (третьего лица), с которым истец не заключал никаких договоров. Воспользовавшись своим правом, истец в течение 14 дней (26.07.22г.) направил ответчику заявление об отказе от участия в программе страхования с предложением произвести возврат комиссии уплаченной истцом ответчику за участие в программе страхования. До настоящего времени ответчик произвел частичный возврат стоимости услуг по участию в программе страхования заемщиков в размере 12540 руб. 04.08.2022 года ответчиком было получено заявление истца об отказе от участия в программе коллективного страхования. 10-тидневный срок для возврата уплаченной истцом комиссии за участие в Программе оканчивается - 14.08.22г., соответственно с 15.08.22г. начинается просрочка возврата комиссии истцу. На момент обращения в суд с настоящим исковым заявлением неустойка составила 341460 руб. Неправомерными действиями (бездействиями) ответчика, истцу был причинен моральный вред, в связи с чем, ответчиком вред должен быть компенсирован. В связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченную комиссию, оплаченную за участие в Программе коллективного страхования, в размере - 113820 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца неустойку за нарушение сроков возврата комиссии в размере 341460руб.; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 150 000руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от взысканной в пользу истца (потребителя) денежной суммы.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в отсутствие истца.

В судебном заседании представитель ООО «Лайф Иншуренс» возражал против удовлетворения заявленных требований, полагая, что ответчиком возвращена уплаченная истцом страховая премия в полном размере, не имеется оснований для возврата оставшейся части денежных средств - стоимости возмездных услуг.

Третье лицо ИП ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, считает, что иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как предусмотрено ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В силу п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичное правило содержится в ст. 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей".

Таким образом, отказ заказчика от исполнения договора может последовать как до начала оказания услуги, так и в процессе ее оказания. В случае отказа от исполнения договора в процессе оказания услуги заказчик возмещает исполнителю его фактические расходы, которые он понес до этого момента в целях исполнения той части договора, от которой заказчик отказался.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, а также другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнение договора) (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г., действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г. при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 5 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г. страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В судебном заседании установлено, что 12 июля 2022 года при заключении кредитного договора между истцом и АО «Кредит Европа банк» истец был подключен к Программе 1 «Подключение к программе коллективного страхования от несчастного случая (НС) Заемщиков» по договору № ... от 08.09.2020г.

12.07.2022 года на основании заявления № ... ФИО2 был присоединён к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщика в соответствии с Договором страхования № ... от 08.09.2020 года.

В своем заявлении ФИО2 указал, что уведомлен, ознакомлен и согласен со следующей стоимостью на предоставляемые услуги ООО "ЛАЙФ ИНШУРЕНС" в связи с присоединением к Программе добровольного коллективного страхования (НДС не облагается): согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования - 6318 (Шесть тысяч триста восемнадцать рублей 00 коп.); консультирование и информирование по страховым программам - 22744,80 (Двадцать две тысячи семьсот сорок четыре рубля 80 коп.); подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования - 22 744,80 (Двадцать две тысячи семьсот сорок четыре рубля 80 коп.); формирование пакета документов для оформления настоящего Заявления - 8 845,20 (Восемь тысяч восемьсот сорок пять рублей 20 коп.); техническая работа - 6 318,00 (Шесть тысяч триста восемнадцать ноль коп.); услуга по подготовке настоящего Заявления - 8 845,20 (Восемь тысяч восемьсот сорок пять рублей 20 коп.); согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к Договору страхования - 25 272,00 (Двадцать пять тысяч двести семьдесят два рубля 00 коп.); согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к Договору страхования за счёт кредитных средств - 25272,00 (Двадцать пять тысяч двести семьдесят два рубля 00 коп,). Размер страховой премии составляет 12 540,00 (Двенадцать тысяч пятьсот сорок рублей 00 коп.). Общая (полная) сумма, подлежащая оплате, составляет: 138 900,00 (Сто тридцать восемь тысяч девятьсот рублей 00 коп. Он уведомлен и согласен с тем, что при досрочном отказе от участия в Программе добровольного коллективного страхования, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования, возврат страховой премии регулируется ст. 958 Гражданского кодекса РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Он уведомлен и согласен с тем, что при его досрочном отказе от участия в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков, оплаченные денежные средства за согласование перечня документов, необходимых для осуществления страхования, консультирование и информирование по страховым программам, подбор и согласование индивидуальных условий программы страхования, формирование пакета документов для оформления настоящего Заявления, техническую работу, услугу по подготовке настоящего Заявления, согласование со страховой компанией условий, на которых осуществляется присоединение к Договору страхования, согласование с банком-кредитором возможности оплаты страховой премии и услуг по заявлению о присоединении к Договору страхования за счёт кредитных средств не возвращаются.

