Решение по делу № 2-2392/2025 от 17.09.2025 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности.

УИД 74RS0028-01-2025-003599-80

Дело № 2-2392/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2025 года г. Копейск

Копейский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Зозуля Н.Е.,

при секретаре Ламерт О.С.,

с участием истца ФИО1, представителей ответчика ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием средств аудиофиксации гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее - ПАО Сбербанк, банк) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности, ссылаясь в его обоснование на следующие обстоятельства: 23.01.2025 года на номер телефона НОМЕР, принадлежащий истцу, пришло смс-сообщение о том, что на ее имя выпущена кредитная карта ПАО Сбербанк с лимитом 140 000 рублей. В этот же день ФИО1 позвонила в ПАО Сбербанк с номера НОМЕР и сообщила о незаконном доступе к ее личным данным. Сотрудник банка сообщил о том, что на ее имя оформлена кредитная карта, в связи с чем ей необходимо обратиться с заявлением в ПАО Сбербанк и в полицию. Истец в этот же день обратилась в ОМВД России по г. Копейску Челябинской области с заявлением по факту оформления кредитной карты с лимитом 140 000 рублей, с дальнейшим выводом кредитных денежных средств в размере 130 000 рублей на арестованную дебетовую карту, которые были удержаны судебным приставом-исполнителем Копейского ГОСП ГУФССП России по Челябинской области в счет уплаты задолженности по исполнительному производству. Следователь следственного отдела ОМВД России по г. Копейску Челябинской области рассмотрев заявление истца, зарегистрированное в ОМВД России по г. Копейску Челябинской области (КУСП НОМЕР), вынесла постановление о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ по факту покушения на кражу, то есть тайное хищение чужого имущества, совершенное с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств. Постановлением следователя следственного отдела ОМВД России по г. Копейску Челябинской области ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу НОМЕР. 14.04.2025 года истец обратилась в Центральный Банк РФ в службу по защите прав потребителей, указав, что ПАО Сбербанк без ее согласия оформил на ее имя кредитную карту, при выдаче кредита банк не рассчитал показатель долговой нагрузки, а также без ее согласия перевел денежные средства на арестованный дебетовый счет, денежные средства были списаны в рамках исполнительного производства, в связи с чем была проведена проверка, и в действиях банка были выявлены нарушения. Считает, что при оформлении кредитной карты банк действовал недобросовестно и неосмотрительно. ФИО1 считает необходимым признать недействительным договор НОМЕР от 23.01.2025 года, заключенный между ней и ПАО Сбербанк, предусматривающий выдачу кредитной карты НОМЕР и открытие счета НОМЕР от 23.01.2025 года с кредитным лимитом на сумму 140 000 рублей, применить последствия недействительности сделки: освободить ее от исполнения обязательств, вытекающих из договора НОМЕР от 23.01.2025 года, в том числе по выплате основного долга, процентов, поскольку волеизъявление (согласие) на оформление договора на выпуск кредитной карты она не давала, кредитную карту не получала, условия договора не были согласованы, включая действия банка по перечислению денежных средств. Считает, что при оформлении кредитной карты банк действовал недобросовестно и неосмотрительно. На основании изложенного, ФИО1 просит признать недействительным договор НОМЕР от 23.01.2025 года, заключенный между ФИО1 и ПАО Сбербанк, предусматривающий выдачу кредитной карты НОМЕР и открытие счета НОМЕР от 23.01.2025 года с кредитным лимитом на сумму 140 000 рублей, применить последствия недействительности сделки, освободить ФИО1 от исполнения обязательств, вытекающих из договора НОМЕР от 23.01.2025 года, в том числе по выплате основного долга, процентов; обязать ПАО Сбербанк направить в бюро кредитных историй об исключении сведений в отношении ФИО1 по договору НОМЕР от 23.01.2025 года (т.1 л.д.5-13).

Протокольными определениями суда к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Копейский ГОСП ГУФССП России по Челябинской области, ГУФССП России по Челябинской области, АО «Национальное бюро кредитных историй», ФИО4, ФИО5 (т.1 л.д.151,189 оборот).