Вышеуказанный Договор страхования заключён между Акционерным обществом «Объединенная страховая компания» и Обществом с ограниченной ответственностью «ЛАЙФ ИНШУРЕНС». Согласно условиям Договора Акционерное общество «Объединенная страховая компания» является «Страховщиком», Общество с ограниченной ответственностью «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» - «Страхователем», а ФИО2 - «Застрахованным лицом», за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере 12 540 рублей.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Статьей 958 ГК РФ установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 года.

В соответствии с Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объёме.

04.08.2022 года ФИО2 обратился в ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» (вх. № ...) с заявлением об отказе от участия в Договоре добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщика и возврате денежных средств.

Фактически требования истца основаны на положениях Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г. Целью судебной защиты истца является возврат денежных средств, удержанных с неё в счет оплаты страховой премии и услуг за присоединение к программе страхования, при условии отказа от договора страхования в срок, установленный Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 года.

18.08.2022 года страховая премия в размере 12 540 рублей была возвращена, что подтверждается платёжным поручением № 322. В ответе на заявление (исх. № ... от 15.08.2022 года) ФИО2 было сообщено о невозможности возврата стоимости оказанных ООО «ЛАЙФ ИНШУРЕНС» разовых возмездных услуг с обоснованием причины (отсутствие правовых оснований).

Ответчиком не оспаривалось, что стоимость услуги ООО "ЛАЙФ ИНШУРЕНС" в связи с присоединением ФИО2 к Программе добровольного коллективного страхования составляет 113820 руб. Данная сумма была оплачена истцом одновременно с заключением кредитного договора.

Однако, правило предусмотренное Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции от 21 августа 2017 г. должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования предоставленной Банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает плату за участие в Программе страхования, за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заемщике с целью оказания несуществующей услуги экономически бессмысленной для истца. Вследствие этого оставление такой платы ответчику недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с чем, доводы ответчика об отсутствии оснований к возврату иных денежных сумм, кроме страховой премии, в связи с предоставлением полной и достоверной информации об условиях предоставления услуг по страхованию, а также о том, что такая услуга не была навязана потребителю, и услуги в целях подключения к Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков оказаны истцу в полном объёме, он стал застрахованным лицом по Договору страхования № ... от 08.09.2020 года, что подтверждаются актом приёма-передачи оказанных услуг от 12.07.2022 года, подписанным ФИО2 нельзя признать соответствующими фактическим обстоятельствам дела.

Кроме того, ответчиком не представлены доказательства несения расходов в размере 113820 руб., оставшейся после перечисления страховщику страховой премии.

Оценивая представленные доказательства в совокупности в соответствии с положениями ст. ст. 56, 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о наличии основания для взыскания с ООО «Лайф Иншуренс» денежных средств в размере 113820 руб.

Требование о взыскании неустойки, предусмотренной ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" суд, считает не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Положения ст. 23 Закона "О защите прав потребителей" регламентируют ответственность за нарушение срока возврата средств при расторжении договора в связи с реализацией некачественного товара.

В данном случае истец воспользовался своим правом на отказ от исполнения договора на основании ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ст. 14 Федерального закона от 24.11.1996 N 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации".

Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" не установлена ответственность за неисполнение требования потребителя о возврате денежных средств при отказе потребителя от договора, не связанном с ненадлежащим исполнением или с неисполнением ответчиками обязательств по договору.

Положения статьи 28 (пункт 5) Закона о защите прав потребителей в системной взаимосвязи со статьей 31 указанного закона применяются к случаям нарушения срока удовлетворения требований потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, обусловленным нарушением исполнителем сроков выполнения работ (услуг), либо наличия недостатков выполненной работы (оказанной услуги).

Как указано в п. 10. Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 19.10.2022) Закон о защите прав потребителей не предусматривает возможность взыскания неустойки за несвоевременный возврат исполнителем денежных средств при отказе потребителя от услуги надлежащего качества.

Принимая во внимание то обстоятельство, что нарушение прав и законных интересов истца, как потребителя, нашло подтверждение, подлежат удовлетворению требования истца о компенсации морального вреда.

Суд, учитывая характер причиненных истцу физических и нравственных страданий, период нарушения, степень вины считает возможном взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Учитывая, что требования истца не были удовлетворены в досудебном порядке, то с ответчика в пользу истца также подлежит взысканию предусмотренный пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 59410 руб.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию госпошлина в доход бюджета адрес в 4964 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление ФИО2 к ООО «Лайф Иншуренс» о защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» в пользу ФИО2 денежные средства в размере 113820 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штрафа в размере 59410 руб., а всего 178230 (сто семьдесят восемь тысяч двести тридцать) руб.

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Взыскать с ООО «Лайф Иншуренс» госпошлину в доход бюджета МО Туапсинский район в размере 4964 руб. 60 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца путем подачи жалобы через Туапсинский городской суд.

Судья Туапсинского городского суда Д.Ю. Альбекова