Истец ФИО1 в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила признать недействительным кредитный договор, заключенный между ней и банком. Пояснила, что узнав о заключении данного договора и предоставлении ей кредитных денежных средств, она обратилась в отдел полиции г. Копейска и по данному факту возбуждено уголовное дело, в рамках которого она признана потерпевшей. При этом после проверки компьютера старшего сына ФИО5 обнаружила две переписки, в которых мошенники сообщили сыну, что его банковским счетом пользуются без его ведома, и чтобы обезопасить свои счета необходимо предоставить информацию о счетах своих родственников, что он и сделал. Он знал пароль от ее приложения «Сбербанк Онлайн» и, действуя по указанию неизвестных лиц, подал заявку на оформление кредитной карты в приложении. Однако считает, что ее волеизъявления на заключение договора не было, банк не проверил ее кредитную нагрузку, не оценил ее неплатежеспособность, выдал кредит, нарушив ее права, действовал недобросовестно и неосмотрительно, проявив тем самым халатность.

Представители ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили в иске отказать в полном объеме, поддержав доводы, изложенные в возражениях (т.1 л.д.208-217). Указали, что 23.01.2025 года в 02:59:39 клиентом был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн», после чего 23.01.2025 года в 03:08:48 создана заявка на получение кредитной карты. Клиент заполнил заявление-анкету на получение кредитной карты, указав свои персональные данные: ФИО, дату и место рождения, данные паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона, адрес регистрации. 23.01.2025 года в 03:09:23 клиенту поступило смс-сообщение на русском языке с предложением подтвердить получение кредитной карты с указанием его существенных условий: лимита, итоговой процентной ставке, указан код подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен, кредитная карта активирована, то есть договор на выпуск и обслуживание кредитной карты с клиентом был заключен, сумма кредита стала доступна для клиента. 23.01.2025 года в 03:10:22 клиентом осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн». 23.01.2025 года в 03:11:28 клиент осуществил перевод денежных средств на сумму 130 000 рублей на свою дебетовую карту, таким образом заемщик, получив кредитные средства банка, распорядился ими по своему усмотрению. Перечисленные клиентом на свой счет денежные средства в сумме 130 000 рублей были заблокированы банком на основании постановления судебного пристава-исполнителя по исполнительному производству для проверки зачисления на предмет возможности обращения взыскания, о чем клиенту было направлено уведомление. По результатам проверки денежные средства были перечислены на депозитный счет судебных приставов-исполнителей, о чем клиенту также было направлено уведомление. При этом представитель обратил внимание суда на то, что согласно представленным документам уголовное дело возбуждено по факту покушения на тайное хищение у ФИО1 денежных средств неустановленным лицом в размере 140 000 рублей, а не по факту оформления кредитного договора, то есть преступные намерения не были доведены до конца, хищения денежных средств у ФИО1 не произошло. Перевод кредитных средств был совершен банком между собственными счетами клиента. Третьим лицам денежные средства не перечислялись. Списание денежных средств в погашение задолженности также само по себе не является подозрительным, так как получение кредита в целях погашения долгов не является нестандартной операцией. Таким образом, банком не было допущено нарушение прав истца, в связи с чем исковые требования о признании договора недействительным удовлетворению не подлежат. Кроме того, требование истца о применении последствий недействительности сделки породит неосновательное обогащение.

Третьи лица ФИО4, ФИО5 извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились (т.1 л.д.204.205, т.2 л.д.80,81).

Третье лицо Копейский ГОСП ГУФССП России по Челябинской области извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился (т.1 л.д.200).

Третье лицо ГУФССП России по Челябинской области извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился (т.1 л.д.203).

Третье лицо АО «Национальное бюро кредитных историй» извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился (т.1 л.д.202, т.2 л.д.82).

Руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц.

Заслушав истца, представителей ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк в рамках комплексного обслуживания, к которым присоединилась ФИО1, банк предоставляет клиенту возможность получать через удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте банка и/или в подразделениях банка при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации клиента.

В рамках комплексного обслуживания клиенту предоставляются, в том числе, следующие услуги: выпуск банковских карт, открытие и обслуживание счетов банковских карт, открытие и обслуживание вкладов, проведение операций по счетам карт и вкладам клиента через удаленные каналы обслуживания (через устройства самообслуживания банка, Сбербанк Онлайн, Мобильный банк, Контактный центр банка).

В рамках договора банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором. Основанием для предоставления клиенту услуг, предусмотренных договором, является соответствующее заявление на предоставление услуги либо иной документ по форме, установленной банком, надлежащим образом заполненный и подписанный клиентом, и переданный в банк с предъявлением клиентом документа, удостоверяющего личность, если иной порядок предоставления услуги не определен договором.

Действие договора распространяется на счета карт, вклады, обезличенные металлические счета, иные банковские продукты и услуги, открываемые или предоставляемые клиенту на определенной территории обслуживания.

В рамках договора клиент в обязательном порядке открывает счет в рублях, к которому выпускается карта. С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные договором операции по своим счетам карт и вкладам в банке через удаленные каналы обслуживания.

В соответствии с п.3.1.1 Условий банковского обслуживания (в редакции от 16.01.2025 года) в рамках настоящего ДБО клиент имеет право обратиться в банк с заявлением установленной банком формы на получение дебетовой карты и/или открытие платежного счета, а также с заявлением-анкетой на получение кредитной карты. В случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту дебетовой карты заявленного клиентом вида, банк осуществляет открытие платежного счета и выпуск дебетовой карты. В случае принятия банком положительного решения о возможности выпуска клиенту кредитной карты заявленного клиентом вида, клиент имеет право инициировать заключение «Договора на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк», открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте, которое проводится путем направления клиентом в банк предложения о заключении договора в виде «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк» в соответствии с «Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк», опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, и последующего акцепта банком полученных «Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк».

Согласно п.3.6.1 Условий в системе «Сбербанк Онлайн» и в подразделениях банка клиент вправе подписать простой электронной подписью договор об оказании услуг связи, согласие (поручение) банку на передачу сведений о клиенте и иные документы, связанные с оформлением/изменение договора об оказании услуг связи, формируемые в виде электронных документов в соответствии с Порядком предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (приложение № 1 к условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.3.5 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания доступ клиента подключение клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у клиента действующей карты.

Доступ клиента к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации аутентификации с использованием средств доступа. Идентификация клиента осуществляется на основании карты и/или логина (идентификатора пользователя) и/или номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку, и/или биометрических персональных данных клиента и/или СберID (п.3.6 Порядка).

Клиент считается идентифицированным в случае:

- соответствия реквизитов карты, использованных клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, реквизитам карты, содержащимся в базе данных банка;

- соответствия логина (идентификатора пользователя), использованного клиентом при входе в «Сбербанк Онлайн» и/или при регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, логину (идентификатора пользователя), содержащимся в базе данных банка;

- соответствия номер мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку, и/или при регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, номеру мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к смс-банку, содержащемуся в базе данных банка;

- на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести вектора, полученного в результате математического преобразования биометрических персональных данных клиента, полученных при регистрации клиентом мобильного приложения банка на мобильном устройстве, с вектором единой биометрической системы, имеющимся в базе данных банка;

- на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием СберID.

Аутентификация клиента осуществляется: на основании постоянного пароля и/или одноразовых паролей, и/или на основании кода для входа в «Сбербанк Онлайн», и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы банка о степени схожести вектора, полученного в результате математического преобразования биометрических персональных данных клиента, полученных при совершении операции, с вектором Единой биометрической системе, имеющимся в базе данных банка; и/или на основании ответа от автоматизированной системы банка об успешном доступе к «Сбербанк Онлайн» с использованием СберID.

Пунктом 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания операции в «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает способами и в порядке, предусмотренными Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания). Операция инициированная клиентом в «Сбербанк Онлайн» через официальный сайт банка может быть подтверждена клиентом в мобильном приложении банка.

Согласно п.3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы аналог собственноручной подписи клиента, используемый для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», и простая электронная подпись клиента, используемая для целей подписания электронных документов в «Сбербанк Онлайн», формируются в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания), Правилами электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

В соответствии с п.4 Правил электронного взаимодействия (приложение 3 к Условиям банковского обслуживания) документы в электронном виде подписываются клиентом в «Сбербанк Онлайн» простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов. Через официальный сайт банка: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить», посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих правил электронного взаимодействия, посредством нажатия клиентом кнопку «Купить» или «Продать».

В мобильном приложении банка: посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить», посредством ввода клиентом команды подтверждения, посредством произнесения клиентом команды подтверждения, посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» или «Согласиться и подтвердить» и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода/произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих Правил электронного взаимодействия; посредством ввода клиентом команды подтверждения и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода/произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих Правил электронного взаимодействия, посредством произнесения клиентом команды подтверждения и проведения успешной аутентификации клиента на основании ввода/произнесения клиентом корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.6 настоящих Правил электронного взаимодействия (п.4.1.3).

Документы в электронном виде подписываются клиентом в «Сбербанк Онлайн» аналогом собственноручной подписи клиента в мобильном приложении банка: посредством ввода одноразового пароля в порядке, предусмотренном п.7 настоящих Правил электронного взаимодействия; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтверждаю», посредством произнесения или ввода команды подтверждения, посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтверждаю» и подтверждения биометрическими персональными данными клиента, посредством нажатия клиентом кнопки «Подтверждаю» и совершения звонка в контактный центр банка, в порядке, предусмотренном ДБО (п.4.1.3.2 Правил электронного взаимодействия).

Согласно п.6.2 Правил электронного взаимодействия стороны признают, что аутентификация клиента банком осуществляется при проведении операций через «Сбербанк Онлайн» - на основании ключа прострой электронной подписи, которым является постоянный и/или одноразовый пароль.

Одноразовые пароли для подтверждения операции в «Сбербанк Онлайн» клиент может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к СМС-банку (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе Сбербанк Онлайн); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн») (п.7 Правил электронного взаимодействия).

Информация в электронной форме, подписанная клиентом простой электронной подписью или с использованием аналога собственноручной подписи, и/или подписанная уполномоченным работником банка усиленной неквалифицированной электронной подписью со стороны банка, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, и могут служить доказательствами в суде (п.8 Правил электронного взаимодействия).

Пунктами 2.3-2.5 Условий предусмотрено, что совершение операций, в том числе, списание/перевод денежных средств со счетов карт/платежных счетов клиента в банке на счета физических и юридических лиц осуществляется через СМС-банк на основании распоряжения /волеизъявления клиента, полученного банком в ответ на сообщение для подтверждения в виде СМС-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием мобильного устройства с номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к СМС-банку.

Клиент подтверждает, что полученное банком сообщение рассматривается банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по счетам карт/ платежным счетам/ вкладам клиента и на предоставление других услуг банка или как волеизъявление клиента при совершении сделок, полученные непосредственно от клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные клиентом в банк через СМС-банк, имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства РФ, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности клиента и банка по договору.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 23.01.2025 года в 02:59:39 (по МСК) истцом был совершен вход в систему «Сбербанк Онлайн».

Далее, в системе «Сбербанк Онлайн» 23.01.2025 года в 03:08:48 (по МСК) создана заявка на получение кредитной карты, было заполнено заявление-анкета на получение кредитной карты, указаны персональные данные: ФИО, дата и место рождения, данные паспорта гражданина РФ, номер мобильного телефона, адрес регистрации.

23.01.2025 года в 03:09:23 (по МСК) заемщику поступило сообщение на русском языке с предложением подтвердить заявку на кредит с указанием суммы, процентной ставки, пароля для подтверждения.

Пароль подтверждения получения кредита на выбранных условиях был введен клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» верно.

23.01.2025 года в 03:09:41 (по МСК) между истцом и ответчиком заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты НОМЕР, кредитная карта была активирована, о чем заемщику поступило сообщение со следующим текстом: «Кредитная карта активирована и готова к использованию. Номер карты, код безопасности, срок действия и иные реквизиты можно уточнить в Сбербанк Онлайн. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

Банком было получено и корректно исполнено распоряжение по оформлению заявки на получение потребительского кредита и получение кредита.

Далее, 23.01.2025 года в 03:10:22 (по МСК) клиентом был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и в 03:11:28 (по МСК) выполнен перевод денежных средств в сумме 130 000 рублей со счета НОМЕР кредитной карты MIR НОМЕР на свой счет НОМЕР дебетовой карты MIR НОМЕР в ПАО Сбербанк.

Факты обращения в банк через систему «Сбербанк Онлайн», получения денежных средств подтверждаются выгрузками из системы «Мобильный Банк», «Сбербанк Онлайн», протоколом совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», журналом платежей из системы «Сбербанк Онлайн», детальной информацией по заявке на кредит, выпиской по счету, отчетом по карте.

24.01.2025 года истец обратилась в правоохранительные органы с заявлением, где указала, что в неустановленный промежуток времени 23.01.2025 года, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, совершило покушение на хищение денежных средств с банковской карты, открытой на имя ФИО1 на общую сумму 140 000 рублей, но по не зависящим от него обстоятельствам, не смогло довести свои преступные действия до конца.

Данное заявление зарегистрировано в дежурной части ОМВД России по г. Копейску Челябинской области, по результатам рассмотрения данного заявления 24.01.2025 года принято решение о возбуждении уголовного дела НОМЕР по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, ФИО1 признана потерпевшей по указанному уголовному делу.

30.01.2025 года истец обратилась в банк с заявлением, где указала, что 23.01.2025 года в ночное время произошли мошеннические действия в адрес клиента путем оформления на ее имя кредитной карты с лимитом 140 000 рублей, и в дальнейшем с выводом на арестованную дебетовую карту 130 000 рублей, которые были взысканы по исполнительному производству. Требование клиента - разъяснить, каким образом с арестованными счетами и наличием задолженностей у судебных приставов была оформлена кредитная карта.

Банком на указанное обращение был дан ответ, из которого следует, что кредитный договор не может быть аннулирован/закрыт/расторгнут, так как при входе в мобильное приложение «Сбербанк Онлайн» использовались персональные средства доступа. Согласие с условиями по кредитной карте подтверждено смс-кодом, который был направлен на номер телефона истца НОМЕР. По договору с банком смс-коды - это аналог подписи. За сохранность этих данных отвечает клиент. Согласно ст.425 ГК РФ после подписания кредитного договора он сразу вступает в силу и является обязательным для исполнения всех его условий. Подача заявления о спорных операциях не освобождает от обязанности внесения очередного обязательного платежа и не дает банку основания приостановить начисление процентов.

Таким образом, в претензионном порядке требования истца о расторжении кредитного договора оставлены ответчиком без удовлетворения, в связи с чем истец вынуждена обратиться в суд.

Пунктом 1 ст.819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со ст.162 ГК РФ в случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

На основании п.14 ст.7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч.4 ст.11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации от 27.07.2006 года № 149-ФЗ в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу п.1 ч.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 года № 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч.2 ст.5 указанного закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что 23.01.2025 года в офертно-акцептном порядке путем направления с принадлежащего ФИО1 номера телефона посредством системы «Сбербанк Онлайн», с использованием сообщений и кодов подтверждения в банк заявки на получение кредита и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента, между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого ФИО1 банком предоставлены денежные средства в размере 140 000 рублей, под 47,8% годовых. Кредитный договор оформлен в полном соответствии с действующим законодательством и имеет юридическую силу документа на бумажном носителе, заверенного собственноручной подписью, в связи с чем суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора недействительным.

Кроме того, денежные средства в размере 140 000 рублей стали доступны П.И.В. 23.01.2025 года в 03:09 (по МСК), а в 03:10:22 (по МСК) ею был осуществлен вход в систему «Сбербанк Онлайн», и в 03:11:28 (по МСК) осуществлен перевод денежных средств перевод денежных средств в сумме 130 000 рублей со счета НОМЕР кредитной карты MIR НОМЕР на свой счет НОМЕР дебетовой карты MIR НОМЕР в ПАО Сбербанк, то есть использованы заемщиком по собственному усмотрению. Доказательств выбытия денежных средств из владения истца помимо ее воли, в том числе в результате введения в заблуждение или обмана, суду не представлено.

Оснований для неисполнения поручений клиента по проведению соответствующих операций по счету у банка не имелось, выдача кредита, и последующее списание денежных средств были произведены в соответствии с договором и нормами действующего законодательства.

В соответствии с приложением НОМЕР к Условиям банковского облуживания клиент обязан хранить свою карту в недоступном для окружающих месте, не передавать карту и ее реквизиты другому лицу, рекомендуется хранить карту отдельно от наличных денег и документов, удостоверяющих личность, во избежание использования карты третьим лицом хранить ПИН-код необходимо отдельно от карты, не сообщать ПИН-код другим лицам (в том числе родственникам), не вводить ПИН-код при работе в сети Интернет. Передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу означает, что предоставляется возможность другому лицу проводить операции по счетам. При любых подозрениях на мошенничество клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы.

В соответствии с п.6.3-6.8 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, банк не несет ответственности, в случае если информация о счетах клиента, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), постоянном пароле, одноразовом пароле, коде безопасности или проведенных клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования, в случае если об этой информации станет известно иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования, а также в случае если банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

В нарушение вышеуказанных условий и правил ФИО1 самостоятельно сообщила родственникам, в том числу сыну ФИО5, коды и иную информацию, необходимую для совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн», чем приняла на себя риски совершаемых операций.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций с использованием конфиденциальной информации, сообщенной самим держателем карты третьим лицам, не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

То обстоятельство, что в настоящее время по заявлению истца возбуждено уголовное дело, само по себе не является безусловным основанием к признанию спорного кредитного договора недействительным и прямо не доказывает заключение оспариваемого кредитного договора со стороны истца под влиянием обмана, насилия, угрозы или неблагоприятных обстоятельств, либо под влиянием заблуждения, поскольку до настоящего времени предварительное следствие по данному уголовному делу не окончено. Довод истца о совершении в отношении нее мошеннических действий не подтвержден, приговор по уголовному делу не вынесен, кроме того, согласно предоставленным документам уголовное дело возбуждено по ч.3 ст.30, п. «г» ч.3 ст.158 УК РФ, а именно покушение на тайное хищение денежных средств неустановленным лицом в размере 140 000 рублей, а не по факту мошеннических действий, оформлении кредитного договора.

Кроме того, зачисление кредита в настоящем споре осуществлялось на счет истца, открытый в ПАО Сбербанк, смс-сообщения для подтверждения кода в адрес заемщика направлены не на латинском, а на русском языке, соответственно процедура оформления кредита в системе «Сбербанк Онлайн» позволяет клиенту в полном объеме ознакомиться во всеми условиями кредитного договора.

Выполняя свои обязательства по обслуживанию банковской карты, банк исполнил распоряжения клиента по зачислению и списанию денежных средств в соответствии с приведенными нормами закона и договором обслуживания банковской карты, поскольку у ПАО Сбербанк не имелось оснований считать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано неуполномоченным лицом, при этом банк действовал в пределах договорных обязательств, не имея оснований установить ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований к удовлетворению требований истца о признании недействительным кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд -

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Копейский городской суд Челябинской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Зозуля Н.Е.

Мотивированное решение изготовлено 17 сентября 2025 года.